Wer ein Auto, eine Renovierung oder eine größere Anschaffung finanzieren möchte, sollte nicht nur auf die Monatsrate achten. Wichtig sind die Gesamtkosten und die Frage, ob das eigene Einkommen die Rate dauerhaft trägt.
Ein Kreditvergleich vergleicht Angebote mehrerer Banken. Sie geben dafür Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck ein. Das Ergebnis enthält meist den effektiven Jahreszins. Diese Kennzahl umfasst neben dem Sollzins auch bestimmte Gebühren und weitere Kreditkosten. Damit können Sie Angebote besser vergleichen als nur anhand des beworbenen Zinssatzes.
Ein seriöser Vergleich ist kostenlos und unverbindlich. Eine sogenannte Konditionsanfrage zeigt, welche Zinsen für Sie infrage kommen, ohne den SCHUFA-Score negativ zu beeinflussen. Erst beim konkreten Kreditantrag prüft die Bank Ihre Bonität abschließend und entscheidet über den Antrag. Smava erläutert den Einfluss der Bonität auf Kreditkonditionen.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Vergleichsgröße. Er zeigt die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits als Prozentwert. Der Sollzins zeigt nur den Preis für das geliehene Geld. Weitere Kosten können im effektiven Jahreszins enthalten sein.
Vergleichen Sie deshalb Angebote immer unter denselben Bedingungen:
- gleiche Kreditsumme
- gleiche Laufzeit
- gleicher Verwendungszweck
- gleiche Rate oder vergleichbare Rückzahlungsstruktur
- zum gleichen Zeitpunkt berechnet
Eine niedrige Monatsrate macht einen Kredit nicht automatisch günstig. Eine lange Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Summe der gezahlten Zinsen. Ein Kredit mit kurzer Laufzeit kostet insgesamt häufig weniger, belastet Ihr monatliches Budget jedoch stärker.
Beispiel für den Zinsunterschied
Ein niedrigerer effektiver Jahreszins kann bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit zu geringeren Gesamtkosten führen. Das veröffentlichte Beispiel von Smava zum Online-Kredit ist eine Orientierung. Ihre tatsächlichen Kosten hängen von Bonität, Laufzeit, Kreditsumme und den Bedingungen des jeweiligen Angebots ab.
Achten Sie außerdem auf:
- mögliche Kosten einer Restschuldversicherung
- Gebühren für Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlung
- die Höhe der Schlussrate
- die Regelungen bei Zahlungsverzug
- optionale Zusatzprodukte, die automatisch vorausgewählt sind
Eine Restschuldversicherung erhöht die monatliche Belastung und ist nicht für jeden Kredit sinnvoll. Prüfen Sie unabhängig vom Kreditvertrag, welchen Schutz Sie tatsächlich benötigen.
So gehen Sie beim Kreditvergleich vor
Ein guter Vergleich beginnt mit einer realistischen Kreditsumme. Nehmen Sie nur so viel Geld auf, wie Sie für den konkreten Zweck brauchen. Ein unnötiger Puffer verteuert den Kredit.
1. Finanzbedarf und Rate festlegen
Addieren Sie zuerst Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Planen Sie auch unregelmäßige Kosten für Versicherungen, Reparaturen, Nachzahlungen und Urlaub ein. Nach Abzug der Kreditrate sollte jeden Monat genug Geld übrig bleiben.
Die passende Rate hängt deshalb nicht vom Höchstbetrag ab, den eine Bank anbietet. Entscheidend ist der Betrag, den Sie auch bei höheren Alltagskosten zuverlässig zahlen können.
2. Verwendungszweck angeben
Ein zweckgebundener Kredit kann günstiger sein als ein frei verwendbarer Ratenkredit. Bei einem Autokredit ist das Fahrzeug zum Beispiel der festgelegte Finanzierungszweck. Banken bewerten solche Kredite teilweise anders als Kredite ohne Zweckbindung.
