Kautionskredit: Die Mietkaution ohne Eigenkapital finanzieren

Beim Umzug fehlt oft gerade dann Geld, wenn Vermieter die Mietkaution verlangen. Mit einem Kautionskredit leihen Sie sich den fehlenden Betrag. Damit zahlen Sie die Geldkaution an den Vermieter und zahlen den Kredit in Raten zurück. Zinsen und mögliche weitere Kreditkosten kommen hinzu.

Für Kautionskredite gibt es meist keine eigenen, einheitlichen Regeln. Häufig handelt es sich um einen normalen Ratenkredit, den Sie für die Kaution verwenden. Damit können Sie die Kaution sofort zahlen. Den Kredit müssen Sie trotzdem zurückzahlen. Prüfen Sie deshalb zuerst, ob die gesetzliche Ratenzahlung reicht und wie hoch die Gesamtkosten des Kredits sind.

Wie hoch die Kaution sein darf und wann Sie zahlen müssen

Bei Wohnraummietverträgen darf die Geldkaution höchstens drei Monatsmieten ohne Betriebskosten betragen. Maßgeblich ist daher die Kaltmiete, nicht die Gesamtmiete einschließlich Betriebskosten. Die Berechnung entspricht dem Beispiel von Finanztip zur Mietkaution.

Wenn die Kaution als Geldsumme geleistet wird, dürfen Sie sie in drei gleichen monatlichen Raten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden nächsten zusammen mit den folgenden Mietzahlungen. Die gesetzlichen Regeln finden sich in § 551 BGB.

Hier geht es zum passenden Kredit

Die Ratenzahlung ist häufig die günstigste Lösung: Dafür zahlen Sie keine Kreditzinsen. Reicht das Geld selbst für die erste Rate nicht, sprechen Sie frühzeitig mit dem Vermieter über eine andere Vereinbarung oder prüfen Sie eine Finanzierung. Eine Bürgschaft oder Versicherung muss der Vermieter als vereinbarte Sicherheit akzeptieren; verlassen Sie sich deshalb nicht darauf, dass ein Anbieterprodukt automatisch genügt.

Kautionskredit, Kautionskonto oder Bürgschaft?

Ein Kautionskredit finanziert die Geldzahlung. Der Vermieter erhält die Kaution, während Sie die Kreditschuld an die Bank zurückzahlen. Nach Ende des Mietverhältnisses rechnet der Vermieter ab und zahlt Ihnen die Kaution grundsätzlich zurück, sofern er keine berechtigten Ansprüche hat. Die Rückzahlung der Kaution tilgt einen Kredit jedoch nicht automatisch: Sie müssen das Darlehen weiter nach dessen Vertrag bedienen.

Beim Kautionskonto zahlen Sie eigenes Geld ein, das zugunsten des Vermieters gesichert wird. Sie können die Kaution später zurückbekommen, haben das Geld während der Mietzeit aber nicht zur Verfügung. In einer Stichprobe vom Oktober 2025 fand Finanztip für Mietkautionskonten höchstens 0,5 Prozent Zinsen pro Jahr; Eröffnungsgebühren können je nach Bank anfallen. Welche Zinsen und Gebühren anfallen, hängt von der Bank ab.

Eine Mietkautionsversicherung oder Bürgschaft benötigt zunächst keine volle Kautionssumme als Einlage. Dafür zahlen Sie laufende Beiträge, die nicht zurückerstattet werden. Zahlt der Bürge an den Vermieter, bleibt die Forderung gegenüber Ihnen bestehen: Der Bürge kann das Geld von Ihnen zurückverlangen.

Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden

Es gibt keine einheitliche Übersicht zu den Kosten von Kautionskrediten. Vergleichen Sie deshalb konkrete Angebote. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und die Monatsrate. Beziehen Sie auch die Laufzeit und den Gesamtbetrag ein, den Sie zurückzahlen. Ein allgemeiner Ratenkreditvergleich erklärt, warum Banken bonitätsabhängige Zinsen verlangen und vor einer Zusage die Kreditwürdigkeit prüfen, häufig einschließlich einer SCHUFA-Abfrage. Daraus lässt sich aber kein bestimmter Zinssatz für einen Kautionskredit ableiten.

Wann sich ein Kredit rechnen kann

Ein Kredit kommt vor allem infrage, wenn die Kaution kurzfristig fällig ist, die gesetzliche Ratenzahlung nicht ausreicht und Sie die Monatsraten sicher aus Ihrem laufenden Budget bezahlen können. Wählen Sie eine Laufzeit, die Sie sich leisten können. Zahlen Sie eine vergleichsweise kleine Kaution aber nicht länger als nötig ab. Je länger die Rückzahlung dauert, desto länger fallen Zinsen an.

Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob die monatliche Rate auch nach Miete, Nebenkosten und regelmäßigen Ausgaben noch passt. Vergleichen Sie mehrere Angebote über den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht nur über eine niedrige Einstiegsrate. Eine Restschuldversicherung verteuert Ratenkredite häufig deutlich; laut Stiftung Warentest sind solche Versicherungen teuer und enthalten oft Einschränkungen. Fragen Sie deshalb, ob sie für den Kredit überhaupt nötig ist, und lassen Sie sich die Kosten getrennt ausweisen.

