Beim Einzug fehlt oft Geld für die Mietkaution. Bei einem Kautionskredit leihst du dir das Geld für die Kaution und zahlst es dem Vermieter. Bei einer Mietkautionsbürgschaft stellt ein Anbieter stattdessen eine Bürgschaftsurkunde aus. Du zahlst dafür laufende Beiträge, und der Vermieter kann sich bei berechtigten Forderungen an den Bürgen wenden.
Welche Lösung weniger kostet, hängt vor allem davon ab, wie lange du in der Wohnung bleibst und welche Kreditkonditionen dir angeboten werden. Mit einer Bürgschaft bleibt dein Erspartes verfügbar. Dafür zahlst du jedes Jahr Beiträge. Für einen Kredit zahlst du Zinsen und möglicherweise weitere Kosten. Bevor du beides vergleichst, prüfe, ob du die Kaution in Raten zahlen kannst: Bei Wohnraum darf die vereinbarte Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen, und eine Geldkaution darfst du in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Mietbeginn fällig.
Erst prüfen: Muss die Kaution sofort vollständig verfügbar sein?
Bei einer Wohnraummiete muss der Vermieter eine Geldkaution getrennt von seinem eigenen Vermögen anlegen. Die Zinsen gehören dir. Während der Mietzeit kommst du zwar nicht an das Kautionsgeld. Für eine Bürgschaft zahlst du dagegen laufende Beiträge, die du am Ende nicht zurückbekommst. Die gesetzlichen Regeln zur Kaution und die Ratenzahlung sind in § 551 BGB zusammengefasst.
Frag deshalb zuerst beim Vermieter nach, ob du die gesetzliche Ratenzahlung nutzen kannst. Wenn du eine Bürgschaft oder ein Kautionsdepot bevorzugst, brauchst du seine Zustimmung. Ein Vermieter muss eine Bürgschaft nicht anstelle der vereinbarten Geldkaution akzeptieren.
Hier geht es zum passenden Kredit
So unterscheiden sich die Kosten
| Möglichkeit | Was du anfangs zahlst | Laufende Kosten | Was am Ende bleibt |
|---|---|---|---|
| Geldkaution oder Kautionskonto | Kaution, bei Wohnraum auch in drei Monatsraten möglich | In der Regel keine Produktgebühr; Zinsen stehen dir zu | Die Kaution wird nach Abzug berechtigter Forderungen zurückgezahlt |
| Mietkautionsbürgschaft | Meist kein Kautionsbetrag an den Vermieter | Jährliche Beiträge, die nicht zurückerstattet werden | Kein angespartes Guthaben |
| Kautionskredit | Kreditbetrag wird für die Kaution verwendet | Kreditzinsen und gegebenenfalls weitere Kosten | Du zahlst den Kredit nach dem vereinbarten Tilgungsplan zurück |
Bei einer Bürgschaft hängt der Beitrag meist von der Kautionshöhe ab. Du zahlst ihn jedes Jahr. Die Tarife unterscheiden sich; einzelne Vergleichsangebote nennen beispielsweise einen Prozentsatz der Kaution und teils einen Mindestbeitrag. Solche Werte gelten nur für das jeweilige Angebot. Prüfe in den Vertragsbedingungen den aktuellen Preis und die Mindestgebühr. Achte dort auch darauf, ab wann die Zahlung endet. Einen Überblick zu Kosten und Bedingungen von Bürgschaften geben Vergleichsseiten.
Für einen Kautionskredit gibt es keinen einheitlichen Zinssatz. Vergleiche den effektiven Jahreszins und den gesamten Rückzahlungsbetrag. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins auch bestimmte verpflichtende Kreditkosten. Die monatliche Rate allein zeigt nicht, welche Gesamtkosten beim Kredit anfallen. Die Erläuterung zum effektiven Jahreszins erklärt, welche Kosten in die Kennzahl einfließen.
Beispiel: Eine Bürgschaft über vier Jahre
Die Kosten einer Bürgschaft richten sich nach der Kautionshöhe und dem Beitragssatz; auch die Laufzeit spielt eine Rolle. Die Beiträge werden nicht angespart und normalerweise nicht zurückerstattet. Vergleichen kannst du die Kosten mit einem konkreten Angebot und deiner voraussichtlichen Mietdauer.
Um die Kreditkosten zu berechnen und mit der Bürgschaft zu vergleichen, brauchst du den konkreten effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Tilgungsplan. Fordere ein Kreditangebot an und vergleiche den Gesamtbetrag mit den Beiträgen der Bürgschaft für deine voraussichtliche Mietdauer. Bei der Geldkaution zählt außerdem, dass das gebundene Geld dir nach dem Mietverhältnis grundsätzlich zurückgezahlt wird, sofern der Vermieter keine berechtigten Ansprüche hat.