Geben Sie den Zweck korrekt an und vergleichen Sie trotzdem mehrere Angebote. Die Hausbank bietet grundsätzlich nur ihre eigenen Konditionen an. Ein Vergleich über mehrere Banken erweitert die Auswahl. Online- und Direktbanken haben häufig geringere Betriebskosten als Filialbanken, was sich in einzelnen Fällen in günstigeren Konditionen niederschlägt. Pauschal ist der Online-Kredit jedoch nicht immer die beste Wahl.
3. Konditionsanfrage auswählen
Achten Sie beim Vergleich auf die Bezeichnung „Konditionsanfrage“ oder auf den klaren Hinweis „SCHUFA-neutral“. Die Anfrage gibt Ihnen eine erste Einschätzung der möglichen Konditionen.
Geben Sie nicht bei vielen Banken nacheinander einen vollständigen Kreditantrag ab. Lesen Sie vor dem Absenden, welche Art von Anfrage ausgelöst wird. Der Vergleich selbst und der spätere Kreditantrag sind zwei unterschiedliche Schritte.
4. Angebote anhand der Gesamtkosten prüfen
Sortieren Sie Angebote nicht nur nach dem niedrigsten Zinssatz. Vergleichen Sie auch Gesamtkosten, Monatsrate, Laufzeit und Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung.
Ein Angebot mit der niedrigsten Rate kann durch eine längere Laufzeit insgesamt teurer sein. Ein Angebot mit einem geringfügig höheren Zinssatz kann besser zu Ihnen passen, wenn es flexible Sondertilgungen erlaubt und keine unnötigen Zusatzkosten enthält.
5. Unterlagen vollständig einreichen
Für die endgültige Prüfung verlangen Banken meist Nachweise zu Einkommen, Identität und Wohnsitz. Beschäftigte brauchen häufig Gehaltsabrechnungen. Selbstständige müssen meist weitere Nachweise zu ihrer wirtschaftlichen Situation einreichen. Fehlende oder widersprüchliche Angaben verzögern die Prüfung und führen zu Rückfragen.
Prüfen Sie den Vertrag vor der Unterschrift besonders bei Kreditsumme, Laufzeit, Rate, Auszahlung, Widerruf und Zusatzversicherungen.
Bonität bestimmt Zins und Zusage
Die Bonität zeigt, wie wahrscheinlich eine Person ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllt. Banken prüfen dafür unter anderem Einkommen, bestehende Kredite, regelmäßige Ausgaben und Daten von Auskunfteien wie der SCHUFA.
Eine bessere Bonität führt in der Regel zu niedrigeren Zinsen; bei schwächerer Bonität steigen die Kosten oder die Bank lehnt den Antrag ab. Banken müssen vor der Kreditvergabe prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Die Anforderungen ergeben sich unter anderem aus § 18a Kreditwesengesetz. Die Informationen zur Bonitätsprüfung erläutern den Zusammenhang zwischen Rückzahlungsfähigkeit und Kreditkonditionen.
Was Sie vor dem Antrag prüfen können
Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten auf veraltete oder falsche Einträge und melden Sie Fehler mit den nötigen Nachweisen bei der zuständigen Stelle. Berechtigte Einträge können nicht gelöscht werden; für falsche Daten gelten eigene Regeln zur Korrektur.
Begleichen Sie offene Rechnungen, bevor daraus weitere Kosten oder negative Merkmale entstehen. Vermeiden Sie außerdem mehrere vollständige Kreditanträge in kurzer Zeit. Nutzen Sie für einen ersten Marktüberblick eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage.
Eine schwache Bonität lässt sich nicht durch ein Versprechen auf einen Kredit ohne Prüfung umgehen. Die Verbraucherzentrale warnt vor unseriösen Kreditangeboten, insbesondere vor Angeboten, die eine Kreditvergabe ohne ausreichende Bonität versprechen.
Welche Kreditart passt zum Bedarf?
Die Kreditart bestimmt Kosten, Flexibilität und Risiko. Für eine geplante Anschaffung eignet sich häufig ein klassischer Ratenkredit mit festen Monatsraten. Die Rate bleibt während der Laufzeit gleich, wenn der Vertrag keinen variablen Zinssatz vorsieht.
