Ein Kredit ist auch bei kurzer Beschäftigungszeit in Deutschland grundsätzlich möglich. Entscheidend ist, ob Sie noch in der Probezeit sind, einen befristeten Vertrag haben oder bereits unbefristet angestellt sind. Außerdem prüfen Banken Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben, bestehende Schulden und Ihre Kreditwürdigkeit.
Banken prüfen, wie sicher Sie den Kredit zurückzahlen können. Bei einem kurzen Arbeitsverhältnis gibt es bisher nur wenige Nachweise über Ihr Einkommen. In der Probezeit kann das Arbeitsverhältnis mit kurzer Frist enden; bei einem befristeten Vertrag endet Ihr Einkommen zu einem festgelegten Zeitpunkt, wenn der Vertrag nicht verlängert wird.
Daher passen kleinere Kreditbeträge mit kurzer Laufzeit meist besser zu dieser Situation. Ein zweiter Kreditnehmer mit dauerhaftem Einkommen, ein Bürge oder zusätzliche Sicherheiten können die Chancen verbessern. Geben Sie Probezeit und Befristung vollständig an. Falsche Angaben können zur Ablehnung führen. Nach der Auszahlung kann die Bank den Kredit kündigen und die Restschuld sofort zurückfordern.
Welche kurze Beschäftigungszeit Banken unterscheiden
Die Bezeichnung „kurzes Arbeitsverhältnis“ beschreibt mehrere unterschiedliche Situationen. Für die Kreditprüfung macht es einen erheblichen Unterschied, ob Ihr Arbeitsvertrag unbefristet ist oder ob das Ende bereits feststeht.
| Ihre Situation | Typische Hürde bei der Kreditprüfung | Realistische Einordnung |
|---|---|---|
| Noch in der Probezeit | Kurze Kündigungsfrist und wenig Gehaltshistorie | Kleine Kreditsumme mit kurzer Laufzeit ist eher denkbar |
| Befristeter Arbeitsvertrag | Einkommen endet möglicherweise vor dem Kredit | Laufzeit sollte zum verbleibenden Vertrag passen |
| Unbefristeter Vertrag, erst seit kurzer Zeit | Wenig Nachweise zur bisherigen Einkommensstabilität | Prüfung hängt stark von Einkommen, Ausgaben und Kreditwürdigkeit ab |
| Selbstständigkeit oder unregelmäßiges Einkommen | Schwankende Einnahmen und mehr Nachweise | Häufig strengere Prüfung, etwa mit Steuerunterlagen |
| Niedriges Einkommen | Wenig finanzieller Spielraum für die Rate | Geringere Kreditsumme oder zusätzlicher Kreditnehmer erforderlich |
Die Angaben dienen nur als Orientierung und sind keine Zusage. Jede Bank legt ihre eigenen Kriterien fest. Eine feste Beschäftigungsdauer, ab der ein Kredit sicher bewilligt wird, gibt es nicht.
Probezeit: Warum die Kreditprüfung schwieriger ausfällt
Während der Probezeit liegen meist nur wenige Nachweise über Ihr Einkommen vor. Die Frist von zwei Wochen, mit der das Arbeitsverhältnis unter den üblichen Bedingungen enden kann, erhöht für Kreditgeber das Risiko eines kurzfristigen Einkommensausfalls. smava erläutert die besonderen Hürden in der Probezeit.
Die Kreditsumme muss zu Ihrer finanziellen Situation passen. Ein kleiner Ratenkredit, den Sie innerhalb der verbleibenden Probezeit zurückzahlen können, passt eher zu dieser Situation als ein hoher Kredit mit langer Laufzeit. Eine lange Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, verlängert aber das Risiko über die unsichere Beschäftigungsphase hinaus.
Ein Beispiel: Sie verdienen regelmäßig, haben keine weiteren Kredite und benötigen einen überschaubaren Betrag für eine notwendige Anschaffung. Ihre Chancen sind besser, wenn Sie die Rate auch nach Abzug von Miete, Lebenshaltungskosten und Versicherungen sicher tragen können. Ein hoher Betrag für Konsum oder mehrere gleichzeitig laufende Finanzierungen verschlechtert die Tragfähigkeit.
