Privates Krankentagegeld planen: Vertragssatz, Karenzzeit und Einkommenslücke berechnen

Ein privater Krankentagegeldplaner führt bestätigte Leistungstage, den vertraglichen Tagessatz, echte Zahlungseingänge und notwendige Ausgaben zusammen. So siehst du Haushaltslücken und kurzfristigen Geldbedarf vor einem Zahlungstermin.

Der Planer gilt nur für privat Versicherte und für Personen mit einer privaten Krankentagegeld-Zusatzversicherung. Gesetzliches Krankengeld nach dem Fünften Buch Sozialgesetzbuch berechnet er nicht. Entscheidend sind der berechnete Leistungswert, der tatsächliche Kontoeingang und offene Fragen zum Vertrag.

Grundlagen und Basisrechnung für privates Krankentagegeld

Welche Werte verarbeitet werden

Übernimm nur Werte, die in deinen Unterlagen bestätigt oder tatsächlich gebucht sind:

• bestätigter privater Vertragstagessatz,
• bestätigte Leistungstage,
• bestätigte Karenzregel,
• allgemeine oder besondere Wartezeit als Vertragsstatus,
• Leistungsmitteilungen und Versichererabrechnungen,
• tatsächliche Kontobuchungen,
• dokumentiertes Einkommen,
• bestätigte Arbeitgeber- oder gesetzliche Zahlungen,
• andere Tagegelder,
• notwendige und fällige Ausgaben,
• sofort verfügbare Reserve.

Der Planer entscheidet nicht über Arbeitsunfähigkeit, Versicherungsfall, Leistungsbeginn, Karenz, Wartezeit, versicherten Tagessatz, Nettoeinkommensgrenze, Obliegenheiten, Ausschlüsse, Befristungen, Kündigungen oder einen Anspruch. Er ersetzt keine medizinische, rechtliche, steuerliche oder versicherungsvertragliche Prüfung.

Für die rechtliche Einordnung sind unter anderem die Regelungen zur Krankentagegeldversicherung im § 192 VVG und zu Wartezeiten im § 197 VVG relevant. Dein Versicherungsschein, deine Tarifbedingungen und schriftlichen Nachträge gehen allgemeinen Erläuterungen vor. (Gesetze-im-internet.de)

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Vertragstagessatz, Leistungstage und Zahlungseingänge trennen

Der bestätigte Vertragstagessatz ist der Betrag, den der Versicherer für jeden Leistungstag deiner versicherten Person, deines Tarifs und der geltenden Vertragsversion dokumentiert hat. Leite ihn nicht aus deinem früheren Nettoeinkommen ab.

Bestätigte Leistungstage stammen beispielsweise aus einer Leistungsmitteilung oder Abrechnung des Versicherers. Wenn dort 30 Leistungstage bestätigt sind, rechnest du mit 30 Tagen.

Der tatsächliche Zahlungseingang wird getrennt erfasst. Der Versicherer kann einen Leistungswert von 2.400,00 Euro bestätigen, obwohl zunächst nur ein Teilbetrag auf deinem Konto eingeht. Für die Haushaltsplanung zählt der bestätigte Leistungswert. Für den kurzfristigen Überbrückungsbedarf zählt der tatsächliche Zahlungseingang.

Karenzzeit und Wartezeit nicht doppelt verwenden

Die Wartezeit beschreibt den Vertragsstatus nach Beginn des Versicherungsschutzes. Die Karenzregel bestimmt, wann die Leistung innerhalb eines Leistungsfalls laut Vertrag beginnt. Die genauen Regeln stehen in deinem Vertrag.

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Führe die Karenz als eigenes bestätigtes Vertragsfeld. Wenn der Versicherer bereits 30 Leistungstage bestätigt hat, ziehst du die Karenztage nicht noch einmal ab. Nur ungeklärte Kalendertage bleiben offen. Aus einer dokumentierten Karenzregel allein lässt sich kein Leistungsanspruch ableiten.

Basis-Modus mit vollständiger Rechnung

Der Basis-Modus verwendet diese bestätigten Werte:

Zuerst berechnest du den bestätigten Leistungswert:

80,00 Euro × 30 Tage = 2.400,00 Euro

Danach vergleichst du ihn mit den notwendigen Ausgaben:

3.000,00 Euro
− 2.400,00 Euro
= 600,00 Euro

Bestätigter Leistungswert: 2.400,00 Euro
Rechnerische Haushaltslücke: 600,00 Euro

Die 600,00 Euro bedeuten nicht, dass der Versicherer zu wenig zahlt oder einen Anspruch abgelehnt hat. Sie zeigen nur: Die angesetzten Ausgaben sind im Planungsfenster um 600,00 Euro höher als der bestätigte Leistungswert.

