Wenn Sie einen Ratenkredit, Autokredit oder eine Umschuldung planen, finden Sie das günstigste Angebot nicht automatisch am niedrigsten Werbezins. Vergleichen Sie vor allem den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten, die Laufzeit und die Vertragsbedingungen. Der effektive Jahreszins fasst die Kreditkosten unter den festgelegten Bedingungen zusammen. Er berücksichtigt neben dem Zins auch bestimmte Gebühren und den Zahlungsrhythmus.
Der Sollzins, früher oft Nominalzins genannt, beschreibt nur den reinen Zins.
Ein niedriger Sollzins kann deshalb mit zusätzlichen Kosten einhergehen. Bei Verbraucherkrediten muss der effektive Jahreszins in Deutschland nach der Preisangabenverordnung angegeben werden. Er ermöglicht einen fairen Vergleich, wenn Betrag, Laufzeit und weitere Bedingungen gleich sind.
Ein beworbenes Angebot ist außerdem nicht automatisch Ihr persönliches Angebot. Bei bonitätsabhängigen Krediten legt die Bank den Zinssatz erst nach der Prüfung Ihrer finanziellen Situation fest. Prüfen Sie daher das konkrete Angebot und nicht nur den Werbezins.
Vergleichen Sie zuerst den effektiven Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist der wichtigste erste Vergleichswert. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kosten und Bedingungen, etwa Gebühren, den Nettodarlehensbetrag, die Tilgungsmodalitäten und den Zahlungsrhythmus. Die Grundlagen erklärt Finanztip zum effektiven Jahreszins ausführlich.
Vergleichen Sie den Zinssatz nur bei gleichen Eckdaten. Kredite mit unterschiedlichen Beträgen oder Laufzeiten lassen sich nicht fair vergleichen. Auch eine andere Rate oder eine optionale Versicherung verändert die Kosten.
| Vergleichspunkt | Worauf Sie achten sollten | Warum es zählt |
|---|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Wert aus dem konkreten Angebot | Zeigt die Kosten unter den angegebenen Bedingungen |
| Sollzins | Fest oder bonitätsabhängig | Beschreibt vor allem den reinen Zins |
| Gesamtrückzahlung | Summe aller Raten und vereinbarten Kosten | Zeigt, was Sie insgesamt zurückzahlen |
| Laufzeit | Gleicher Zeitraum bei allen Angeboten | Eine längere Laufzeit senkt meist die Rate, erhöht aber die Zinskosten |
| Monatsrate | Dauerhaft aus Ihrem Budget zahlbar | Eine zu hohe Rate erhöht das Risiko von Zahlungsproblemen |
| Sondertilgung | Kostenfreie zusätzliche Rückzahlungen und Bedingungen | Sie können die Laufzeit und Zinskosten verkürzen |
| Versicherungen | Freiwillig oder Voraussetzung, Preis und Leistungsumfang | Eine Restschuldversicherung kann den Kredit deutlich verteuern |
| Auszahlung | Auszahlungsbetrag und Zeitpunkt | Entscheidend ist, wie viel Geld tatsächlich bei Ihnen ankommt |
Bei Autokrediten lohnt die genaue Prüfung besonders. Händler werben häufig mit einem sehr niedrigen Sollzins. Entscheidend bleibt, wie hoch der effektive Jahreszins ist und ob eine Schlussrate, eine Versicherung oder andere Vertragskosten hinzukommen. Eine Erklärung zum Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins bietet dazu ein anschauliches Beispiel.
Gesamtkosten, Laufzeit und Rate gemeinsam betrachten
Ein Kredit mit der niedrigsten Monatsrate ist nicht automatisch günstig. Bei einer längeren Laufzeit verteilen Sie die Rückzahlung auf mehr Monate. Die Rate sinkt, doch wegen der längeren Zinszahlung zahlen Sie am Ende mehr.
