Eine Schlussrate ist ein hoher Betrag, der bei bestimmten Autokrediten am Ende der Laufzeit auf einmal fällig wird. Diese Finanzierung heißt häufig Ballonfinanzierung. Die Monatsraten sind meist niedriger als bei einem klassischen Ratenkredit. Der Grund: Ein Teil der Kreditsumme bleibt bis zum Vertragsende offen.
Eine niedrige Monatsrate macht die Finanzierung daher nicht automatisch insgesamt günstiger. Vor dem Vertragsabschluss muss klar sein, wie Sie die Schlussrate bezahlen: aus Ersparnissen, mit einer Anschlussfinanzierung, durch den Verkauf des Fahrzeugs oder bei einer 3-Wege-Finanzierung unter bestimmten Bedingungen durch die Rückgabe an den Händler.
Wie eine Schlussrate entsteht
Bei einem klassischen Autokredit zahlen Sie den Kredit mit gleichbleibenden Monatsraten vollständig zurück. Nach der letzten Rate bleibt keine hohe Restschuld. Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit weniger zurück. Deshalb bleibt am Ende ein größerer Betrag offen. Dieser Betrag heißt Schlussrate. Die Sparkasse erklärt die Ballonfinanzierung als Kreditmodell mit niedrigen laufenden Raten und einer hohen Zahlung am Laufzeitende.
Die Schlussrate steht bereits im Kreditvertrag. Prüfen Sie deshalb neben der Monatsrate mindestens diese Angaben:
- Höhe der Schlussrate
- effektiver Jahreszins
- Höhe der gesamten Rückzahlung
- Laufzeit
- mögliche Sondertilgungen
- Bedingungen für eine vorzeitige Ablösung
- Folgen einer verspäteten oder nicht vollständigen Zahlung
Die Monatsrate zeigt nur die Belastung bis zum Ende der Laufzeit. Planen Sie die Schlussrate von Anfang an mit ein.
Welche Finanzierungsmodelle eine Schlussrate enthalten
Ballonfinanzierung
Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie vergleichsweise niedrige Monatsraten. Den offenen Betrag zahlen Sie am Ende auf einmal. Nach Fälligkeit bestehen grundsätzlich drei Wege:
- Sie zahlen die Schlussrate aus eigenen Mitteln.
- Sie schließen eine Anschlussfinanzierung ab.
- Sie verkaufen das Fahrzeug und verwenden den Verkaufserlös für die Schlussrate.
Der dritte Weg reicht aber nicht immer aus. Sinkt der Fahrzeugwert stärker als erwartet oder hat das Auto Schäden, kann der Verkaufspreis unter der Schlussrate liegen. Dann müssen Sie die Differenz mit anderem Geld bezahlen.
3-Wege-Finanzierung
Bei der 3-Wege-Finanzierung können Sie das Fahrzeug zusätzlich zurückgeben. Am Ende der Laufzeit können Sie die Schlussrate zahlen, den Betrag weiterfinanzieren oder das Fahrzeug an den Händler zurückgeben. Die Volksbanken Raiffeisenbanken beschreiben die 3-Wege-Finanzierung mit diesen drei Entscheidungen am Ende der Vertragslaufzeit.
Sie können das Fahrzeug nur zurückgeben, wenn Sie die Vertragsbedingungen erfüllen. Die Vertragsbedingungen enthalten zum Beispiel Vorgaben zu Kilometerstand, Fahrzeugzustand und Schäden. Lesen Sie die Bedingungen vor der Unterschrift. Bewahren Sie außerdem Wartungs- und Reparaturnachweise auf.
Klassischer Ratenkredit
Bei einem klassischen Autokredit gibt es keine hohe Schlussrate. Bei gleicher Kreditsumme, gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit sind die Monatsraten meist höher. Dafür zahlen Sie den Kredit schneller zurück und am Ende vollständig ab.