Rechne intern ausschließlich mit ganzen Cent. Aus 80,00 Euro werden 8.000 Cent, aus 2.400,00 Euro wird der entsprechende Betrag in Cent. Erst für die Anzeige formatierst du die Ergebnisse wieder als Eurobeträge.

Expert-Modus: Krankentagegeld mit Szenarien planen

Der Expert-Modus hält Vertragsgrundlage, Leistungsmitteilung, Zahlung und Haushaltsplanung getrennt. Das ist wichtig, wenn mehrere Tarife, Vertragsversionen, Personen, Teilperioden oder Zahlungen berücksichtigt werden.

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Datenfelder und Ledger

Erfasse auf Vertragsebene Versicherer, pseudonymisierte Vertragskennung, Tarif, Tarifversion, Vertragsbeginn, Änderungsdatum, Änderungsgrund, versicherte Person, bestätigten Tagessatz in Cent, allgemeine und besondere Wartezeit, Karenzregel, Befristung, Beitragslauf und nächste Beitragsfälligkeit.

Für jede Person und jeden Zeitraum erfasst du beruflichen Status, dokumentierte Statusänderungen, dokumentierte Arbeitsunfähigkeitsperioden, Teilperioden, Planungsfenster und Leistungsfallkennung. Arbeitsunfähigkeitsperioden übernimmst du nur, wenn sie dokumentiert sind. Der Planer bewertet sie nicht.

Für Einkommen, andere Tagegelder, Arbeitgeberleistungen, gesetzliche Zahlungen, Zuschüsse, Kürzungen, Nachzahlungen und Rückforderungen erfasst du jeweils Betrag, Zeitraum, Status und Quelle. Erwartete Zahlungen gelten nicht als tatsächlicher Eingang.

Für die Nachvollziehbarkeit führst du diese 15 Ledger, also getrennte Listen für die jeweiligen Datenbereiche:

1. Vertragsledger: Vertrag, Beginn, Version und Änderungsdatum
2. Tarifledger: Tarif, bestätigter Satz und Beitragslauf
3. Personenledger: versicherte Person und beruflicher Status
4. Karenzledger: bestätigte Karenzregel und Gültigkeitszeitraum
5. Zeitraumledger: Planungsfenster und Teilperioden
6. Nachweisledger: Antrag, Nachweise und Einreichdaten
7. Einkommensledger: dokumentiertes Einkommen und Bezugszeitraum
8. Koordinationsledger: andere bestätigte Leistungen und Zuschüsse
9. Leistungsledger: Leistungstage, Satz, Kürzungen und Nachzahlungen
10. Zahlungsledger: tatsächliche Buchungen und Teilzahlungen
11. Ausgabenledger: fällige und notwendige Kosten
12. Reserveledger: sofort verfügbare Mittel
13. Fristenledger: Nachreich-, Änderungs- und Wiedervorlagefristen
14. Annahmenledger: erwartete, aber noch nicht gebuchte Werte
15. Quellen- und Änderungsledger: Dokumente, Erfassungen und Wertänderungen

Wird ein Wert später korrigiert, lässt du den alten Eintrag bestehen. Speichere zusätzlich den neuen Wert, das Datum, die Quelle und den Änderungsgrund.

Vertragsversionen und Teilperioden

Gilt ein neuer Tagessatz erst ab einem bestimmten Datum, teilst du den Zeitraum an diesem Datum. Für frühere Tage darfst du den neuen Satz nicht verwenden.

Beispiel:

Die Rechnung lautet:

20 × 80,00 Euro = 1.600,00 Euro
22 × 90,00 Euro = 1.980,00 Euro
1.600,00 Euro + 1.980,00 Euro = 3.580,00 Euro

Vollständig gerechnetes Expert-Szenario

Gegeben sind 42 bestätigte Leistungstage zu 80,00 Euro. Die notwendigen Ausgaben betragen 95,00 Euro pro Tag.

42 × 80,00 Euro = 3.360,00 Euro Leistungswert
42 × 95,00 Euro = 3.990,00 Euro Ausgaben
3.990,00 Euro − 3.360,00 Euro = 630,00 Euro Haushaltslücke

Bestätigter Leistungswert: 3.360,00 Euro
Bestätigte Ausgaben: 3.990,00 Euro
Haushaltslücke: 630,00 Euro

Die Zahlung erfolgt in zwei tatsächlichen Teilzahlungen:

1.600,00 Euro + 1.760,00 Euro = 3.360,00 Euro

Zusammen entsprechen die beiden Zahlungseingänge genau dem bestätigten Leistungswert. Die Haushaltslücke von 630,00 Euro bleibt trotzdem bestehen, weil die Ausgaben höher sind als die Leistung.

