Eine Ratenpause setzt die vereinbarte Kreditrate für einen begrenzten Zeitraum aus. Die Rückzahlung endet dadurch aber nicht: Zinsen laufen häufig weiter, zusätzliche Gebühren sind je nach Vertrag möglich und die Laufzeit verlängert sich oft.
Zu unterscheiden ist zwischen einer vertraglichen Ratenpause und einer individuellen Stundung. Die Ratenpause ist eine bereits im Kreditprodukt oder Vertrag vorgesehene Option. Eine Stundung vereinbart der Kreditnehmer dagegen nachträglich mit der Bank, weil eine fällige Zahlung später erfolgen soll. Beide Begriffe werden von Banken nicht einheitlich verwendet. Entscheidend sind deshalb die konkrete Vertragsklausel und die schriftliche Vereinbarung.
Wer eine Rate nicht zahlen kann, sollte sie nicht einfach auslassen. Die Bank muss einer individuellen Stundung zustimmen, und auch eine vertragliche Ratenpause setzt meist bestimmte Bedingungen voraus.
Vertragliche Ratenpause und individuelle Stundung im Vergleich
Der Ausgangspunkt macht den wesentlichen Unterschied aus: Die vertragliche Ratenpause ist als Möglichkeit im Kreditvertrag oder im Produkt vorgesehen. Die individuelle Stundung entsteht erst durch eine separate Vereinbarung mit dem Kreditgeber.
| Merkmal | Vertragliche Ratenpause | Individuelle Stundung |
|---|---|---|
| Ausgangspunkt | Option im Kreditvertrag oder Kreditprodukt | Nachträgliche Vereinbarung mit der Bank |
| Anlass | Vertraglich vorgesehene vorübergehende Entlastung | Konkrete Zahlungsschwierigkeit oder anderer individueller Grund |
| Zustimmung der Bank | Je nach Vertrag automatische Nutzung oder Einzelfallprüfung | Immer erforderlich |
| Umfang | Häufig eine vollständige Monatsrate | Vollständige Rate, Teilbetrag oder nur Tilgung |
| Zinsen | Laufen häufig weiter oder müssen während der Pause gezahlt werden | Laufen grundsätzlich nach Vereinbarung weiter |
| Gebühren | Je nach Angebot keine, einmalige oder zusätzliche Bearbeitungsgebühr | Bearbeitungsgebühr möglich |
| Laufzeit | Verlängerung um den Pausenzeitraum möglich | Verlängerung oder Nachzahlung nach Vereinbarung |
Bei manchen Kreditangeboten lässt sich eine Ratenpause vorab vereinbaren oder nur einmal nutzen. Andere Anbieter prüfen trotz einer entsprechenden Vertragsklausel den einzelnen Antrag. Die Bedingungen für Online-Kredite zeigen, dass sich Voraussetzungen und Kosten je nach Produkt unterscheiden.
Eine Stundung verschiebt dagegen eine fällige Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt, ohne den Kreditvertrag zu kündigen. Die Bank kann dabei festlegen, ob die ausgesetzte Rate am Laufzeitende, in zusätzlichen Teilbeträgen oder zu einem anderen vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt wird. Die Beschreibung der Stundung unterscheidet außerdem zwischen einer vollständigen Stundung und einer Teilstundung, bei der beispielsweise nur die Tilgung pausiert und die Zinsen weitergezahlt werden.
Beispiel für die Abgrenzung
Steht im Kreditvertrag, dass einmal jährlich eine Rate ausgesetzt werden darf, handelt es sich um eine vertragliche Ratenpause. Der Kreditnehmer muss dann prüfen, ob er die Pause anmelden muss, welche Frist gilt und ob die Bank die Voraussetzungen kontrolliert.
Entsteht dagegen kurzfristig ein finanzieller Engpass und enthält der Vertrag keine passende Option, bittet der Kreditnehmer die Bank um einen Zahlungsaufschub. Stimmt die Bank zu, liegt eine individuelle Stundung vor. Ohne diese Zustimmung bleibt die Rate fällig.
Welche Kosten entstehen durch eine Ratenpause?
