Eine offene Kreditrate liegt vor, wenn eine fällige Zahlung ganz oder teilweise nicht beim Kreditgeber eingegangen ist. Eine Mahnung fordert Sie auf, den Rückstand zu bezahlen. Sie ist nicht dasselbe wie ein gerichtlicher Mahnbescheid, den ein Gericht zustellt.
Ignorieren Sie die Mahnung nicht. Prüfen Sie sofort, ob die Forderung stimmt. Sichern Sie zuerst Ihre laufenden Lebenshaltungskosten und schreiben Sie der Bank oder dem Darlehensgeber. Je früher Sie eine Lösung vereinbaren, desto eher vermeiden Sie weitere Kosten und eine Eskalation. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei Zahlungsschwierigkeiten, die eigene finanzielle Lage vollständig zu erfassen und den Gläubiger anzusprechen.
Was Sie bei einer offenen Kreditrate sofort tun sollten
1. Mahnung und Kreditvertrag genau prüfen
Prüfen Sie in der Mahnung nicht nur den Gesamtbetrag. Vergleichen Sie die Angaben mit dem Kreditvertrag und Ihrem Kontoauszug:
- Welche Rate ist offen?
- Wann war sie fällig?
- Wurde die Zahlung vielleicht bereits überwiesen?
- Ist der geforderte Betrag nachvollziehbar aufgeschlüsselt?
- Welche Frist nennt die Mahnung?
- Fordert die Bank nur die rückständige Rate oder bereits weitere Beträge?
Legen Sie die Mahnung, den Kreditvertrag, Kontoauszüge und alle Nachrichten an einem Ort ab. Wurde ein falscher Betrag abgebucht oder haben Sie schon überwiesen, schicken Sie der Bank einen Zahlungsnachweis. Bitten Sie um eine schriftliche Korrektur.
Mit einer verspäteten Zahlung geraten Sie mit dem offenen Betrag in Verzug. Danach können eine kostenpflichtige Zahlungserinnerung, eine Mahnung oder später ein Inkassoverfahren folgen. Die Verbraucherzentrale weist außerdem darauf hin, dass geforderte Inkassokosten ihrer Höhe nach häufig nicht berechtigt sind und geprüft werden sollten.
2. Einnahmen, Ausgaben und alle Schulden aufschreiben
Erstellen Sie eine einfache Monatsübersicht. Notieren Sie neben der Kreditrate auch die Miete oder Darlehensrate für die Wohnung, Energie, Lebensmittel, notwendige Medikamente, Telefon, Internet, Versicherungen, Unterhalt und weitere offene Rechnungen.
Reicht das Geld nicht für alle Zahlungen, gehen Ausgaben für die Lebensgrundlage vor. Bezahlen Sie die Kreditrate nicht auf Kosten von Wohnung, Strom, Heizung, Lebensmitteln oder notwendigen Medikamenten. Die Verbraucherzentrale erläutert die Prioritäten bei einem finanziellen Engpass.
| Ihre Lage | Nächster sinnvoller Schritt |
|---|---|
| Die Rate wurde versehentlich nicht gezahlt, das Geld ist vorhanden | Rückstand prüfen und schnell ausgleichen, sofern die Forderung stimmt |
| Sie können die Rate mit einer kurzfristigen Kürzung anderer Ausgaben zahlen | Zahlung priorisieren, Frist beachten und den Vorgang dokumentieren |
| Sie können die Rate nicht vollständig zahlen | Bank sofort schriftlich kontaktieren und realistischen Vorschlag machen |
| Mehrere Rechnungen sind offen | Existenzielle Kosten zuerst sichern und Schuldnerberatung einschalten |
| Ein Inkassoschreiben liegt vor | Hauptforderung, Kosten und Auftrag des Inkassobüros prüfen |
| Ein gerichtlicher Mahnbescheid liegt vor | Zustellungsdatum notieren und innerhalb der Frist reagieren |
3. Die Bank oder den Darlehensgeber schriftlich kontaktieren
Rufen Sie bei Bedarf an. Verlassen Sie sich aber nicht auf eine mündliche Zusage. Schreiben Sie, warum die Rate offen ist, welchen Betrag Sie jetzt zahlen können und welche Lösung Sie brauchen. Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung.
Je nach Vertrag und Vereinbarung sind zum Beispiel eine Stundung, eine vorübergehende Ratenreduzierung, eine Ratenpause oder eine Laufzeitverlängerung möglich. Keine dieser Lösungen gilt automatisch. Die Bank muss der Änderung zustimmen. Klären Sie vorher, wie sich die Lösung auf Zinsen, Laufzeit und Gesamtkosten auswirkt.
