Wenn Sie als Selbstständige oder Unternehmerin eine Investition, eine Übernahme oder den laufenden Betrieb finanzieren wollen, stehen meist zwei Wege zur Wahl: ein Bankkredit oder eine staatliche Förderung. Staatliche Förderung umfasst verschiedene Hilfen: Zuschüsse, Förderdarlehen und Bürgschaften. Ein Zuschuss muss grundsätzlich nicht zurückgezahlt werden, ein Förderdarlehen dagegen schon. Eine Bürgschaft sichert einen Teil des Kreditrisikos ab, stellt aber selbst kein Geld für das Vorhaben bereit.
Entscheidend sind deshalb drei Fragen: Wofür brauchen Sie das Geld, erfüllen Sie die Bedingungen eines Förderprogramms und können Sie die Rückzahlung tragen? Prüfen Sie zuerst Zuschüsse und Förderdarlehen, die zu Ihrem Vorhaben passen. Vergleichen Sie anschließend deren Bedingungen mit einem normalen Bankkredit. Die staatliche Herkunft eines Angebots allein macht es weder günstiger noch leichter erhältlich.
Welche Finanzierung passt zu welchem Bedarf?
Für einen Zuschuss spricht, dass er die Schuldenlast nicht erhöht. Er ist aber an bestimmte Voraussetzungen und Verwendungszwecke gebunden. Ein Förderdarlehen verbindet öffentliche Förderung mit einer Rückzahlungspflicht. Ein gewöhnlicher Bankkredit ist eine weitere Möglichkeit. Die Konditionen hängen vom konkreten Angebot und der Prüfung durch die Bank ab.
| Finanzierungsform | Rückzahlung | Typischer Einsatzpunkt | Was Sie vorab klären sollten |
|---|---|---|---|
| Zuschuss | In der Regel keine Rückzahlung, sofern die Förderbedingungen eingehalten werden | Wenn Ihr Vorhaben zu einem konkreten Zuschussprogramm passt | Anspruchsvoraussetzungen, Zweckbindung und mögliche Rückforderungen |
| Förderdarlehen | Ja | Wenn Sie einen größeren Betrag benötigen und die Rückzahlung planen können | Gesamtkosten, Laufzeit, Sicherheiten und Antragsweg |
| Bankkredit | Ja | Wenn kein passendes Förderprogramm greift oder ein Bankangebot besser zu Ihrem Bedarf passt | Effektivzins, Gebühren, Sicherheiten und Tilgungsplan |
| Bürgschaft | Kein eigenes Darlehen | Wenn fehlende Sicherheiten die Kreditvergabe erschweren | Welche Stelle bürgt, welchen Anteil sie abdeckt und welche Kosten entstehen |
Das Existenzgründungsportal des Bundes führt Zuschüsse, Kredite und Bürgschaften als unterschiedliche Förderwege auf. Ein Förderdarlehen bleibt ein Kredit: Sie müssen die Rückzahlung aus den künftigen Einnahmen Ihres Unternehmens finanzieren.
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Wann ein Zuschuss die passendere Wahl ist
Ein Zuschuss lohnt sich vor allem dann, wenn Sie die Förderbedingungen erfüllen und die Förderung genau zu Ihrem Vorhaben passt. Für Menschen, die aus der Arbeitslosigkeit hauptberuflich gründen, kommt zum Beispiel der Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit infrage. Dafür müssen Sie unter anderem noch lange genug Anspruch auf Arbeitslosengeld haben. Außerdem muss eine fachkundige Stelle einschätzen, ob Ihre Gründung wirtschaftlich funktionieren kann. Die Förderung steht im Ermessen der Agentur für Arbeit; selbst bei erfüllten Bedingungen besteht daher kein automatischer Anspruch. Die Voraussetzungen sollten Sie vor einer Entscheidung bei der Agentur für Arbeit und anhand der aktuellen Rechtslage prüfen. Das Existenzgründungsportal weist darauf hin, dass ältere Informationen zu Förderprogrammen rechtlich überholt sein können.
Für bereits etablierte Unternehmen kommen andere Programme infrage. Sie unterscheiden sich nach Region, Branche, Unternehmensalter und Verwendungszweck. Der NBank Investkredit richtet sich beispielsweise an bestimmte Unternehmen und Freiberufler in Niedersachsen, die seit mindestens drei Jahren am Markt sind. Das Programm ist damit ein Beispiel für ein regional begrenztes Förderdarlehen, kein bundesweit verfügbares Angebot.
Klären Sie bei jedem Zuschuss, wofür Sie das Geld einsetzen dürfen und ob Sie weitere Fördermittel damit verbinden können. Bei staatlichen Beihilfen gelten teilweise Obergrenzen und Kumulierungsregeln. Eine Kombination ist deshalb nicht automatisch zulässig.
Wann ein Förderdarlehen oder Bankkredit sinnvoller ist
Ein Darlehen passt, wenn Sie genau wissen, wie viel Geld Sie brauchen und die Raten voraussichtlich aus den Einnahmen Ihres Unternehmens zahlen können. Das gilt etwa für Maschinen, Warenlager oder eine Unternehmensübernahme. Förderkredite können gegenüber einem gewöhnlichen Kredit besondere Konditionen bieten, doch der Zinssatz ist nicht pauschal günstiger. Er hängt unter anderem von Laufzeit und Kreditwürdigkeit ab. Auch die Sicherheiten und der Zeitpunkt der Zusage spielen eine Rolle.