Die monatliche Belastung sinkt vorübergehend, aber der Kredit wird dadurch nicht kostenlos. Die wichtigsten Kostenfolgen sind:
Weiterlaufende Zinsen
Während der ausgesetzten Tilgung fallen die vertraglichen Kreditzinsen häufig weiter an. Je nach Vereinbarung zahlt der Kreditnehmer diese Zinsen während der Pause oder sie werden dem offenen Kreditbetrag zugerechnet. Dadurch steigt die Summe, die insgesamt zurückgezahlt wird.
Bei einer Teilstundung ist die Aufteilung besonders wichtig: Wird nur die Tilgung ausgesetzt, bleibt der Zinsanteil fällig. Eine vollständige Zahlungspause bedeutet daher nicht automatisch, dass keine Zinsen berechnet werden.
Verlängerte Laufzeit
Viele Vereinbarungen hängen den ausgesetzten Zeitraum an das Ende der ursprünglichen Laufzeit an. Bei einer Ratenpause von einem oder mehreren Monaten verschiebt sich das Ende des Kredits entsprechend. Die längere Laufzeit führt häufig zu weiteren Zinszahlungen.
Eine andere Lösung besteht darin, die ausgesetzte Zahlung später zusätzlich zu den regulären Raten einzuziehen. Das hält die Laufzeit möglicherweise stabil, erhöht aber die Belastung zu einem späteren Zeitpunkt. Welche Variante gilt, muss in der Vereinbarung stehen.
Bearbeitungs- und Zusatzgebühren
Eine Bank kann für eine individuelle Stundung eine Bearbeitungsgebühr verlangen. Auch bei einer Ratenpause nennen Anbieter je nach Produkt besondere Bearbeitungsgebühren, zusätzliche Kosten oder keine Gebühr. Eine allgemeine Gebührenhöhe lässt sich deshalb nicht nennen.
Vor der Zustimmung sollte der Kreditnehmer konkret fragen:
- Entsteht eine einmalige Bearbeitungsgebühr?
- Laufen während der Pause weiterhin Zinsen auf?
- Erhöht sich der offene Kreditbetrag?
- Verlängert sich die Laufzeit oder steigt die spätere Rate?
- Wann und wie werden ausgesetzte Beträge nachgeholt?
Die Antwort sollte schriftlich vorliegen. Eine mündliche Zusage am Telefon reicht für die eigene Planung nicht aus.
So prüfen Sie, ob eine Ratenpause sinnvoll ist
Eine Ratenpause passt vor allem zu einem kurzfristigen Engpass, wenn danach wieder ausreichend Geld für die regulären Raten vorhanden ist. Sie löst kein dauerhaftes Missverhältnis zwischen Einkommen und Kreditbelastung. In diesem Fall braucht es eine umfassendere Vereinbarung, etwa eine dauerhafte Ratenanpassung oder Schuldnerberatung.
Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:
- Kreditvertrag prüfen: Suchen Sie im Kreditvertrag nach Begriffen wie Ratenpause, Zahlungsaufschub, Tilgungsaussetzung oder Stundung. Achten Sie auf Fristen, Anzahl der möglichen Pausen und Voraussetzungen.
- Kosten berechnen lassen: Bitten Sie die Bank um den Gesamtbetrag nach der Pause, einschließlich Zinsen und Gebühren.
- Nachholregel klären: Lassen Sie sich erklären, ob die ausgesetzte Rate am Ende, in mehreren Raten oder durch eine höhere Folgerate ausgeglichen wird.
- Vor dem Fälligkeitstag Kontakt aufnehmen: Beantragen Sie die Pause oder Stundung, bevor die Rate nicht bezahlt wird.
- Vereinbarung kontrollieren: Prüfen Sie Zeitraum, Kosten, neue Laufzeit und den nächsten Abbuchungstermin.
Eine einfache Vergleichsrechnung hilft bei der Entscheidung:
Mehrkosten = zusätzliche Zinsen + Gebühren + sonstige vertragliche Kosten
Die genaue Summe hängt vom Kreditvertrag und der Vereinbarung ab. Die Bank sollte deshalb nicht nur die neue Monatsrate, sondern auch die Gesamtkosten und das neue Laufzeitende nennen.
Was passiert, wenn die Rate einfach ausbleibt?
Das Auslassen einer Rate ist keine Ratenpause. Ohne wirksame Vereinbarung bleibt die Zahlung fällig. Wer eine Stundung möchte, muss die Zustimmung des Kreditinstituts einholen. Bei einer vertraglichen Ratenpause müssen die vorgesehenen Bedingungen und Meldewege eingehalten werden.
