Wer wegen eines negativen Schufa-Eintrags einen Kredit sucht, stößt schnell auf Angebote für einen „Kredit trotz Schufa“ oder einen „Kredit ohne Schufa“. „Trotz Schufa“ bedeutet, dass ein Anbieter den Eintrag bei seiner Kreditentscheidung berücksichtigt. „Ohne Schufa“ heißt meist, dass der Anbieter keine Schufa-Auskunft einholt oder den Kredit nicht an die Schufa meldet. Der Anbieter prüft trotzdem Ihr Einkommen und ob Sie den Kredit zurückzahlen können.
Die größten Risiken sind hohe Gesamtkosten, Gebühren vor der Auszahlung und falsche Erwartungen an eine Kreditzusage. Wer zuerst die eigene Auskunft prüft, Angebote anhand der Gesamtrückzahlung vergleicht und niemals Geld für eine angeblich sichere Auszahlung vorab überweist, vermeidet die häufigsten Fehler.
Stolperfalle 1: „Ohne Schufa“ mit „ohne Prüfung“ verwechseln
Auch bei einem Kredit ohne Schufa verlangen Anbieter weiterhin Einkommensnachweise und Kontoauszüge und prüfen die Identität. Manche Angebote kommen über eine ausländische Bank; Lesen Sie deren Bedingungen besonders sorgfältig. Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich je nach Anbieter.
Auch mit einem negativen Schufa-Eintrag kommt ein Kredit infrage. Für die Entscheidung zählen Einkommen, laufende Ausgaben und bestehende Verpflichtungen. Ein Angebot „trotz Schufa“ garantiert keine Zusage. Misstrauen Sie Werbung, die eine sichere Auszahlung verspricht, bevor jemand Ihre finanzielle Lage geprüft hat.
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Stolperfalle 2: Geld für eine angebliche Auszahlung vorab überweisen
Eine Forderung nach Vorauszahlung für eine Kreditversicherung, Bearbeitung oder Freischaltung ist ein deutliches Warnsignal. Die BaFin beschrieb einen Betrugsfall, bei dem angebliche Kreditgeber im Namen der Bundesbank warben und vor der Auszahlung eine erfundene Versicherungsgebühr verlangten. Das Geld wurde überwiesen, der Kredit aber nicht ausgezahlt. Laut BaFin-Warnung zu gefälschten Kreditangeboten haben Bundesbank, BaFin und zuständiges Bundesministerium mit diesen Angeboten nichts zu tun.
Überweisen Sie kein Geld für eine Gebühr, die angeblich erst die Auszahlung ermöglicht. Geben Sie auch keine Ausweis- oder Kontodaten an einen unbekannten Anbieter weiter, bevor Sie dessen Identität und Vertragsbedingungen geprüft haben. Bei einem Vermittler sollten Sie außerdem schriftlich klären, welche Kosten tatsächlich anfallen. Nach § 655c BGB wird ein Kreditvermittlungsentgelt grundsätzlich erst fällig, wenn der Kredit ausgezahlt wurde und nicht mehr widerrufen werden kann; die Erläuterungen zu Vermittlungsgebühren erklären, warum Gebühren für eine bloße Anfrage problematisch sind.
Stolperfalle 3: Nur auf die Monatsrate schauen
Eine niedrige Monatsrate wirkt zunächst günstig, sagt aber wenig über die Gesamtkosten aus: Bei längerer Laufzeit sinkt sie oft, während Sie länger Zinsen zahlen. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Prüfen Sie auch, ob Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen können und welche Kosten dabei entstehen.
Besonders teuer kann eine Restschuldversicherung werden. Sie soll bei bestimmten Ereignissen wie Arbeitsunfähigkeit oder Tod die Kreditraten absichern. Ob sie tatsächlich zahlt, hängt jedoch von den Vertragsbedingungen und Ausschlüssen ab. In einem von der Verbraucherzentrale dargestellten Einzelfall stieg die Rückzahlung eines Kredits über 18.000 Euro mit zwei Versicherungen deutlich an:
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| Beispiel über acht Jahre | Gesamtrückzahlung |
|---|---|
| Ohne Restschuldversicherungen | 24.588,33 Euro |
| Mit zwei Restschuldversicherungen | 31.724,16 Euro |
| Mehrkosten im Beispiel | 7.135,83 Euro |
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass dieses Beispiel nicht für alle Versicherungsverträge gilt. Es zeigt aber, warum Sie Kredit und Versicherung getrennt prüfen sollten. Seit dem 2. Januar 2025 muss bei neuen Restschuldversicherungen für allgemeine Verbraucherkredite mindestens eine Woche zwischen dem Abschluss des Kreditvertrags und dem Abschluss des Versicherungsvertrags liegen; außerdem darf der Kredit nicht davon abhängig gemacht werden, dass Sie die Versicherung abschließen. Lesen Sie dazu die Hinweise zur Restschuldversicherung.
