Wenn eine Bank wegen eines SCHUFA-Eintrags ablehnt oder Sie eine Anfrage bei der SCHUFA vermeiden möchten, wirken Kredite „ohne Schufa“ verlockend. Die SCHUFA ist eine Auskunftei, die Daten zur Kreditgeschichte sammelt und daraus Bonitätswerte berechnet. Der Begriff „Kredit ohne Schufa“ ist allerdings mehrdeutig: Gemeint sein kann ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage, eine sogenannte SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage oder ein Kredit trotz eines negativen Eintrags.
Wichtig ist, was der Anbieter prüft, wie viel der Kredit insgesamt kostet und ob der Kreditgeber tatsächlich existiert und zugelassen ist. Ein seriöser Kreditgeber prüft bei einem üblichen Verbraucherkredit, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Ein Versprechen ohne Prüfung oder die Aufforderung, vor der Auszahlung Geld zu überweisen, sind klare Warnzeichen.
Erst klären, was „ohne Schufa“ bedeutet
Prüfen Sie vor jeder Anfrage, welche der drei Varianten der Anbieter meint. Ein Angebot ohne SCHUFA-Abfrage kann trotzdem eine Prüfung von Einkommen, laufenden Verpflichtungen und Kontoauszügen vorsehen. Ein Kredit trotz SCHUFA bedeutet wiederum, dass ein Eintrag nicht automatisch zur Ablehnung führt. Der Anbieter prüft dennoch Ihre finanzielle Lage.
Auch „SCHUFA-neutral“ ist keine Zusage, dass keinerlei Daten verarbeitet werden. Die Angaben dazu sind in Ratgebern nicht einheitlich. Fragen Sie deshalb schriftlich, ob der Anbieter nur prüft, zu welchen Konditionen er Ihnen einen Kredit anbieten könnte (Konditionsanfrage), oder eine Kreditanfrage stellt. Fragen Sie auch, welche Auskunfteien er einbezieht und ob andere Kreditgeber die Anfrage sehen können. Die drei Bedeutungen des Werbeversprechens fasst ein Ratgeber zu Krediten ohne SCHUFA zusammen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Checkliste: So prüfen Sie ein Kreditangebot
Gehen Sie die Punkte vor einer Unterschrift durch. Wenn der Anbieter Angaben verweigert oder Sie unter Zeitdruck setzt, brechen Sie ab.
| Prüfschritt | Das sollten Sie prüfen | Abbruchsignal |
|---|---|---|
| Kreditgeber identifizieren | Stehen der rechtliche Name, die Anschrift und das tatsächlich kreditgebende Institut im Vertrag? Prüfen Sie, ob der Anbieter beziehungsweise das Institut in den einschlägigen Unternehmensangaben der BaFin auffindbar ist. | Unklarer Geldgeber, nur ein Messenger-Kontakt oder angebliche Behördenbestätigungen ohne überprüfbare Angaben |
| Prüfung verstehen | Fragen Sie, welche Bonitätsprüfung stattfindet und ob eine SCHUFA-Abfrage erfolgt. Lesen Sie, ob der Vertrag von einem Kredit, einem Kreditrahmen oder einem anderen Produkt handelt. | „Zusage ohne jede Prüfung“ oder die Behauptung, ein normaler Kredit sei garantiert |
| Gesamtkosten berechnen | Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Rate. Rechnen Sie kostenpflichtige Zusatzleistungen und Expressoptionen mit ein. | Zusatzkosten, die erst spät auftauchen, oder fehlende Angaben zum Gesamtbetrag |
| Vorkosten ausschließen | Zahlen Sie keine Vermittlungsgebühr, Versicherung, Steuer oder Freischaltgebühr vor der Auszahlung. | Der Anbieter verlangt Geld, bevor er den Kredit auszahlt |
| Rückzahlung realistisch planen | Ziehen Sie Miete, Energie, Lebenshaltung, bestehende Raten und weitere feste Ausgaben vom monatlichen Nettoeinkommen ab. Die neue Rate muss aus dem verbleibenden Betrag zuverlässig bezahlbar sein. | Die Rate passt nur, wenn Sie neue Schulden aufnehmen oder notwendige Ausgaben aufschieben |
Für Verbraucherkredite gilt grundsätzlich eine Pflicht zur Prüfung der Kreditwürdigkeit; das Bürgerliche Gesetzbuch regelt sie in § 505a. Für einzelne Kreditarten und Fälle gelten besondere Regeln. Ein Versprechen, bei einem üblichen Kredit werde überhaupt nicht geprüft, ist deshalb ein Grund, das Angebot besonders genau zu hinterfragen. Die BaFin warnt vor Kreditangeboten über Messenger und rät, weder Gebühren noch Steuern vorab zu zahlen.
Zusatzkosten können den Kredit stark verteuern
Berücksichtigen Sie den Zinssatz und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Kostenpflichtige Sofort- oder Expressauszahlungen können einen kleinen Kredit besonders teuer machen. Ein Ratgeber nennt für einen konkreten Anbieter als Beispiel 500 Euro über 90 Tage: Ohne kostenpflichtige Zusatzoption seien 11,62 Euro Zinsen angefallen, mit einem Zusatzpaket dagegen 218,62 Euro Mehrkosten. Das ist ein anbieterspezifisches Beispiel und keine aktuelle Preiszusage; es zeigt aber, warum Sie jede Zusatzoption einzeln prüfen sollten.
