Wenn Sie einen Ratenkredit online beantragen, geben Sie zunächst Ihre persönlichen und finanziellen Daten ein. Danach prüft der Kreditgeber Ihre Angaben und Ihre Kreditwürdigkeit. Er bittet Sie, Ihre Identität zu bestätigen, und legt Ihnen bei einer positiven Entscheidung einen Vertrag vor. Erst wenn Sie diesen annehmen, wird der Kredit ausgezahlt.
Die einzelnen Schritte können je nach Anbieter in anderer Reihenfolge stattfinden. Prüfen Sie vor dem Antrag Ihr Budget und legen Sie die Unterlagen bereit. Vergleichen Sie vor der Unterschrift Kosten, Rate und Vertragsbedingungen.
Vor dem Antrag: Rate und Unterlagen prüfen
Legen Sie zuerst fest, welchen Betrag Sie tatsächlich benötigen und welche Monatsrate zu Ihrem Haushalt passt. Stellen Sie dafür Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber und lassen Sie einen Puffer für unerwartete Kosten. Bleibt nach Miete, Lebenshaltung, Versicherungen und anderen Verpflichtungen kaum Spielraum, senken Sie den Kreditbetrag oder warten Sie mit dem Antrag.
Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, der Laufzeit, der Monatsrate und des Gesamtbetrags, den Sie zurückzahlen. Eine zunächst angezeigte Rate oder ein unverbindlicher Konditionsvorschlag ist noch keine verbindliche Zusage. Der typische Weg von der Budgetplanung bis zur Auszahlung ist im Überblick zum Ablauf eines Verbraucherkredits beschrieben.
Legen Sie die Dokumente bereit, die der Anbieter verlangt. Dazu gehören häufig ein Identitätsnachweis sowie Nachweise über Einkommen und Kontobewegungen. Bei selbstständiger Tätigkeit oder schwankendem Einkommen können weitere Belege nötig sein. Prüfen Sie vor dem Hochladen, ob alle geforderten Seiten vorhanden sind und ob die Angaben in den Unterlagen zu Ihren Eingaben passen.
So führt der digitale Antrag durch die einzelnen Schritte
Ablauf im Überblick: Budget und Angebot vergleichen → Angaben eintragen → Unterlagen hochladen oder Kontozugriff freigeben → Identität bestätigen → Prüfung abwarten → Vertrag prüfen und annehmen → Auszahlung kontrollieren
Im Antragsformular tragen Sie meist persönliche Angaben, Beschäftigungs- und Einkommensdaten sowie Informationen zu laufenden Ausgaben ein. Übernehmen Sie Zahlen sorgfältig aus Ihren Unterlagen. Widersprüche zwischen Formular und Belegen führen häufig zu Rückfragen oder verzögern die Bearbeitung.
Anschließend laden Sie die angeforderten Dokumente über das Kundenportal oder einen anderen vom Anbieter vorgesehenen Weg hoch. Achten Sie darauf, dass Seiten vollständig und lesbar sind. Wenn der Anbieter einen digitalen Kontozugriff anbietet, prüfen Sie vor der Freigabe, welche Kontodaten abgefragt werden und wofür der Anbieter sie verwendet. Sie können stattdessen nachfragen, ob Sie Nachweise selbst hochladen dürfen.
Zur Identitätsprüfung bieten Anbieter unterschiedliche Verfahren an. Beim VideoIdent-Verfahren zeigen Sie Ihren Ausweis in einem Videochat vor; bei der Online-Ausweisfunktion bestätigen Sie Ihre Identität mit dem Personalausweis und der dafür vorgesehenen Technik. Manche Anbieter bieten auch PostIdent an. Für die Online-Ausweisfunktion sollten Sie vorab prüfen, ob sie aktiviert ist und ob Sie Ihre PIN kennen. Scheitert die Prüfung, testen Sie Verbindung und Beleuchtung und fragen Sie den Anbieter nach einem weiteren Versuch oder einer Alternative.
Was die Prüfung bedeutet
Bei der Prüfung Ihrer Angaben schätzt der Kreditgeber ein, ob Sie die Raten voraussichtlich tragen können; häufig erstellt er dazu eine Haushaltsrechnung und fragt bei einer Auskunftei wie der SCHUFA Informationen ab. Fragen Sie vor dem Absenden, ob der Anbieter zunächst eine Konditionsanfrage oder direkt eine Kreditanfrage stellt. Bei Unsicherheit zu gespeicherten SCHUFA-Daten können Sie eine Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern und die Einträge prüfen.
