Kredit bei bestehendem Autokredit

Ein weiterer Kredit neben einem laufenden Autokredit ist grundsätzlich möglich. Ob der Kreditgeber ihn bewilligt, hängt vor allem von drei Punkten ab: Können Sie alle monatlichen Raten dauerhaft bezahlen, wie ist Ihre Bonität und haben Sie bisher alle Verpflichtungen pünktlich erfüllt?

Bei der Prüfung zählt nicht nur die neue Rate. Die Bank betrachtet alle monatlichen Kreditraten zusammen, einschließlich der Autokreditrate. Sie berücksichtigt außerdem Ihre regelmäßigen Lebenshaltungskosten, Versicherungen, Verkehrs- und Wohnkosten sowie Rücklagen für unerwartete Ausgaben.

Bei einer Umschuldung löst ein neuer Kredit den bestehenden Autokredit ganz oder teilweise ab. Danach zahlen Sie oft nur noch eine gemeinsame Rate. Das kann übersichtlicher und günstiger sein. Prüfen Sie aber den Gesamtrückzahlungsbetrag, die Laufzeit und mögliche Ablösekosten.

Wann ein zweiter Kredit neben dem Autokredit tragbar ist

Ein zusätzlicher Kredit passt nur zu Ihrem Budget, wenn nach allen regelmäßigen Ausgaben genug Geld übrig bleibt. Ziehen Sie deshalb nicht nur die beiden Kreditraten von Ihrem Einkommen ab. Rechnen Sie zuerst alle laufenden Kosten ab und planen Sie zusätzlich einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein.

Zu den regelmäßigen Ausgaben gehören unter anderem:

• Miete oder Baufinanzierungsrate und Nebenkosten
• Lebensmittel und Haushaltsausgaben
• Versicherungen
• Strom, Telekommunikation und weitere Verträge
• Kraftstoff, Wartung, Kfz-Steuer und andere Verkehrskosten
• Unterhalt und Kinderkosten
• bestehende Kredit- und Leasingraten
• Rechnungen, die jährlich oder vierteljährlich anfallen

Verteilen Sie unregelmäßige Kosten auf die einzelnen Monate. Kostet eine Versicherung zum Beispiel einmal im Jahr Geld, gehört ein Zwölftel des Jahresbetrags in die Haushaltsrechnung.

Die Haushaltsrechnung von Dr. Klein und die Hinweise des ADAC zur tragbaren Kreditrate nennen als Orientierung, dass Kredittilgungen höchstens etwa 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens ausmachen sollten. Diese Quote ist keine verbindliche Bankregel und ersetzt keine persönliche Prüfung. Sie zeigt außerdem nicht, ob nach der Rate noch genug Geld für Reparaturen, Krankheit oder einen Einkommensausfall bleibt.

Einfache Belastungsrechnung

Nutzen Sie für eine erste Einschätzung diese Rechnung:

Nettoeinkommen
- regelmäßige Haushaltsausgaben
- bestehende Autokreditrate
- weitere Kreditraten
- monatlicher Anteil unregelmäßiger Kosten
- Rücklage für unerwartete Ausgaben
= frei verfügbarer Betrag

Die neue Rate sollte deutlich niedriger sein als der frei verfügbare Betrag. Bleibt danach kaum Geld übrig, ist ein zweiter Kredit trotz einer rechnerisch passenden Ratenquote riskant.

Der ADAC empfiehlt zusätzlich, einen angemessenen Anteil des Einkommens für unerwartete Ausgaben zurückzulegen. Dr. Klein rät, einen möglichen Ratenrahmen nicht vollständig auszuschöpfen und einen Teil als Puffer zurückzuhalten. Diese Reserve schützt nicht nur vor größeren Reparaturen. Auch steigende Lebenshaltungskosten oder eine berufliche Veränderung können das Budget schnell verändern.

Was die Bank bei einem weiteren Kredit prüft

Der Kreditgeber zählt die laufende Autokreditrate zu Ihren festen finanziellen Verpflichtungen. Dadurch bleibt weniger Geld für eine neue Rate. Pünktliche Zahlungen wirken sich bei der Kreditprüfung grundsätzlich besser aus als Zahlungsrückstände oder häufige Kontoüberziehungen.

