Wer eine größere Anschaffung, eine Umschuldung oder einen finanziellen Engpass überbrücken möchte, kann einen Privatkredit vollständig online beantragen. Damit ist meist ein Ratenkredit für private Verbraucher gemeint, den eine Bank oder ein Kreditvermittler anbietet. Die Rückzahlung erfolgt in festen monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit.
Sie stellen den Antrag online, Ihre Kreditwürdigkeit prüft der Anbieter trotzdem. Sie geben persönliche und finanzielle Daten ein, weisen Ihre Identität nach, reichen Einkommensunterlagen ein und erhalten anschließend ein individuelles Kreditangebot. Der Kreditgeber zahlt das Geld erst aus, wenn er den Antrag geprüft und den Vertrag angenommen hat.
Online-Kredite lassen sich bequem rund um die Uhr beantragen und mit mehreren Angeboten vergleichen. Entscheidend bleibt der Gesamtpreis: Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und den gesamten Rückzahlungsbetrag. Ein Kredit verschafft kurzfristig mehr Geld, bindet aber über längere Zeit einen Teil Ihres monatlichen Einkommens.
Was ein Online-Privatkredit kostet und wofür er gedacht ist
Ein Online-Privatkredit eignet sich für einen klar bestimmten Finanzierungsbedarf. Typische Beispiele sind eine Autoreparatur, eine Renovierung, eine größere Anschaffung oder die Zusammenfassung mehrerer teurer Raten. Banken bieten je nach Produkt unterschiedliche Kreditarten an, wie der Überblick der Sparkassen zeigt.
Die monatliche Rate hängt vor allem von vier Faktoren ab:
- Kreditbetrag
- Laufzeit
- effektivem Jahreszins
- möglichen Zusatzkosten
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber in der Regel die Summe der gezahlten Zinsen. Eine kürzere Laufzeit führt zu höheren Monatsraten, beendet die Rückzahlung aber früher. Wählen Sie die Rate so, dass sie auch bei steigenden Alltagskosten dauerhaft in Ihr Budget passt.
Vergleichen Sie Kredite am besten anhand des effektiven Jahreszinses, nicht nur anhand des Sollzinses. Er enthält neben dem vereinbarten Zins weitere Kostenbestandteile des Kreditangebots. Prüfen Sie zusätzlich, ob eine Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren oder Kosten für Sonderleistungen enthalten sind.
Beispiel für die Budgetprüfung
Rechnen Sie zuerst aus, wie viel Geld Ihnen monatlich frei zur Verfügung steht:
Nettoeinkommen
- Miete und Nebenkosten
- Versicherungen
- Lebenshaltungskosten
- bestehende Kreditraten
- regelmäßige Rücklagen
= Betrag für eine zusätzliche Rate
Planen Sie nicht den gesamten verbleibenden Betrag für die Kreditrate ein. Reparaturen, Nachzahlungen und schwankende Ausgaben gehören ebenfalls in die Haushaltsrechnung. Wenn die Rate nur unter idealen Bedingungen tragbar ist, ist der Kreditbetrag zu hoch oder die Laufzeit zu kurz.
Der digitale Antrag in sechs Schritten
Bei vielen Banken und Kreditvermittlern läuft der Antrag ähnlich ab. Einzelne Schritte hängen vom Anbieter, vom Kreditbetrag und von Ihren bereits gespeicherten Kundendaten ab.
1. Kreditbetrag und Laufzeit auswählen
Auf der Internetseite des Anbieters geben Sie zunächst den gewünschten Betrag und die Laufzeit ein. Ein Rechner zeigt die voraussichtliche Monatsrate und den dazugehörigen Zinssatz. Diese Berechnung ist noch keine endgültige Kreditentscheidung.
Vergleichen Sie mehrere Angebote unter denselben Bedingungen. Ein Angebot über einen niedrigeren Kreditbetrag oder eine andere Laufzeit lässt sich nicht direkt mit dem ersten Ergebnis vergleichen. Achten Sie deshalb auf:
- effektiven Jahreszins
- monatliche Rate
- Gesamtbetrag der Rückzahlung
- feste oder veränderliche Konditionen
- Regelungen für Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung
Die Möglichkeit, Anträge online zu stellen und Konditionen mehrerer Banken zu vergleichen, gehört zu den zentralen Vorteilen digitaler Kreditanträge. Einen typischen Ablauf von zu Hause beschreibt Smava bei der Online-Kreditbeantragung.