Befristeter Vertrag: Die Restlaufzeit zählt
Bei einem befristeten Arbeitsvertrag prüft die Bank besonders, wie lange Ihr Einkommen noch gesichert ist. Viele Kreditgeber verlangen, dass der Kredit spätestens mit dem Arbeitsvertrag endet. Andernfalls brauchen Sie zusätzliche Sicherheiten. Creditplus beschreibt die Prüfung bei befristeten Verträgen.
Ein Vertrag, der noch wenige Monate läuft, passt deshalb selten zu einem Kredit mit mehrjähriger Laufzeit. Die Bank kann eine kleinere Summe anbieten, eine kürzere Laufzeit verlangen oder einen zweiten Kreditnehmer einbeziehen. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag des zweiten Kreditnehmers reduziert das Risiko, ersetzt aber keine eigene tragfähige Haushaltsrechnung.
Ob eine Verlängerung oder Übernahme geplant ist, sollten Sie angeben, sofern Sie dafür bereits eine belastbare schriftliche Vereinbarung besitzen. Eine bloße mündliche Aussicht des Arbeitgebers ersetzt in der Regel keinen Nachweis.
Unbefristet angestellt, aber erst kurz im Job
Ein unbefristeter Vertrag verbessert Ihre Ausgangslage. Die Bank prüft trotzdem, ob Sie die Probezeit beendet haben, wie hoch Ihr regelmäßiges Einkommen ist und welche monatlichen Verpflichtungen bestehen.
Für die Bank zählen unter anderem:
- regelmäßige Gehaltseingänge,
- die letzten Gehaltsabrechnungen,
- Miet- und Wohnkosten,
- Unterhaltszahlungen,
- bestehende Raten, Dispositionskredite und Kreditkartenverbindlichkeiten,
- Angaben zur Kreditwürdigkeit, zum Beispiel eine SCHUFA-Auskunft.
Eine SCHUFA-Auskunft enthält Informationen zu bestimmten Kredit- und Zahlungsverpflichtungen. Sie bewertet nicht Ihre Person, fließt aber in die Kreditprüfung ein. Prüfen Sie vor dem Antrag, ob die gespeicherten Daten stimmen. Beanstanden Sie falsche Einträge beim jeweiligen Vertragspartner und bei der Auskunftei. Fehlerhafte Informationen lassen sich korrigieren. Negative Angaben werden dadurch jedoch nicht automatisch gelöscht.
Welche Unterlagen Sie vorbereiten sollten
Vollständige Unterlagen beschleunigen die Prüfung und vermeiden Rückfragen. Halten Sie insbesondere diese Dokumente bereit:
- Arbeitsvertrag,
- den letzten drei Gehaltsabrechnungen,
- aktuellen Kontoauszügen,
- Nachweisen über weitere regelmäßige Einnahmen,
- Angaben zu bestehenden Krediten und laufenden Verpflichtungen,
- einer SCHUFA-Auskunft oder einer Einwilligung zur Abfrage.
Die Unterlagen zeigen, ob Ihr Einkommen regelmäßig eingeht und nach den Fixkosten genug Geld für die neue Rate bleibt. Der Arbeitgeber wird laut Check24 in der Regel nicht direkt kontaktiert. Sie weisen Ihr Arbeitsverhältnis selbst mit dem Vertrag und den Gehaltsnachweisen nach.
Geben Sie Probezeit, Befristung und Einkommen vollständig an. Eine bewusste Falschangabe kann schwerwiegende Folgen haben. Creditplus weist auf die Folgen falscher Angaben im Kreditantrag hin.
So erhöhen Sie Ihre Chancen, ohne das Risiko zu vergrößern
Wählen Sie eine Kreditrate, die auch bei einem vorübergehenden Einkommensausfall nicht sofort zu Zahlungsproblemen führt. Prüfen Sie dafür Ihre Haushaltsrechnung. Ziehen Sie von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen alle festen Ausgaben, durchschnittlichen Lebenshaltungskosten und bereits vereinbarten Raten ab. Der verbleibende Betrag steht nicht vollständig für die neue Rate zur Verfügung, weil Sie Rücklagen für unregelmäßige Ausgaben brauchen.