Früher Kontakt verbessert die Möglichkeit, eine geordnete Lösung zu finden. Die Bank kann dann prüfen, ob eine Pause, eine Teilstundung oder eine andere Anpassung zum Vertrag passt. Wer dagegen ohne Absprache nicht zahlt, riskiert weitere Zahlungsfolgen und eine Verschärfung der Situation.
Bei einer Immobilienfinanzierung ist besondere Vorsicht nötig.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass bei längerem Zahlungsverzug die grundschuldlich abgesicherte Immobilie gefährdet sein kann. Eine Ratenpause sollte bei einem solchen Darlehen daher frühzeitig mit der Bank besprochen werden.
Welche Alternative kommt infrage?
Reicht eine einzelne Pause nicht aus, sollte der Kreditnehmer nach einer dauerhaften Lösung fragen. Je nach Vertrag kommen eine niedrigere Rate, eine längere Laufzeit, eine Teilstundung oder ein geänderter Tilgungsplan infrage. Jede Änderung kann die Gesamtkosten erhöhen und muss deshalb mit einer neuen Kostenübersicht bewertet werden.
Bei mehreren offenen Forderungen ist ein einzelner Zahlungsaufschub möglicherweise nicht ausreichend. Eine unabhängige Schuldnerberatung kann dann helfen, Einnahmen, Ausgaben und alle Gläubiger gemeinsam zu ordnen. Neue Kredite zur Finanzierung alter Raten verschieben das Problem häufig nur und sollten nicht ohne belastbare Rückzahlungsplanung aufgenommen werden.
Kernaussagen
- Vertrag prüfen: Eine Ratenpause ist eine vorgesehene Kreditoption, während eine individuelle Stundung erst durch die Zustimmung der Bank entsteht.
- Zinsen einplanen: Auch während einer Pause oder Stundung laufen Kreditzinsen häufig weiter und erhöhen die Gesamtkosten.
- Gebühren erfragen: Bearbeitungs- und Zusatzgebühren sind möglich, aber nicht bei jedem Anbieter gleich geregelt.
- Nachzahlung klären: Lassen Sie schriftlich festhalten, ob sich die Laufzeit verlängert, die spätere Rate steigt oder die ausgesetzte Zahlung auf einmal fällig wird.
- Früh handeln: Kontaktieren Sie den Kreditgeber vor dem Fälligkeitstermin, statt eine Rate ohne Vereinbarung auszulassen.
FAQ
Habe ich automatisch Anspruch auf eine Ratenpause?
Nein. Ein Anspruch besteht nur, wenn der Kreditvertrag eine entsprechende Option mit passenden Voraussetzungen vorsieht. Selbst dann kann die Bank eine Einzelfallprüfung verlangen.
Muss ich während der Ratenpause Zinsen zahlen?
Das hängt vom Vertrag ab. Zinsen laufen häufig weiter und werden entweder während der Pause gezahlt oder später dem Kredit zugerechnet.
Ist eine Stundung günstiger als eine Ratenpause?
Nicht grundsätzlich. Beide Lösungen können durch weitere Zinsen, Gebühren und eine längere Laufzeit teurer werden. Entscheidend ist die konkrete Kostenberechnung der Bank.
Wie beantrage ich eine Stundung?
Nehmen Sie vor dem Fälligkeitstermin Kontakt mit dem Kreditgeber auf und schildern Sie den Zeitraum des Engpasses. Bitten Sie um eine schriftliche Vereinbarung mit Angaben zu Zinsen, Gebühren, Nachzahlung und neuem Laufzeitende.
Was passiert mit der ausgesetzten Rate?
Die Bank kann die Zahlung später in einer Summe oder in mehreren Raten verlangen. Alternativ wird die Laufzeit verlängert; welche Lösung gilt, muss in der Vereinbarung stehen.
Was gilt bei einem Immobilienkredit?
Bei einer Immobilienfinanzierung sollten Zahlungsschwierigkeiten besonders früh gemeldet werden, weil die Immobilie als Sicherheit dient. Eine Ratenpause oder Stundung muss mit der finanzierenden Bank abgestimmt werden und verhindert nicht automatisch alle Folgen eines Zahlungsverzugs.