2. Persönliche und finanzielle Daten eingeben
Im Antrag fragt der Anbieter unter anderem nach Ihrer Anschrift, Ihrem Familienstand, Ihrem Arbeitgeber, Ihrem Einkommen und Ihren regelmäßigen Ausgaben. Auch bestehende Kredite und laufende Verpflichtungen können für die Prüfung relevant sein.
Tragen Sie die Daten vollständig und wahrheitsgemäß ein. Falsche Angaben können zu Rückfragen, einer Ablehnung oder späteren rechtlichen Problemen führen. Halten Sie aktuelle Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Angaben zu bestehenden Verpflichtungen bereit, falls der Anbieter diese Unterlagen anfordert.
Für einen Online-Kredit gelten häufig grundlegende Voraussetzungen wie Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland, ein regelmäßiges Einkommen und ein deutsches Bankkonto. Die konkreten Bedingungen legt der jeweilige Kreditgeber fest. Hinweise zu Voraussetzungen und digitaler Legitimation finden sich etwa bei easyCredit.
3. Bonität prüfen lassen
Der Kreditgeber prüft, ob Ihre Einnahmen und Ausgaben die Rückzahlung erlauben. Dafür gleicht er Ihre Angaben mit Unterlagen ab, nutzt einen digitalen Kontoblick oder fordert Dokumente zum Upload an.
Zusätzlich fragt der Anbieter in der Regel Informationen bei einer Auskunftei wie der SCHUFA ab. Die SCHUFA speichert bestimmte Daten zu Kredit- und Vertragsbeziehungen und berechnet daraus einen Wert, der die Wahrscheinlichkeit pünktlicher Zahlungen beschreibt. Ein negativer Eintrag bedeutet deshalb nicht automatisch, dass jeder Kredit ausgeschlossen ist. Er erschwert die Finanzierung jedoch häufig oder führt zu schlechteren Konditionen.
Eine Verbesserung der finanziellen Situation beginnt mit der Prüfung der eigenen SCHUFA-Daten, dem pünktlichen Ausgleich offener Forderungen und dem Abbau unnötiger Verbindlichkeiten. Angebote, die eine Kreditzusage ohne jede Bonitätsprüfung versprechen, sollten Sie besonders kritisch prüfen.
4. Identität online bestätigen
Vor dem Vertragsabschluss muss der Anbieter prüfen, ob die antragstellende Person den Antrag selbst gestellt hat. Dafür kommen je nach Anbieter VideoIdent, eine elektronische Identitätsfunktion des Personalausweises oder ein anderes zugelassenes Verfahren infrage. VideoIdent und weitere Verfahren werden bei vielen Finanzdiensten für die digitale Identitätsprüfung eingesetzt.
Beim VideoIdent-Verfahren führen Sie ein Gespräch über eine sichere Anwendung und zeigen Ihr Ausweisdokument. Bei der elektronischen Identitätsfunktion benötigen Sie einen geeigneten Personalausweis, die aktivierte Funktion und die dazugehörige Geheimnummer.
Schließen Sie die Identitätsprüfung nur über die offizielle Internetseite oder Anwendung des Anbieters ab. Geben Sie Ausweisdaten nicht an Personen weiter, die Sie unerwartet per E-Mail, Telefon oder Messenger kontaktieren.
5. Angebot prüfen und Vertrag elektronisch unterschreiben
Nach der Prüfung erhalten Sie ein konkretes Angebot oder eine Ablehnung. Lesen Sie vor der Annahme den gesamten Vertrag. Besonders relevant sind:
- Kreditbetrag und Auszahlungsbetrag
- effektiver Jahreszins
- monatliche Rate und Laufzeit
- Gesamtbetrag der Rückzahlung
- Fälligkeit der Raten
- Folgen verspäteter Zahlungen
- Bedingungen für Sondertilgungen
- optionale Versicherungen und Zusatzleistungen
Wenn alle Angaben stimmen, unterschreiben Sie den Vertrag elektronisch. Bewahren Sie die Vertragsunterlagen und die Bestätigung der Annahme an einem sicheren Ort auf. Prüfen Sie außerdem, ob der Anbieter eine separate Einwilligung für einen Kontoblick oder weitere Dienste verlangt.
6. Auszahlung abwarten
Nach der Vertragsannahme überweist der Kreditgeber den Betrag auf das angegebene Bankkonto. Wie lange die Auszahlung dauert, hängt von der Identitätsprüfung, dem Eingang aller Unterlagen, der internen Prüfung und dem Bankarbeitstag ab. Anbieter nennen für Online-Kredite häufig eine Auszahlung innerhalb von 24 bis 48 Stunden; einzelne Produkte werben mit einer Auszahlung am selben Tag. Diese Angabe gilt nur, wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind.
