Wenn eine Bank Ihren Kreditantrag ablehnt, stellen Sie nicht sofort den nächsten Antrag. Prüfen Sie zuerst, ob ein falscher oder veralteter SCHUFA-Eintrag, fehlende oder unklare Einkommensunterlagen oder die Risikobewertung der Bank die Entscheidung verursacht haben. Die SCHUFA ist eine Wirtschaftsauskunftei: Sie speichert unter anderem Informationen zu Kreditverträgen und Zahlungsverhalten und berechnet daraus einen sogenannten Score. Dieser Score beschreibt, wie wahrscheinlich eine vertragsgemäße Zahlung eingeschätzt wird.
Fordern Sie zuerst eine kostenlose Datenkopie der SCHUFA an. Fragen Sie anschließend die Bank nach dem verwendeten Score und dem Ablehnungsgrund. Prüfen Sie danach Ihre monatliche Haushaltsrechnung. Vergleichen Sie erst danach weitere Kreditangebote. Mehrere ungezielte Anträge hintereinander erschweren die Suche nach einer passenden Finanzierung.
Die ersten 24 Stunden nach der Absage
Sichern Sie zuerst die Unterlagen zur Ablehnung. Speichern oder drucken Sie die Nachricht der Bank. Notieren Sie, wann Sie den Antrag gestellt haben, welche Kreditsumme und Laufzeit vorgesehen waren und welche Nachweise Sie eingereicht haben. Prüfen Sie, ob die Bank ausdrücklich eine SCHUFA-Abfrage, fehlende Unterlagen oder eine zu hohe monatliche Belastung genannt hat.
Fragen Sie die Bank schriftlich nach dem Ablehnungsgrund. Klären Sie besonders, ob die SCHUFA-Auskunft oder ein bestimmter SCHUFA-Score zur Ablehnung geführt hat. Nach Angaben der Verbraucherzentrale können Verbraucher in diesem Zusammenhang nach den verwendeten Score-Werten fragen. Eine Bank muss Ihnen dabei nicht ihre gesamte interne Risikoberechnung offenlegen, sollte aber die für die Auskunft relevanten Informationen nennen.
Fordern Sie danach eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung an. Sie enthält die zu Ihrer Person gespeicherten SCHUFA-Daten; eine kostenlose Auskunft ist mindestens einmal jährlich möglich. Kontrollieren Sie besonders alte Mobilfunkverträge, Ratenkäufe, erledigte Forderungen und Adressdaten.
| Zeitpunkt | Sinnvolle Handlung |
|---|---|
| Am Tag der Absage | Ablehnung dokumentieren und schriftlich nach dem Grund fragen |
| Innerhalb der nächsten Tage | Kostenlose SCHUFA-Datenkopie anfordern |
| Innerhalb einer Woche | Einträge, Forderungsstatus und persönliche Daten prüfen |
| Danach | Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Haushaltsrechnung kontrollieren |
| Nach der Prüfung | Nur gezielte, SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen stellen |
Die 24 Stunden dienen dabei als praktische Orientierung. Sie müssen keinen neuen Kredit am selben Tag beantragen. Entscheidend ist, die Ursache zu klären, bevor eine weitere Anfrage hinzukommt.
SCHUFA-Auskunft richtig prüfen
Ein bestehender Kredit, eine Kreditkarte oder ein Mobilfunkvertrag ist nicht automatisch ein negativer Eintrag. Solange Sie die Zahlungen pünktlich leisten, können solche Vertragsdaten sogar eine positive Zahlungshistorie bilden. Problematisch sind beispielsweise titulierte Forderungen, ein gerichtlicher Mahnbescheid, ein Inkassoverfahren, eine laufende Pfändung oder eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs.
Vergleichen Sie jeden Eintrag in der Datenkopie mit Ihren Unterlagen. Achten Sie besonders auf:
- Forderungen, die Sie längst bezahlt haben,
- alte Ratenkäufe oder Mobilfunkverträge,
- doppelt gespeicherte Forderungen,
- falsche Beträge oder falsche Vertragsdaten,
- fremde Verträge oder eine unbekannte Adresse.
