Wenn Sie kurzfristig Geld für eine Anschaffung, eine Reparatur oder eine offene Rechnung brauchen, erleichtert eine gute Vorbereitung den Kreditantrag. Bei manchen Anbietern lässt sich der Antrag nicht in 15 Minuten vollständig abschließen. Sie können aber die wichtigsten Zahlen, Unterlagen und Entscheidungen in dieser Zeit klären und den Antrag danach ohne unnötige Rückfragen ausfüllen.
Ein Kredit ist ein Vertrag: Sie erhalten Geld und zahlen es in festen Raten zurück. Die Rate hängt vor allem von der Kreditsumme, der Laufzeit und dem effektiven Jahreszins ab. Der effektive Jahreszins enthält die jährlichen Kreditkosten. Deshalb eignet er sich besser zum Vergleichen als der reine Sollzins.
Nutzen Sie die 15 Minuten für drei Fragen: Wie viel Geld brauchen Sie wirklich? Welche Monatsrate passt dauerhaft zu Ihrem Haushalt? Welche Nachweise verlangt der Anbieter? Prüfen Sie vor dem Absenden Ihre gespeicherten Daten bei Auskunfteien wie der SCHUFA.
Der 15-Minuten-Plan für Ihren Kreditantrag
Teilen Sie die Vorbereitung in kurze Abschnitte. Legen Sie vorher Ihre Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und die Zugangsdaten zu Ihrem Onlinebanking oder Ihrer Dokumentenablage bereit.
| Vorbereitungsschritt | Ihre Aufgabe | Ergebnis |
|---|---|---|
| Kreditzweck | Kreditzweck und benötigte Summe notieren | Eine konkrete Kreditsumme |
| Haushaltsrechnung | Einnahmen, feste Ausgaben und freie Monatsrate berechnen | Eine tragbare Ratenobergrenze |
| Kreditvergleich | Laufzeit und Vergleichskriterium festlegen | Eine erste passende Kreditvariante |
| Unterlagen | Unterlagen zusammensuchen | Ein vollständiger Dokumentenordner |
| Abschlussprüfung | Bonitätsdaten und Antragsangaben prüfen | Weniger Rückfragen und Fehler |
Die Rechnung muss nicht auf den Euro genau sein, aber sie muss realistisch sein. Runden Sie Ihre Einnahmen nicht nach oben. Berücksichtigen Sie regelmäßige Ausgaben wie Versicherungen, Unterhalt, Unterhaltszahlungen, Abonnements, Mobilität, Rücklagen und laufende Kredite.
Kreditsumme und Monatsrate vorab festlegen
Beginnen Sie mit dem tatsächlichen Finanzierungsbedarf. Notieren Sie den Kaufpreis oder Rechnungsbetrag und ziehen Sie Ihr verfügbares eigenes Geld ab. Ein zusätzlicher Betrag für ungeplante Ausgaben erhöht die Schulden und die Gesamtkosten.
Berechnen Sie danach, welche Monatsrate frei bleibt:
Monatliche Nettoeinnahmen minus feste Ausgaben minus durchschnittliche variable Ausgaben minus Sicherheitsrücklage = verfügbare Rate
Die Verbraucherzentrale empfiehlt, die tragbare Rate anhand einer vollständigen Haushaltsrechnung zu bestimmen. Eine allgemeine Grenze ersetzt keine persönliche Prüfung und passt nicht automatisch zu einem Ratenkredit. Entscheidend ist, wie viel nach allen Ausgaben tatsächlich übrig bleibt. Lassen Sie zwischen Ihrem monatlichen Überschuss und der Kreditrate einen Puffer, statt den gesamten Spielraum zu verplanen.
Prüfen Sie außerdem, welche Summe Sie im vergangenen Jahr tatsächlich zurückgelegt haben. Diese Sparleistung zeigt, welche zusätzliche Rate Ihr Haushalt bereits getragen hat. Wenn Sie zur Miete wohnen und die Finanzierung eine vergleichbare regelmäßige Belastung ersetzt, berücksichtigen Sie auch die bisherige Kaltmiete. Die Verbraucherzentrale erklärt diese Haushaltsrechnung ausführlicher.
Berücksichtigen Sie auch absehbare Veränderungen. Ein befristeter Arbeitsvertrag, eine anstehende Elternzeit, ein geplanter Umzug oder höhere künftige Kosten sprechen für eine niedrigere Rate und eine kürzere Laufzeit.
Laufzeit und Zins richtig entscheiden
Mit einer längeren Laufzeit fällt die Monatsrate, dafür verlängert sich die Rückzahlung und die gesamten Zinskosten steigen in der Regel. Bei einer kürzeren Laufzeit steigt die Rate, während Laufzeit und Gesamtkosten des Kredits sinken. Ein Kreditrechner zeigt diese Auswirkungen.