Bei bestehenden Kunden kann der Ablauf kürzer sein, weil bestimmte Daten bereits vorliegen. easyCredit beschreibt beispielsweise eine digitale Aufstockung für Bestandskunden mit verkürztem Prozess und Sofortentscheidung. Das Verfahren ist trotzdem an die aktuelle Bonitäts- und Haushaltsprüfung gebunden.
Welche Unterlagen Sie vorbereiten sollten
Wenn Sie den Antrag vollständig vorbereiten, gibt es weniger Rückfragen. Legen Sie in der Regel folgende Informationen bereit:
- Personalausweis oder Reisepass
- aktuelle Gehaltsabrechnungen
- Nachweis über weitere regelmäßige Einnahmen
- Angaben zu Miete, Unterhalt und Versicherungen
- Übersicht bestehender Kredite und Raten
- Bankverbindung eines deutschen Girokontos
Selbstständige oder Personen mit unregelmäßigem Einkommen müssen oft zusätzliche Nachweise einreichen, etwa Steuerunterlagen oder betriebliche Auswertungen. Welche Dokumente erforderlich sind, hängt vom Kreditgeber und der persönlichen Situation ab.
Ein digitaler Kontoblick beschleunigt die Prüfung bei manchen Anbietern, weil Einnahmen und Ausgaben direkt aus dem Konto abgeglichen werden. Prüfen Sie vorher, welche Daten der Anbieter abfragt und wofür Sie die Einwilligung erteilen.
Online-Kredit vergleichen: Darauf kommt es an
Die niedrigste beworbene Monatsrate macht ein Angebot nicht automatisch zum besten. Eine kleine Rate entsteht häufig durch eine lange Laufzeit. Dadurch steigen die gesamten Zinskosten.
Vergleichen Sie Angebote deshalb mit identischem Kreditbetrag und identischer Laufzeit. Ein einfaches Vergleichsschema hilft:
| Merkmal | Was Sie prüfen sollten |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Wie teuer ist der Kredit insgesamt pro Jahr? |
| Monatsrate | Passt die Rate dauerhaft zum Haushaltsbudget? |
| Gesamtbetrag | Wie viel zahlen Sie bis zum Ende zurück? |
| Laufzeit | Wie lange bleibt die finanzielle Verpflichtung bestehen? |
| Sondertilgung | Können Sie zusätzlich zurückzahlen und unter welchen Bedingungen? |
| Zusatzprodukte | Ist eine Versicherung freiwillig oder Voraussetzung des Angebots? |
| Auszahlung | Welche Unterlagen und Prüfungen stehen vor der Überweisung? |
Wer mehrere Angebote vergleicht, sollte außerdem darauf achten, nicht gleichzeitig zahlreiche vollständige Kreditanträge zu stellen. Nutzen Sie zunächst unverbindliche Konditionsanfragen, sofern der Anbieter diese Möglichkeit ausdrücklich anbietet. Eine verbindliche Kreditanfrage kann anders behandelt werden als eine reine Konditionsabfrage.
Betrugsfallen bei Online-Krediten erkennen
Unseriöse Anbieter sprechen häufig Menschen an, die wegen einer schwachen Bonität dringend Geld benötigen. Die Verbraucherzentrale warnt insbesondere vor Vorabgebühren, Prepaid-Karten und angeblich SCHUFA-freien Krediten.
Brechen Sie den Kontakt ab, wenn ein Anbieter:
- Geld verlangt, bevor ein Kredit ausgezahlt wird
- eine Prepaid-Karte oder den Kauf eines Finanzprodukts zur Bedingung macht
- eine Kreditentscheidung ohne Prüfung Ihrer finanziellen Lage verspricht
- keine vollständigen Angaben zu Unternehmen, Zinsen und Vertragskosten macht
- Druck aufbaut oder nur über schwer nachvollziehbare Kanäle kommuniziert
Ein seriöser Kreditgeber nennt den Vertragspartner, die Konditionen und die nötigen Prüfungen klar. Eine positive Entscheidung hängt von Einkommen, Ausgaben, bestehender Verschuldung und Bonitätsinformationen ab. Eine Zusage lässt sich deshalb nicht seriös für jeden Antrag versprechen.
Was gilt bei angeblichen „Krediten ohne SCHUFA“?
Der Ausdruck beschreibt häufig Angebote, die mit einer Kreditvergabe ohne Auskunftei werben. Er sagt wenig über die tatsächlichen Kosten und Bedingungen aus. Vorabzahlungen, Vermittlungsgebühren oder Zusatzverträge sind deutliche Warnzeichen.