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Bei vielen Förderkrediten läuft der Antrag über eine Hausbank. Die Hausbank prüft den Finanzierungsbedarf und die Kreditwürdigkeit und entscheidet mit darüber, ob sie den Antrag weiterleitet; auch bei einem Förderprogramm gehört diese Kreditprüfung dazu. Die KfW-Informationen zu Unternehmenskrediten weisen ebenfalls darauf hin, dass Förderanträge abgelehnt werden können und in der Regel vor Beginn des Vorhabens gestellt werden müssen. Beim NBank Investkredit ist der Antrag ebenfalls vor Vorhabenbeginn einzureichen.
Vergleichen Sie deshalb nicht nur den beworbenen Zinssatz. Fragen Sie die Bank nach dem effektiven Jahreszins, möglichen Gebühren und Sicherheiten. Klären Sie auch, ob es Zeiten gibt, in denen Sie noch keine Tilgung leisten müssen, und was passiert, wenn Ihr Umsatz später einbricht. Für einen belastbaren Vergleich benötigen Sie konkrete Angebote. Allgemeine Zinsangaben ersetzen diese nicht; Förderkonditionen können sich ändern.
So treffen Sie die Entscheidung
Beginnen Sie mit dem Verwendungszweck und der Summe, die Sie tatsächlich brauchen. Teilen Sie den Bedarf in konkrete Posten auf, etwa Anschaffungen, Warenbestand oder Betriebsmittel. Danach prüfen Sie, ob ein Förderprogramm genau diese Ausgaben abdeckt und ob Sie die Antragsfrist einhalten. Starten Sie ein gefördertes Vorhaben nicht, bevor Sie geklärt haben, ob der Antrag vorher eingereicht werden muss.
Prüfen Sie anschließend, ob das Geld, das Ihrem Unternehmen voraussichtlich zur Verfügung steht, für die Rückzahlung reicht. Wenn die Einnahmen unsicher sind, erhöht ein hoher Kredit die Belastung auch dann, wenn der Zinssatz günstig erscheint. Fehlen Sicherheiten, fragen Sie die Hausbank, ob eine Bürgschaft oder eine Haftungsfreistellung infrage kommt. Solche Absicherungen können das Risiko der Bank senken, bedeuten aber keine automatische Kreditzusage.
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Für den Banktermin helfen eine Beschreibung des Vorhabens, ein Investitions- und Finanzierungsplan, eine Wirtschaftlichkeitsrechnung sowie aktuelle Unternehmenszahlen und Angebote. Diese Unterlagen machen sichtbar, wie hoch der Bedarf ist und wie Sie die Rückzahlung planen. Holen Sie möglichst mehrere konkrete Konditionsangebote ein, bevor Sie sich festlegen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst den Förderzweck: Ein Zuschuss oder Förderdarlehen hilft nur, wenn Ihr Vorhaben und Ihre Unternehmenssituation zu den Programmbedingungen passen.
- Planen Sie Darlehen als Schulden: Förderkredite müssen zurückgezahlt werden; vergleichen Sie die tatsächlichen Kosten und die monatliche Belastung mit einem Bankkredit.
- Stellen Sie Anträge rechtzeitig: Bei vielen Förderkrediten muss der Antrag vor Beginn des Vorhabens vorliegen.
- Klären Sie Sicherheiten früh: Fragen Sie die Hausbank nach Bürgschaften oder Haftungsfreistellungen, wenn Ihnen Sicherheiten fehlen.
- Verifizieren Sie aktuelle Regeln: Förderbedingungen und rechtliche Voraussetzungen ändern sich. Prüfen Sie sie vor der Antragstellung bei der zuständigen Stelle.
FAQ
Ist ein Förderdarlehen günstiger als ein normaler Bankkredit?
Das lässt sich ohne konkrete Angebote nicht verlässlich sagen. Förderkonditionen hängen unter anderem von Laufzeit, Bonität und Sicherheiten ab; vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins und alle weiteren Kreditbedingungen.
Muss ich einen Zuschuss zurückzahlen?
Ein Zuschuss ist grundsätzlich für eine nicht rückzahlbare Förderung gedacht, sofern Sie die Bedingungen einhalten. Wenn Sie das Geld falsch verwenden oder andere Bedingungen verletzen, kann die Förderstelle es zurückfordern. Prüfen Sie dazu den Förderbescheid und die Programmregeln.
Kann ich einen Zuschuss und einen Kredit kombinieren?
Das hängt von den Regeln der jeweiligen Programme ab. Diese Regeln können eine Kombination einschränken. Lassen Sie sich deshalb vorab von den Förderstellen bestätigen, ob Sie die geplante Finanzierung nutzen dürfen.
Was passiert, wenn ich das Vorhaben schon begonnen habe?
Bei vielen Förderkrediten muss der Antrag vor dem Vorhabenbeginn gestellt werden. Fragen Sie die zuständige Förderbank oder Hausbank, bevor Sie Ausgaben tätigen; eine nachträgliche Antragstellung ist häufig nicht möglich.
Was kann ich tun, wenn mir Sicherheiten fehlen?
Sprechen Sie die Hausbank auf eine Bürgschaft oder Haftungsfreistellung an. Dabei übernimmt eine Förder- oder Bürgschaftsstelle einen Teil des Risikos der Bank; die Kreditentscheidung und die übrigen Bedingungen bleiben davon abhängig.