Melden Sie fehlerhafte Angaben sowohl der SCHUFA als auch dem Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Legen Sie passende Nachweise bei, zum Beispiel eine Zahlungsbestätigung oder eine Erledigungserklärung. Solange ein Eintrag nachweislich falsch ist, sollten Sie dessen Korrektur verlangen, bevor Sie weitere Kreditanträge stellen.
Erledigte Forderungen werden nach den geltenden Speicherregeln in der Regel nach drei Jahren gelöscht. Kreditanfragen werden nach einem Jahr gelöscht.
Die konkrete Speicherfrist hängt jedoch vom Datensatz und den einschlägigen Regeln ab. Eine Kreditablehnung selbst ist nicht automatisch ein negativer SCHUFA-Eintrag. Fragen Sie deshalb gezielt nach, ob lediglich eine Anfrage oder ein Negativmerkmal gespeichert wurde.
Der SCHUFA-Score ist nur ein Teil der Kreditprüfung. Nach den vorliegenden Informationen kennt die SCHUFA weder Ihr Gehalt noch Ihren Beschäftigungsstatus, Familienstand, Ihr Vermögen oder Ihre Ersparnisse. Die Bank prüft diese Angaben anhand Ihrer Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Antragsdaten.
Wenn die SCHUFA in Ordnung ist
Wenn kein falscher oder belastender Eintrag vorliegt, prüfen Sie Ihre finanzielle Lage. Banken achten vor allem darauf, ob Ihr regelmäßiges Einkommen neben Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Verpflichtungen für die neue Rate reicht.
Ein befristeter Arbeitsvertrag, eine kurze Beschäftigungsdauer oder unregelmäßige Einnahmen führen häufig zur Ablehnung. Selbstständige müssen meist mehr Nachweise einreichen. Weitere Gründe sind eine hohe Kreditbelastung, ein ausgeschöpfter Dispositionskredit oder häufige Kontobewegungen im Minus.
Erstellen Sie eine einfache Haushaltsrechnung:
Nettoeinkommen minus feste Ausgaben minus bestehende Kreditraten minus notwendige Lebenshaltungskosten = verfügbarer Betrag für eine neue Rate
Planen Sie die neue Rate so, dass nach der Zahlung noch Geld für unregelmäßige Ausgaben wie Reparaturen, Versicherungen oder Nachzahlungen übrig bleibt. Prüfen Sie auch, ob Sie ungenutzte Girokonten, Kreditkarten oder hohe Dispositionsrahmen wirklich benötigen. Inaktive Konten und ungenutzte Kreditlinien können bei der Bonitätsbewertung als zusätzliches Risiko erscheinen.
Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn mehrere teure Ratenkredite bestehen. Sie sollten dabei die Gesamtkosten, Vorfälligkeitsentschädigungen und die neue Laufzeit vergleichen. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit, wenn sich die Rückzahlung deutlich verlängert.
Wann ein neuer Antrag sinnvoll ist
Stellen Sie keinen weiteren Antrag, solange Sie einen Fehler in der SCHUFA oder in Ihren Unterlagen vermuten. Zahlen Sie offene Rechnungen pünktlich und bauen Sie teure Schulden ab. Warten Sie einige Wochen oder Monate, wenn sich Ihre finanzielle Lage erst verbessern muss.
Vergleichen Sie danach gezielt zwei oder drei passende Angebote. Achten Sie darauf, dass der Anbieter zunächst eine Konditionsanfrage und keinen förmlichen Kreditantrag stellt. Eine Konditionsanfrage ermöglicht einen Angebotsvergleich, ohne die Bonität durch mehrere Kreditanfragen in gleicher Weise zu belasten. Lassen Sie sich vor dem Absenden des Antrags ausdrücklich bestätigen, welche Art von Anfrage übermittelt wird.
Jede Bank bewertet Einkommen, Beschäftigung, bestehende Verpflichtungen und Risiken mit eigenen Verfahren. Deshalb kann eine Ablehnung bei einer Bank trotz gleicher SCHUFA-Daten bei einer anderen Bank zu einer anderen Entscheidung führen. Das ist jedoch kein Grund, wahllos viele Anträge abzusenden.
