Ich lebe seit einigen Monaten getrennt von meinem Ehepartner und das Trennungsjahr läuft noch. Für die neue Wohnung und den Umzug brauche ich etwa 8.000 Euro, mein Einkommen deckt die laufenden Kosten aber nicht. Eigene Ersparnisse habe ich nicht, und auf gemeinsamen Konten möchte ich keine Schulden machen.
Kann ich in dieser Zeit überhaupt einen Kredit aufnehmen? Wird die Bank den Antrag ablehnen, weil ich noch verheiratet bin? Und was passiert, wenn nur ich den Vertrag unterschreibe?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 20.10.2026Nach einer Trennung stehen oft neue Ausgaben an, etwa für eine eigene Wohnung oder den Umzug. Im Trennungsjahr leben Ehepartner getrennt. Erst danach können sie den Scheidungsantrag einreichen.
Einen Kredit dürfen Sie grundsätzlich auch in dieser Zeit beantragen; entscheidend sind Ihre finanzielle Lage und wer den Vertrag unterschreibt.
Kurze Antwort
Ja, Sie können im Trennungsjahr einen Kredit aufnehmen. Eine allgemeine Kreditsperre für getrennt lebende Ehepartner gibt es nicht. Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit, also vor allem, ob Einkommen und Ausgaben die Rückzahlung voraussichtlich zulassen. Unterschreiben nur Sie den Vertrag, haften grundsätzlich Sie gegenüber der Bank; das Trennungsjahr dauert mindestens ein Jahr, bevor der Scheidungsantrag eingereicht werden kann.
Vergleichen Sie vor der Antragstellung mehrere Angebote: Über den Kreditvergleich von smava sehen Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage, welche Banken Ihnen einen Ratenkredit anbieten. So können Sie einschätzen, ob Ihre finanzielle Lage im Trennungsjahr für eine Zusage ausreicht.
Welche Regeln gelten während des Trennungsjahrs?
Das Trennungsjahr regelt, wann Sie die Scheidung beantragen können. Einen eigenen Kreditvertrag können Sie auch in dieser Zeit abschließen. Dafür führen die Ehepartner getrennte Haushalte und teilen ihren Alltag nicht mehr als Ehepaar. Das ist auch unter einem Dach möglich, wenn sie getrennte Haushalte führen. Üblicherweise beginnt das Jahr mit dem Auszug eines Ehepartners. Mehr zu den Voraussetzungen erklärt der Überblick zum Trennungsjahr.
Hier geht es zum passenden Kredit
Wenn nur Sie den Kredit aufnehmen, brauchen Sie grundsätzlich nicht die Zustimmung Ihres Ehepartners. Gegenüber der Bank zählt, wer den Kreditvertrag unterschreibt oder eine Bürgschaft übernimmt. Ein Ehepartner, der nicht mitunterzeichnet und nicht bürgt, haftet nicht automatisch für den neuen Kredit. Die Informationen zur Kreditaufnahme ohne Ehepartner erläutern diese Unterscheidung.
Ein neuer Kredit kann trotzdem wichtig sein, wenn Sie bei der Scheidung Vermögen und Schulden aufteilen. Beim Zugewinnausgleich werden Vermögen und Schulden zu bestimmten Stichtagen berücksichtigt; für das Endvermögen zählt grundsätzlich der Tag, an dem der Scheidungsantrag zugestellt wird. Eine neue Schuld verändert nicht automatisch, wer sie gegenüber der Bank zurückzahlen muss. Bei größeren Krediten oder Streit über Vermögen ist eine familienrechtliche Beratung sinnvoll. Näheres zur Bewertung von Vermögen und Verbindlichkeiten bietet der Beitrag zur Vermögensauseinandersetzung bei Scheidung.
Worauf die Bank bei Ihrem Antrag achtet
Die Bank beurteilt, ob Sie die Kreditraten voraussichtlich aus Ihren eigenen finanziellen Mitteln zahlen können. Bei Verbraucherkrediten fließen nach § 505b BGB Ihre Angaben und Informationen von Auskunfteien in die Prüfung ein. Auskunfteien sammeln Daten zur Zahlungsfähigkeit. Dazu gehören insbesondere Einkommen, regelmäßige Ausgaben und bestehende Kredite.
Bei einem Einzelantrag zählt grundsätzlich Ihr eigenes Einkommen. Das Einkommen Ihres Ehepartners wird nicht einfach mitgerechnet, wenn diese Person nicht als zweite kreditnehmende Person im Vertrag steht. Ein zweiter Kreditnehmer haftet allerdings ebenfalls für die Rückzahlung. Die Bank kann außerdem eine geringere Kreditsumme anbieten oder den Antrag ablehnen, wenn die Rate im Verhältnis zu Ihrem Budget zu hoch erscheint.
Geben Sie die neue Wohnsituation und Ihre laufenden Kosten vollständig an. Dazu können Miete, Unterhalt, Versicherungen und bestehende Kreditraten gehören. Wenn Sie Trennungsunterhalt erhalten oder zahlen, fragen Sie die Bank, welche Nachweise sie verlangt und wie sie den Betrag bei der Berechnung Ihres verfügbaren Geldes berücksichtigt. Die Bewertung solcher Zahlungen und der Nachweis dafür unterscheiden sich je nach Bank.
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Rechenbeispiel: Welche Rate passt ins Budget?
Ziehen Sie Ihre regelmäßigen Ausgaben und bestehenden Kreditraten von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen ab. So sehen Sie, welcher Betrag für eine neue Kreditrate übrig bleibt. Berücksichtigen Sie außerdem unregelmäßige Ausgaben und mögliche Änderungen Ihrer Wohn- oder Unterhaltskosten. Die tatsächliche Rate hängt unter anderem von Kreditsumme, Laufzeit und effektivem Jahreszins ab; maßgeblich sind das konkrete Angebot und der Vertrag.
