Wenn Sie Ihr Bad erneuern, die Heizung austauschen oder Ihr Haus energetisch verbessern möchten, reicht das Ersparte oft nicht für die gesamten Kosten. Ein Modernisierungskredit ist meist ein Ratenkredit, den Sie laut Vertrag für Arbeiten an einer Immobilie verwenden müssen. Der Begriff bezeichnet keine eigene gesetzliche Kreditart. Zinssatz, Sicherheiten und nötige Nachweise hängen vom Angebot ab.
Ein zweckgebundener Kredit lohnt sich vor allem, wenn Sie eine klar umrissene Modernisierung finanzieren und der Zins günstiger ist als bei einem frei verwendbaren Ratenkredit. Entscheidend ist aber der Gesamtpreis: Eine niedrigere Rate oder ein niedrigerer Sollzins allein sagt nicht, welches Angebot Sie am Ende weniger kostet.
Wann die Zweckbindung einen Vorteil bringt
Bei einem zweckgebundenen Kredit finanziert die Bank bestimmte Ausgaben, etwa Handwerkerarbeiten oder Materialien für die Modernisierung. Da der Kreditgeber weiß, wofür Sie das Geld nutzen, bietet er mitunter günstigere Konditionen als bei einem frei verwendbaren Kredit. Ob das tatsächlich so ist, zeigt erst der Vergleich konkreter Angebote.
Der Zweck schränkt zugleich Ihre Auswahl ein. Fragen Sie vor dem Abschluss, welche Arbeiten und Rechnungen anerkannt werden und ob Sie den Kredit auch für Material, Eigenleistungen oder unvorhergesehene Mehrkosten einsetzen dürfen. Wenn Sie einen Teil des Geldes für andere Ausgaben brauchen, passt ein zweckgebundener Kredit möglicherweise nicht.
| Finanzierungsart | Typischer Vorteil | Darauf sollten Sie achten |
|---|---|---|
| Zweckgebundener Modernisierungskredit | Kann bei passendem Vorhaben einen günstigeren Zins bieten | Verwendung und Nachweise sind vertraglich begrenzt |
| Frei verwendbarer Ratenkredit | Sie entscheiden selbst, wofür Sie das Geld ausgeben | Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mit dem zweckgebundenen Angebot |
| Baufinanzierung mit Grundschuld | Kann bei hohen Summen und längerer Laufzeit infrage kommen | Grundbucheintrag und mögliche Kosten bei späterer Ablösung prüfen |
Ein Modernisierungskredit wird häufig als Ratenkredit ohne Grundschuld angeboten. Bei größeren Beträgen kann eine Finanzierung mit Grundschuld infrage kommen. Verlassen Sie sich dabei nicht allein auf die Produktbezeichnung: Entscheidend ist, welche Sicherheit der Vertrag vorsieht und welche Regeln für eine vorzeitige Rückzahlung gelten. Die Unterschiede zwischen Ratenkredit und Baufinanzierung fasst ein Vergleich zu Modernisierungskrediten zusammen; die dort genannten Konditionen sind Anbieterangaben und keine allgemeingültigen Marktwerte.
Welche Kosten Sie vergleichen sollten
Vergleichen Sie zuerst den effektiven Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kosten des Kredits. Deshalb eignet er sich besser zum Vergleich als der Sollzins allein. Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen, und die monatliche Rate. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei Baufinanzierungen, mehrere Angebote zu vergleichen und dabei auch Sondertilgungen und weitere Vertragsbedingungen zu prüfen.
Eine niedrige Rate kann schlicht aus einer längeren Laufzeit entstehen. Dann zahlen Sie den Kredit länger zurück und die Zinskosten können insgesamt höher ausfallen. Rechnen Sie außerdem einen Puffer für Preissteigerungen oder zusätzliche Arbeiten ein, ohne die Rate so hoch anzusetzen, dass laufende Haushaltskosten und Rücklagen zu kurz kommen.
