Bei dringendem Geldbedarf wirkt ein Kreditvermittler zunächst wie schnelle Hilfe. Kreditvermittler vergeben das Darlehen jedoch nicht selbst. Er nimmt Ihre Anfrage auf und leitet sie an Banken weiter. Ob ein Kredit zustande kommt, entscheidet allein der jeweilige Kreditgeber.
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter einen Kredit praktisch verspricht, bevor er Einkommen und Zahlungsfähigkeit geprüft hat. Begriffe wie „Soforthilfe“, „Kredit ohne Schufa“ oder die pauschale Zusage eines Kredits für jeden weisen auf ein erhöhtes Risiko hin. Die Schufa speichert als Wirtschaftsauskunftei Daten zur Kreditwürdigkeit. Seriöse Banken prüfen die Bonität, also die Fähigkeit zur Rückzahlung, vor einer Kreditentscheidung.
Zahlen Sie keine Gebühren, bevor ein Darlehen genehmigt und ausgezahlt wurde. Prüfen Sie den Anbieter, die Gesamtkosten und mögliche zusätzliche Verträge.
Die wichtigsten Warnsignale auf einen Blick
Prüfen Sie diese Warnzeichen:
| Warnsignal | Warum es problematisch ist | Ihre Reaktion |
|---|---|---|
| Vorschuss, Nachnahme oder Bearbeitungsgebühr vor der Auszahlung | Sie zahlen womöglich für Unterlagen oder eine Leistung, ohne einen Kredit zu erhalten | Nichts vorab überweisen und keine Nachnahme annehmen |
| „Soforthilfe“ oder „Kredit ohne Schufa“ | Die Werbung stellt eine Kreditentscheidung in Aussicht, ohne die Rückzahlung zu prüfen | Angebot abbrechen und mehrere reguläre Kreditangebote vergleichen |
| Fehlendes Impressum oder unklare Kontaktdaten | Sie können den Anbieter schwer rechtlich zuordnen | Anbieter nicht beauftragen |
| Prepaid-Kreditkarte, Handyvertrag oder Versicherung als Voraussetzung | Ein zusätzlicher Vertrag verursacht eigene Kosten und ersetzt keinen Kredit | Zusatzvertrag ablehnen und Vertragsunterlagen prüfen |
| Druck am Telefon oder bei einem Hausbesuch | Zeitdruck erschwert den Vergleich und die Prüfung | Gespräch beenden und nichts sofort unterschreiben |
| Unklare Gesamtkosten oder kein schriftlicher Vertrag | Zinsen, Gebühren und Folgekosten bleiben für Sie unübersichtlich | Nur ein vollständiges schriftliches Angebot akzeptieren |
| Behauptung, eine Auszahlung sei bereits sicher | Ein Vermittler kann keine Bankentscheidung garantieren | Nur eine schriftliche Zusage des tatsächlichen Kreditgebers berücksichtigen |
Ein einzelnes Warnzeichen beweist noch keinen Betrug. Treten mehrere Warnzeichen auf, sollten Sie das Angebot nicht weiterverfolgen.
Vorschusskosten sind die häufigste Kostenfalle
Nach Angaben der Verbraucherzentrale zu unseriösen Krediten erhält ein seriöser Kreditvermittler grundsätzlich erst Geld, wenn ein Darlehen durch seine Vermittlung genehmigt und ausgezahlt wurde. Die Vergütung muss schriftlich vereinbart und im Kreditvertrag ausgewiesen sein.
Verdächtig sind deshalb Forderungen wie:
- Bearbeitungsgebühr vor der Kreditentscheidung
- Kosten für eine „Vorprüfung“ oder „Sicherheitsleistung“
- Nachnahme für angebliche Kreditunterlagen
- Gebühren für eine Freischaltung oder Auszahlung
- Überweisung an ein Privatkonto oder eine ausländische Kontoverbindung
Sie zahlen dann möglicherweise für Unterlagen, die keinen Kredit zustande bringen. Danach folgt entweder eine weitere Zahlungsaufforderung oder der Anbieter reagiert nicht mehr.
Praktische Regel: Überweisen Sie vor der Auszahlung kein Geld an den Vermittler. Nehmen Sie auch keine Sendung per Nachnahme an, wenn Sie die Kosten und den konkreten Vertragszweck nicht vorher schriftlich geprüft haben.
Was gehört in ein seriöses Angebot?