Realistische Alternativen zur ursprünglichen Finanzierung
Ein kleinerer Kreditbetrag oder eine kürzere Laufzeit verändert die Kreditprüfung. Die kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Rate, verkürzt aber in der Regel die Zeit bis zur vollständigen Rückzahlung. Ein kleinerer Betrag senkt die Rate und die Gesamtbelastung. Rechnen Sie beide Varianten mit Ihrem tatsächlichen Haushaltsüberschuss durch.
Bei einem klaren Verwendungszweck kann ein zweckgebundener Kredit passen. Ein Autokredit wird beispielsweise anders bewertet, weil das Fahrzeug als Sicherheit dienen kann. Unter Umständen kommen Förderprogramme der KfW für energieeffizientes Bauen und Umbauen infrage. Das gilt auch für erneuerbare Energien, barrierefreies Wohnen, Bildung und Existenzgründung. Förderkredite beantragen Sie in der Regel über eine Bank oder Sparkasse; sie ersetzen keinen allgemeinen frei verfügbaren Konsumentenkredit.
Ein zweiter Kreditnehmer kann die Chancen erhöhen, wenn er ein stabiles Einkommen und eine gute Bonität hat. In der Regel haften dann beide Personen für die Rückzahlung. Eine Bürgschaft ist noch weitreichender: Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft kann die Bank den Bürgen unmittelbar in Anspruch nehmen. Die Bürgschaft wird außerdem in der SCHUFA des Bürgen berücksichtigt. Unterschreiben Sie eine solche Vereinbarung nur, wenn alle Beteiligten die monatliche Belastung und das Haftungsrisiko vollständig verstehen.
Ein Arbeitgeberdarlehen kommt infrage, wenn Ihr Arbeitgeber es anbietet. Auch private Kredite über Vermittlungsplattformen sind möglich, aber nicht automatisch günstig. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Laufzeit, Gebühren und die Folgen verspäteter Zahlungen.
Warum Kredite ohne SCHUFA besonders riskant sind
Ein vollständig bonitätsfreier Kredit ist in Deutschland kein realistisches Versprechen. Kreditgeber müssen prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Angebote mit Formulierungen wie „Kredit für jeden“, „100 Prozent Zusage“ oder einer Auszahlung ohne jede Prüfung sind deshalb ein Warnsignal.
Bei sogenannten Krediten ohne SCHUFA werden häufig nur begrenzte Beträge angeboten. Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Zinsen, Vorabgebühren, Zusatzverträgen und Identitätsmissbrauch. Zahlen Sie keine Gebühr für die bloße Kreditanfrage, den Versand von Unterlagen oder eine angeblich notwendige Versicherung. Ein seriöser Vermittler verlangt keine Vorkosten, bevor ein Kredit ausgezahlt wurde.
Brechen Sie den Kontakt ab, wenn der Anbieter Sie zu einer schnellen Unterschrift drängt, nur über eine Mobilfunknummer oder ein Postfach erreichbar ist oder eine Kreditkarte, Versicherung oder andere Zusatzleistung zur Bedingung macht. Prüfen Sie außerdem, welche Daten Sie übermitteln. Eine Ausweiskopie und Kontoauszüge gehören nur an einen eindeutig identifizierten und seriösen Vertragspartner.
Wenn Sie den Kredit wegen eines finanziellen Engpasses brauchen
Benötigen Sie den Kredit, um laufende Rechnungen zu bezahlen, sollten Sie zuerst die dringendsten Ausgaben sichern. Miete, Strom und Heizung sowie Lebensmittel und notwendige Medikamente haben in der Regel Vorrang. Das gilt auch für Telefon und Internet sowie Unterhalt. Eine neue Kreditrate kann die Lage verschärfen, wenn bereits kein ausreichender monatlicher Spielraum besteht.
Nehmen Sie früh Kontakt zu den Gläubigern auf und bitten Sie schriftlich um eine realistische Ratenzahlung oder Stundung. Zahlen Sie keine beliebige Teilrate, ohne vorher eine Vereinbarung zu treffen. Bei Verbraucherkrediten können verspätete Zahlungen Mahnungen, Verzug und Inkassoforderungen auslösen. Die Verbraucherzentrale erklärt, wie Sie bei Zahlungsproblemen vorgehen.
Bei Mietrückständen, einer drohenden Versorgungssperre oder einer Pfändung wenden Sie sich sofort an eine anerkannte Schuldnerberatung. Bei einem Immobilienkredit ist schnelles Handeln besonders wichtig. Ausbleibende Raten können zur Kündigung des Darlehens und später zur Zwangsversteigerung führen.