Vor der zweiten Zahlung sind 2.600,00 Euro fällig. 1.600,00 Euro sind bereits eingegangen, 300,00 Euro Reserve stehen zur Verfügung:

2.600,00 Euro
− 1.600,00 Euro
− 300,00 Euro
= 700,00 Euro

Der vorläufige Überbrückungsbedarf beträgt 700,00 Euro. Dieser Betrag gilt für den Stichtag vor der zweiten Zahlung. Er ist nicht dasselbe wie die Haushaltslücke.

Baseline und zwei neue Szenarien

Die Baseline aus dem Basis-Modus lautet:

• 80,00 Euro Tagessatz,
• 30 Tage,
• 2.400,00 Euro Leistungswert,
• 3.000,00 Euro Ausgaben,
• 600,00 Euro Haushaltslücke.

Szenario 1: höherer bestätigter Tagessatz

Bei 90,00 Euro pro Tag, 42 Leistungstagen und 3.990,00 Euro Ausgaben ergibt sich:

90,00 Euro × 42 = 3.780,00 Euro
3.990,00 Euro − 3.780,00 Euro = 210,00 Euro

Die Lücke sinkt auf 210,00 Euro. Der Unterschied von 10,00 Euro pro Tag wirkt bei 42 Tagen mit 420,00 Euro.

Szenario 2: weniger Tage, höhere Ausgaben und bestätigte Koordination

Bei 35 Tagen zu 80,00 Euro, Ausgaben von 110,00 Euro pro Tag und einer bestätigten Koordinationszahlung von 350,00 Euro:

35 × 80,00 Euro = 2.800,00 Euro
35 × 110,00 Euro = 3.850,00 Euro
3.850,00 Euro − 2.800,00 Euro − 350,00 Euro
= 700,00 Euro

Die verbleibende Haushaltslücke beträgt 700,00 Euro. Die Koordinationszahlung darf nur angesetzt werden, wenn Betrag, Zeitraum und Quelle dokumentiert sind.

Rückwärtsrechnung, Sensitivität und Abgleich

Drei Rückwärtsrechnungen

Die Haushaltslücke berechnet sich so:

max(0, notwendige Ausgaben
− bestätigter Leistungswert
− bestätigte Koordinationszahlungen)

Der vorläufige Überbrückungsbedarf lautet:

max(0, fällige Ausgaben
− tatsächliche Zahlungseingänge
− sofort verfügbare Reserve)

Für einen rechnerisch benötigten Tagessatz gilt:

(notwendige Ausgaben − bestätigte Koordinationszahlungen)
÷ bestätigte Leistungstage

Runde das Ergebnis auf volle Cent auf. Die Formel dient nur der Planung. Sie zeigt weder den im Vertrag vorgesehenen Tagessatz noch den Betrag, den der Versicherer bestätigen muss.

Sensitivitäten

• Tagessatz: Jeder zusätzliche Euro pro Tag verändert den Leistungswert bei 42 Tagen um 42,00 Euro.
• Leistungstage: Jeder zusätzliche bestätigte Tag bringt bei 80,00 Euro Tagessatz 80,00 Euro Leistungswert.
• Karenz: Bestätigte Leistungstage werden nicht erneut um Karenztage gekürzt.
• Vertragsversion: Zeiträume mit unterschiedlichen Sätzen werden getrennt gerechnet.
• Teilzahlungen: Sie verändern den Kontostand, nicht den bestätigten Leistungswert.
• Zahltermin: Ein späterer Eingang kann den kurzfristigen Überbrückungsbedarf erhöhen.
• Ausgaben: 5,00 Euro Unterschied pro Tag verändern die Planung bei 42 Tagen um 210,00 Euro.
• Reserve: Jeder verfügbare Reserve-Euro senkt den Überbrückungsbedarf um einen Euro, nicht aber die Haushaltslücke.
• Einkommen: Setze nur dokumentierte Einkommenswerte an. Leite daraus keinen Tagessatz ab.
• Koordination: Andere Tagegelder und Arbeitgeber- oder gesetzliche Zahlungen nur als separate bestätigte Zahlungszeilen erfassen. Für bestimmte Arbeitgeberleistungen und sonstige Einnahmen können gesetzliche Koordinationsregeln gelten, unter anderem nach § 23c SGB IV.