Stellen Sie bei jedem Angebot mindestens drei Werte nebeneinander:
- Kreditsumme
- monatliche Rate und Laufzeit
- effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag
Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und möglichst gleicher Laufzeit. Der effektive Jahreszins ist das wichtigste Vergleichskriterium, weil er die jährlichen Kreditkosten enthält. Prüfen Sie, ob Sondertilgungen, Ratenpausen oder Gebühren vorgesehen sind. Diese Bedingungen können Verträge trotz eines ähnlichen Zinssatzes unterschiedlich attraktiv machen.
Wählen Sie die Laufzeit nicht allein nach der niedrigsten Monatsrate. Eine Rate, die nur durch eine sehr lange Laufzeit bezahlbar wird, verteuert die Finanzierung und bindet Ihr Einkommen länger.
Diese Unterlagen sollten Sie bereitlegen
Welche Nachweise Sie brauchen, hängt von der Kreditart und vom Anbieter ab. Für einen gewöhnlichen Ratenkredit gehören meist folgende Dokumente in den vorbereiteten Ordner:
- gültiger Personalausweis oder Reisepass
- die letzten drei Gehaltsabrechnungen
- Kontoauszüge der vergangenen zwei bis drei Monate
- Übersicht über feste monatliche Ausgaben
- Nachweise über weitere Einnahmen oder bestehende Kredite, falls verlangt
Eine Kredit-Checkliste nennt diese Unterlagen als typische Grundlage für den Antrag. Lesen Sie trotzdem die Anforderungen des Anbieters genau. Für einen Autokredit, einen zweckgebundenen Kredit und eine Immobilienfinanzierung gelten unterschiedliche Nachweise.
Als Arbeitnehmer tragen Sie im Antrag Arbeitgeber, Beschäftigungsbeginn, Vertragsart und monatliches Nettoeinkommen ein. Geben Sie auch Probezeit, Befristung und ein bevorstehendes Ende des Arbeitsverhältnisses korrekt an. Banken prüfen unter anderem Einkommen, Beschäftigung und Rückzahlungsfähigkeit. Eine feste Beschäftigung verbessert die Ausgangslage, garantiert aber keine Zusage.
Für Selbstständige verlangt der Anbieter häufig zusätzliche Unterlagen. Dazu gehören je nach Fall Einkommensteuerbescheide der vergangenen drei Jahre sowie eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung. Legen Sie diese Dokumente vor dem Start in einem gut lesbaren Dateiformat ab.
Bonitätsdaten vor dem Antrag kontrollieren
Eine Auskunftei sammelt Informationen darüber, wie Sie bisher Zahlungen geleistet haben, und berechnet daraus einen Score. Dieser Wert zeigt statistisch, wie wahrscheinlich eine Rückzahlung ist. Der Anbieter entscheidet über den Kredit anhand seiner eigenen Prüfung.
Fordern Sie vor dem Antrag eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung an. Sie können Ihre gespeicherten Daten bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien prüfen. Kontrollieren Sie Namen, Anschrift, gemeldete Verträge und erledigte Forderungen.
Reklamieren Sie falsche oder veraltete Einträge bei der zuständigen Auskunftei und gegebenenfalls beim meldenden Unternehmen. Bewahren Sie Nachweise über die Erledigung einer Forderung auf. Eine negative Information lässt sich nicht einfach auf Wunsch löschen. Für bestimmte erledigte Einträge gelten verkürzte Speicherfristen, wenn zusätzliche Voraussetzungen erfüllt sind, darunter die vollständige Zahlung nach der Meldung. Prüfen Sie die Voraussetzungen im Einzelfall. Eine pauschale Löschung folgt daraus nicht. Einen Überblick zu den Änderungen bietet die Information zur SCHUFA-Speicherdauer.
Beantragen Sie keinen Kredit bei mehreren Anbietern, ohne die jeweilige Abfrageart zu prüfen. Lesen Sie nach, ob zunächst nur ein unverbindliches Angebot oder bereits ein formeller Kreditantrag ausgelöst wird. Die Bezeichnungen und Abläufe unterscheiden sich je nach Anbieter.
Antrag ausfüllen: Diese Angaben müssen stimmen
Halten Sie beim Ausfüllen Ihre Unterlagen geöffnet und übertragen Sie die Zahlen genau. Häufige Fehler betreffen:
- monatlichem Nettoeinkommen
- Wohnkosten und weiteren festen Ausgaben
- bestehenden Krediten samt Restlaufzeit
- Beschäftigungsbeginn und Vertragsart
- Familienstand und unterhaltspflichtigen Personen
Prüfen Sie vor dem Absenden außerdem, ob Sie den Kredit allein oder gemeinsam mit einer weiteren Person beantragen. Eine zweite antragstellende Person haftet bei einem gemeinsamen Vertrag in der Regel ebenfalls für die Rückzahlung. Lassen Sie sich nicht allein von einer möglichen besseren Bewertung leiten, sondern klären Sie, wer welche Verpflichtung übernimmt.