Bei gleichen Vertragsdaten ist der klassische Ratenkredit laut Vergleich der Sparkasse in der Regel günstiger als eine Ballonfinanzierung. Der Grund ist die langsamere Tilgung bei der Ballonfinanzierung. Die Restschuld bleibt länger hoch. Deshalb zahlen Sie darauf länger Zinsen.
Die Optionen zur Zahlung der Schlussrate im Vergleich
| Option am Laufzeitende | Was passiert? | Wichtigstes Risiko oder Kriterium |
|---|---|---|
| Eigene Ersparnisse | Sie zahlen den offenen Betrag vollständig aus Ihrem Vermögen. | Das Geld muss bis zum Fälligkeitstermin tatsächlich verfügbar sein. |
| Anschlussfinanzierung | Sie nehmen für die Schlussrate einen neuen Kredit auf. | Die Konditionen stehen erst bei Abschluss des neuen Vertrags fest. |
| Fahrzeugverkauf | Sie verkaufen das Auto und verwenden den Erlös zur Zahlung. | Der Verkaufspreis kann wegen Wertverlust oder Schäden zu niedrig sein. |
| Rückgabe bei 3-Wege-Finanzierung | Sie geben das Fahrzeug unter den Vertragsbedingungen an den Händler zurück. | Kilometerstand, Zustand und weitere Rückgaberegeln müssen eingehalten werden. |
| Klassischer Ratenkredit als Alternative | Sie finanzieren ohne hohe Schlussrate und tilgen gleichmäßig. | Die monatliche Belastung fällt höher aus. |
Welche Option passt, hängt nicht nur von der Monatsrate ab. Wichtig ist auch, ob Ihr Einkommen, Ihre Rücklagen und die geplante Nutzung des Fahrzeugs zum Modell passen.
Warum die Planung vor Vertragsabschluss beginnt
Wenn Sie die Schlussrate selbst zahlen wollen, beginnen Sie früh mit dem Sparen. Teilen Sie den Betrag auf die verbleibenden Monate auf. Prüfen Sie, ob Sie diese Summe regelmäßig zurücklegen können und trotzdem Miete, Lebenshaltung, Versicherungen und Reparaturen bezahlen. Eine allgemein passende Rücklagenhöhe gibt es nicht, weil sie von der Schlussrate, der Laufzeit und Ihrem verfügbaren Einkommen abhängt.
Planen Sie nur Geld ein, das Sie nicht schon für andere Zwecke brauchen. Eine erwartete Bonuszahlung, ein unsicherer Verkaufserlös oder eine mögliche Gehaltserhöhung sind keine sichere Rücklage.
Vor der Unterschrift helfen diese drei Fragen:
- Kann ich die Schlussrate auch ohne Fahrzeugverkauf bezahlen?
- Welche Monatsrate bleibt nach allen laufenden Ausgaben realistisch?
- Was passiert, wenn ich am Ende einen neuen Kredit brauche?
Wenn Sie die erste Frage nicht sicher beantworten können, vergleichen Sie die Ballonfinanzierung mit einem klassischen Ratenkredit. Die niedrigere Monatsrate sollte nicht dazu führen, dass die spätere Zahlung Ihre finanziellen Rücklagen vollständig aufbraucht.
Anschlussfinanzierung: kein automatisch feststehender Anschluss
Eine Anschlussfinanzierung ist nicht automatisch Teil des ursprünglichen Autokredits. Dafür schließen Sie später einen neuen Kreditvertrag zu den dann geltenden Konditionen ab. Der Zinssatz kann sich bis dahin verändern. Steigende Zinsen verteuern die weitere Finanzierung, wie die Informationen zur Ballonfinanzierung erläutern.
Für den neuen Vertrag prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit erneut. Dabei zählen unter anderem Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen. Rechnen Sie daher nicht fest mit einer späteren Anschlussfinanzierung, wenn Sie weder eigene Rücklagen noch eine andere Lösung haben.