Ein vollständiges Angebot nennt den tatsächlichen Kreditgeber, den Nettokreditbetrag, den effektiven Jahreszins, die Laufzeit, die monatliche Rate und den Gesamtbetrag. Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins weitere Kosten und erleichtert den Vergleich.
Die Vermittlungsvergütung muss klar erkennbar sein. Prüfen Sie, ob sie im Kreditvertrag steht oder in einem separaten Dokument auftaucht. Unklare Formulierungen wie „Kosten nach Aufwand“ reichen für eine vernünftige Entscheidung nicht aus.
Wer den Kredit verspricht, entscheidet nicht darüber
Ein Vermittler kann Ihre Anfrage weiterleiten, Unterlagen sammeln und mehrere Banken ansprechen. Er kann jedoch keine Bank zur Auszahlung verpflichten. Aussagen wie „Auszahlung sicher“ oder „Kredit garantiert“ ersetzen daher keine verbindliche Kreditentscheidung, denn dafür muss der tatsächliche Kreditgeber schriftlich zugestimmt haben.
Die Bank prüft bei einem seriösen Ablauf Ihre finanzielle Situation. Dazu gehören regelmäßig Angaben zu Einkommen, Ausgaben, bestehenden Krediten und laufenden Verpflichtungen. Fehlt diese Prüfung vollständig, passt das Angebot nicht zum üblichen Ablauf einer verantwortlichen Kreditvergabe.
Besonders kritisch sind Aussagen wie:
- „Kredit trotz negativer Schufa“
- „Keine Bonitätsprüfung erforderlich“
- „Jeder bekommt einen Kredit“
- „Sofortige Auszahlung ohne Nachweise“
- „Wir löschen Ihre Schufa“
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin: Seriöse Kredite werden praktisch nie ohne ausreichende Bonität vergeben. Ein negativer Schufa-Eintrag lässt sich durch einen Vermittler nicht einfach entfernen. Falsche oder unzulässige Daten können Sie bei der Schufa prüfen und gegebenenfalls berichtigen lassen. Das ist etwas anderes als ein Versprechen, die gesamte Schufa-Auskunft gegen Zahlung zu „löschen“.
Zusatzverträge machen den Kredit häufig teurer
Manche Anbieter verbinden die Kreditanfrage mit einer Prepaid-Kreditkarte, einem Handyvertrag, einer Versicherung oder einer Mitgliedschaft. Die Karte oder der Vertrag wird dann als Voraussetzung für die Kreditbearbeitung dargestellt.
Bei einer Prepaid-Kreditkarte laden Sie zunächst Guthaben auf. Die Karte ist keine Kreditbewilligung. Sie ersetzt keine Auszahlung und verbessert Ihre Bonität nicht automatisch. Trotzdem können Jahresgebühren, Versandkosten oder weitere Vertragskosten entstehen. Die Verbraucherzentrale nennt solche Zusatzprodukte als typisches Warnsignal bei unseriösen Kreditangeboten.
Prüfen Sie deshalb jeden Vertrag einzeln:
- Welches Produkt erhalten Sie tatsächlich?
- Welche einmaligen und laufenden Kosten fallen an?
- Können Sie den Vertrag widerrufen oder kündigen?
- Erfolgt die Kreditprüfung auch ohne dieses Zusatzprodukt?
- Wer ist Vertragspartner?
Unterschreiben Sie keine Zusatzvereinbarung, nur weil Ihnen jemand eine Auszahlung in Aussicht stellt. Ein Vermittler muss Ihnen erklären können, welchen konkreten Nutzen das Produkt für Ihren Kredit hat. Bleibt die Erklärung unklar, lehnen Sie es ab.
Anbieter, Webseite und Zulassung prüfen
Bevor Sie persönliche Daten oder Einkommensnachweise übermitteln, prüfen Sie den Anbieter. Das Impressum sollte einen vollständigen Namen oder eine Firma, eine ladungsfähige Anschrift und erreichbare Kontaktdaten enthalten. Eine reine E-Mail-Adresse, ein Kontaktformular oder eine ausländische Anschrift ohne nachvollziehbaren Deutschlandbezug genügt für eine sichere Zuordnung nicht.
Achten Sie außerdem darauf, ob die Telefonnummer funktioniert und ob der Anbieter schriftlich erreichbar ist. Eine verschlüsselte Webseite, ein professionelles Design und fehlerfreie Sprache beweisen allein nicht, dass der Anbieter seriös ist. Solche Merkmale können bei einer ersten Prüfung helfen, ersetzen aber keine Prüfung des Unternehmens.