Laden Sie nur die verlangten Dokumente hoch und schwärzen Sie keine Angaben, die der Anbieter zur Prüfung benötigt. Achten Sie darauf, dass Kontonummer, Name, Datum und Zahlungseingänge lesbar sind. Speichern Sie den Antrag und die Vertragsunterlagen nach dem Absenden ab.
Vor der Unterschrift die Gesamtkosten prüfen
Prüfen Sie vor der Unterschrift die Rate, den Gesamtbetrag, den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Achten Sie auch darauf, ob eine Restschuldversicherung oder ein anderes Zusatzprodukt ausgewählt wurde. Eine solche Versicherung erhöht die Kosten und passt nicht zu jedem Haushalt.
Wenn Ihnen eine Bank oder ein Vermittler eine schnelle Entscheidung in Aussicht stellt, bleibt die Kreditprüfung trotzdem bestehen. Es gibt keine allgemeine Zusage für jede antragstellende Person. Einkommen, Ausgaben, Bonitätsdaten, Kreditbetrag und Vertragsbedingungen müssen zusammenpassen.
Bei einem Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt nach den gesetzlichen Voraussetzungen mit Vertragsschluss beziehungsweise dem Zugang der erforderlichen Vertragsinformationen und Widerrufsinformationen. Der Widerruf eines Kredits muss in Textform erklärt werden, zum Beispiel per Brief oder E-Mail. Bewahren Sie die Erklärung und den Versandnachweis auf. Bei Sonderformen wie Immobilienkrediten gelten zusätzliche Regeln, deshalb sollten Sie den konkreten Vertrag prüfen.
Kernaussagen
- Berechnen Sie zuerst die tragbare Rate: Für die Berechnung zählen tatsächliche Einnahmen, sämtliche Ausgaben und ein Puffer. Richten Sie die Rate nicht am maximal möglichen Kreditbetrag aus.
- Legen Sie die Unterlagen vor dem Antrag bereit: Bereitliegen sollten Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Ausgabenübersicht, damit es nicht zu Verzögerungen kommt.
- Prüfen Sie Ihre Auskunftei-Daten: Eine kostenlose Datenkopie hilft, falsche oder veraltete Einträge vor der Kreditanfrage zu erkennen.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Beziehen Sie dabei auch Laufzeit, Gesamtbetrag und Rückzahlungsbedingungen ein.
- Lesen Sie vor der Unterschrift den Gesamtvertrag: Achten Sie besonders auf Zusatzprodukte, Sondertilgungen und Ihr 14-tägiges Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen normalen Ratenkredit?
Typischerweise benötigen Sie einen gültigen Identitätsnachweis und die letzten drei Gehaltsabrechnungen. Dazu kommen Kontoauszüge der vergangenen zwei bis drei Monate sowie eine Übersicht Ihrer monatlichen Fixkosten. Der konkrete Anbieter kann weitere Nachweise verlangen.
Wie hoch darf meine Kreditrate sein?
Eine feste Grenze gilt nicht für jeden Haushalt. Die Rate muss nach Abzug aller regelmäßigen Kosten, bestehender Kreditraten und einer Rücklage aus dem monatlichen Einkommen tragbar bleiben. Entscheidend ist die persönliche Haushaltsrechnung und nicht eine pauschale Orientierung.
Wie prüfe ich meine SCHUFA-Daten vor dem Antrag?
Sie können eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Prüfen Sie darin persönliche Daten, Vertragsangaben und erledigte Forderungen. Fehler melden Sie der Auskunftei und dem Unternehmen, das den Eintrag übermittelt hat.
Was brauche ich als Selbstständige oder Selbstständiger zusätzlich?
Je nach Anbieter gehören Einkommensteuerbescheide der vergangenen drei Jahre und eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung dazu. Halten Sie aktuelle Unterlagen zu Ihren laufenden Einnahmen bereit. Die Anforderungen hängen von Kreditart und Anbieter ab.
Was passiert, wenn ich eine zu hohe Rate auswähle?
Eine zu hohe Rate reduziert Ihren finanziellen Spielraum und erschwert die Zahlung bei unerwarteten Ausgaben oder sinkendem Einkommen. Bei ausbleibenden Raten können zusätzliche Kosten und weitere Folgen entstehen. Setzen Sie die Rate deshalb unterhalb Ihres rechnerischen Maximums an.
Kann ich einen bereits unterschriebenen Verbraucherkredit widerrufen?
Bei einem Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Erklären Sie den Widerruf in Textform und halten Sie die Frist sowie die Hinweise im Vertrag ein. Für Immobilienkredite und andere Sonderfälle gelten besondere Regeln.