Eine sachliche Nachricht kann so aussehen:
„Die Kreditrate vom [Fälligkeitsdatum] ist derzeit offen. Ich kann kurzfristig [Betrag] zahlen und bitte um Mitteilung, welche Vereinbarung zur Begleichung des Rückstands möglich ist. Bitte senden Sie mir die Bedingungen, zusätzlichen Kosten und Auswirkungen auf die Laufzeit schriftlich zu.“
Überweisen Sie keinen beliebigen Teilbetrag kommentarlos. Klären Sie vorher, wie die Zahlung verbucht wird. Bei einer Teilzahlung gegenüber einem Inkassounternehmen kann eine schriftliche Tilgungsbestimmung wichtig sein, damit das Geld zunächst auf die Hauptforderung angerechnet wird und nicht ausschließlich auf Kosten oder Zinsen.
Welche Zahlungen Vorrang haben
Wenn Ihr Einkommen knapp ist, vergleichen Sie die Folgen jeder ausbleibenden Zahlung. Eine unbezahlte Kreditrate verursacht finanzielle Nachteile. Eine nicht gezahlte Miete, Energie- oder Unterhaltszahlung kann jedoch Ihre unmittelbare Lebensgrundlage gefährden.
Sichern Sie daher zuerst:
- Miete oder notwendige Wohnkosten
- Energie und Heizung
- Lebensmittel und notwendige Medikamente
- Unterhalt
- Telefon und Internet, soweit für Alltag und Arbeit erforderlich
Prüfen Sie danach, welcher Betrag für den Kredit übrig bleibt. Zahlen Sie nicht mehr, als Ihr Budget erlaubt. Eine Zusage, die Sie im nächsten Monat wieder nicht einhalten können, verschärft die Situation.
Ein Dispositions- oder Überziehungskredit eignet sich laut Verbraucherzentrale höchstens für einen kurzen Engpass. Die Zinsen sind hoch, und das Konto muss anschließend wieder ausgeglichen werden. Damit lässt sich ein dauerhaftes Einnahmen-Ausgaben-Problem nicht lösen.
Mahnung, Inkasso und gerichtlicher Mahnbescheid unterscheiden
Eine Mahnung der Bank
Die Mahnung fordert Sie auf, eine offene Rate zu zahlen. Prüfen Sie die Forderung und reagieren Sie innerhalb der genannten Frist. Wenn Sie die Rate nicht vollständig aufbringen können, teilen Sie das der Bank sofort mit und schlagen Sie keine Summe vor, die Ihr Budget nicht trägt.
Ein Schreiben eines Inkassobüros
Ein Inkassobüro fordert eine Zahlung im Auftrag eines Gläubigers oder hat die Forderung übernommen. Prüfen Sie zunächst, ob der Kreditvertrag und der Rückstand tatsächlich bestehen. Vergleichen Sie Hauptforderung, Zinsen, Mahnkosten und Inkassokosten mit den Vertragsunterlagen.
Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen bietet Informationen zu Inkassoforderungen und verweist auf einen Inkasso-Check zur ersten Einschätzung. Bestreiten Sie eine unberechtigte Forderung schriftlich und bewahren Sie eine Kopie auf. Zahlen Sie nicht allein deshalb, weil ein Schreiben drohend formuliert ist.
Wenn die Forderung berechtigt ist, kann eine schnelle Klärung zusätzliche Kosten und weitere Schritte vermeiden. Eine Ratenvereinbarung sollten Sie erst unterschreiben, wenn Sie jede Klausel verstanden haben. Achten Sie besonders auf:
- ein Schuldanerkenntnis,
- eine Lohnabtretung,
- einen Verzicht auf Einwendungen oder Einreden,
- zusätzliche Gebühren,
- die Reihenfolge, in der Teilzahlungen verrechnet werden.
Die Verbraucherzentrale Sachsen warnt vor nachteiligen Zusatzregeln bei Ratenvereinbarungen.
Ein gerichtlicher Mahnbescheid
Ein gerichtlicher Mahnbescheid kommt vom Gericht. Verwechseln Sie ihn nicht mit einer gewöhnlichen Mahnung oder einem Inkassobrief. Das Gericht prüft die Forderung vor dem Erlass nicht inhaltlich. Ein Mahnbescheid bedeutet deshalb nicht automatisch, dass die Forderung berechtigt ist.
Ist die Forderung falsch, bereits bezahlt oder in der Höhe unklar, müssen Sie innerhalb von zwei Wochen ab Zustellung Widerspruch einlegen. Verwenden Sie dafür das dem Mahnbescheid beigefügte Formular und bewahren Sie den Nachweis über den Versand auf. Die Verbraucherzentrale Brandenburg erklärt den Umgang mit einem Mahnbescheid.