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Die Bürgschaft spart Liquidität, übernimmt aber nicht deine Schulden
Eine Bürgschaft sorgt dafür, dass du dem Vermieter zunächst keinen Kautionsbetrag überweisen musst. Sie beseitigt mögliche Forderungen des Vermieters jedoch nicht. Zahlt der Bürge an den Vermieter, musst du dem Bürgen den ausgezahlten Betrag grundsätzlich erstatten. Die Bürgschaft verschiebt damit die Zahlung, statt sie dir abzunehmen.
Achte besonders auf die Formulierung „auf erstes Anfordern“. Bei einer solchen Klausel kann der Bürge zahlen, bevor abschließend geklärt ist, ob die Forderung des Vermieters berechtigt ist. Du musst den Streit dann unter Umständen selbst mit dem Vermieter austragen. Lies deshalb die Bürgschaftsbedingungen und vereinbare die Bürgschaft vor dem Abschluss schriftlich mit dem Vermieter. Mehr zu Kosten und Risiken der Mietkautionsbürgschaft findest du in Tarifvergleichen.
Wann passt welche Möglichkeit?
Wenn du die Kaution zahlen kannst, ist eine Geldkaution meist die kostengünstigste Wahl: Das Geld bleibt gebunden, die jährlichen Bürgschaftsbeiträge entfallen, und die Kaution wird verzinst angelegt. Wenn du den Betrag nicht auf einmal hast, prüfe zuerst die Ratenzahlung. So musst du weder einen Kredit aufnehmen noch laufende Bürgschaftsbeiträge zahlen.
Eine Bürgschaft kann passen, wenn du dein verfügbares Geld für andere notwendige Ausgaben brauchst und der Vermieter zustimmt. Entscheidend ist, wie lange du voraussichtlich in der Wohnung bleibst: Je länger die Bürgschaft läuft, desto höher summieren sich die Beiträge.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Ein Kredit kann sinnvoll sein, wenn das konkrete Angebot günstiger ist als die Bürgschaft und die monatliche Rückzahlung in dein Budget passt. Vergleiche dafür den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Verlass dich bei möglichen Auswirkungen auf deine Bonitätsauskunft nicht auf pauschale Werbeaussagen: Frag den Kreditgeber, ob und wie er den Kredit meldet.
Kernaussagen
- Prüfe zuerst die Ratenzahlung: Bei einer Wohnraummiete darfst du eine Geldkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen.
- Vergleiche die Gesamtkosten: Bürgschaftsbeiträge summieren sich während der Mietdauer; normalerweise bekommst du sie nicht zurück.
- Lass dir Kreditkosten vollständig nennen: Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Laufzeit und gesamter Rückzahlungsbetrag.
- Kläre die Zustimmung schriftlich: Der Vermieter muss eine Bürgschaft nicht anstelle der vereinbarten Geldkaution akzeptieren.
- Behalte die Rückzahlungspflicht im Blick: Zahlt der Bürge an den Vermieter, musst du den Betrag grundsätzlich erstatten.
FAQ
Muss mein Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen?
Nein. Der Vermieter muss eine Bürgschaft nicht als Ersatz für die vereinbarte Geldkaution akzeptieren. Hol dir seine Zustimmung schriftlich, bevor du einen Vertrag abschließt oder Beiträge zahlst.
Kann ich die Mietkaution in Raten zahlen?
Bei Wohnraum darfst du eine Geldkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig. Das Recht betrifft die Geldkaution und ist keine Zusage, dass ein Vermieter eine Bürgschaft annehmen muss.
Bekomme ich die Beiträge für die Bürgschaft am Ende zurück?
In der Regel nicht. Die jährlichen Beiträge bezahlen den Bürgschaftsschutz und bauen kein Guthaben auf. Prüfe außerdem im Vertrag, wann die Beitragspflicht endet und welche Unterlagen der Anbieter dafür verlangt.
Was passiert, wenn der Bürge den Vermieter bezahlt?
Du musst dem Bürgen den gezahlten Betrag grundsätzlich erstatten. Du musst berechtigte Forderungen weiterhin begleichen. Bei einer Bürgschaft auf erstes Anfordern kann der Streit über die Forderung erst nach der Zahlung geklärt werden.
Welche Möglichkeit ist bei einem kurzen Mietverhältnis günstiger?
Ob Bürgschaft oder Kredit günstiger ist, hängt von der Kautionshöhe sowie den konkreten Preisen oder Kreditzinsen ab. Eine Bürgschaft verursacht laufende Kosten; ein Kredit verursacht Zinsen und gegebenenfalls weitere Kosten. Vergleiche daher die Bürgschaftsbeiträge für den geplanten Zeitraum mit dem gesamten Rückzahlungsbetrag des Kreditangebots.