Für erlaubnispflichtige Bankgeschäfte stellt die BaFin eine Unternehmensdatenbank bereit. Vergleichen Sie dort den genauen Unternehmensnamen und die Anschrift. Die BaFin warnt regelmäßig vor vermeintlichen Online-Banken, die Privatkredite ohne erforderliche Erlaubnis anbieten. Nach dem BaFin-Hinweis zu Bankgeschäften sind Bankgeschäfte in Deutschland grundsätzlich erlaubnispflichtig.
Ein Datenbankeintrag beweist außerdem nicht, dass jedes Angebot des Anbieters günstig oder passend ist. Prüfen Sie weiterhin Kosten, Vertragspartner und Zahlungsablauf. Bei einem Vermittler sollten Sie genau unterscheiden, ob er nur Anfragen vermittelt oder selbst Bankgeschäfte anbietet.
Druck, Hausbesuche und persönliche Daten
Unseriöse Anbieter nutzen häufig die finanzielle Notlage ihrer Kundinnen und Kunden. Druck entsteht etwa durch kurze Fristen oder wiederholte Anrufe. Auch ein unangekündigter Hausbesuch setzt Betroffene unter Druck. Besondere Vorsicht gilt der Aufforderung, sofort Ausweiskopien, Kontoauszüge oder Zugangsdaten zu senden.
Geben Sie niemals Passwörter, persönliche Identifikationsnummern, Zugangsdaten zum Online-Banking oder Bestätigungscodes weiter. Ein Kreditvermittler benötigt solche Zugangsdaten nicht. Übermitteln Sie notwendige Unterlagen erst, wenn Sie den Anbieter geprüft und den Zweck der Datenverarbeitung verstanden haben.
Wenn jemand bei Ihnen zu Hause einen Vertrag unterschreiben lassen will, nehmen Sie sich Zeit. Lesen Sie alle Seiten, behalten Sie eine Kopie und unterschreiben Sie nichts, was Sie nicht vollständig verstehen. Ein seriöses Angebot hält einer Prüfung über Nacht stand.
Was Sie bei einem Kreditvergleich selbst tun können
Fragen Sie zuerst Ihre Hausbank oder eine andere zugelassene Bank. Dieses Angebot dient als Vergleich. Fragen Sie nach dem effektiven Jahreszins, dem Gesamtbetrag und allen Voraussetzungen. So sehen Sie, ob ein Vermittler tatsächlich einen zusätzlichen Nutzen bietet.
Sie können außerdem mehrere schriftliche Angebote vergleichen. Vergleichen Sie die Monatsrate immer mit dem insgesamt zurückzuzahlenden Betrag. Eine lange Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber häufig die Gesamtkosten. Vergleichen Sie deshalb mindestens:
- Nettokreditbetrag
- effektiven Jahreszins
- monatliche Rate
- Laufzeit
- Gesamtbetrag
- Kosten einer Sondertilgung oder vorzeitigen Rückzahlung
- verpflichtende Zusatzprodukte
Bei finanziellen Schwierigkeiten hilft eine anerkannte Schuldnerberatung oder eine Verbraucherzentrale häufig besser als ein Vermittler, der einen weiteren Kredit verkaufen möchte. Wenn bereits mehrere Raten ausstehen, sollte zunächst ein Haushaltsplan klären, welche Zahlung Sie dauerhaft tragen können. Ein neuer Kredit löst ein Zahlungsproblem nur, wenn die neue Rate sicher in Ihr Budget passt.
Die Warnliste der Stiftung Warentest kann zusätzliche Hinweise zu auffälligen Firmen und Finanzprodukten geben. Eine fehlende Nennung auf einer Warnliste ist jedoch keine Empfehlung. Prüfen Sie den Anbieter trotzdem selbst.
Wenn Sie bereits gezahlt oder unterschrieben haben
Stoppen Sie weitere Zahlungen, sobald Zweifel entstehen. Sichern Sie E-Mails, Nachrichten, Überweisungsbelege, Vertragsunterlagen, Webseiten und Telefonnummern. Schreiben Sie dem Anbieter nur noch nachvollziehbar und bewahren Sie eine Kopie Ihrer Nachricht auf.
Bezahlen Sie eine unberechtigte Rechnung nicht ungeprüft. Die Verbraucherzentralen stellen einen Musterbrief gegen unberechtigte Forderungen bereit. Passen Sie den Text an Ihren Fall an und lassen Sie sich bei Unsicherheit beraten.