Eine zweite Person im Kreditvertrag kann Ihre Chancen verbessern, wenn sie ein stabiles Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit hat. Dann haften in der Regel beide Kreditnehmer für die vollständige Rückzahlung. Auch ein Bürge trägt ein erhebliches Risiko. Wenn Sie nicht zahlen, kann der Kreditgeber ihn unter den vereinbarten Bedingungen in Anspruch nehmen. Check24 nennt zweiten Kreditnehmer und Bürgschaft als mögliche zusätzliche Absicherung.
Sicherheiten können ebenfalls helfen. Sie ersetzen aber keine tragfähige Rückzahlung. Bei einem zweckgebundenen Kredit kann die finanzierte Sache eine Rolle spielen, während ein frei verfügbarer Ratenkredit stärker auf Einkommen und Kreditwürdigkeit abstellt.
Vergleichen Sie nicht nur die Monatsrate. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten, die Laufzeit, mögliche Gebühren und die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Eine niedrige Rate beruht häufig auf einer längeren Laufzeit und erhöht dadurch die Gesamtkosten.
Was Sie bei Alternativen beachten sollten
Wird ein Bankkredit abgelehnt, führt der nächste Schritt nicht automatisch zu einer besseren Lösung. Prüfen Sie zunächst, ob der Kredit wirklich sofort erforderlich ist oder ob Sie den Kauf verschieben, den Betrag reduzieren oder eine kostenfreie Alternative nutzen können.
Ein privates Darlehen von Familie oder Freunden kann günstiger sein, sollte aber ebenfalls schriftlich geregelt werden. Halten Sie Betrag, Rückzahlung, mögliche Zinsen und Folgen bei Zahlungsverzug fest. So vermeiden Sie spätere Missverständnisse.
Kreditmarktplätze und Darlehen ohne SCHUFA werden häufig als Ausweichmöglichkeit beworben. Prüfen Sie dort besonders den effektiven Jahreszins und die Vermittlungsgebühren. Versicherungen und Zusatzverträge sollten Sie ebenfalls genau prüfen. Eine Kreditentscheidung ohne ausreichende Prüfung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit ist kein Vorteil. Vorsicht gilt auch bei Angeboten, die eine Zahlung vor der Auszahlung verlangen oder eine sichere Bewilligung versprechen.
Dispositionskredite, revolvierende Kreditkarten und Kauf auf Rechnung wirken kurzfristig bequem. Sie können jedoch teuer werden und mehrere einzelne Zahlungsverpflichtungen erzeugen. Nutzen Sie sie nicht, um eine dauerhaft zu hohe Rate zu finanzieren.
Wenn die Beschäftigung vor der letzten Rate endet
Planen Sie einen möglichen Arbeitsplatzverlust bereits vor dem Kreditantrag ein. Arbeitslosengeld oder eine neue Stelle ersetzen das bisherige Nettoeinkommen nicht unbedingt vollständig. Prüfen Sie deshalb, ob Sie Rücklagen haben und wie lange Sie die Rate daraus zahlen könnten.
Melden Sie sich sofort beim Kreditgeber, wenn sich ein Zahlungsproblem abzeichnet. Eine frühzeitige Vereinbarung über eine Stundung oder Anpassung ist besser, als eine Rate einfach ausfallen zu lassen. Bei verspäteten Zahlungen können Mahn- und Inkassokosten entstehen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei finanziellen Engpässen schnelles Handeln und Kontaktaufnahme mit den Gläubigern.
Eine Restschuldversicherung deckt das Beschäftigungsrisiko nicht automatisch ab. Prüfen Sie, ob Arbeitslosigkeit versichert ist, welche Wartezeiten und Ausschlüsse gelten und wie hoch die Zusatzkosten sind. Die Versicherung darf die Rate nicht so stark erhöhen, dass der Kredit dadurch untragbar wird.