Je nach Anbieter werden unter anderem folgende Unterlagen verlangt:

• Gehaltsabrechnungen oder andere Einkommensnachweise
• Kontoauszüge
• Nachweise zu bestehenden Krediten
• Angaben zu Wohnkosten und weiteren Verpflichtungen
• Identitätsnachweis

Der Kreditgeber prüft Ihre Identität und Bonität. Welche Unterlagen Sie genau einreichen müssen, hängt vom Kreditgeber und Ihrer persönlichen Situation ab. Der Ablauf nach einem Kreditvergleich bei Smava beschreibt, dass bestehende Verpflichtungen und Einkommensunterlagen in die Prüfung einfließen.

Starten Sie Kreditvergleiche möglichst mit einer Konditionsanfrage. Der Anbieter prüft dabei mögliche Konditionen, ohne dass Sie schon einen verbindlichen Kreditantrag stellen müssen. Laut Qonto wird eine Konditionsanfrage dort als Schufa-neutral beschrieben. Prüfen Sie dennoch die konkrete Formulierung des jeweiligen Anbieters. Mehrere verbindliche Kreditanfragen in kurzer Zeit können bei Kreditgebern ungünstig wirken.

Zweiter Kredit oder Umschuldung?

Die wichtigste Frage ist nicht nur: „Bekomme ich einen weiteren Kredit?“ Entscheidend ist auch: „Welche Lösung belastet mein Budget insgesamt am wenigsten und bleibt flexibel?“

Ein zusätzlicher Kredit passt eher, wenn …

Ein separater Kredit kann sinnvoll sein, wenn:

• der zusätzliche Betrag klar begrenzt ist,
• die Haushaltsrechnung zeigt, dass die neue Rate dauerhaft tragbar bleibt,
• der Autokredit bereits günstige Konditionen hat,
• die bestehende Finanzierung nicht verändert werden soll,
• Sondertilgungen oder eine kurze Laufzeit möglich sind.

Der Vorteil ist die klare Trennung: Der Autokredit bleibt unverändert. Der neue Kredit hat ein eigenes Ende und eigene Rückzahlungsbedingungen. Prüfen Sie aber, ob dadurch zwei Raten, zwei Fälligkeitstermine und unterschiedliche Vertragsbedingungen entstehen.

Eine Umschuldung passt eher, wenn …

Eine Umschuldung oder Aufstockung verdient besondere Prüfung, wenn:

• der neue Kredit einen deutlich günstigeren effektiven Jahreszins bietet,
• die bestehende Rate zusammen mit der neuen Finanzierung zu hoch wird,
• mehrere Verpflichtungen zu einer übersichtlicheren Rate gebündelt werden sollen,
• die Laufzeiten sinnvoll aufeinander abgestimmt werden können,
• der bestehende Vertrag ungünstige Bedingungen hat.

Bei einer Aufstockung erweitert der bisherige Kreditgeber den laufenden Vertrag oder ersetzt ihn durch eine neue Finanzierung. Ein neues Darlehen bei einem anderen Anbieter löst den Autokredit ab und fasst die Beträge zusammen. Laut Qonto kann eine Aufstockung in manchen Fällen Verwaltungsaufwand reduzieren und bessere Konditionen ermöglichen.

Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch eine Ersparnis. Bei einer längeren Laufzeit zahlen Sie den Kredit über mehr Monate zurück. Dadurch sinkt die Rate oft, während die Gesamtkosten steigen. Das zeigen auch die vom ADAC dargestellten Kreditbeispielen. Vergleichen Sie deshalb immer den Gesamtbetrag und nicht nur die Monatsrate.