Auch ein Auslandskredit ist kein einfacher Ausweg. Angebote aus dem Ausland haben laut verfügbaren Marktinformationen häufig höhere Zinsen oder enge Voraussetzungen. Prüfen Sie den Anbieter, den tatsächlichen Vertragspartner und den Gerichtsstand besonders sorgfältig. Klären Sie außerdem, welche Informationen an deutsche Auskunfteien gemeldet werden und welche Folgen ein neuer Kredit für Ihre finanzielle Situation hat.
Wann ein Privatkredit nicht passt
Mit einem Kredit bezahlen Sie die Finanzierung später zurück. Wenn bereits mehrere Raten offen sind, das Einkommen unsicher ist oder die monatlichen Ausgaben regelmäßig höher als die Einnahmen liegen, löst ein weiterer Kredit das Problem nicht dauerhaft.
Bei akuten Zahlungsschwierigkeiten ist eine anerkannte Schuldnerberatung die bessere erste Anlaufstelle. Vermeiden Sie es, laufende Kredite durch neue Darlehen zu ersetzen, ohne die Gesamtkosten und die Laufzeit zu berechnen. Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn sie den Gesamtaufwand tatsächlich senkt und die neue Rate dauerhaft tragbar bleibt.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den Gesamtpreis: Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Laufzeit, nicht allein die monatliche Rate.
- Bereiten Sie Nachweise vor: Ausweis, Einkommensunterlagen, Kontoangaben und eine vollständige Haushaltsrechnung beschleunigen den Antrag.
- Prüfen Sie die Identität sicher: Nutzen Sie VideoIdent oder die elektronische Identitätsfunktion nur über die offizielle Seite oder Anwendung des Anbieters.
- Meiden Sie Vorauszahlungen: Vorabgebühren, Prepaid-Karten und Versprechen einer Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung sind Warnzeichen.
- Rechnen Sie die Rate realistisch: Ein Kredit passt nur, wenn die Rückzahlung auch nach unerwarteten Ausgaben dauerhaft möglich bleibt.
FAQ
Wie schnell wird ein Online-Privatkredit ausgezahlt?
Die Auszahlung erfolgt häufig innerhalb von 24 bis 48 Stunden, wenn Antrag, Identitätsprüfung und Unterlagen vollständig sind. Einige Anbieter nennen bei bestimmten Produkten eine Auszahlung am selben Tag. Eine feste Dauer gilt jedoch nicht für jeden Antrag.
Welche Voraussetzungen brauche ich für einen Online-Kredit?
Typische Voraussetzungen sind Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland, ein regelmäßiges Einkommen und ein deutsches Bankkonto. Zusätzlich prüft der Kreditgeber Ihre Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und Bonitätsdaten.
Muss ich für den Online-Antrag zur Bankfiliale?
Nein. Dateneingabe, Dokumentenübermittlung, Identitätsprüfung und elektronische Unterschrift lassen sich bei vielen Angeboten vollständig online erledigen. Eine Filiale kann trotzdem erforderlich werden, wenn Unterlagen fehlen oder der Anbieter ein anderes Prüfverfahren nutzt.
Wird jeder Online-Kreditantrag angenommen?
Nein. Der Kreditgeber entscheidet nach Einkommen, Ausgaben, bestehenden Verbindlichkeiten und Bonitätsinformationen. Ein seriöser Anbieter verspricht keinen Kredit unabhängig von Ihrer finanziellen Situation.
Wie erkenne ich einen seriösen Online-Kredit?
Achten Sie auf einen klar benannten Vertragspartner, vollständige Preisangaben, nachvollziehbare Vertragsunterlagen und eine reguläre Bonitätsprüfung. Fordert der Anbieter vor der Auszahlung Geld, eine Prepaid-Karte oder kostenpflichtige Zusatzverträge, sollten Sie das Angebot nicht annehmen.
Kann ich einen Online-Kredit trotz negativer SCHUFA bekommen?
Das hängt vom Einzelfall und den Bedingungen des Kreditgebers ab. Eine negative SCHUFA-Information erschwert die Kreditaufnahme häufig oder führt zu höheren Kosten. Angebote mit der Zusage eines Kredits ohne jede Prüfung sollten Sie wegen des Betrugsrisikos besonders kritisch prüfen.
Wie kann ich die passende monatliche Rate berechnen?
Ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Nettoeinkommen alle festen und durchschnittlichen variablen Ausgaben ab. Berücksichtigen Sie bestehende Raten und Rücklagen und lassen Sie einen Puffer für unerwartete Kosten. Die neue Rate darf nicht nur in einem besonders guten Monat tragbar sein.