Nehmen Sie aus jedem Angebot mindestens diese Angaben auf:
- Nettodarlehensbetrag: der Betrag, der Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht
- Laufzeit in Monaten
- monatliche Rate
- effektiver Jahreszins
- Gesamtbetrag oder Gesamtrückzahlung
- verpflichtende Gebühren
- Kosten freiwilliger Zusatzprodukte
- Bedingungen für Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Die Gesamtrückzahlung zeigt direkt, wie viel Geld Sie insgesamt an den Kreditgeber zahlen. Prüfen Sie, ob der ausgewiesene Gesamtbetrag eine optionale Restschuldversicherung einschließt. Wenn Ihnen eine Versicherung angeboten wird, lassen Sie sich den Kredit mit und ohne Versicherung schriftlich berechnen.
Setzen Sie die Rate so an, dass sie auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt. Für Immobilienfinanzierungen nennt die Verbraucherzentrale die bisherige Kaltmiete, das tatsächlich jährliche Sparvolumen und eine finanzielle Reserve als sinnvolle Grundlagen für die Berechnung. Die häufig genannte Orientierung von höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens gilt für Baufinanzierungen und ersetzt keine individuelle Haushaltsrechnung. Die Verbraucherzentrale zur leistbaren Immobilienfinanzierung empfiehlt außerdem, zwischen dem verfügbaren Überschuss und der Rate Luft zu lassen.
Für einen Ratenkredit schreiben Sie zunächst alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben auf. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Kosten wie Versicherungen, Reparaturen, Urlaub und Nachzahlungen. Nach dieser Rechnung muss die Rate dauerhaft bezahlbar sein.
Lockangebote an den Bedingungen erkennen
Ein Lockangebot wirbt meist mit einem besonders niedrigen „ab“-Zins. Dieser Zins gilt nur unter bestimmten Voraussetzungen. Bei einem bonitätsabhängigen Kredit erhalten die Antragsteller unterschiedliche Zinssätze. In die Prüfung fließen Ihre berufliche Situation, Ihr Einkommen, bestehende Verpflichtungen und die Daten der Auskunftei ein.
Achten Sie bei bonitätsabhängigen Angeboten auf den Zwei-Drittel-Zins. Er zeigt, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten haben. Er ist eine bessere Orientierung als der niedrigste Werbezins, sagt aber nicht voraus, welchen Zinssatz Sie persönlich bekommen. Lassen Sie sich den individuellen effektiven Jahreszins vor der Vertragsentscheidung schriftlich nennen. Hinweise zu bonitätsabhängigen Angeboten und zum Zwei-Drittel-Zins finden Sie bei Finanztip zum Kreditvergleich.
Typische Warnzeichen sind:
- Der Werbezins steht groß im Vordergrund, während der effektive Jahreszins schwer auffindbar ist.
- Der Zinssatz gilt nur für eine kurze Laufzeit oder einen bestimmten Kreditbetrag.
- Eine Restschuldversicherung wird zusammen mit dem Kredit angeboten oder als scheinbar notwendige Voraussetzung dargestellt.
- Eine Schlussrate oder andere spätere Zahlung steht nicht sofort neben der Monatsrate.
- Das Vergleichsportal zeigt ein Ergebnis, erklärt die Bedingungen des konkreten Kreditgebers aber nicht klar.
- Der Anbieter nennt keine eindeutige Gesamtrückzahlung.
Ein Vergleichsportal zeigt mehrere Angebote, erfasst aber nicht zwingend den gesamten Markt. Nutzen Sie die Ergebnisse als Vorauswahl und prüfen Sie anschließend das Originalangebot des Kreditgebers. Entscheidend sind die vorvertraglichen Informationen und der konkrete Vertrag, nicht allein die Darstellung im Portal.
Schufa-Abfragen richtig einordnen
Wenn Sie mehrere Kredite vergleichen, klären Sie vor jeder Prüfung, welche Anfrage der Anbieter an die Schufa oder eine andere Auskunftei übermittelt. Bitten Sie ihn ausdrücklich zu prüfen, ob eine Anfrage zu Kreditkonditionen möglich ist. Damit können Sie Konditionen vergleichen, ohne einen förmlichen Kreditantrag zu stellen.
Eine als Kreditanfrage übermittelte Anfrage kann den Schufa-Score beeinflussen. Stellen Sie deshalb nicht bei vielen Anbietern gleichzeitig einen vollständigen Kreditantrag, bevor Sie die Konditionen kennen. Fragen Sie nach, welche Anfrage der Anbieter konkret meldet und lassen Sie sich die Antwort dokumentieren.
