Wenn Sie wegen eines Schufa-Eintrags einen Kredit suchen, reicht ein Werbeversprechen allein nicht für eine Kreditzusage. Banken und andere Kreditgeber prüfen, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Ein negativer Eintrag erschwert die Suche, führt aber nicht automatisch bei jedem Anbieter zur Ablehnung.
Infrage kommen vor allem Ihre Hausbank, andere Banken mit persönlicher Beratung und Kreditvermittler, die Anfragen an mögliche Geldgeber weiterleiten. Auch Kleinkredite oder Pfandkredite sind Optionen, haben aber besondere Kosten oder Risiken. Ein seriöser Anbieter nennt nachvollziehbare Kosten, prüft Ihre finanzielle Lage und legt die Vertragsbedingungen offen. Ein Versprechen für einen Kredit trotz Schufa reicht als Beleg nicht aus.
Welche Anbieter infrage kommen
Beginnen Sie bei Ihrer Hausbank oder einer Bank, bei der Sie bereits ein Konto führen. Sie kennt Ihre regelmäßigen Zahlungseingänge und kann Ihre Situation im Gespräch einordnen. Auch Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken bieten persönliche Beratung; eine langjährige Kontoverbindung oder Sicherheiten können bei der Einschätzung eine Rolle spielen, garantieren aber keine Kreditzusage. Berichte zu diesen Bankgesprächen beschreiben sie als individuelle Prüfung.
Kreditvermittler und Vergleichsportale verleihen das Geld in der Regel nicht selbst. Sie leiten Ihre Angaben an Banken oder andere Kreditgeber weiter. Fragen Sie deshalb, wer den Kredit tatsächlich vergibt, welche Daten weitergegeben werden und welche Kosten bei einer Vermittlung entstehen. Ein Vermittler, der Ihnen vorab einen konkreten Kredit verspricht, ohne Einkommen und Ausgaben zu prüfen, gibt keinen verlässlichen Hinweis auf eine spätere Bewilligung.
Hier geht es zum passenden Kredit
Kleinkreditanbieter richten sich häufig an Menschen, die kurzfristig einen kleineren Betrag benötigen. Prüfen Sie besonders die Gesamtkosten und die Rückzahlungsfrist: Bei kurzen Laufzeiten belasten Gebühren oder eine teure Verlängerung das Budget schnell. Auch eine beschleunigte Auszahlung kann zusätzliche Kosten verursachen. Ein Kredit mit sehr kurzer Laufzeit ist ungeeignet, wenn Sie die Rückzahlung nicht sicher aus dem nächsten Einkommen leisten können.
Ein Pfandkredit ist eine andere Möglichkeit: Sie hinterlegen einen Wertgegenstand und erhalten dafür Geld. Eine Schufa-Abfrage ist dabei laut den vorliegenden Informationen nicht nötig; die Kredithöhe richtet sich nach dem Wert des Pfands. Zahlen Sie den Kredit nicht zurück, riskieren Sie den Verlust des Gegenstands. Bei einer Bürgschaft oder einem gemeinsamen Antrag trägt eine weitere Person dagegen ein erhebliches finanzielles Risiko: Bürgen können für die Rückzahlung herangezogen werden, und Mitantragsteller haften als Kreditnehmer.
| Anbietertyp | Wann er infrage kommt | Was Sie besonders prüfen sollten |
|---|---|---|
| Hausbank oder regionale Bank | Wenn Sie regelmäßiges Einkommen oder eine bestehende Kontoverbindung haben | Monatliche Rate, Laufzeit und ob die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt |
| Kreditvermittler oder Vergleichsportal | Wenn Sie Angebote mehrerer Kreditgeber prüfen möchten | Wer den Kredit vergibt, welche Daten weitergegeben werden und ob vorab Gebühren verlangt werden |
| Kleinkreditanbieter | Wenn Sie nur einen überschaubaren Betrag kurzfristig benötigen | Effektiver Jahreszins, Zusatzkosten, Rückzahlungsfrist und Kosten einer schnelleren Auszahlung |
| Pfandkredit | Wenn Sie einen Gegenstand als Sicherheit einsetzen können und den Verlust verkraften könnten | Pfandwert, Gesamtkosten und Folgen einer nicht rechtzeitigen Rückzahlung |
So erkennen Sie ein riskantes Angebot
Ein Kredit ohne jede Bonitätsprüfung ist bei einem Verbraucherdarlehen kein glaubwürdiges Versprechen. Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit vor Vertragsschluss prüfen. Manche Angebote, die mit „ohne Schufa“ werben, verzichten lediglich auf eine Schufa-Abfrage und prüfen stattdessen zum Beispiel Einkommen oder Kontoauszüge. Der Anbieter prüft trotzdem, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Informationen zu solchen Angeboten und Prüfungen helfen, Werbeaussagen einzuordnen.
Besonders vorsichtig sollten Sie bei Gebühren sein, die Sie vor der Auszahlung zahlen sollen. Die Verbraucherzentrale warnt vor Webseiten, auf denen Betroffene für ein vermeintlich unverbindliches Kreditangebot Daten eingeben und anschließend Rechnungen für Aufnahmegebühren oder Abonnements erhalten. In ihrer Warnung nennt sie Forderungen von bis zu 700 Euro. Brechen Sie den Vorgang ab und prüfen Sie die Bedingungen genau, wenn ein Kredit mit einem Handyvertrag verbunden wird oder sich ein Angebot ohne Prüfung abschließen lässt. Die Warnung der Verbraucherzentrale rät bei Geldproblemen außerdem dazu, zunächst eine Schuldnerberatung aufzusuchen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Misstrauen Sie auch Angeboten, die eine Versicherung, eine Prepaid-Karte oder einen Bausparvertrag zur Voraussetzung für die Kreditzusage machen. Ein Vermittler sollte Ihnen vor Ihrer Unterschrift die Kreditsumme, den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und die Gesamtrückzahlung nennen. Lassen Sie sich nicht zu einer sofortigen Entscheidung drängen. Ein Vertrag über eine „Finanzsanierung“ ist zudem kein Kredit: Er verspricht nicht automatisch, dass Ihre Schulden sinken oder ein Darlehen ausgezahlt wird.