Vertrag, Leistungsmitteilung und Konto abgleichen

Prüfe in dieser Reihenfolge:

1. Versicherte Person, Tarif und Vertragsversion
2. Wirksamkeitsdatum und Tagessatz
3. bestätigte Karenzregel und Wartezeit als getrennte Felder
4. Leistungszeitraum und bestätigte Leistungstage
5. Kürzungen, Nachzahlungen und Rückforderungen
6. angekündigter Zahltermin
7. tatsächlicher Buchungstag und Verwendungszweck
8. fällige Ausgaben und verfügbare Reserve

Eine angekündigte Zahlung kommt ins Annahmenledger. Erst wenn sie auf dem Konto gebucht ist, wird sie in der Zahlungsrechnung berücksichtigt. Für jede Teilzahlung speicherst du Betrag, Buchungstag und eine eindeutige Zuordnung zur Leistungsmitteilung.

CSV, JSON, Druck und Zurücksetzen

Eine lokale CSV-Ausgabe kann unter anderem diese Spalten enthalten:

Ledger,Datum,Person,Vertragsversion,Tarif,
Zeitraum von,Zeitraum bis,Tagessatz in Cent,
Leistungstage,Betrag in Cent,Status,Quelle,Notiz

Eine JSON-Sicherung sollte Planungsfenster, Leistungsdaten, Ausgaben, Zahlungen, Ledgers, Quellen und Änderungsverlauf enthalten. Beträge bleiben in Cent, damit beim erneuten Einlesen keine Rundungsfehler entstehen.

Die Druckansicht sollte Planungsfenster, Erstellungszeitpunkt, Vertrags- und Tarifversion, Berechnungsgrundlagen, Ergebnisse und offene Prüfpunkte enthalten. Unnötige medizinische Einzelheiten gehören nicht hinein.

Biete beim Zurücksetzen zwei getrennte Optionen an:

• Eingabemaske leeren: aktuelle Eingaben entfernen, lokale Entwürfe aber behalten.
• Lokale Daten vollständig löschen: Entwürfe, Ledger und Einstellungen entfernen.

Vor dem vollständigen Löschen muss eine klare Bestätigung erscheinen.

Datenschutz und barrierearme Bedienung

Verarbeite Gesundheits-, Versicherungs-, Einkommens- und Kontodaten möglichst lokal. Speichere keine Zugangsdaten und keine vollständigen Krankenakten. Schwärze nicht benötigte Kontobuchungen und schütze Exporte. Trenne medizinische Nachweise von Haushaltsdaten, wenn das für den Zweck ausreicht. Grundsätze zur Datenminimierung erläutert die Bundesbeauftragte für den Datenschutz.

Der Planer sollte vollständig per Tastatur bedienbar sein, einen sichtbaren Fokus, klare Feldbeschriftungen, ausreichende Kontraste und verständliche Fehlermeldungen bieten. Farben dürfen nicht allein den Status erklären. Tabellen brauchen Überschriften, Warnungen brauchen Text und das Löschen lokaler Daten braucht eine Bestätigung.

Zeige im Ausdruck und Export, auf welchem Stand deine Unterlagen sind. Aktuelle Vertragsunterlagen, Nachträge, Leistungsmitteilungen und Kontoauszüge gehen allgemeinen Erläuterungen vor. Bei Gesetzesänderungen oder neuen Vertragsdokumenten solltest du die Planung erneut prüfen.

Kernaussagen

• Trenne Leistungswert und Kontoeingang: 80,00 Euro mal 30 bestätigte Tage ergeben 2.400,00 Euro, sagen aber nicht, wann das Geld auf deinem Konto ankommt.
• Ziehe Karenz nicht doppelt ab: Bereits bestätigte Leistungstage werden direkt verwendet; die Karenzregel bleibt ein separates Vertragsfeld.
• Berechne zwei Lücken: Die Haushaltslücke betrifft das gesamte Planungsfenster, der Überbrückungsbedarf nur fällige Ausgaben bis zu einem konkreten Zahlungstermin.
• Teile Vertragsversionen auf: Rechne jeden Zeitraum mit dem Tagessatz, der für diese Vertragsversion und dieses Wirksamkeitsdatum bestätigt ist.
• Speichere jede Zahlung einzeln: Betrag, Buchungstag, Verwendungszweck, Status und Quelle verhindern Doppelzählungen und machen Abweichungen sichtbar.