Ein Dispositionskredit auf dem Girokonto bietet schnellen Zugriff auf Geld. Er gehört aber zu den teuersten Kreditformen und eignet sich nur für eine kurzfristige Überbrückung. Für eine längere Finanzierung ist ein Ratenkredit in der Regel übersichtlicher und kalkulierbarer.
Bei einem Autokredit prüfen Sie, ob der Fahrzeugbrief oder andere Sicherheiten hinterlegt werden müssen. Bei einem zweckgebundenen Kredit dürfen Sie das Geld nur für den vereinbarten Zweck verwenden. Ein frei verwendbarer Kredit bietet mehr Flexibilität, kostet aber je nach Anbieter und Bonität anders.
Übersicht der wichtigsten Unterschiede
| Kreditform | Typischer Vorteil | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Feste Rate und planbare Rückzahlung | Gesamtkosten und Laufzeit vergleichen |
| Zweckkredit | Teilweise günstigere Konditionen | Zweckbindung und erforderliche Nachweise |
| Autokredit | Finanzierung eines konkreten Fahrzeugs | Sicherheiten, Eigentumsverhältnisse und Schlussrate |
| Dispositionskredit | Sofort verfügbar und flexibel | Hohe Zinsen, nur kurzfristig nutzen |
| Kredit mit Vermittler | Mehrere Bankangebote über eine Stelle | Vermittlungsgebühr und Vertragsbedingungen |
Ein Kreditvermittler vergibt das Darlehen nicht selbst. Er leitet Ihre Anfrage an Banken weiter. Prüfen Sie deshalb, welche Bank den Vertrag abschließt und welche Vergütung der Vermittler erhält.
Unseriöse Kreditangebote erkennen
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter eine Auszahlung ohne Prüfung verspricht oder eine Vorauszahlung verlangt. Eine Gebühr für eine angebliche Bearbeitung, Versicherung oder „sichere Zusage“ wird fällig, bevor ein Kreditvertrag zustande kommt. Solche Forderungen gehören zu den Warnzeichen, die die Verbraucherzentrale bei unseriösen Krediten nennt.
Prüfen Sie vor einer Zusage:
- Verlangt der Anbieter Geld, bevor ein Kredit ausgezahlt wird?
- Sind Kreditgeber, Vermittler, Anschrift und Kontaktmöglichkeiten klar genannt?
- Erhalten Sie vollständige Vertragsunterlagen mit effektivem Jahreszins?
- Werden Versicherungen, Mitgliedschaften oder kostenpflichtige Zusatzleistungen vorausgewählt?
- Verspricht die Werbung eine Kreditvergabe unabhängig von Einkommen und Bonität?
Seriöse Banken prüfen die Rückzahlungsfähigkeit. Ein Anbieter, der diese Prüfung umgehen will, erhöht Ihr Risiko. Bei finanziellen Schwierigkeiten führt ein zusätzlicher Kredit häufig zu einer höheren monatlichen Belastung. In dieser Situation ist eine Schuldnerberatung sinnvoller als ein weiteres Darlehen.
Widerruf und vorzeitige Rückzahlung
Bei Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die Frist beginnt, sobald der Vertrag vollständig vorliegt und die Widerrufsinformation ordnungsgemäß erteilt wurde. Fehler in der Belehrung können rechtliche Folgen haben. Creditplus erläutert den Kreditwiderruf und seine Folgen.
Nach einem wirksamen Widerruf müssen Sie den ausgezahlten Kreditbetrag zurückzahlen. Bereits gezahlte Zinsen und bestimmte Kosten werden nach den jeweiligen gesetzlichen und vertraglichen Vorgaben berücksichtigt. Prüfen Sie im Einzelfall den Vertrag und lassen Sie sich bei Streit über die Frist rechtlich beraten.
Auch eine vorzeitige Rückzahlung kann Kosten auslösen. Prüfen Sie deshalb im Vertrag, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt wird und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind. Diese Flexibilität kann wichtiger sein als ein geringfügig niedrigerer Zinssatz.