Messenger, Vorkasse und fremde Geldflüsse: sofort stoppen
Kreditangebote über WhatsApp oder Telegram sind besonders riskant, wenn sie eine Zahlung vor der Auszahlung verlangen oder Sie auffordern, Geld auf Ihrem Konto entgegenzunehmen und weiterzuleiten. Die BaFin warnt vor solchen Mustern. Wenn Sie fremde Zahlungen weiterleiten, kann Ihre Bank Ihr Konto sperren. Außerdem können Sie in Ermittlungen wegen Geldwäsche oder anderer Straftaten geraten.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Auch ein seriös klingender Behördenname oder ein Foto einer angeblichen Lizenz belegt keine Zulassung. Prüfen Sie den Anbieter unabhängig über die BaFin-Unternehmensdatenbank und kontaktieren Sie ihn nicht über die Nummer oder den Link aus einer verdächtigen Nachricht. Die BaFin nennt Zeitdruck, Vorkasse und Messenger-Angebote als Warnzeichen. Übermitteln Sie verdächtigen Anbietern keine Ausweiskopien, Kontoauszüge oder Zugangsdaten.
Bei einer Ablehnung zuerst die eigenen Daten prüfen
Eine Kreditablehnung heißt nicht automatisch, dass ein SCHUFA-Eintrag der Grund war. Prüfen Sie zuerst Ihre SCHUFA-Daten. Melden Sie Fehler der SCHUFA und dem Unternehmen, das die Angaben übermittelt hat. Belege wie eine Kündigungsbestätigung oder Kontoauszüge helfen, den Fehler zu erklären. Für eine Datenkopie nach der Datenschutz-Grundverordnung können Sie sich direkt an die SCHUFA wenden; achten Sie darauf, nicht versehentlich ein kostenpflichtiges Angebot eines Drittanbieters zu bestellen. Hinweise dazu gibt die Verbraucherzentrale Sachsen.
Wenn ein Kreditgeber eine Bonitätsprüfung durchgeführt hat und danach ablehnt, notieren Sie das Datum der Prüfung und der Absage. Wenn Sie bestreiten, dass ein SCHUFA-Wert eine Rolle gespielt hat, kann der zeitliche Ablauf wichtig sein. Ob er als Beleg ausreicht, hängt vom Einzelfall ab. Eine Ablehnung verpflichtet Banken nicht allgemein dazu, ihre internen Entscheidungsmodelle vollständig offenzulegen.
Kernaussagen
- Klären Sie die Bedeutung von „ohne Schufa“: Fragen Sie, ob der Anbieter keine SCHUFA-Abfrage vornimmt. Klären Sie außerdem, ob mit „ohne Schufa“ eine Konditionsanfrage gemeint ist oder ob der Anbieter einen Kredit trotz eines Eintrags prüft.
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Berücksichtigen Sie Zusatzpakete, Expressgebühren und sämtliche Kosten bis zur letzten Rate.
- Zahlen Sie nichts vorab: Gebühren, angebliche Versicherungen oder Steuern vor der Auszahlung sind ein deutliches Warnsignal.
- Prüfen Sie den tatsächlichen Kreditgeber: Verifizieren Sie Name und Zulassung unabhängig und leiten Sie niemals fremdes Geld über Ihr Konto weiter.
- Kontrollieren Sie fehlerhafte SCHUFA-Daten: Fordern Sie eine Datenkopie an und widersprechen Sie falschen Einträgen mit Belegen.
FAQ
Kann ich trotz eines negativen SCHUFA-Eintrags einen Kredit bekommen?
Das hängt vom Eintrag, Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben und den Kriterien des Kreditgebers ab. Auch mit einem negativen Eintrag ist ein Kredit in manchen Fällen möglich. Daraus entsteht jedoch kein Anspruch auf eine Zusage. Anbieter, die unabhängig von Ihrer Rückzahlungsfähigkeit eine sichere Bewilligung versprechen, sollten Sie meiden.
Bedeutet „SCHUFA-neutral“, dass die Anfrage unsichtbar bleibt?
Der Werbebegriff allein sagt das nicht aus. Fragen Sie vor der Übermittlung Ihrer Daten schriftlich, welche Anfrage gestellt wird, wer sie sehen kann und ob sie den Score beeinflusst. Die Angaben zu Speicherung und Sichtbarkeit sind in den verfügbaren Ratgebern nicht einheitlich.
Ist ein Kredit ohne SCHUFA-Prüfung immer unseriös?
Nein. Der Begriff kann unterschiedliche Produkte und Prüfverfahren bezeichnen, und für bestimmte Fälle gelten besondere gesetzliche Regeln. Bei einem üblichen Verbraucherkredit muss der Kreditgeber jedoch grundsätzlich die Kreditwürdigkeit prüfen. Lassen Sie sich deshalb genau erklären, wer den Kredit vergibt und welche Prüfung stattfindet.
Was soll ich tun, wenn ein Anbieter vorab Geld verlangt?
Überweisen Sie nichts und senden Sie keine weiteren Dokumente oder Zugangsdaten. Sichern Sie Nachrichten und Zahlungsaufforderungen, blockieren und melden Sie verdächtige Konten und wenden Sie sich bei bereits geleistetem Geld an Ihre Bank. Bei Messenger-Angeboten rät auch die BaFin dazu, nicht beizutreten oder die Gruppe zu verlassen und sie zu melden.
Wie finde ich heraus, ob ein SCHUFA-Eintrag falsch ist?
Fordern Sie eine Datenkopie an und prüfen Sie Einträge und persönliche Angaben. Widersprechen Sie einem Fehler schriftlich bei der SCHUFA und beim meldenden Unternehmen; fügen Sie passende Belege wie Kontoauszüge oder Kündigungsbestätigungen bei. Bewahren Sie Kopien Ihrer Schreiben auf.