Weitere Kosten oder Nachteile können entstehen, wenn:
- der Vertrag eine Restschuldversicherung oder andere Zusatzleistung vorsieht. Prüfen Sie, ob sie freiwillig ist und wie hoch ihre Gesamtkosten sind.
- die Bank das Geld nach Baufortschritt in Teilbeträgen auszahlt. Für Geld, das die Bank bereitstellt, das Sie aber noch nicht abgerufen haben, können nach einer vereinbarten Frist Bereitstellungszinsen anfallen. Das sind Zinsen auf den noch nicht ausgezahlten Betrag.
- Sie Sondertilgungen leisten oder den Kredit vorzeitig ablösen möchten. Ob kostenfreie Sonderzahlungen möglich sind, steht im Vertrag.
Pauschale Bearbeitungsentgelte für Verbraucherkredite sind nach der Rechtsprechung in vielen Fällen unzulässig. Lassen Sie sich eine zusätzliche Gebühr deshalb genau erklären und verlangen Sie die Vertragsgrundlage, bevor Sie zustimmen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine mögliche Zahlung an die Bank bei vorzeitiger Kreditrückzahlung; Finanztip zur Vorfälligkeitsentschädigung bietet einen Überblick zu vorzeitiger Rückzahlung und möglichen Entschädigungen bei Ratenkrediten.
Bei einem allgemeinen Ratenkredit ist eine Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich begrenzt: Sie beträgt höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe, wenn mehr als ein Jahr Restlaufzeit bleibt, und höchstens 0,5 Prozent bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit. Für Immobiliendarlehen gelten andere Regeln. Klären Sie deshalb, welche Kreditart Ihr Vertrag rechtlich vorsieht. Die Verbraucherzentrale zu Baukrediten erläutert, wann bei einer Baufinanzierung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden kann.
Nachweise können die Auszahlung verzögern
Manche Kredite werden vollständig auf einmal ausgezahlt, andere nach Baufortschritt in Teilbeträgen. Bei einer Auszahlung in Abschnitten prüft die Bank gegebenenfalls Rechnungen oder andere Belege, bevor sie den nächsten Betrag freigibt. Das kann die Zahlung an Handwerksbetriebe verzögern. Fragen Sie daher vorab, welche Nachweise verlangt werden und wie lange die Prüfung dauern kann.
Bei einer Finanzierung mit Verwendungsnachweis sollten Sie vor dem Kauf klären, welche Belege genügen. Eine Pressemitteilung zu Auszahlungen nach Baufortschritt nennt beispielsweise Angebote, detaillierte Rechnungen und Zahlungsbelege; manche Kreditgeber verlangen zusätzliche Bestätigungen. Arbeiten, die Sie selbst ausführen (Eigenleistungen), lassen sich in der Regel nicht mit einer Handwerkerrechnung belegen. Der Kreditgeber erkennt sie deshalb möglicherweise nicht als finanzierte Kosten an. Bewahren Sie Belege auf und stellen Sie sicher, dass Rechnungen die geforderten Angaben enthalten.
Förderung und bestehende Finanzierung prüfen
Bevor Sie einen privaten Kredit unterschreiben, prüfen Sie, ob für Ihr Vorhaben eine Förderung infrage kommt. Einen Förderkredit der staatlichen KfW-Bank beantragen Sie über eine Bank. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass der Antrag vor Beginn der Maßnahme gestellt werden muss. Förderbedingungen und Zinssätze ändern sich. Prüfen Sie deshalb die aktuellen Vorgaben für genau die Maßnahme, die Sie planen, und beginnen Sie nicht mit Arbeiten, bevor die Antragsbedingungen geklärt sind. Informationen zur Baufinanzierung und Förderung bietet die Verbraucherzentrale.