Konkrete nächste Handlung
Erstellen Sie vor jeder Anfrage eine kurze Haushaltsrechnung. Halten Sie den Arbeitsvertrag, drei Gehaltsabrechnungen und aktuelle Kontoauszüge bereit. Schreiben Sie danach drei Werte auf:
- die verbleibende Probezeit oder Vertragslaufzeit,
- den Betrag, den Sie tatsächlich benötigen,
- die Rate, die auch nach allen Fixkosten und mit Rücklage tragbar bleibt.
Fragen Sie anschließend gezielt nach einem Kredit, dessen Laufzeit zu Ihrer Beschäftigungssituation passt. Vergleichen Sie mindestens den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten. Stellen Sie nur einen vollständigen Antrag mit korrekten Angaben, wenn die Rate auch bei einer beruflichen Veränderung realistisch bleibt.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Beschäftigungsform: Probezeit, Befristung und ein kurzer unbefristeter Vertrag führen zu unterschiedlichen Risiken und Kreditbedingungen.
- Begrenzen Sie Betrag und Laufzeit: Eine Rate, die zu Einkommen, Fixkosten und verbleibender Vertragsdauer passt, verbessert die Tragfähigkeit.
- Legen Sie alle Angaben offen: Verschweigen Sie Probezeit oder Befristung nicht, weil falsche Angaben zur Kreditkündigung und Rückforderung führen können.
- Nutzen Sie einen zweiten Kreditnehmer nur mit klarer Haftung: Eine Person mit sicherem Einkommen kann helfen, haftet aber grundsätzlich für die gesamte Schuld.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten statt Monatsraten: Effektiver Jahreszins, Gebühren, Laufzeit und Rückzahlungsbedingungen entscheiden über den tatsächlichen Preis.
FAQ
Bekomme ich in der Probezeit überhaupt einen Kredit?
Ja, ein Kredit ist grundsätzlich möglich. Wegen der kurzen Kündigungsfrist und der wenigen Einkommensnachweise bewertet die Bank das Risiko höher. Kleine Beträge mit kurzer Laufzeit sind in dieser Situation realistischer als hohe Kredite mit langer Laufzeit.
Wie lange muss ich für einen Kredit beschäftigt sein?
Eine allgemein gültige Mindestdauer gibt es nicht. Banken berücksichtigen die Vertragsart, die Probezeit, die Gehaltseingänge, Ihre Ausgaben und Ihre Kreditwürdigkeit jeweils zusammen.
Kann ich mit einem befristeten Arbeitsvertrag einen Ratenkredit bekommen?
Ja, wenn Einkommen und Kreditwürdigkeit ausreichen. Die Laufzeit muss häufig zur verbleibenden Vertragsdauer passen. Andernfalls brauchen Sie zusätzliche Sicherheiten. Ein unbefristeter zweiter Kreditnehmer kann die Chancen verbessern.
Muss ich meiner Bank die Probezeit mitteilen?
Ja. Machen Sie im Antrag vollständige und wahrheitsgemäße Angaben. Eine verschwiegene Probezeit kann die Bank als falsche Information bewerten und den Kredit nach der Auszahlung kündigen.
Wie kann ich meine Chancen praktisch verbessern?
Bereiten Sie Arbeitsvertrag, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge vollständig vor. Reduzieren Sie den gewünschten Betrag, wählen Sie eine tragbare Laufzeit und prüfen Sie, ob ein zweiter Kreditnehmer mit stabilem Einkommen infrage kommt.
Was passiert, wenn mein befristeter Vertrag nicht verlängert wird?
Die Rate bleibt grundsätzlich bestehen, auch wenn Ihr Einkommen sinkt oder wegfällt. Kontaktieren Sie den Kreditgeber sofort und prüfen Sie mit einer Schuldnerberatung Ihre Möglichkeiten, bevor Mahn- oder Inkassokosten entstehen.
Ist ein Kredit ohne SCHUFA eine sichere Alternative?
Der Begriff beschreibt kein automatisch günstiges oder risikofreies Angebot. Vergleichen Sie Gesamtkosten, Gebühren und Vertragsbedingungen besonders sorgfältig und zahlen Sie keine Vorabgebühr für eine angeblich sichere Auszahlung.