Eine Kautionsversicherung kann für eine kurze Überbrückung infrage kommen, wenn Sie den Betrag nicht sofort aufbringen können. Bei längerer Mietdauer summieren sich die Beiträge, ohne dass Sie sie zurückerhalten. Finanztip rät von einer solchen Versicherung ab, wenn Sie die Kaution selbst zahlen können. Vergleichen Sie außerdem die Bedingungen: Entscheidend ist, wann der Anbieter an den Vermieter zahlt und wie Sie anschließend mit einer Rückforderung umgehen müssen.

Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen

Diese Schritte helfen vor dem Abschluss

Klären Sie zuerst die genaue Kautionshöhe im Mietvertrag und berechnen Sie, ob die drei gesetzlichen Raten für Ihren Einzug reichen. Fragen Sie den Vermieter schriftlich, ob er eine abweichende Zahlungsweise oder eine Bürgschaft akzeptiert. Wenn Sie einen Kredit erwägen, lassen Sie sich ein Angebot mit effektivem Jahreszins, Laufzeit, Rate und Gesamtbetrag geben und vergleichen Sie es mit der Versicherung und der Ratenzahlung.

Leihen Sie nur den Betrag, den Sie für die Kaution tatsächlich benötigen. Zahlen Sie keine Vorabgebühr, nur damit ein Kredit angeblich ausgezahlt wird. Ein Bericht zu einer BaFin-Warnung vor einem Kreditangebot beschreibt als Warnzeichen Gebühren vor Auszahlung, fehlende Bonitätsprüfung und schwer überprüfbare Anbieterangaben. Prüfen Sie die Identität und Erlaubnis des Kreditgebers, bevor Sie persönliche Daten oder Geld weitergeben.

Falls Sie Bürgergeld beziehen, fragen Sie vor einem Bankkredit beim Jobcenter nach. Unter bestimmten Voraussetzungen kann es nach § 22 Abs. 6 SGB II ein zinsloses Darlehen für die Mietkaution gewähren. Ein allgemeiner Anspruch besteht nicht, und auch ein solches Darlehen muss zurückgezahlt werden.

FAQ

Ist ein Kautionskredit günstiger als eine Mietkautionsversicherung?

Das hängt von Kreditkosten, Versicherungsbeitrag und Mietdauer ab. Vergleichen Sie beim Kredit den Gesamtbetrag der Rückzahlung und bei der Versicherung die jährlichen Beiträge sowie mögliche Rückforderungen. Versicherungsbeiträge bekommen Sie in der Regel nicht zurück.

Muss mein Vermieter eine Bürgschaft statt einer Geldkaution annehmen?

Eine Bürgschaft oder Versicherung muss als Mietsicherheit vereinbart sein. Fragen Sie den Vermieter vor dem Abschluss, ob er die konkrete Bürgschaft akzeptiert, und lassen Sie sich die Vereinbarung bestätigen.

Wirkt sich ein Kautionskredit auf meine SCHUFA aus?

Kreditgeber prüfen vor der Vergabe die Kreditwürdigkeit, häufig auch über eine SCHUFA-Abfrage. Welche Meldung der Anbieter zu Ihrem Kautionskredit macht und wie sie bewertet wird, hängt vom Anbieter und vom Vertrag ab. Fragen Sie den Kreditgeber vorab, welche Abfrage er stellt und welche Daten er übermittelt.

Was kann ich tun, wenn ich selbst die erste Kautionsrate nicht bezahlen kann?

Sprechen Sie sofort mit dem Vermieter über einen späteren Zahlungstermin oder eine andere Vereinbarung. Wenn Sie Bürgergeld beziehen, fragen Sie das Jobcenter nach einem möglichen Kautionsdarlehen. Nehmen Sie einen Kredit nur auf, wenn die späteren Raten verlässlich in Ihr Budget passen.

Kernaussagen

• Prüfen Sie zuerst die Ratenzahlung: Eine Geldkaution darf in drei gleichen Monatsraten gezahlt werden, ohne dass dafür Kreditzinsen anfallen.
• Vergleichen Sie Gesamtkosten: Beim Kredit zählen effektiver Jahreszins und Rückzahlungsbetrag, bei einer Versicherung die wiederkehrenden, nicht erstatteten Beiträge.
• Klären Sie die Sicherheit mit dem Vermieter: Eine Bürgschaft ersetzt die Geldkaution nur, wenn der Vermieter diese Form akzeptiert.
• Behalten Sie Ihre Rückzahlungspflicht im Blick: Zahlt eine Versicherung oder ein Bürge an den Vermieter, können Sie dem Anbieter das Geld weiterhin schulden.
• Leisten Sie keine Kreditgebühr im Voraus: Prüfen Sie Anbieter und Vertragsbedingungen, bevor Sie Geld oder sensible Daten übermitteln.