So prüfen Sie ein konkretes Angebot
Nehmen Sie ein Angebot erst an, wenn Sie die folgenden Angaben direkt miteinander vergleichen können:
- Kreditbetrag und tatsächlich ausgezahlter Betrag
- effektiver Jahreszins und Sollzins
- monatliche Rate und Anzahl der Raten
- Gesamtrückzahlungsbetrag
- Laufzeit und möglicher Auszahlungstermin
- Kosten bei Sondertilgung, vorzeitiger Ablösung und Zahlungsverzug
- enthaltene oder optionale Versicherungen
- Widerrufsbelehrung und Ansprechpartner
Bitten Sie bei unklaren Kosten um eine schriftliche Erklärung. Stimmen Vergleichsanzeige und Vertragsunterlagen nicht überein, ist der Vertrag die Grundlage für Ihre Entscheidung. Unterschreiben Sie erst, wenn Sie den Unterschied verstanden haben.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Damit sehen Sie die Gesamtkosten besser als mit dem reinen Sollzins.
- Wählen Sie eine realistische Laufzeit: Eine niedrige Rate kann durch eine lange Laufzeit zu höheren Gesamtkosten führen.
- Nutzen Sie eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage: So prüfen Sie Angebote, ohne für den ersten Vergleich einen negativen SCHUFA-Effekt auszulösen.
- Prüfen Sie die Bonität und den Vertrag: Einkommen, bestehende Verpflichtungen, Zusatzversicherungen und Rückzahlungsbedingungen beeinflussen die tatsächlichen Kosten.
- Zahlen Sie keine Vorausgebühr: Forderungen vor der Auszahlung und Versprechen einer Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung sind deutliche Warnzeichen.
FAQ
Was ist beim Kreditvergleich wichtiger: Monatsrate oder Zinssatz?
Der effektive Jahreszins und der Gesamtrückzahlungsbetrag zeigen die Kosten besser als die Monatsrate. Eine niedrigere Rate entsteht häufig durch eine längere Laufzeit und kann deshalb zu höheren Gesamtkosten führen.
Beeinträchtigt ein Kreditvergleich meinen SCHUFA-Score?
Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage beeinflusst den Score nicht negativ. Lesen Sie vor dem Absenden, ob tatsächlich eine Konditionsanfrage und kein vollständiger Kreditantrag ausgelöst wird.
Wie finde ich heraus, ob die Kreditrate zu meinem Budget passt?
Ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen alle festen und durchschnittlichen variablen Ausgaben ab. Lassen Sie zusätzlich einen Puffer für unerwartete Kosten und vermeiden Sie eine Rate, die nur bei dauerhaft gleichbleibenden Ausgaben funktioniert.
Ist ein Online-Kredit immer günstiger als der Kredit bei der Hausbank?
Nein. Online- und Direktbanken bieten häufig günstige Konditionen, aber der persönliche Zinssatz hängt von Bonität, Kreditsumme, Laufzeit und Zweck ab. Vergleichen Sie das Angebot der Hausbank mit mehreren Alternativen unter denselben Bedingungen.
Was, wenn meine Bonität schwach ist?
Rechnen Sie mit höheren Zinsen oder einer Ablehnung und stellen Sie nicht wahllos mehrere vollständige Kreditanträge. Prüfen Sie zunächst Ihre SCHUFA-Daten, reduzieren Sie bestehende Belastungen und nutzen Sie eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage.
Sind Kredite ohne SCHUFA-Prüfung seriös?
Seriöse Banken prüfen die Rückzahlungsfähigkeit. Werbung für Kredite ohne jede Bonitätsprüfung, insbesondere zusammen mit einer Vorauszahlung oder einer sicheren Zusage, ist ein Warnsignal. Prüfen Sie solche Angebote besonders kritisch.
Was passiert, wenn ich den Kreditvertrag widerrufen möchte?
Bei Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich eine 14-tägige Widerrufsfrist, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Nach einem wirksamen Widerruf müssen Sie den ausgezahlten Betrag zurückzahlen; die konkrete Abwicklung hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Vorgaben ab.
Wann ist ein Dispositionskredit sinnvoll?
Ein Dispositionskredit eignet sich höchstens für eine kurze finanzielle Lücke, die Sie bald ausgleichen können. Für eine länger dauernde Finanzierung ist ein Ratenkredit meist besser planbar und der Dispokredit wegen seiner hohen Zinsen ungeeignet.