Wenn Sie einen Kredit suchen und vor der Auszahlung Geld überweisen sollen, seien Sie vorsichtig. Als Vorkosten gelten hier Zahlungen, die angeblich nötig sind, damit der Kredit freigegeben wird, etwa für eine Versicherung, eine Bearbeitung oder einen Freischaltcode. Das ist ein starkes Warnzeichen: Die BaFin rät, keine Gebühren oder Versicherungen vor der Auszahlung zu bezahlen.
„Kredit ohne Vorkosten“ bedeutet allerdings nicht, dass der Kredit kostenlos ist. Zinsen und vereinbarte Kosten zahlen Sie nach den Vertragsbedingungen zurück. Prüfen Sie deshalb zwei Fragen getrennt: Sollen Sie vorab Geld zahlen? Und wie viel kostet der Kredit insgesamt?
Woran Sie eine Vorleistungsfalle erkennen
Seien Sie misstrauisch, wenn der Anbieter behauptet, der Kredit sei bereits genehmigt, ihn aber erst nach Ihrer Überweisung auszahlen will. Der Anbieter nennt oft einen plausiblen Grund: Eine Versicherung müsse aktiviert, eine Steuer bezahlt oder ein Betrag für die Freischaltung überwiesen werden. Nach der ersten Zahlung folgt dann eine weitere Forderung. Das Europäische Verbraucherzentrum beschreibt diese Abfolge als typische Masche beim Kreditbetrug.
Besonders riskant sind unaufgeforderte Angebote über Messenger, soziale Netzwerke oder E-Mail. Seien Sie auch bei Zeitdruck und ungewöhnlich günstigen Konditionen vorsichtig. Das gilt ebenso, wenn der Anbieter behauptet, eine Behörde oder bekannte Bank stehe hinter dem Angebot. Gefälschte Lizenzen und missbrauchte Ausweisdokumente können echt wirken. In einem von der BaFin gemeldeten Fall wurde eine angebliche Kreditversicherung als Voraussetzung für die Auszahlung verlangt; die Behörde bezeichnete die Zusage als erfunden.
Hier geht es zum passenden Kredit
| Was im Angebot steht | Was Sie daraus ableiten sollten |
|---|---|
| „Kredit bereits genehmigt“, aber erst Versicherung oder Gebühr zahlen | Nicht überweisen und Anbieter unabhängig prüfen |
| Zahlung für Steuer, Freischaltcode oder Bearbeitung vor der Auszahlung | Hohes Betrugsrisiko; Kontakt abbrechen |
| Druck, sofort zu entscheiden oder Unterlagen per Messenger zu schicken | Keine Ausweis- oder Bankdaten senden |
| Kein klar benannter Kreditgeber oder keine nachvollziehbaren Vertragsunterlagen | Vor einer Unterschrift keine Daten oder Zahlungen übermitteln |
Diese Warnzeichen gelten auch, wenn der Anbieter professionell auftritt oder ein Siegel und das Foto eines angeblichen Mitarbeiters zeigt. Prüfen Sie den Namen und die Kontaktdaten unabhängig, statt Telefonnummern oder Links aus der Nachricht zu verwenden.
Prüfen Sie Kreditgeber und Vermittler getrennt
Finden Sie zuerst heraus, wer Ihnen das Geld tatsächlich leiht. Ein Vermittler stellt den Kontakt zu einem Kreditgeber her. Den Kredit selbst vergibt er nicht. Lassen Sie sich den vollständigen Namen und Sitz des tatsächlichen Kreditgebers nennen. Werden diese Angaben zurückgehalten oder erst nach einer Gebühr versprochen, brechen Sie den Kontakt ab. Bei einem konkreten Anbieter können Sie außerdem die Unternehmensdatenbank der BaFin prüfen; eine BaFin-Warnung zu einem Kreditangebot verweist auf diese Prüfung.
Für Kreditvermittler gelten eigene Regeln. Bei einem Verbraucherdarlehen wird eine Vermittlungsvergütung grundsätzlich erst fällig, wenn der Kredit ausgezahlt wurde und das Widerrufsrecht erloschen ist. Vereinbarte Auslagen müssen erforderlich und vorab begrenzt sein. Lassen Sie sich Kosten und mögliche Zahlungen Dritter vor Vertragsabschluss schriftlich erklären. Die Regeln für Darlehensvermittler helfen Ihnen, Vermittlungsgebühren von vorgeschobenen Forderungen vor der Auszahlung zu unterscheiden.
Ein Angebot „ohne SCHUFA“ bedeutet nicht automatisch, dass niemand Ihre Zahlungsfähigkeit prüft. Die SCHUFA ist eine Auskunftei, die Informationen zur Kreditgeschichte bereitstellt. Ein Kreditgeber muss trotzdem einschätzen, ob Sie die Raten voraussichtlich tragen können. Versprechen, ganz ohne Prüfung einen Kredit zu erhalten, sollten Sie daher kritisch prüfen.