Wenn Sie das Schreiben ignorieren, kann ein Vollstreckungsbescheid folgen. Danach kann der Gläubiger die Zwangsvollstreckung beantragen. Bei Unsicherheit helfen eine Schuldnerberatung oder ein Anwalt.
Besondere Risiken bei Immobilienkrediten
Bei einem Immobilienkredit steht nicht nur eine zusätzliche Mahngebühr im Raum. Die Immobilie dient in der Regel als Sicherheit für das Darlehen. Wenn mehrere Raten ausbleiben, kann die Bank den Kredit unter bestimmten Voraussetzungen kündigen und die Grundschuld verwerten.
Nach den Informationen der Verbraucherzentrale kann eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs grundsätzlich in Betracht kommen, wenn mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten fehlen und der Rückstand mindestens 2,5 Prozent des ursprünglichen Darlehensbetrags erreicht. Vor einer Kündigung muss eine Mahnung erfolgen. Danach bleiben im Regelfall zwei Wochen, um den Rückstand auszugleichen. Diese Voraussetzungen beziehen sich auf Immobilienfinanzierungen und gelten nicht automatisch für jeden anderen Kredit.
Kontaktieren Sie bei einer gefährdeten Immobilienrate sofort die Bank. Legen Sie offen, welche Einnahmen künftig zur Verfügung stehen und ob es sich um einen vorübergehenden oder dauerhaften Engpass handelt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei Immobilienfinanzierungen frühe Gespräche.
Diese Fehler verschärfen die Lage
Die Mahnung ignorieren
Schweigen beendet die Forderung nicht. Es erhöht das Risiko weiterer Schreiben, zusätzlicher Kosten und eines gerichtlichen Verfahrens. Antworten Sie auch dann, wenn Sie noch keine vollständige Zahlung leisten können.
Die Kreditrate um jeden Preis bezahlen
Wer die Kreditrate auf Kosten von Miete, Strom, Lebensmitteln oder Medikamenten zahlt, verschiebt das Problem und gefährdet wichtigere Verpflichtungen. Erstellen Sie zuerst eine Prioritätenliste und behalten Sie einen realistischen Betrag für den Kredit.
Einen neuen teuren Kredit aufnehmen
Ein weiterer Dispositions- oder Überziehungskredit kann den Rückstand kurzfristig verdecken, aber die Gesamtschulden erhöhen. Prüfen Sie eine Umschuldung nur mit vollständigem Vergleich von Zinssatz, Gebühren, Laufzeit und Gesamtrückzahlung. Bei einem dauerhaften Haushaltsdefizit löst ein neuer Kredit die Ursache nicht.
Ungeprüft an ein Inkassobüro zahlen
Prüfen Sie die Hauptforderung und die Kosten. Eine Zahlung oder Unterschrift kann je nach Erklärung die spätere Prüfung erschweren. Lassen Sie sich eine Ratenvereinbarung vollständig erklären und verlangen Sie die Bedingungen schriftlich.
Am Telefon Versprechen machen, die Sie nicht halten können
Eine hohe Monatsrate klingt gegenüber der Bank zunächst hilfreich, wenn sie aber nicht in Ihr Budget passt, folgt der nächste Rückstand. Nennen Sie nur einen Betrag, den Sie nach Abzug der notwendigen Lebenshaltungskosten tatsächlich regelmäßig zahlen können.
Einen gerichtlichen Mahnbescheid weglegen
Eine normale Mahnung und ein gerichtlicher Mahnbescheid haben unterschiedliche Folgen. Beim gerichtlichen Mahnbescheid läuft die zweiwöchige Widerspruchsfrist ab Zustellung. Notieren Sie das Datum sofort.
Wann eine Schuldnerberatung sinnvoll ist
Eine Schuldnerberatung ist besonders sinnvoll, wenn mehrere Gläubiger Geld verlangen, das Konto dauerhaft überzogen ist, bereits Inkassoschreiben eintreffen oder eine Immobilienfinanzierung gefährdet ist. Sie hilft dabei, alle Forderungen zu ordnen, das verfügbare Einkommen zu berechnen und tragfähige Gespräche mit Gläubigern vorzubereiten.
Nehmen Sie zu einem Beratungstermin diese Unterlagen mit:
- Kreditvertrag und Tilgungsplan,
- Mahnungen und Inkassoschreiben,
- Kontoauszüge,
- Nachweise über Einkommen,
- Miet-, Energie- und Versicherungsunterlagen,
- eine Liste aller Schulden und laufenden Ausgaben.