Wenn Sie bereits eine Baufinanzierung haben, vergleichen Sie den Zusatzkredit mit einer möglichen Erweiterung dieser Finanzierung. Eine Änderung kann Folgen für bestehende Zinsen, Sicherheiten oder die Kosten einer späteren Ablösung haben. Fragen Sie Ihre bisherige Bank schriftlich, welche Variante sie anbietet und welche Zusatzkosten dabei entstehen. Vergleichen Sie die Gesamtkosten einschließlich möglicher Grundbuch- und Notarkosten. Ein niedrigerer Zinssatz allein reicht für den Vergleich nicht aus.
Diese Fragen sollten vor der Unterschrift geklärt sein
Lassen Sie sich vor Vertragsabschluss die wichtigsten Angaben schriftlich geben. Dazu gehören Nettokreditbetrag, effektiver Jahreszins, Laufzeit, Rate, Gesamtbetrag und Zahlungsbedingungen. Bei einem Verbraucherkredit können Sie außerdem einen Vertragsentwurf anfordern; eine Zusammenfassung der Informationspflichten finden Sie unter Verbraucherkredit: Vertrag und Widerruf.
Klären Sie anschließend konkret: Welche Ausgaben sind zugelassen? Welche Nachweise müssen Sie einreichen? Wird der Betrag sofort oder in Teilbeträgen ausgezahlt? Ab wann fallen gegebenenfalls Bereitstellungszinsen an? Können Sie kostenlos sondertilgen, und was kostet eine vollständige vorzeitige Rückzahlung? Wenn eine Restschuldversicherung angeboten wird, fragen Sie nach Gesamtpreis und Freiwilligkeit.
Einen Verbraucherkreditvertrag können Sie innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist widerrufen, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind und Sie korrekt über Ihr Widerrufsrecht informiert wurden. Die Frist beginnt nicht zwingend mit dem Tag der Unterschrift. Lesen Sie die Vertragsunterlagen daher zeitnah und holen Sie bei Unklarheiten unabhängigen Rat ein.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den Gesamtpreis: Effektiver Jahreszins, Gesamtrückzahlung und Laufzeit gehören neben der Monatsrate in den Vergleich.
- Klären Sie die Zweckbindung: Lassen Sie sich bestätigen, welche Arbeiten, Materialien und Nachweise der Kreditgeber akzeptiert.
- Planen Sie Auszahlung und Puffer: Teilzahlungen und fehlende Belege können die Finanzierung verzögern; rechnen Sie mit einem finanziellen Spielraum.
- Prüfen Sie Förderung zuerst: Klären Sie die aktuellen Förderbedingungen und nötige Anträge vor Beginn der Arbeiten.
- Lesen Sie die Rückzahlungsregeln: Sondertilgung und vorzeitige Ablösung können je nach Kreditart und Vertrag unterschiedlich viel kosten.
FAQ
Ist ein Modernisierungskredit immer günstiger als ein normaler Ratenkredit?
Nein. Zweckbindung kann zu einem günstigeren Angebot führen, garantiert es aber nicht. Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand von effektivem Jahreszins, Gesamtbetrag und Vertragsbedingungen.
Muss ich jede Ausgabe mit einer Rechnung belegen?
Das hängt vom Vertrag und der Auszahlungsweise ab. Fragen Sie vor der Unterschrift, welche Belege akzeptiert werden und ob Eigenleistung oder selbst gekauftes Material berücksichtigt wird.
Was passiert, wenn die Modernisierung teurer wird als geplant?
Prüfen Sie zuerst, ob der Kreditvertrag Mehrkosten oder zusätzliche Ausgaben zulässt. Reicht die vereinbarte Summe nicht aus, vergleichen Sie die Kosten einer Aufstockung mit anderen Finanzierungsmöglichkeiten, bevor Sie einen zweiten Kredit aufnehmen.
Kann ich den Kredit früher zurückzahlen?
Bei einem Ratenkredit ist eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich; eine Entschädigung ist gesetzlich begrenzt. Sondertilgungen während der Laufzeit richten sich nach dem Vertrag. Bei einem Immobiliendarlehen gelten andere Regeln, deshalb sollten Sie die Kreditart und Ablösebedingungen prüfen.