Umschuldung richtig vergleichen

Fordern Sie für beide Varianten konkrete Angebote an und tragen Sie die Werte in eine Vergleichstabelle ein. Entscheidend sind mindestens:

Vergleichspunkt	Zweiter Kredit	Umschuldung oder Aufstockung
Monatliche Gesamtbelastung	neue Rate plus Autokreditrate	eine zusammengefasste Rate
Effektiver Jahreszins	Zinssatz des neuen Kredits	Zinssatz der neuen Gesamtfinanzierung
Gesamtrückzahlungsbetrag	beide Verträge zusammenrechnen	Gesamtbetrag des neuen Vertrags
Restlaufzeit	Laufzeit des Autokredits und des Zweitkredits	neue gemeinsame Laufzeit
Flexibilität	Sondertilgungen und Ratenänderungen prüfen	Sondertilgungen und Ratenänderungen prüfen
Zusatzkosten	mögliche Gebühren laut Angebot	Ablösung und sonstige Vertragskosten prüfen

Für die Umschuldung müssen Sie den aktuellen Ablösebetrag erfragen. Er kann höher oder niedriger sein als die Summe der offenen Raten. Ob eine Vorfälligkeitsentschädigung, Ablösegebühr oder andere Kosten anfallen, hängt vom bestehenden Vertrag und den geltenden Bedingungen ab. Die bereitgestellten Informationen erlauben dafür keine pauschale Summe. Lassen Sie sich den Betrag deshalb schriftlich vom bisherigen Kreditgeber nennen.

Rechnen Sie anschließend:

Gesamtkosten des zweiten Kredits
+ verbleibende Gesamtkosten des Autokredits
= Gesamtkosten bei getrennten Verträgen

Vergleichen Sie diesen Wert mit:

Gesamtrückzahlung der Umschuldung
+ Ablöse- und sonstige Vertragskosten
= Gesamtkosten der Umschuldung

Die günstigere Lösung hat nicht automatisch die niedrigste Monatsrate. Sieht eine Umschuldung nur wegen einer deutlich längeren Laufzeit günstiger aus, kann sie insgesamt mehr kosten.

Wann ein weiterer Kredit zu riskant wird

Ein zweiter Kredit ist problematisch, wenn Sie die neue Rate nur bezahlen können, indem Sie notwendige Ausgaben kürzen. Das gilt auch, wenn schon heute kein Geld für Reparaturen, Selbstbeteiligungen, Nachzahlungen oder andere ungeplante Rechnungen übrig bleibt.

Warnzeichen sind insbesondere:

• Die neue Rate lässt sich nur mit Überstunden, Bonuszahlungen oder unregelmäßigen Einnahmen bezahlen.
• Sie nutzen den Dispositionskredit, um laufende Kosten oder Kreditraten auszugleichen.
• Sie müssen notwendige Ausgaben regelmäßig verschieben.
• Sie nehmen den neuen Kredit auf, um alte Raten oder Rechnungen zu begleichen.
• Das Einkommen ist unsicher, während die Kreditrate über viele Jahre feststeht.
• Die gewünschte Laufzeit wird nur verlängert, damit die Rate rechnerisch ins Budget passt.

Die BaFin berichtet bei Immobilienfinanzierungen, dass mehr als die Hälfte der Befragten selten bis immer Schwierigkeiten hatte, Lebenshaltungskosten und Kreditrate aus dem laufenden Einkommen aufzubringen. Dieser Befund bezieht sich auf Immobilienkredite und lässt sich nicht unmittelbar auf Autokredite übertragen. Er zeigt jedoch, warum eine knappe Haushaltsrechnung bei jeder langfristigen Finanzierung ein ernstes Risiko darstellt.

Wenn die bestehende Rate bereits Schwierigkeiten verursacht, sollten Sie keinen weiteren Kredit zur kurzfristigen Entlastung aufnehmen. Sprechen Sie stattdessen frühzeitig mit dem Kreditgeber über mögliche Vertragsoptionen und holen Sie bei Bedarf eine unabhängige Schuldnerberatung hinzu.