Warten Sie nicht erst auf einen Vollstreckungsbescheid. Je früher die vollständige Schuldenlage bekannt ist, desto mehr Handlungsmöglichkeiten bleiben.
Kernaussagen
- Prüfen Sie die Forderung sofort: Vergleichen Sie Mahnung, Kreditvertrag, Fälligkeit und Kontoauszug. Dokumentieren Sie bereits geleistete Zahlungen.
- Sichern Sie zuerst die Lebensgrundlage: Miete, Energie, Lebensmittel, Medikamente und Unterhalt gehen bei knappem Geld regelmäßig vor der Kreditrate.
- Kontaktieren Sie die Bank schriftlich: Bitten Sie um eine tragfähige Vereinbarung und lassen Sie Stundung, Ratenänderung oder zusätzliche Kosten schriftlich bestätigen.
- Unterscheiden Sie die Schreiben: Inkassobrief und gerichtlicher Mahnbescheid sind nicht dasselbe. Gegen einen unberechtigten Mahnbescheid müssen Sie innerhalb von zwei Wochen Widerspruch einlegen.
- Unterschreiben Sie keine ungeprüfte Ratenvereinbarung: Achten Sie auf Schuldanerkenntnisse, Lohnabtretungen, Gebühren und die Anrechnung von Teilzahlungen.
FAQ
Muss ich eine offene Kreditrate sofort vollständig bezahlen?
Wenn die Forderung berechtigt ist, sollten Sie den Rückstand möglichst schnell ausgleichen, sofern dadurch Miete, Energie, Lebensmittel oder andere notwendige Ausgaben nicht gefährdet werden. Ist eine vollständige Zahlung nicht möglich, kontaktieren Sie die Bank sofort und schlagen Sie eine realistische Lösung vor.
Was passiert, wenn ich eine Kreditrate zu spät zahle?
Sie geraten mit dem offenen Betrag in Verzug. Eine Mahnung, weitere Kosten oder später ein Inkassoverfahren sind möglich. Die konkrete Folge hängt vom Kreditvertrag, der Höhe des Rückstands und dem weiteren Verlauf ab.
Kann ich einfach eine kleinere Summe überweisen?
Eine Teilzahlung kann sinnvoll sein, reicht aber nicht automatisch aus, um den Verzug zu beenden. Klären Sie vorher mit dem Kreditgeber, wie die Zahlung verrechnet wird und welcher Restbetrag offen bleibt. Bei Inkassoforderungen sollte eine schriftliche Tilgungsbestimmung geprüft werden.
Was soll ich tun, wenn die Mahnung falsch ist?
Bestreiten Sie die Forderung schriftlich und erklären Sie konkret, warum sie falsch ist, etwa weil Sie bereits gezahlt haben oder der Betrag nicht stimmt. Fügen Sie geeignete Nachweise bei und bewahren Sie Kopien sowie den Versandnachweis auf.
Ist eine Ratenpause automatisch möglich?
Nein. Eine Ratenpause, Stundung, Ratenreduzierung oder Laufzeitverlängerung setzt grundsätzlich eine Vereinbarung mit dem Kreditgeber voraus. Lassen Sie sich vor einer Zustimmung erklären, ob dadurch zusätzliche Zinsen, Gebühren oder eine längere Laufzeit entstehen.
Was mache ich bei einem gerichtlichen Mahnbescheid?
Prüfen Sie die Forderung und notieren Sie das Zustellungsdatum. Wenn sie unberechtigt ist, legen Sie innerhalb von zwei Wochen Widerspruch ein. Ignorieren Sie den Mahnbescheid nicht, weil sonst ein Vollstreckungsbescheid folgen kann.
Darf ich eine Kreditrate mit dem Dispositionskredit bezahlen?
Für einen sehr kurzen Engpass kann eine Überziehung eine Möglichkeit sein. Wegen der hohen Zinsen und der notwendigen Rückzahlung eignet sie sich nicht als dauerhafte Lösung. Rechnen Sie vorab, wann und aus welchem Einkommen Sie das Konto wieder ausgleichen.
Was gilt bei einer offenen Rate für die Baufinanzierung?
Bei Immobilienkrediten gelten besondere Risiken, weil die Immobilie als Sicherheit dient. Wenn mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten fehlen und der Rückstand bestimmte Voraussetzungen erfüllt, kann eine Kündigung in Betracht kommen. Sprechen Sie deshalb unverzüglich mit der Bank und holen Sie bei Bedarf Unterstützung durch eine Schuldnerberatung oder einen Rechtsbeistand ein.