Wenn für die neue Wohnung die Kaution fällig wird, stehen oft drei Wege zur Wahl: Geld einzahlen, einen Kredit aufnehmen oder eine Bürgschaft nutzen. Bei einer Mietkautionsbürgschaft verspricht ein Anbieter dem Vermieter, bei berechtigten Forderungen bis zur vereinbarten Summe zu zahlen. Dafür zahlst du laufende Beiträge. Ein Kautionskredit dagegen leiht dir Geld für die Kaution, das du samt Zinsen und möglichen Gebühren zurückzahlst.
Die Bürgschaft schont zunächst dein verfügbares Geld, kostet über die Mietdauer aber fortlaufend. Der Vertrag legt außerdem fest, wann der Anbieter zahlen muss, welche Forderungen die Bürgschaft abdeckt und wann die Beiträge enden. Vergleiche deshalb nicht nur den Jahresbeitrag. Wichtig sind auch, wie lange du zahlst, welche Forderungen die Bürgschaft abdeckt und was du für ihre Freigabe am Mietende tun musst.
Drei Wege zur Kaution im Vergleich
| Möglichkeit | Was passiert mit deinem Geld? | Laufende Kosten | Worauf du besonders achten solltest |
|---|---|---|---|
| Barkaution | Du zahlst die Kaution ein. Der Vermieter muss sie getrennt von seinem Vermögen anlegen; bei berechtigten Ansprüchen wird der Rest zurückgezahlt. | Keine Bürgschaftsbeiträge; das Geld bleibt gebunden. | Die Kaution darf bei Wohnraum grundsätzlich höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Du darfst sie in drei gleichen Monatsraten zahlen. |
| Mietkautionsbürgschaft | Ein Anbieter verspricht dem Vermieter Zahlung bis zur vereinbarten Höhe. Du zahlst dafür Beiträge. | Wiederkehrende, grundsätzlich nicht erstattete Beiträge. | Bürgschaftsumfang, Zahlungsbedingungen, Kündigung und Freigabe genau prüfen. |
| Kautionskredit | Ein Kreditgeber leiht dir den Betrag für die Kaution. Du zahlst den Kredit nach den vereinbarten Bedingungen zurück. | Zinsen und gegebenenfalls weitere Kreditkosten. | Effektivkosten und Rückzahlungsplan mit den Bürgschaftsbeiträgen vergleichen. |
Die Regeln zur Höhe und Ratenzahlung einer Barkaution stehen in § 551 BGB. Eine Mieterinformation zur Bürgschaft und Übersicherung erläutert außerdem, dass eine Barkaution getrennt vom Vermögen des Vermieters zu halten ist.
Vergleiche nicht den Jahresbeitrag der Bürgschaft mit dem Kreditbetrag. Beim Kredit zählen Zinsen, Gebühren, Laufzeit und Rückzahlung. Bei der Bürgschaft zählen alle Beiträge, die während der Mietzeit anfallen. Bei der Barkaution bleibt das Geld gebunden, gehört aber weiterhin dir, soweit der Vermieter keine berechtigten Forderungen hat. Belastbare allgemeine Marktpreise für Bürgschaften oder Kautionskredite lassen sich aus den hier verfügbaren Preisbeispielen nicht ableiten.
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Rechne mit der gesamten Mietdauer
Ein Anbieter nennt als Beispiel für eine Bürgschaft über 2.400 Euro einen Jahresbeitrag von 103,20 Euro. Über fünf Jahre wären das 516 Euro, sofern die Bedingungen gleich bleiben. Diese Beispielrechnung ist kein allgemeiner Marktpreis. Ein anderer Anbieter gibt 4,7 Prozent der Kautionssumme pro Jahr und einen Mindestbeitrag von 50 Euro an. Das ist ein einzelner Anbietertarif, keine allgemeine Preisregel. Die Preisangaben zur Mietkautionsbürgschaft sollten deshalb direkt mit den Bedingungen des konkreten Vertrags abgeglichen werden.
Für den Kostenvergleich brauchst du den Jahresbeitrag, mögliche Mindestbeiträge und die Bedingungen für das Ende der Zahlung. Prüfe auch, ob der Anbieter den Beitrag anhand der ursprünglichen Kautionssumme oder eines anderen Betrags berechnet. Beiträge werden grundsätzlich nicht zurückgezahlt, nur weil keine Schäden entstehen. Eine Barkaution bleibt dagegen dein Geld; sie ist bei Wohnraum getrennt anzulegen und bei fehlenden berechtigten Ansprüchen zurückzuzahlen.
Berechne beim Kredit, wie viel du über die gesamte Laufzeit zurückzahlst. Vergleiche den Betrag mit den Bürgschaftsbeiträgen, die du nicht zurückbekommst. Ohne konkretes Kreditangebot lässt sich nicht sagen, welche Variante günstiger ist. Die Barkaution bleibt finanziell meist leichter zu bewerten: Du musst den Betrag aufbringen, kannst ihn aber in drei gleichen Monatsraten zahlen und erhältst den verbleibenden Betrag nach Mietende zurück.