So verbessern Sie Ihre Entscheidungsgrundlage

Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:

1. Restschuld feststellen: Fragen Sie den bisherigen Kreditgeber nach Restschuld, Restlaufzeit und aktuellem Ablösebetrag.
2. Haushalt vollständig erfassen: Notieren Sie alle Einnahmen und Ausgaben, einschließlich jährlicher und quartalsweiser Zahlungen.
3. Puffer abziehen: Reservieren Sie einen festen Betrag für unerwartete Kosten, bevor Sie die neue Rate festlegen.
4. Gesamtrate berechnen: Addieren Sie Autokreditrate, neue Rate und alle weiteren Darlehensraten.
5. Konditionen vergleichen: Prüfen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtrückzahlung, Laufzeit, Sondertilgungen und mögliche Zusatzkosten.
6. Konditionsanfragen nutzen: Vergleichen Sie Angebote zunächst, ohne mehrere verbindliche Kreditanträge gleichzeitig zu stellen.
7. Einnahmen realistisch ansetzen: Berücksichtigen Sie variable Bestandteile nur, wenn sie regelmäßig und verlässlich eingehen.
8. Schriftliche Angebote prüfen: Entscheiden Sie erst, wenn Ablösebetrag und Gesamtkosten eindeutig feststehen.

Ein Kredit ist tragbar, wenn Sie die Rate auch in einem durchschnittlichen Monat mit normalen Zusatzkosten bezahlen können. Planen Sie nicht mit dem besten Monat, sondern mit einem realistischen Haushaltsbudget.

Kernaussagen

• Gesamtrate berechnen: Bewerten Sie nicht nur die neue Rate, sondern Autokredit, weiteren Kredit und sämtliche regelmäßigen Ausgaben zusammen.
• Puffer behalten: Planen Sie einen angemessenen Anteil des Einkommens für unerwartete Ausgaben ein und schöpfen Sie den rechnerischen Ratenrahmen nicht vollständig aus.
• Gesamtkosten vergleichen: Eine niedrigere Monatsrate durch längere Laufzeit kann zu einer höheren Rückzahlung führen.
• Umschuldung prüfen: Vergleichen Sie eine Zusammenfassung der Kredite mit dem separaten Zweitkredit, einschließlich Ablösebetrag und möglicher Vertragskosten.
• Warnzeichen ernst nehmen: Wenn Sie für die neue Rate auf Dispokredit, unregelmäßige Einnahmen oder notwendige Ausgaben angewiesen sind, ist ein weiterer Kredit nicht tragfähig.

FAQ

Kann ich trotz laufendem Autokredit einen weiteren Kredit aufnehmen?

Ja, ein weiterer Kredit ist grundsätzlich möglich. Die Bank prüft aber Ihre gesamte monatliche Belastung, Ihre Einkünfte, die bestehenden Verpflichtungen, Ihre Bonität und Ihr bisheriges Zahlungsverhalten.

Welche Rate darf ich mir zusätzlich leisten?

Eine feste allgemeingültige Rate gibt es nicht. Als grobe Orientierung nennen ADAC und Dr. Klein etwa 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens für Kredittilgungen, wobei diese Spanne keine individuelle Haushaltsrechnung und keinen finanziellen Puffer ersetzt.

Ist ein zweiter Kredit besser als eine Umschuldung?

Das hängt von Zinssatz, Restlaufzeit, Ablösebetrag, Gesamtrückzahlung und Vertragsflexibilität ab. Ein Zweitkredit kann sinnvoll sein, wenn der bestehende Autokredit günstig ist; eine Umschuldung kann passen, wenn sie die Gesamtkosten oder die monatliche Belastung tatsächlich verbessert.

Wie finde ich heraus, ob sich eine Umschuldung lohnt?

Erfragen Sie zunächst die aktuelle Restschuld und den verbindlichen Ablösebetrag. Vergleichen Sie anschließend die Gesamtkosten beider Varianten, nicht nur die Monatsraten, und berücksichtigen Sie mögliche Ablöse- oder Vertragskosten.

Was passiert, wenn nach dem Autokredit kaum Geld übrig bleibt?

Dann sollten Sie keinen weiteren Kredit auf Basis des maximal möglichen Betrags planen. Prüfen Sie zuerst Ausgaben, Laufzeit und Umschuldungsoptionen und suchen Sie bei bereits bestehenden Zahlungsschwierigkeiten frühzeitig Beratung.

Wirkt sich eine Konditionsanfrage auf meine Bonität aus?

Eine Konditionsanfrage wird bei Qonto als Schufa-neutral beschrieben. Prüfen Sie die konkrete Anfrageart beim jeweiligen Anbieter, bevor Sie den Vergleich starten, da eine verbindliche Kreditanfrage anders behandelt werden kann.