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Vergleichen Sie die Gesamtkosten, nicht nur die Rate
Ein seriöses Angebot muss alle Kosten verständlich nennen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt bestimmte Kreditkosten, aber nicht zwingend freiwillige Versicherungen oder Zusatzpakete. Kosten bei verspäteter Zahlung kommen ebenfalls hinzu. Eine Übersicht zu Kreditkosten erklärt, welche Posten beim Vergleich eine Rolle spielen.
| Kostenposten | Was Sie vor dem Abschluss klären sollten |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Wie hoch ist der Zinssatz für den Kredit? |
| Gesamtrückzahlung | Wie viel zahlen Sie bis zum Ende insgesamt zurück? |
| Versicherung oder Zusatzpaket | Ist es freiwillig, was kostet es insgesamt und ist es in der Rate enthalten? |
| Vermittlungsvergütung | Wer erhält sie, wann wird sie fällig und steht sie im Vertrag? |
| Kosten bei Zahlungsverzug | Welche Folgen haben verspätete oder ausgebliebene Raten? |
Bei gleichbleibender Rate ergibt sich die Rückzahlung aus Monatsrate mal Anzahl der Raten. Vergleichen Sie diese Summe mit dem Nettobetrag, der Ihnen ausgezahlt wird, und rechnen Sie Kosten außerhalb der Rate hinzu. Eine niedrige Monatsrate sagt allein wenig aus. Bei einer langen Laufzeit oder teuren Zusatzprodukten steigen Ihre Gesamtkosten.
Fragen Sie vor einer Unterschrift schriftlich nach jedem Betrag, der nicht klar im Vertrag erklärt ist. Eine aufgeführte Gebühr ist nicht automatisch zulässig. Wenn Sie ein Zusatzprodukt ablehnen möchten, lassen Sie sich bestätigen, ob der Kredit auch ohne dieses Produkt zu denselben Konditionen angeboten wird.
Was Sie jetzt konkret tun können
Klären Sie zuerst, wer Ihnen den Kredit tatsächlich gibt, und gleichen Sie Namen und Kontaktdaten mit unabhängigen Angaben ab. Prüfen Sie im Vertrag Vorauszahlungen und Zusatzkosten. Zahlen Sie nichts, wenn eine Zahlung vor der Kreditauszahlung zur Bedingung gemacht wird. Senden Sie einem unbekannten Anbieter über Messenger weder eine Ausweiskopie noch Ihre Bankverbindung oder Zugangsdaten.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Haben Sie bereits Geld überwiesen, sichern Sie Überweisungsbelege, E-Mails und Chatverläufe. Fragen Sie Ihre Bank unverzüglich, ob sie die Zahlung noch stoppen oder zurückholen kann, und melden Sie den Verdacht der Polizei. Wenn Sie Passwörter oder Zugangsdaten weitergegeben haben, ändern Sie diese sofort. Notieren Sie auch, welche persönlichen Angaben und Unterlagen Sie dem Anbieter geschickt haben.
Kernaussagen
- Überweisen Sie keine Vorabgebühr: Eine verlangte Zahlung für Versicherung, Bearbeitung, Steuer oder Freischaltung vor der Auszahlung ist ein starkes Warnzeichen.
- Ermitteln Sie den echten Kreditgeber: Lassen Sie sich dessen vollständigen Namen und Sitz nennen und prüfen Sie die Angaben unabhängig.
- Vergleichen Sie die Gesamtrückzahlung: Berücksichtigen Sie neben dem effektiven Jahreszins auch Zusatzprodukte, Vermittlungskosten und mögliche Folgen verspäteter Raten.
- Verstehen Sie „ohne SCHUFA“ richtig: Der Verzicht auf eine SCHUFA-Auskunft bedeutet nicht, dass der Kreditgeber Ihre Rückzahlungsfähigkeit nicht prüfen muss.
FAQ
Muss ein Kredit ohne Vorkosten kostenlos sein?
Nein. „Ohne Vorkosten“ bedeutet, dass Sie nicht vor der Auszahlung Geld überweisen sollen, damit der Kredit angeblich freigegeben wird. Zinsen und vereinbarte Kreditkosten zahlen Sie nach den Vertragsbedingungen.
Ist eine Kreditversicherung immer unseriös?
Nein. Entscheidend ist, ob eine Versicherung freiwillig abgeschlossen wird und ob Preis und Bedingungen verständlich im Vertrag stehen. Eine angeblich zwingende Versicherung, für die Sie vor der Auszahlung Geld überweisen sollen, ist ein deutliches Warnzeichen.
Ist ein Kredit ohne SCHUFA dasselbe wie ein Kredit ohne Bonitätsprüfung?
Nein. „Ohne SCHUFA“ bezieht sich auf eine bestimmte Auskunftei. Der Kreditgeber muss trotzdem beurteilen, ob Sie die Rückzahlung voraussichtlich leisten können.
Was soll ich tun, wenn ich schon eine Gebühr überwiesen habe?
Kontaktieren Sie sofort Ihre Bank und fragen Sie, ob sich die Zahlung noch stoppen oder zurückholen lässt. Sichern Sie Belege und Nachrichten und erstatten Sie Anzeige bei der Polizei. Ändern Sie umgehend alle Passwörter, die Sie dem Anbieter mitgeteilt haben.