Die Klauseln, die das Risiko verändern
„Selbstschuldnerisch“ und „auf erstes Anfordern“
Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft darf sich der Vermieter direkt an den Bürgen wenden. Er muss nicht erst erfolglos versuchen, das Geld vom Mieter zu bekommen. Rechtlich heißt das: Der Bürge verzichtet auf die sogenannte Einrede der Vorausklage. Eine einfache Ausfallbürgschaft verlangt dagegen grundsätzlich, dass der Vermieter zunächst den Mieter verfolgt und mit der Durchsetzung scheitert. Die Erläuterung zur Bürgschaft beschreibt diese Unterschiede.
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Bei einer Bürgschaft „auf erstes Anfordern“ kann der Bürge zahlen müssen, bevor Einwände des Mieters gegen die Forderung geklärt sind. Der Mieter muss dann unter Umständen später selbst gegen den Vermieter vorgehen, um das Geld zurückzubekommen. Eine 2025 veröffentlichte Tarifuntersuchung unterscheidet deshalb Bürgschaften mit und ohne diese Klausel. Ein gutes Ergebnis in einem Tarifvergleich sagt allerdings nichts darüber aus, ob die Klausel für deinen Streitfall günstig ist.
Welche Forderungen die Bürgschaft abdeckt
Lies nicht nur die ausgewiesene Bürgschaftssumme. Der Vertrag kann neben Mietrückständen auch Schadensersatz und Kosten der Rechtsdurchsetzung wie Anwalts-, Gerichts- und Vollstreckungskosten erfassen. Das kann den finanziellen Streit über die reine Kautionssumme hinaus vergrößern. Prüfe deshalb, ob die Bürgschaft auf einen festen Gesamtbetrag begrenzt ist und welche Forderungen genau darunterfallen.
Wenn der Bürge an den Vermieter zahlt, kann er das Geld anschließend vom Mieter zurückfordern. Deine Schuld gegenüber dem Vermieter verschwindet durch die Bürgschaft also nicht. Die Bürgschaft gibt dem Vermieter eine weitere Möglichkeit, eine gedeckte Forderung geltend zu machen.
Doppelte Sicherheiten und Höchstgrenze
Verlangt der Vermieter die volle Barkaution und zusätzlich eine Bürgschaft, kann eine unzulässige Übersicherung vorliegen. Wird beides in zulässiger Höhe als Mietsicherheit vereinbart, bleibt nach der dargestellten Rechtsprechung die Barkaution bestehen; die zusätzlich vereinbarte Bürgschaft kann von Anfang an unwirksam sein. Eine freiwillig und ohne Aufforderung angebotene zusätzliche Bürgschaft wird anders beurteilt. Lass dir daher schriftlich bestätigen, welche Sicherheit der Vermieter verlangt und welche er tatsächlich akzeptiert.
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Die Höchstgrenze von drei Nettomieten lässt sich nicht dadurch umgehen, dass eine Sicherheit als Bürgschaft statt als Geldzahlung ausgestaltet wird. Vor der Unterschrift solltest du alle vereinbarten Sicherheiten zusammenrechnen.
Freigabe und Ende der Beiträge
Die Beiträge können weiterlaufen, bis der Anbieter eine Erklärung des Vermieters oder die Bürgschaftsurkunde zurückerhält. Prüfe deshalb, welche Unterlagen dein Anbieter für das Ende der Beiträge verlangt. In einem beschriebenen R+V-Angebot hängt die Beendigung der Beiträge von einer Freigabeerklärung ab. Für ein anderes Produkt wird die Rückgabe der Originalurkunde als Voraussetzung für die Kündigung genannt. Solche Produktbedingungen sind nicht auf alle Anbieter übertragbar.
Halte deshalb schon beim Auszug fest, wer die Freigabe veranlasst und welche Unterlagen der Anbieter verlangt. Lass dir die Rückgabe oder Freigabe schriftlich bestätigen und übermittle die Nachweise nach den Vertragsvorgaben. Bei abweichenden Produktinformationen solltest du die aktuell gültigen Versicherungsbedingungen und die schriftliche Auskunft des Anbieters heranziehen.
Was das BGH-Urteil zur fehlenden Bankbürgschaft bedeutet
Am 14. Mai 2025 entschied der Bundesgerichtshof im Fall VIII ZR 256/23 über die Folgen einer fehlenden selbstschuldnerischen Bankbürgschaft. Bei dieser Bürgschaft kann sich der Vermieter direkt an die Bank wenden, ohne zuvor erfolglos gegen den Mieter vorzugehen. Der Vermieter hatte die Schlüssel übergeben, obwohl die vereinbarte Bürgschaft über 4.400 Euro noch nicht vorlag. Danach kündigte er fristlos. Der BGH hob diese Kündigung auf und verwies den Fall zurück, weil weitere Kündigungsgründe noch zu prüfen waren. Die Zusammenfassung zum BGH-Urteil erläutert den Fall und die Entscheidung.
