Wer einen Ratenkredit mit einem neuen Kredit ablöst und das später wiederholt, gerät in eine Kreditkette. Dabei fließt ein Teil des neuen Darlehens direkt an die bisherige Bank. So wird die alte Restschuld teilweise in den neuen Kredit übernommen. Dadurch laufen Kosten weiter und zusätzliche Gebühren oder Versicherungsbeiträge können dazukommen.
Eine Umschuldung ist nicht automatisch nachteilig. Sie wird zum Problem, wenn der neue Vertrag die Schulden nur verlängert oder vergrößert, statt sie zu senken. Entscheidend ist deshalb nicht allein die neue Monatsrate: Prüfen Sie, wie viel Geld Ihnen tatsächlich zugutekommt und wie viel Sie über alle Verträge insgesamt zurückzahlen.
Wie eine Kreditkette entsteht
Ein Kettenkredit entsteht, wenn neue Ratenkredite wiederholt dazu dienen, ältere Kredite abzulösen. Oft wird zusätzlich Geld ausgezahlt. Dadurch sinkt zunächst vielleicht die Monatsrate oder der Kreditnehmer erhält erneut Geld zur freien Verfügung. Zugleich beginnt eine neue Kreditlaufzeit.
Bei der Ablösung übernimmt der neue Kredit die noch offene Schuld aus dem alten Vertrag. Bereits angefallene Zinsen stecken damit in der Ablösesumme und werden mit dem neuen Kredit weiterfinanziert. Darauf weist auch Finanztest bei Ratenkrediten hin.
Hier geht es zur passenden Umschuldung
Weitere Kosten entstehen, wenn eine Restschuldversicherung mitfinanziert wird. Sie soll zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod die Kreditraten absichern. Ihre Prämie erhöht den Kreditbetrag und wird damit ebenfalls finanziert. Eine niedrigere Rate sagt daher wenig darüber aus, ob die Umschuldung günstiger ist. Die Verbraucherzentrale warnt, dass Ratenreduzierungen und längere Laufzeiten den Kredit insgesamt verteuern können.
Die Gesamtkosten über alle Verträge berechnen
Stellen Sie für jeden Kredit fest, wie viel Geld tatsächlich ausgezahlt wurde, wie viel Sie bereits bezahlt haben und welche Restschuld noch offen ist. Addieren Sie außerdem Kosten für Versicherungen und weitere verpflichtende Leistungen. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten als Prozentsatz an und hilft beim Vergleich einzelner Angebote. Eine mehrstufige Umschuldung bildet er jedoch nicht vollständig ab.
Notieren Sie für alle Kredite:
- wie viel Geld aus dem ursprünglichen und den späteren Krediten tatsächlich für eigene Ausgaben verfügbar war;
- alle bisher gezahlten Raten und gesonderten Kosten;
- die noch offenen Ablösebeträge sämtlicher laufender Kredite;
- die Summe der noch ausstehenden Raten, falls Sie die Verträge regulär weiterzahlen.
Zählen Sie Ablösezahlungen zwischen Banken nicht als neues Geld, das Sie erhalten haben. Es handelt sich um die Übertragung einer alten Schuld in einen neuen Vertrag. Vergleichen Sie stattdessen, wie viel neues Geld Sie über die gesamte Kreditkette tatsächlich nutzen konnten und welchen Gesamtbetrag Sie zurückzahlen müssen. Lassen Sie sich für jeden Vertrag von der Bank den aktuellen Ablösebetrag geben, also die Summe, die zur Ablösung des Kredits nötig ist. Bitten Sie auch um eine Aufstellung der eingerechneten Kosten.
Wann ein Kettenkredit sittenwidrig sein kann
Mehrere Umschuldungen allein machen einen Kettenkredit noch nicht sittenwidrig. Nach § 138 BGB kommt es darauf an, ob Leistung und Gegenleistung in einem auffälligen Missverhältnis stehen und der Kreditgeber eine wirtschaftlich schwächere Lage bewusst ausnutzt oder sich leichtfertig der Erkenntnis verschließt. Der Bundesgerichtshof beschreibt diese Voraussetzungen für sittenwidrige Darlehensverträge.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstig umschulden
Gerichte vergleichen dazu die Kreditkonditionen mit dem marktüblichen Entgelt für vergleichbare Darlehen. Eine häufig genannte Orientierung ist ein Zinssatz, der ungefähr doppelt so hoch wie der Marktzins liegt. Der Vergleich dient als Orientierung und begründet keine feste gesetzliche Grenze für die automatische Nichtigkeit eines Kredits. Auch bei deutlich niedrigeren Zinsen kann die Gesamtgestaltung eine Rolle spielen, etwa wenn die Bank bei einer Umschuldung einseitig ihre eigenen Interessen durchsetzt.
Ein Beispiel ist ein vom Landgericht Hamburg entschiedener Fall: Der Effektivzins lag bei 10,64 Prozent, während der für vergleichbare Kredite herangezogene Marktzins damals 1,77 Prozent betrug. Das Gericht wertete den Vertrag als sittenwidrig und nichtig. Aus diesem Fall lässt sich keine allgemeine Rechenregel ableiten. Entscheidend sind unter anderem die Kreditart, der Zeitpunkt des Vertrags, der Vergleich mit dem Markt und die Umstände beim Vertragsschluss. Versicherungsbeiträge und weitere Kosten erhöhen die tatsächliche Belastung. Gerichte berücksichtigen diese Kosten jedoch nicht immer auf dieselbe Weise.
Wenn Sie eine sittenwidrige Gestaltung vermuten, sammeln Sie alle Kreditverträge, Kontoauszüge, Tilgungspläne und Unterlagen zu Versicherungen. Lassen Sie die Verträge von einer qualifizierten Verbraucher- oder Rechtsberatung prüfen, bevor Sie Zahlungen einstellen. Ein Vertrag wird nicht allein durch Ihren Verdacht unwirksam.