Kernaussagen
- Fordern Sie sofort die SCHUFA-Datenkopie an: Prüfen Sie innerhalb einer Woche, ob alte, falsche oder bereits erledigte Forderungen gespeichert sind.
- Fragen Sie die Bank nach dem Ablehnungsgrund: Klären Sie, ob ein SCHUFA-Score, Ihr Einkommen, bestehende Raten oder fehlende Nachweise ausschlaggebend waren.
- Stellen Sie keine ungezielten Folgeanträge: Vergleichen Sie später über SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen und nur bei passenden Anbietern.
- Wählen Sie Alternativen nach Kosten und Haftung aus: Ein kleinerer Betrag, ein zweiter Kreditnehmer, eine Zweckbindung oder ein Förderkredit kann passen, eine Bürgschaft belastet dagegen den Bürgen direkt.
- Meiden Sie Vorkosten und Versprechen für jeden: Kredite ohne SCHUFA sind häufig teuer und mit einem erhöhten Risiko unseriöser Anbieter verbunden.
FAQ
Wird eine Kreditablehnung automatisch bei der SCHUFA gespeichert?
Eine Ablehnung selbst ist nicht automatisch ein negativer SCHUFA-Eintrag. Entscheidend ist, welche Anfrage die Bank gestellt und welche Daten sie übermittelt hat. Lassen Sie sich von der Bank erklären, ob eine Konditionsanfrage oder eine förmliche Kreditanfrage vorliegt.
Wie bekomme ich eine kostenlose SCHUFA-Auskunft?
Fordern Sie die kostenlose Datenkopie über das dafür vorgesehene Angebot der SCHUFA an. Sie erhalten die gespeicherten personenbezogenen Daten und können diese auf falsche, doppelte oder veraltete Angaben prüfen. Kostenpflichtige Zusatzprodukte sind für die erste Prüfung nicht erforderlich.
Kann ich trotz eines SCHUFA-Eintrags einen Kredit bekommen?
Das hängt von der Art des Eintrags und Ihrer aktuellen finanziellen Lage ab. Ein erledigter oder fehlerhafter Eintrag wirkt anders als eine laufende Pfändung oder ein Insolvenzverfahren. Lassen Sie den Eintrag zuerst prüfen und vergleichen Sie danach nur passende Angebote.
Wie lange sollte ich nach einer Ablehnung mit einem neuen Antrag warten?
Warten Sie, bis Sie den Ablehnungsgrund geklärt und mögliche Fehler korrigiert haben. Wenn sich Ihre finanzielle Lage nicht verändert hat, bringt ein sofortiger neuer Antrag in der Regel keinen Vorteil. Je nach Ursache kann eine erneute Prüfung nach einigen Wochen oder Monaten sinnvoll sein.
Hilft eine Bürgschaft bei der Kreditzusage?
Eine Bürgschaft kann die Kreditentscheidung beeinflussen, wenn der Bürge über eine ausreichende Bonität verfügt. Der Bürge haftet jedoch für die Rückzahlung und kann bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft sofort in Anspruch genommen werden. Nutzen Sie diese Möglichkeit nur nach unabhängiger Prüfung der finanziellen Folgen.
Was mache ich, wenn ich den Kredit für Miete oder Strom brauche?
Sprechen Sie sofort mit Vermieter, Energieversorger oder Gläubiger und vereinbaren Sie eine schriftliche Zahlungslösung. Miete, Energie, Lebensmittel und notwendige Medikamente haben Vorrang vor vielen Kreditraten. Bei mehreren offenen Forderungen hilft eine Schuldnerberatung besser als ein weiterer teurer Kredit.
Wie erkenne ich ein unseriöses Kreditangebot?
Vorkosten, Druck zur schnellen Unterschrift, verpflichtende Zusatzverträge und Versprechen wie „Kredit für jeden“ sind deutliche Warnzeichen. Übermitteln Sie keine sensiblen Unterlagen, bevor Sie den Anbieter eindeutig geprüft haben. Brechen Sie den Kontakt ab, wenn eine Auszahlung von einer Vorabzahlung abhängig gemacht wird.