Die besondere fristlose Kündigung nach § 569 Abs. 2a BGB wegen Zahlungsverzugs mit der Sicherheit greift nach dieser Entscheidung nur bei einer Barkaution. Sie setzt voraus, dass der Rückstand mindestens zwei Monatsmieten erreicht. Der BGH behandelt damit die Bankbürgschaft anders, weil bei ihr zu Beginn kein Geldbetrag eingezahlt wird. Die rechtliche Einordnung der Barkaution und Bankbürgschaft fasst diese Abgrenzung zusammen.
Die Entscheidung ist eng begrenzt. Sie hebt weder die Pflicht auf, eine vereinbarte Bürgschaft vorzulegen, noch schließt sie andere Kündigungsgründe aus. Der Vermieter kann die Wohnungsübergabe zurückhalten, bis die vereinbarte Sicherheit vorliegt. Ob die Entscheidung auch für eine Mietkautionsversicherung oder eine private Bürgschaft gilt, ist durch die genannten Quellen nicht geklärt.
Vor der Unterschrift konkret prüfen
Lass dir vom Vermieter schriftlich bestätigen, dass er die konkrete Bank- oder Versicherungsbürgschaft akzeptiert. Er muss sie nicht automatisch annehmen. Prüfe anschließend den Bürgschaftsbetrag, die erfassten Forderungen, eine mögliche Klausel „auf erstes Anfordern“ und die Regeln für Kündigung und Freigabe. Bei einer Kombination mit Barkaution muss auch die Gesamtsicherheit zur gesetzlichen Höchstgrenze passen.
Vergleiche danach die Kosten über deine voraussichtliche Mietdauer. Für einen Kautionskredit brauchst du ein konkretes Angebot mit Gesamtrückzahlung, Zinsen und Gebühren. Für eine Bürgschaft brauchst du den Beitrag und die Bedingungen, unter denen er endet. Erst dieser Vergleich zeigt, ob der Vorteil des zunächst verfügbaren Geldes die laufenden Kosten und das zusätzliche Bürgschaftsrisiko aufwiegt.
Kernaussagen
- Vergleiche die Gesamtkosten: Bürgschaftsbeiträge werden grundsätzlich nicht zurückgezahlt; beim Kautionskredit zählen Zinsen und Gebühren, bei der Barkaution bleibt das Geld gebunden.
- Prüfe die Zahlungsformel: „Selbstschuldnerisch“ und besonders „auf erstes Anfordern“ beeinflussen, wann der Vermieter Geld verlangen kann und wann Einwände geklärt werden.
- Begrenze das Haftungsrisiko: Achte darauf, welche Mietforderungen, Schäden und Rechtskosten die Bürgschaft erfasst und ob ein fester Höchstbetrag gilt.
- Sichere das Ende schriftlich ab: Kläre vorab, welche Freigabeunterlagen der Anbieter verlangt und wann die Beiträge tatsächlich enden.
- Behandle das BGH-Urteil eng: Die Entscheidung von 2025 betrifft die fristlose Kündigung wegen fehlender Bankbürgschaft nach § 569 Abs. 2a BGB, nicht automatisch jede Art von Bürgschaft.
FAQ
Ist eine Mietkautionsbürgschaft günstiger als ein Kautionskredit?
Das lässt sich ohne konkrete Angebote nicht verlässlich sagen. Bürgschaftsbeiträge fallen über die Laufzeit an und werden grundsätzlich nicht erstattet; beim Kredit zählen Zinsen, Gebühren und Rückzahlungsdauer. Vergleiche jeweils die Gesamtsumme für dieselbe Laufzeit.
Muss der Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft akzeptieren?
Nein. Eine Bürgschaft oder Mietkautionsversicherung ersetzt die vereinbarte Barkaution nicht automatisch. Hol dir vor Vertragsabschluss die schriftliche Bestätigung, dass der Vermieter die konkrete Bürgschaft akzeptiert.
Kann ich Barkaution und Bürgschaft kombinieren?
Eine zusätzliche Bürgschaft zur vereinbarten Barkaution kann eine Übersicherung ergeben. Wird die Barkaution verlangt und daneben eine weitere Sicherheit vereinbart, kann die zusätzliche Bürgschaft unwirksam sein. Prüfe deshalb die Summe aller Sicherheiten und hole bei Unklarheiten rechtlichen Rat ein.
Was passiert, wenn der Vermieter die Bürgschaft nicht freigibt?
Die Beiträge können weiterlaufen, wenn der Anbieter die Freigabe oder die Rückgabe der Urkunde als Voraussetzung für das Vertragsende verlangt. Fordere die Freigabe nach dem Auszug schriftlich an und reiche die erforderlichen Unterlagen beim Anbieter ein. Maßgeblich sind die Bedingungen deines konkreten Produkts.