Ein sinnvoller Vergleich umfasst:
- den verbleibenden Finanzierungsbetrag
- den effektiven Jahreszins des neuen Kredits
- die neue Monatsrate
- die neue Gesamtrückzahlung
- mögliche Gebühren und Versicherungen
- die verbleibende Nutzungsdauer sowie den Zustand des Fahrzeugs
Wenn die Anschlussrate deutlich über der bisherigen Monatsrate liegt, passt die ursprüngliche Finanzierung möglicherweise nicht zu Ihrem Budget.
Fahrzeugverkauf und Rückgabe richtig einschätzen
Setzen Sie beim Verkauf den erwarteten Erlös nicht einfach mit der Schlussrate gleich. Lassen Sie den Fahrzeugwert realistisch einschätzen. Berücksichtigen Sie dabei Kilometerstand, Wartung, Schäden und den allgemeinen Marktwert. Reicht der Erlös nicht aus, bleibt die Differenz als zusätzliche finanzielle Belastung bestehen. Informationen zum Vergleich von Ballonfinanzierung und Autokredit weisen auf dieses Risiko durch Wertverlust und Schäden hin.
Bei der Rückgabe im Rahmen einer 3-Wege-Finanzierung gelten die konkreten Vertragsbedingungen. Prüfen Sie insbesondere:
- zulässige Kilometerleistung
- Bewertung von Gebrauchsspuren und Schäden
- vorgeschriebene Wartungen
- Zeitpunkt der Rückgabe
- mögliche Kosten bei Abweichungen
- Verfahren zur Fahrzeugbewertung
Eine Rückgabe ist daher nicht dasselbe wie ein freier Verkauf. Sie beendet Ihre Zahlungspflicht nur, wenn Sie die Vertragsregeln einhalten.
So vergleichen Sie Angebote mit und ohne Schlussrate
Vergleichen Sie Angebote nicht nur nach der niedrigsten Monatsrate. Achten Sie auch auf die Gesamtbelastung und das Risiko am Laufzeitende. Vergleichen Sie bei allen Angeboten dieselben Punkte:
| Vergleichspunkt | Finanzierung mit Schlussrate | Klassischer Ratenkredit |
|---|---|---|
| Monatsrate | Niedriger | Höher |
| Zahlung am Ende | Hohe Restzahlung | Keine hohe Schlussrate |
| Tilgung | Langsamer | Gleichmäßiger |
| Zinsbelastung | Bei gleichen Eckdaten in der Regel höher | Bei gleichen Eckdaten in der Regel niedriger |
| Planungsrisiko | Stark auf das Laufzeitende konzentriert | Gleichmäßiger über die Laufzeit verteilt |
| Fahrzeugwechsel | Bei 3-Wege-Vertrag mit Rückgabeoption möglich | Verkauf oder Ablösung nach Vertragsbedingungen |
Fordern Sie für beide Modelle den effektiven Jahreszins und die Gesamtrückzahlung an. Der effektive Jahreszins enthält neben dem Sollzins weitere Kosten. Dadurch können Sie Angebote leichter vergleichen. Prüfen Sie außerdem, ob eine optionale Versicherung die Finanzierung verteuert.
Was Sie frühzeitig konkret tun können
Prüfen Sie den Kreditvertrag einige Monate vor dem Fälligkeitstermin erneut. Lassen Sie sich den offenen Betrag bestätigen. Warten Sie nicht bis zur letzten Zahlungsfrist, wenn eine Anschlussfinanzierung, ein Verkauf oder eine Rückgabe möglich ist.
Gehen Sie am besten so vor:
- Vertrag prüfen: Ermitteln Sie Schlussrate und Fälligkeit sowie die Bedingungen für Verkauf, Rückgabe oder vorzeitige Ablösung.
- Rücklage feststellen: Vergleichen Sie die vorhandenen Ersparnisse mit der offenen Summe.
- Fahrzeug bewerten: Lassen Sie bei geplanter Veräußerung den realistischen Marktwert einschätzen.