Eine angezeigte mögliche Kondition ist noch keine endgültige Kreditentscheidung. Erst nachdem der Anbieter die Angaben und Unterlagen geprüft hat, erhalten Sie eine Entscheidung oder ein konkretes Vertragsangebot. Fehlen Dokumente oder stimmen Angaben nicht überein, reichen Sie die angeforderten Nachweise vollständig nach und klären Sie Abweichungen direkt mit dem Anbieter.
Wenn Sie mehrere Angebote vergleichen, fragen Sie möglichst zunächst nach Konditionen und stellen Sie nicht gleichzeitig bei vielen Anbietern formale Kreditanträge. So wissen Sie, welche Art von Anfrage erfolgt, bevor Sie weitere Anträge absenden.
Vertrag prüfen und Auszahlung kontrollieren
Lesen Sie vor der Annahme den vollständigen Vertrag. Vergleichen Sie insbesondere effektiven Jahreszins, Monatsrate, Laufzeit und Gesamtbetrag mit dem Angebot, das Sie ausgewählt haben. Prüfen Sie außerdem, ob zusätzliche Leistungen oder Kosten aufgeführt sind und ob die Bedingungen für Änderungen von Entgelten verständlich beschrieben sind.
Bei einem Verbraucherkredit gilt grundsätzlich eine 14-tägige Widerrufsfrist. Lesen Sie die Widerrufsinformation im Vertrag und notieren Sie sich die Frist. Wenn Sie widerrufen, klären Sie mit dem Kreditgeber, wie und wann Sie einen bereits ausgezahlten Betrag zurückzahlen müssen.
Nach Vertragsannahme überweist der Anbieter den Kredit auf das angegebene Konto. Eine sofortige Auszahlung ist nicht bei jedem Anbieter vorgesehen. Prüfen Sie die IBAN vor der Bestätigung besonders sorgfältig: Eine fehlgeleitete Echtzeitüberweisung lässt sich nur schwer zurückholen. Fragen Sie nach, wie der Anbieter das Geld überweist und wann Sie mit dem Geldeingang rechnen können.
Verlangt ein Anbieter vor der Auszahlung eine Gebühr, etwa als Kaution oder Bearbeitungsentgelt, prüfen Sie das Angebot, bevor Sie zahlen. Forderungen nach einer Zahlung vor der Auszahlung und Versprechen, einen Kredit ohne Prüfung zu vergeben, sind Warnsignale. Darauf weist auch der Verbraucherschutz-Ratgeber zu Krediten ohne Bonitätsprüfung hin.
Kernaussagen
- Prüfen Sie Ihr Budget zuerst: Planen Sie die Rate so, dass nach den laufenden Kosten ein Puffer bleibt.
- Gleichen Sie Angaben und Belege ab: Vollständige, lesbare Unterlagen ersparen Ihnen Rückfragen und Verzögerungen.
- Fragen Sie nach der SCHUFA-Anfrage: Klären Sie vor dem Absenden, ob der Anbieter eine Konditions- oder Kreditanfrage stellt.
- Lesen Sie den Vertrag vor der Annahme: Eine vorläufige Kondition ist keine endgültige Zusage; entscheidend sind die Vertragsbedingungen.
- Zahlen Sie keine Gebühr für eine angebliche Auszahlung: Prüfen Sie den Anbieter und brechen Sie den Kontakt ab, wenn eine Vorabzahlung verlangt wird.
FAQ
Wie lange dauert ein digitaler Kreditantrag?
Eine allgemeingültige Dauer gibt es nicht. Die Dauer hängt unter anderem davon ab, ob Ihre Unterlagen vollständig sind. Außerdem zählen der Ablauf der Identitätsprüfung und die Zeit, die der Anbieter für die Prüfung Ihrer Angaben braucht. Fragen Sie beim Anbieter nach, wenn Sie auf eine Entscheidung oder Auszahlung warten.
Was mache ich, wenn die Identitätsprüfung nicht funktioniert?
Prüfen Sie, ob Ihr Ausweis gültig ist, und versuchen Sie es bei stabiler Internetverbindung und guter Beleuchtung erneut. Beim Verfahren mit der Online-Ausweisfunktion brauchen Sie die aktivierte Funktion und die PIN. Fragen Sie den Anbieter nach einem weiteren Verfahren, etwa PostIdent.
Ist ein unverbindliches Kreditangebot schon eine Zusage?
Nein. Eine vorläufig angezeigte Kondition ersetzt weder die Prüfung Ihrer Unterlagen noch das konkrete Vertragsangebot. Entscheidend ist die endgültige Entscheidung des Kreditgebers.
Kann ich einen abgeschlossenen Kreditvertrag widerrufen?
Für Verbraucherkreditverträge gilt grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Prüfen Sie die Widerrufsinformation in Ihrem Vertrag und notieren Sie die Frist. Wenn das Geld bereits ausgezahlt wurde, klären Sie die Rückzahlung mit dem Kreditgeber.