Nehmen Sie gerichtliche Schreiben ernst. Ein gerichtlicher Mahnbescheid kommt nicht von einem privaten Inkassodienst. Wenn ein solcher Bescheid eintrifft, prüfen Sie die Frist und holen Sie sofort rechtlichen Rat ein. Ignorieren Sie ihn nicht.
Haben Sie Konto- oder Kartendaten weitergegeben, kontaktieren Sie unverzüglich Ihre Bank. Lassen Sie unberechtigte Lastschriften prüfen und widerrufen Sie gegebenenfalls ein erteiltes Lastschriftmandat. Bei einem konkreten Betrugsverdacht kommt zusätzlich eine Strafanzeige infrage.
Kernaussagen
- Zahlen Sie keine Vorschüsse: Überweisen Sie keine Bearbeitungs-, Freischaltungs- oder Nachnahmekosten, bevor ein Kredit tatsächlich genehmigt und ausgezahlt wurde.
- Prüfen Sie die Kreditentscheidung: Ein Vermittler leitet Anfragen weiter, entscheidet aber nicht über die Auszahlung. Aussagen wie „Kredit ohne Schufa“ oder „jeder bekommt einen Kredit“ sind deutliche Warnzeichen.
- Lehnen Sie Zusatzverträge ab: Prepaid-Karten, Handyverträge und Versicherungen können zusätzliche Kosten auslösen. Sie ersetzen keine Kreditbewilligung.
- Kontrollieren Sie den Anbieter: Vergleichen Sie Impressum, Anschrift und Unternehmensnamen mit der BaFin-Unternehmensdatenbank.
- Handeln Sie bei Forderungen: Sichern Sie alle Unterlagen, stoppen Sie weitere Zahlungen und lassen Sie unberechtigte Forderungen prüfen.
FAQ
Muss ich einem Kreditvermittler eine Gebühr zahlen, wenn kein Kredit ausgezahlt wird?
Nach den Informationen der Verbraucherzentrale besteht ein Vergütungsanspruch grundsätzlich erst, wenn aufgrund der Vermittlung ein Darlehen genehmigt und ausgezahlt wurde. Die Vergütung muss schriftlich vereinbart und im Kreditvertrag ausgewiesen sein. Eine Rechnung vor der Auszahlung sollten Sie daher genau prüfen und nicht ungeprüft bezahlen.
Ist ein Kredit „ohne Schufa“ immer unseriös?
Die Werbung ist ein starkes Warnsignal, weil seriöse Kreditgeber die Zahlungsfähigkeit prüfen. Ein Vermittler kann eine Kreditentscheidung außerdem nicht garantieren. Prüfen Sie besonders streng, ob Vorschüsse, Zusatzverträge oder unklare Gebühren verlangt werden.
Was soll ich tun, wenn der Anbieter eine Prepaid-Kreditkarte verlangt?
Unterschreiben oder bezahlen Sie nicht sofort. Lassen Sie sich schriftlich erklären, warum die Karte für den Kredit erforderlich sein soll, und prüfen Sie alle Gebühren. Eine Prepaid-Karte ist keine Kreditbewilligung und ersetzt keine Auszahlung.
Reicht ein Impressum aus, um einen Kreditvermittler zu prüfen?
Nein. Ein vollständiges Impressum ist nur ein erster Schritt. Vergleichen Sie den Anbieter zusätzlich mit der BaFin-Unternehmensdatenbank, prüfen Sie den Vertragsinhalt und achten Sie auf Vorschusskosten sowie Druck zur sofortigen Unterschrift.
Was mache ich, wenn ich bereits eine Rechnung erhalten habe?
Prüfen Sie, ob ein Kredit tatsächlich genehmigt und ausgezahlt wurde und ob die Vergütung schriftlich vereinbart ist. Bei einer unberechtigten Forderung können Sie den Musterbrief der Verbraucherzentralen nutzen und persönliche Beratung einholen. Einen gerichtlichen Mahnbescheid dürfen Sie nicht ignorieren.
Kann eine Verbraucherzentrale den Kredit für mich vermitteln?
Die Verbraucherzentrale vermittelt keine Kredite. Sie kann Ihnen helfen, Vertragsunterlagen und Forderungen einzuordnen. Bei einer angespannten finanziellen Lage ist außerdem eine Schuldnerberatung sinnvoll, bevor Sie weitere Verpflichtungen eingehen.