Typische Fehler bei einem Kredit im Trennungsjahr
Ein häufiger Fehler ist, eine mündliche Absprache mit dem Ehepartner für ausreichend zu halten. Wenn beide den Kreditvertrag unterschreiben, kann die Bank grundsätzlich von jedem die volle Zahlung verlangen. Eine interne Vereinbarung darüber, wer die Raten übernimmt, ändert die Haftung gegenüber der Bank nicht. Auch eine spätere Entlassung aus einem gemeinsamen Kredit braucht die Zustimmung der Bank; sie muss einer Änderung nicht zustimmen. Das gilt ebenso, wenn ein Kredit umgeschuldet werden soll. Mehr dazu erklärt der Beitrag zu gemeinsamen Krediten nach der Scheidung.
Bedenken Sie auch, wie eine neue Rate Ihre monatlichen Finanzen belastet. Schulden, die erst nach der Trennung entstehen, werden bei einer Unterhaltsberechnung nur begrenzt berücksichtigt; die konkrete Bewertung hängt vom Einzelfall ab. Eine neue Kreditrate senkt daher nicht automatisch einen möglichen Unterhaltsanspruch.
Prüfen Sie auch gemeinsame Konten mit Dispokredit. Wenn beide darüber verfügen können, kann ein Partner den Dispo ausschöpfen und damit gemeinsame Schulden verursachen. Halten Sie Kontostände fest und klären Sie mit der Bank, ob das Konto, die Vollmachten und der Dispokredit angepasst oder beendet werden sollten.
Was Sie tun können, wenn die Bank ablehnt
Bitten Sie die Bank um eine Erklärung und prüfen Sie zuerst, ob alle Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen korrekt angegeben sind. Fragen Sie dann, ob eine geringere Kreditsumme oder eine andere Laufzeit infrage kommt. Vergleichen Sie dabei den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate.
Bei einem Vergleich über ein Portal wie smava können Sie zunächst Konditionen verschiedener Banken anfragen. Achten Sie darauf, dass die Anfrage ausdrücklich als Konditionsanfrage und schufa-neutral bezeichnet wird. Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich und soll den SCHUFA-Score nicht wie eine Kreditanfrage beeinflussen; prüfen Sie die Kennzeichnung vor dem Absenden und die Angaben des Portals. Der Kreditvergleich des Handelsblatts beschreibt diese Unterscheidung.
Wenn Ihr Einkommen nach Abzug der Ausgaben nicht für die Rate reicht, nehmen Sie keinen weiteren Kredit auf, um die Zahlung zu überbrücken. Prüfen Sie stattdessen, ob Sie die Ausgabe verschieben, den Betrag reduzieren oder mit dem Anbieter eine Ratenzahlung vereinbaren können. Wenn Unterhalt noch nicht geklärt ist, lassen Sie Ihre Ansprüche prüfen: Trennungsunterhalt fließt nicht automatisch, sondern muss eingefordert werden. Bei mehreren offenen Schulden hilft eine anerkannte Schuldnerberatung dabei, die nächsten Schritte zu ordnen.
Kernaussagen
- Beantragen Sie den Kredit bei Bedarf auch während des Trennungsjahrs: Eine allgemeine Sperre gibt es nicht; die Bank prüft Ihre Rückzahlungsfähigkeit.
- Unterschreiben Sie nur, wenn Sie die Haftung tragen wollen: Wer allein unterschreibt, haftet allein; bei gemeinsamer Unterschrift kann die Bank jeden Unterzeichner für die volle Schuld haftbar machen.
- Rechnen Sie mit Ihrem eigenen Budget: Das Einkommen des Ehepartners zählt beim Einzelantrag nicht automatisch mit.
- Prüfen Sie die Folgen für Unterhalt und Vermögensausgleich: Neue Schulden verändern diese Berechnungen nicht automatisch zu Ihren Gunsten.
- Achten Sie beim Vergleich auf die Anfrageart: Wählen Sie eine schufa-neutrale Konditionsanfrage und kontrollieren Sie die Kennzeichnung vor dem Absenden.
FAQ
Muss mein Ehepartner einem Einzelkredit zustimmen?
Grundsätzlich nicht, wenn nur Sie den Kreditvertrag abschließen. Die Bank bewertet dann Ihren Antrag und Ihr eigenes Einkommen. Prüfen Sie trotzdem, ob der Kredit Auswirkungen auf gemeinsame Finanzen oder eine spätere Vermögensauseinandersetzung hat.
Haftet mein Ehepartner für meinen Kredit?
Nicht allein deshalb, weil Sie verheiratet sind. Eine Haftung entsteht insbesondere, wenn Ihr Ehepartner mit unterschreibt oder eine Bürgschaft übernimmt.
Wird eine neue Kreditrate beim Trennungsunterhalt berücksichtigt?
Das hängt vom Einzelfall ab. Nach der Trennung aufgenommene Schulden werden bei der Unterhaltsberechnung nur begrenzt berücksichtigt und mindern einen möglichen Anspruch nicht automatisch.
Beeinflusst eine Konditionsanfrage meinen SCHUFA-Score?
Eine ausdrücklich als schufa-neutrale Konditionsanfrage gekennzeichnete Anfrage soll den Score nicht wie eine Kreditanfrage beeinflussen. Kontrollieren Sie die Bezeichnung beim Vergleichsportal, bevor Sie Ihre Daten übermitteln.