- Angebote vergleichen: Holen Sie bei einer Anschlussfinanzierung mehrere konkrete Angebote ein.
- Entscheidung treffen: Wählen Sie Zahlung, Weiterfinanzierung, Verkauf oder Rückgabe nicht erst am Fälligkeitstag.
- Schriftlich bestätigen lassen: Klären Sie Ablösebetrag, Rückgabeablauf und Fristen mit dem jeweiligen Vertragspartner.
Für eine vorzeitige Ablösung, Sondertilgung oder Umschuldung gelten die Regeln Ihres Kreditvertrags. Der ADAC informiert zur Umschuldung eines Autokredits. Ob sich die Änderung lohnt, hängt vom bestehenden Vertrag und vom neuen Angebot ab.
Kernaussagen
- Planen Sie die Schlussrate vor der Unterschrift: Legen Sie fest, ob Ersparnisse, Verkauf, Rückgabe oder eine Anschlussfinanzierung den Betrag decken.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine niedrige Monatsrate bedeutet bei gleichen Eckdaten nicht automatisch eine günstigere Finanzierung.
- Prüfen Sie die Anschlussfinanzierung frühzeitig: Sie ist ein neuer Kredit zu dann geltenden Konditionen und nicht automatisch zu den bisherigen Zinsen verfügbar.
- Bewerten Sie Fahrzeugwert und Rückgaberegeln realistisch: Wertverlust, Schäden, Kilometerstand und Vertragsbedingungen können die Rechnung verändern.
- Wählen Sie den klassischen Ratenkredit, wenn Planbarkeit Vorrang hat: Die Monatsrate ist höher, dafür entfällt die hohe Zahlung am Laufzeitende.
FAQ
Was ist eine Schlussrate beim Autokredit?
Die Schlussrate ist der Betrag, der nach den Monatsraten am Ende der Finanzierung noch offen ist. Bei einer Ballonfinanzierung oder einer 3-Wege-Finanzierung wird sie auf einmal fällig, wenn keine andere Lösung im Vertrag vorgesehen ist.
Muss ich die Schlussrate immer aus eigenen Ersparnissen bezahlen?
Nein. Je nach Finanzierungsmodell kommen auch eine Anschlussfinanzierung oder der Verkauf des Fahrzeugs infrage. Bei einer 3-Wege-Finanzierung kann zusätzlich die Rückgabe an den Händler möglich sein, wenn Sie die vereinbarten Bedingungen einhalten.
Was passiert, wenn der Verkaufspreis des Autos nicht für die Schlussrate reicht?
Dann müssen Sie die Differenz selbst zahlen oder dafür eine andere Finanzierung finden. Planen Sie den erwarteten Verkaufserlös daher erst nach einer realistischen Bewertung als sichere Zahlung ein.
Wie plane ich die Schlussrate richtig?
Prüfen Sie zuerst die genaue Höhe und das Fälligkeitsdatum. Teilen Sie den Betrag auf die verbleibenden Monate auf. Vergleichen Sie die nötige Rücklage mit Ihrem frei verfügbaren Einkommen. Wenn das Sparziel nicht realistisch ist, vergleichen Sie frühzeitig einen klassischen Ratenkredit oder andere vertraglich mögliche Lösungen.
Ist eine Anschlussfinanzierung der Schlussrate sicher?
Nein. Für eine Anschlussfinanzierung brauchen Sie einen neuen Kreditvertrag. Die dann geltenden Zinsen, die Kreditprüfung und die weiteren Vertragsbedingungen stehen erst zu diesem Zeitpunkt fest.
Kann ich ein Fahrzeug bei jeder Finanzierung zurückgeben?
Nein. Die Rückgabe gehört typischerweise zur 3-Wege-Finanzierung und setzt die vertraglich vereinbarten Bedingungen voraus. Ein gewöhnlicher Autokredit ohne Rückgabeoption kann nicht allein wegen einer hohen finanziellen Belastung an den Händler zurückgegeben werden.