Prüfen Sie außerdem Ihre gespeicherten Daten. Bei Auskunfteien wie der Schufa können Sie eine kostenlose Datenauskunft anfordern. Finden Sie veraltete oder falsche Angaben, verlangen Sie deren Korrektur. Eine Auskunftei löscht korrekte negative Angaben nicht einfach auf Wunsch. Entscheidend ist, ob die Daten sachlich falsch, nicht mehr aktuell oder unzulässig gespeichert sind.
Zusatzkosten und Versicherungen getrennt prüfen
Eine Restschuldversicherung übernimmt je nach Vertrag beispielsweise Raten bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Sie kostet zusätzlich und passt nicht automatisch zu Ihrem Bedarf. Prüfen Sie deshalb:
- Ist der Abschluss freiwillig oder Voraussetzung für den beworbenen Zinssatz?
- Wird die Versicherungsprämie sofort vom Kreditbetrag abgezogen oder mitfinanziert?
- Wie hoch sind Prämie und zusätzliche Zinsen insgesamt?
- Welche Wartezeiten, Ausschlüsse und Voraussetzungen gelten?
- Welche Leistung erhalten Sie, wenn der Versicherungsfall eintritt?
Lassen Sie sich den Kredit ohne Versicherung und mit Versicherung berechnen. Vergleichen Sie jeweils den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Erst dann sehen Sie, ob ein niedrigerer Kreditzins die Versicherungskosten tatsächlich ausgleicht. Die Verbraucherinformationen von Finanztip zu Krediten weisen auf Restschuldversicherungen als mögliche Kostenfalle hin.
Auch kostenpflichtige Konten, Bearbeitungsentgelte, Vermittlungsgebühren oder verpflichtende Zusatzprodukte müssen Sie mitrechnen. Entscheidend ist, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und welcher Betrag tatsächlich ausgezahlt wird.
Angebote sauber in einer Tabelle gegenüberstellen
Übertragen Sie die Angaben aus den vorvertraglichen Informationen in eine eigene Tabelle. Legen Sie für jedes Angebot dieselben Bedingungen zugrunde:
- gleicher Nettodarlehensbetrag
- gleiche Laufzeit
- gleiche Auszahlung
- gleiche Einbeziehung oder Nicht-Einbeziehung von Zusatzprodukten
- gleiche Behandlung von Sondertilgungen und Schlussraten
Beispiel für eine einfache Vergleichsstruktur:
| Angabe | Angebot A | Angebot B | Angebot C |
|---|---|---|---|
| Nettodarlehensbetrag | |||
| Laufzeit | |||
| Effektiver Jahreszins | |||
| Monatsrate | |||
| Gesamtrückzahlung | |||
| Auszahlungsbetrag | |||
| Restschuldversicherung | |||
| Kostenfreie Sondertilgung | |||
| Vorzeitige Rückzahlung | |||
| Schlussrate |
Markieren Sie anschließend nicht nur den niedrigsten Zinssatz, sondern das Angebot mit der niedrigsten Gesamtrückzahlung, das Ihre gewünschte Rate und die benötigte Flexibilität erfüllt. Ein etwas teurerer Kredit kann im Einzelfall besser passen, wenn er kostenfreie Sondertilgungen erlaubt und Sie damit sicher rechnen können. Planen Sie solche Sondertilgungen jedoch nicht als feste Einnahme ein.
Umschuldung nur mit echter Ersparnis
Bei einer Umschuldung ersetzt ein neuer Kredit einen bestehenden. Vergleichen Sie nicht nur die Monatsraten. Stellen Sie die offene Restschuld und die verbleibenden Kosten des alten Vertrags den Gesamtkosten des neuen Kredits gegenüber.
Prüfen Sie vor dem Wechsel:
- Wie hoch ist die aktuelle Restschuld?
- Welche Kosten entstehen für die Ablösung des alten Kredits?
- Wie viel zahlen Sie beim neuen Kredit insgesamt zurück?
- Beginnt die Zinszahlung wegen der längeren Laufzeit erneut und dauert sie länger?
- Enthält der neue Vertrag eine Versicherung oder weitere Zusatzkosten?