Prüfen Sie den Anbieter, bevor Sie Daten weitergeben
Suchen Sie zuerst das vollständige Impressum. Dort sollten Sie eine ladungsfähige Anschrift und klare Angaben zum Unternehmen finden. Prüfen Sie außerdem, ob der Anbieter erklärt, ob er selbst Kreditgeber ist oder nur vermittelt. Wenn Sie eine Vermittlungserlaubnis oder einen Eintrag in einem Register prüfen möchten, achten Sie darauf, für welche Art von Vermittler das Register gilt. Das öffentliche BaFin-Register für vertraglich gebundene Vermittler erfasst eine bestimmte Gruppe, nicht automatisch jeden Kreditvermittler. Die gesetzliche Regelung zum Register beschreibt, welche Vermittler dort erscheinen.
Notieren Sie zunächst den benötigten Betrag und eine Monatsrate, die nach Miete, laufenden Kosten und anderen Schulden realistisch übrig bleibt. Fragen Sie dann zuerst Ihre Hausbank nach einer Prüfung und vergleichen Sie erst danach Vermittlungsangebote. Bevor Sie einem Vermittler persönliche Daten oder Geld übermitteln, kontrollieren Sie das Impressum, lassen Sie sich die Erlaubnis nennen und klären Sie, wer den Kredit tatsächlich vergibt.
Wenn ein Schufa-Eintrag falsch ist
Prüfen Sie zuerst, ob der Eintrag stimmt und noch aktuell ist. Ist eine Forderung erledigt oder ein Eintrag falsch zugeordnet, lassen Sie sich die zugrunde liegenden Informationen geben und bitten Sie die Auskunftei und gegebenenfalls das meldende Unternehmen um Berichtigung. Ein fehlerhafter Eintrag sollte geklärt werden, bevor Sie mehrere Kreditanfragen stellen.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Der Schufa-Score allein zeigt nicht immer, warum ein Kreditgeber so entscheidet. Der Europäische Gerichtshof hat die Erstellung eines solchen Scores als Profiling eingeordnet. Eine Kanzlei fasst das Urteil so zusammen: Ein Score soll nicht allein oder hauptsächlich über einen Vertragsabschluss entscheiden. Der Kreditgeber soll zusätzlich die einzelne Person bewerten. Die Einordnung zum EuGH-Urteil erläutert außerdem Informationsrechte zu den verwendeten Daten und zur Rolle des Scores.
Kernaussagen
- Fragen Sie zuerst Ihre Hausbank: Die persönliche Prüfung kann Ihre aktuelle Einkommens- und Zahlungssituation berücksichtigen, garantiert aber keine Zusage.
- Unterscheiden Sie Kreditgeber und Vermittler: Lassen Sie sich sagen, wer das Geld verleiht, wer Ihre Daten erhält und welche Kosten entstehen.
- Zahlen Sie keine Gebühren für ein bloßes Kreditversprechen: Vorkosten, Zusatzverträge und Druck zur sofortigen Unterschrift sind deutliche Warnzeichen.
- Rechnen Sie die Rückzahlung vollständig durch: Bei Kleinkrediten und kurzen Laufzeiten entscheiden Zinsen, Zusatzkosten und Fälligkeit über die tatsächliche Belastung.
- Klären Sie fehlerhafte Schufa-Daten: Prüfen Sie den Eintrag und verlangen Sie eine Berichtigung, bevor Sie weitere Angebote einholen.
FAQ
Gibt es einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung?
Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Angebote ohne Schufa-Abfrage prüfen häufig andere Angaben, etwa Einkommen oder Kontoauszüge. Ein Kredit ohne jede Prüfung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit ist daher kein seriöses Versprechen.
Ist ein Kreditvermittler selbst der Kreditgeber?
In der Regel vermittelt er Anfragen an Banken oder andere Kreditgeber. Fragen Sie vor der Datenweitergabe nach dem tatsächlichen Darlehensgeber und danach, ob für die Vermittlung Kosten anfallen.
Was soll ich tun, wenn nach einer Kreditanfrage eine unerwartete Rechnung kommt?
Prüfen Sie, ob Sie tatsächlich einen Vertrag abgeschlossen haben und worauf sich die Forderung stützt. Zahlen Sie nicht allein deshalb, weil eine Mahnung droht. Die Verbraucherzentrale empfiehlt Betroffenen, sich beraten zu lassen, wenn eine Rechnung von einer unseriösen Kreditwebseite kommt.
Ist ein Pfandkredit eine sichere Alternative?
Er kann eine Schufa-Abfrage vermeiden, setzt aber einen verwertbaren Gegenstand voraus. Wenn Sie nicht zurückzahlen, verlieren Sie das Pfand. Nehmen Sie ihn deshalb nur auf, wenn Sie den Gegenstand notfalls entbehren können und die Rückzahlung realistisch ist.