Stolperfalle 4: Die eigene Schufa-Auskunft ungeprüft lassen
Ein veralteter oder falscher Eintrag kann die Kreditsuche unnötig erschweren. Fordern Sie deshalb vor der nächsten Anfrage eine Datenkopie an und prüfen Sie, ob Forderungen, Vertragsdaten und persönliche Angaben stimmen. Eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung erhalten Sie direkt bei der Schufa; manche Drittanbieter verlangen für vergleichbare Auskünfte Geld. Die Verbraucherzentrale Sachsen erklärt den Unterschied.
Wenn Sie einen Fehler entdecken, wenden Sie sich an die Schufa und den meldenden Vertragspartner und verlangen Sie eine Prüfung und Berichtigung. Gehen Sie nicht davon aus, dass ein bezahlter Zahlungsausfall sofort aus der Auskunft verschwindet. Für die Speicherung gelten Fristen. Ob die Schufa einen Eintrag kürzer speichert, hängt vom Einzelfall ab. Die Informationen zu gespeicherten Zahlungsausfällen fassen die genannten Speicherregeln zusammen.
Stolperfalle 5: Vermittler und Vertragsbedingungen nicht prüfen
Ein Vermittler kann Ihnen bei der Suche helfen. Prüfen Sie den Vertrag trotzdem selbst. Prüfen Sie, wer tatsächlich Kreditgeber ist, in welchem Land die Bank sitzt, wie viel Geld Sie erhalten und wie viel Sie zurückzahlen müssen. Manche schufafreien Angebote setzen feste Kreditsummen und ein regelmäßiges Einkommen aus Beschäftigung oder Rente voraus. Wenn Sie selbstständig sind, prüfen Sie vorher, ob das Angebot zu Ihrer Einkommenssituation passt.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Seien Sie auch bei sogenannten Finanzsanierern vorsichtig. Eine Schuldensanierung ist nicht automatisch ein Kredit und löst bestehende Schulden nicht ohne Weiteres auf. Lassen Sie sich vor einer Beauftragung alle Kosten schriftlich nennen. Die Verbraucherzentrale warnt vor betrügerischen Angeboten; anerkannte kommunale und gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen sowie Verbraucherzentralen bieten eine Anlaufstelle, wenn sich Rechnungen und Raten nicht mehr bewältigen lassen.
FAQ
Ist ein Kredit ohne Schufa wirklich ohne Bonitätsprüfung?
Nein. Auch Anbieter, die keine Schufa-Auskunft einholen, prüfen in der Regel Einkommen, Kontoauszüge und Identität. Wichtig bleibt, ob Sie den Kredit zurückzahlen können.
Wird ein bezahlter Schufa-Eintrag sofort gelöscht?
Nein. Eine Zahlung führt nicht automatisch zur sofortigen Löschung. Prüfen Sie die gespeicherten Daten und lassen Sie fehlerhafte Angaben berichtigen; für die Speicherung gelten Fristen und Einzelfallregeln.
Was sollte ich tun, wenn ein Anbieter vor der Auszahlung Geld verlangt?
Überweisen Sie nichts für eine angebliche Versicherung, Bearbeitung oder Freischaltung. Prüfen Sie den Anbieter unabhängig und melden Sie einen verdächtigen Kontakt der BaFin oder der Polizei.
Wie vergleiche ich zwei Kreditangebote sinnvoll?
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Rückzahlung bei gleicher Kreditsumme und möglichst vergleichbarer Laufzeit. Rechnen Sie Versicherungen und sonstige Zusatzkosten mit ein. Prüfen Sie außerdem die Bedingungen für Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung.
Kernaussagen
- Prüfen Sie die Auskunft zuerst: Fordern Sie eine kostenlose Datenkopie direkt bei der Schufa an und lassen Sie falsche Angaben berichtigen.
- Zahlen Sie keine Vorabgebühr: Eine Zahlung für Versicherung oder Freischaltung vor der Auszahlung ist ein deutliches Betrugswarnsignal.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Monatsrate und Zinssatz allein reichen nicht; Zusatzversicherungen können die Rückzahlung erheblich erhöhen.
- Lesen Sie den tatsächlichen Kreditvertrag: Prüfen Sie Kreditgeber, Laufzeit, ausgezahlte Summe und Rückzahlungsbetrag, bevor Sie unterschreiben.
- Holen Sie bei Überschuldung Beratung ein: Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle ist sinnvoller als ein unklarer Sanierungsvertrag.