Eine niedrigere Monatsrate kann allein aus einer längeren Laufzeit resultieren und unter dem Strich teurer sein. Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn die Gesamtrechnung eine klare Ersparnis oder einen nachvollziehbaren finanziellen Vorteil ergibt. Stiftung Warentest zum Kreditvergleich empfiehlt ebenfalls, bei der Umschuldung auf den konkreten Zinssatz und die Ablösebedingungen zu achten.
Ihre nächste Handlung
Sammeln Sie drei konkrete Angebote für denselben Nettodarlehensbetrag und dieselbe Laufzeit. Tragen Sie den effektiven Jahreszins und die Monatsrate in die Vergleichstabelle ein. Ergänzen Sie dort die Gesamtrückzahlung und den Auszahlungsbetrag. Fügen Sie außerdem Zusatzkosten und Sondertilgungsbedingungen hinzu. Fragen Sie jeden Anbieter vor dem endgültigen Antrag, ob er eine Anfrage zu Kreditkonditionen statt einer förmlichen Kreditanfrage übermittelt.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Er bildet die Kreditkosten besser ab als der reine Sollzins.
- Prüfen Sie die Gesamtrückzahlung: Eine niedrige Monatsrate kann durch eine lange Laufzeit insgesamt teuer werden.
- Hinterfragen Sie Werbezinsen: Bei bonitätsabhängigen Angeboten zählt der individuelle Zinssatz, nicht der niedrigste „ab“-Zins.
- Streichen Sie unnötige Zusatzkosten: Lassen Sie sich Kredite mit und ohne Restschuldversicherung getrennt berechnen.
- Dokumentieren Sie jede Anfrage: Klären Sie vor dem Antrag, ob der Anbieter eine Anfrage zu Kreditkonditionen meldet.
FAQ
Welcher Zinssatz ist beim Kreditvergleich entscheidend?
Entscheidend ist der effektive Jahreszins des konkreten Angebots. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kosten und den Zahlungsrhythmus. Vergleichen Sie ihn nur bei gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit.
Warum ist der Sollzins niedriger als der effektive Jahreszins?
Der Sollzins beschreibt den reinen Zins. Der effektive Jahreszins bezieht zusätzliche preisbestimmende Kosten und Zahlungsbedingungen ein. Deshalb liegt der effektive Jahreszins bei üblichen Ratenkrediten über dem Sollzins.
Was bedeutet der Zwei-Drittel-Zins?
Der Zwei-Drittel-Zins gibt an, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kunden eines bonitätsabhängigen Angebots erhalten haben. Er ist eine realistischere Orientierung als der niedrigste Werbezins, garantiert aber nicht Ihren persönlichen Zinssatz.
Wie vergleiche ich zwei Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten?
Vergleichen Sie zunächst Angebote mit identischer Laufzeit. Wenn das nicht möglich ist, stellen Sie Monatsrate, Gesamtrückzahlung und Laufzeit gemeinsam gegenüber. Eine niedrigere Rate bei längerer Laufzeit bedeutet häufig höhere Zinskosten.
Wie erkenne ich versteckte Kosten?
Lesen Sie die vorvertraglichen Informationen und suchen Sie nach Versicherungen, Vermittlungsgebühren, Kontokosten, Schlussraten und Kosten für vorzeitige Rückzahlung. Lassen Sie sich den Gesamtbetrag einschließlich aller verpflichtenden Kosten nennen.
Wie vermeide ich unnötige Schufa-Nachteile beim Vergleich?
Fragen Sie den Anbieter vor der Prüfung, ob er eine Anfrage zu Kreditkonditionen statt einer förmlichen Kreditanfrage stellt. Stellen Sie nicht bei mehreren Anbietern gleichzeitig vollständige Kreditanträge, bevor Sie die konkreten Konditionen kennen.
Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
Das hängt von Ihrer persönlichen Absicherung und den Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie zunächst Kosten, Ausschlüsse und Leistungen und lassen Sie sich den Kredit ohne Versicherung berechnen. Häufig erhöht die Versicherung den Gesamtpreis deutlich.
Lohnt sich eine Umschuldung immer bei einer niedrigeren Rate?
Nein. Eine niedrigere Rate kann durch eine längere Laufzeit entstehen und die Gesamtkosten erhöhen. Vergleichen Sie die Restschuld, Ablösekosten und Gesamtrückzahlung des neuen Kredits.