Nächste Schritte

Sammle zuerst Versicherungsschein, Nachträge, Leistungsmitteilung, Abrechnung, Kontoauszüge und fällige Ausgaben. Übernimm Tagessatz und bestätigte Leistungstage, notiere die Karenz separat und erfasse jede Teilzahlung einzeln.

Berechne danach Haushaltslücke und Überbrückungsbedarf. Markiere offene Punkte wie fehlende Nachweise, abweichende Beträge oder einen unklaren Zahltermin. Bitte den Versicherer schriftlich, Zeitraum, Leistungstage, Tagessatz, Kürzung, Nachzahlung und Zahltermin zuzuordnen. Bei Beschwerden kannst du dich zuerst an den Versicherer wenden. Informationen zum Beschwerdeweg bietet die BaFin.

FAQ

Für wen ist der Planer geeignet?

Er eignet sich für privat versicherte Personen und für Personen mit einer privaten Krankentagegeld-Zusatzversicherung. Gesetzliches Krankengeld nach dem Fünften Buch Sozialgesetzbuch wird nicht berechnet.

Ziehe ich Karenztage von bestätigten Leistungstagen ab?

Nein. Wenn der Versicherer bereits eine Zahl bestätigter Leistungstage mitgeteilt hat, verwendest du diese Zahl direkt. Die Karenzregel wird separat mit Quelle und Gültigkeitszeitraum dokumentiert.

Was unterscheidet Wartezeit, Karenzzeit und Zahltermin?

Die Wartezeit betrifft den Vertragsstatus nach Beginn des Versicherungsschutzes. Die Karenzregel betrifft den vertraglich vorgesehenen Leistungsbeginn innerhalb eines Leistungsfalls. Der Zahltermin beschreibt dagegen, wann eine Zahlung angekündigt oder tatsächlich gebucht wurde.

Kann der Planer feststellen, ob der Versicherer zahlen muss?

Nein. Er entscheidet weder über Arbeitsunfähigkeit, Versicherungsfall, Leistungsbeginn noch Anspruch. Er verarbeitet nur bestätigte Vertrags- und Leistungswerte sowie tatsächliche Zahlungsdaten.

Warum besteht trotz vollständig eingegangener Leistung eine Haushaltslücke?

Deine notwendigen Ausgaben können höher sein als der bestätigte Leistungswert. Im Expert-Szenario gehen 3.360,00 Euro vollständig ein, während 3.990,00 Euro Ausgaben anfallen. Dadurch bleiben 630,00 Euro offen.

Zählt eine angekündigte Zahlung schon als Einnahme?

Für die Liquiditätsrechnung zählt nur eine tatsächliche Kontobuchung. Eine angekündigte Zahlung gehört ins Annahmenledger und erhält den Status „erwartet“.

Wie erfasse ich zwei Teilzahlungen?

Speichere jede Teilzahlung einzeln mit Betrag, Buchungstag, Verwendungszweck und Zuordnung zur Leistungsmitteilung. Prüfe anschließend, ob die Summe dem bestätigten Leistungswert entspricht.

Was mache ich bei einer Kürzung, Nachzahlung oder Rückforderung?

Erfasse die Änderung als eigenen Eintrag mit Dokument, Datum, Betrag und Zeitraum. Überschreibe den ursprünglichen Wert nicht, damit die Entwicklung nachvollziehbar bleibt.

Was passiert bei einem Berufs- oder Einkommenswechsel?

Dokumentiere Statusänderung, Datum und vorhandene Einkommensunterlagen. Der Planer leitet daraus keine automatische Vertragsfolge oder Änderung des Tagessatzes ab.

Wie behandle ich eine Vertragsänderung?

Teile den Planungszeitraum am dokumentierten Wirksamkeitsdatum. Für die Tage davor gilt die alte bestätigte Version, danach die neue, sofern die Unterlagen das so ausweisen.

Was gilt bei einer Befristung?

Erfasse das dokumentierte Vertragsende und die zugehörige Quelle im Vertrags- und Fristenledger. Eine Befristung kann für die weitere Planung relevant sein, wird aber nicht vom Rechner rechtlich bewertet. § 196 VVG enthält Regelungen zur Befristung der Krankentagegeldversicherung und zu einem möglichen Anschlussvertrag, die konkrete Vertragslage musst du anhand deiner Unterlagen prüfen.

Wie schützt du sensible Daten?

Verarbeite sie möglichst lokal, speichere keine Zugangsdaten und exportiere nur notwendige Informationen. Irrelevante Kontobuchungen und medizinische Details solltest du schwärzen oder getrennt aufbewahren.