So kommen Sie aus der Kreditkette heraus
Unterschreiben Sie keinen weiteren Kredit, bevor Sie alle Ihre Schulden und Ihr monatliches Budget geprüft haben. Eine neue Finanzierung hilft nur, wenn sie die Gesamtkosten nachvollziehbar senkt und Sie die vereinbarte Rate dauerhaft tragen können. Die Verbraucherzentrale hält Umschuldungen nur in wenigen Fällen für sinnvoll und warnt davor, dass eine Zusammenfassung mehrerer Raten lediglich Mehrkosten und einen späteren Zahlungsausfall bringen kann.
Umschuldung kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Fordern Sie von jeder Bank den aktuellen Ablösebetrag an. Vergleichen Sie ihn mit den noch ausstehenden Raten und prüfen Sie, ob die neue Finanzierung zusätzliche Versicherungen oder andere Kosten enthält. Fragen Sie die Bank nach einer tragbaren Lösung, wenn die Rate nicht mehr in Ihr Budget passt. Eine Stundung verschafft kurzfristig Luft. Das gilt auch für niedrigere Raten oder eine längere Laufzeit. Solche Änderungen erhöhen aber häufig die Gesamtkosten.
Wenn Sie bereits mit Raten im Rückstand sind, reagieren Sie frühzeitig schriftlich und bewahren Sie alle Antworten auf. Eine Bank darf einen Verbraucherkredit nicht bei jedem Rückstand sofort kündigen und die gesamte Restschuld verlangen: Dafür gelten gesetzliche Voraussetzungen, darunter ein qualifizierter Zahlungsverzug und eine erfolglose Nachfrist. Die Verbraucherzentrale erläutert diese Voraussetzungen und empfiehlt, sich bei drohenden Zahlungsschwierigkeiten direkt um eine einvernehmliche Regelung zu bemühen.
Eine anerkannte Schuldnerberatung kann Einnahmen, Ausgaben und sämtliche Forderungen zusammen mit Ihnen ordnen. Die Verbraucherzentrale warnt vor unseriösen Angeboten, die hohe Kosten verursachen oder neue Kredite zur Schuldentilgung vermitteln. Wenn eine Rückzahlung absehbar nicht mehr möglich ist, besprechen Sie mit einer geeigneten Beratungsstelle auch außergerichtliche Lösungen und gegebenenfalls eine Verbraucherinsolvenz.
Prüfen lassen können Sie außerdem, ob ein Widerruf für einzelne Verträge in Betracht kommt. Das hängt vom Vertrag und den darin erteilten Informationen ab; eine Möglichkeit besteht nicht für jeden Kredit. Ein Widerruf wirkt sich zudem nicht automatisch auf sämtliche Verträge einer Kette aus. Holen Sie deshalb vor einem solchen Schritt rechtlichen Rat ein.
Kernaussagen
- Rechnen Sie die ganze Kette nach: Addieren Sie bisherige Zahlungen, künftige Belastungen und offene Ablösebeträge; ziehen Sie nur Geld ab, das Ihnen tatsächlich für eigene Ausgaben zur Verfügung stand.
- Prüfen Sie jede neue Umschuldung: Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit, mitfinanzierte Restschulden oder Versicherungen insgesamt teurer werden.
- Bewerten Sie Sittenwidrigkeit im Einzelfall: Maßgeblich sind das Missverhältnis zu marktüblichen Konditionen und die Umstände, unter denen der Kredit zustande kam.
- Holen Sie früh Hilfe: Bei Zahlungsproblemen wenden Sie sich an die Bank und eine anerkannte Schuldnerberatung, statt eine weitere Finanzierung zur Deckung alter Raten aufzunehmen.
FAQ
Ab wann ist ein Kredit ein Kettenkredit?
Es gibt keine feste Zahl von Umschuldungen, ab der ein Kredit gesetzlich als Kettenkredit gilt. Gemeint ist eine Folge neuer Kredite, mit denen ältere Darlehen abgelöst werden. Entscheidend für das Risiko sind die Gesamtkosten und die Frage, ob die neue Finanzierung die Schulden tatsächlich abbaut.
Ist jede Umschuldung teuer oder unzulässig?
Nein. Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn sie die Gesamtbelastung senkt und keine unnötigen Zusatzkosten entstehen. Vergleichen Sie dafür nicht nur die Monatsraten, sondern auch Restschuld, Laufzeit, Versicherungen und Rückzahlung insgesamt.
Kann ich einen Kettenkredit einfach nicht mehr bezahlen?
Stellen Sie Zahlungen nicht ohne Beratung ein. Bei einem Rückstand, der die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt, kann die Bank kündigen und die Restschuld fällig stellen. Nehmen Sie bei absehbaren Schwierigkeiten früh Kontakt zur Bank und einer Schuldnerberatung auf.
Wird ein Kredit automatisch nichtig, wenn der Zins doppelt so hoch wie der Marktzins ist?
Nein. Ein großer Abstand zum Marktzins kann ein Hinweis auf ein auffälliges Missverhältnis sein, ist aber keine automatische gesetzliche Grenze. Gerichte berücksichtigen auch die übrige Vertragsgestaltung und die Situation beim Vertragsschluss.
Kann ich einen älteren Kredit noch widerrufen?
Das hängt vom konkreten Vertrag und den erteilten Informationen ab. Ein Widerruf kommt nicht bei jedem Kredit in Betracht und lässt sich nicht pauschal auf alle Verträge einer Umschuldungskette übertragen. Lassen Sie die Unterlagen vor einem Schritt rechtlich prüfen.