Steigt der Versicherungsbeitrag, sollten Sie nicht sofort kündigen. Prüfen Sie zuerst, warum der Preis steigt. Vergleichen Sie außerdem die Versicherungssumme und den Leistungsumfang mit dem bisherigen Vertrag. Bleibt der Schutz gleich, zahlen Sie mehr für dieselbe Leistung. Steigen Beitrag und Leistungen im gleichen Verhältnis, besteht bei vielen Verträgen dagegen kein Sonderkündigungsrecht.
Ein Sonderkündigungsrecht erlaubt die Kündigung außerhalb der normalen Vertragsfrist. Frist und Voraussetzungen hängen von der Versicherungsart ab. Bei vielen Versicherungen muss die Kündigung spätestens einen Monat nach Zugang der Mitteilung beim Versicherer eingehen. In der privaten Krankenversicherung gelten regelmäßig zwei Monate, bei einer gesetzlichen Krankenkasse gelten eigene Regeln für den Zusatzbeitrag.
Wichtig ist deshalb nicht nur die Frage „Wie viel teurer wird der Vertrag?“, sondern auch: Was bekomme ich künftig dafür, welcher Eigenanteil bleibt bei einem Schaden und welche Frist läuft?
Beitragserhöhung anhand der Mitteilung prüfen
Lesen Sie das Schreiben des Versicherers vollständig. Vergleichen Sie die Angaben mit dem bisherigen Versicherungsschein. Achten Sie besonders auf:
- bisherigen und neuen Beitrag,
- den Beginn des höheren Beitrags,
- den Grund der Anpassung,
- die bisherige und neue Versicherungssumme,
- Änderungen bei Leistungen, Ausschlüssen oder Bedingungen,
- eine veränderte Selbstbeteiligung,
- Hinweise auf ein Sonderkündigungsrecht und die Kündigungsfrist.
Steigt der Beitrag, ohne dass der Schutz besser wird, kommt meist eine außerordentliche Kündigung infrage. Das gilt auch, wenn der Beitrag gleich bleibt, der Versicherer aber Leistungen kürzt. Die Verbraucherzentrale erläutert die Voraussetzungen für eine Kündigung wegen Beitragserhöhung.
Beispiel: Beitrag steigt, Versicherungssumme bleibt gleich
Eine private Unfallversicherung kostet künftig mehr. Versicherungssumme und versicherte Leistungen bleiben aber gleich. Sie zahlen dann mehr für denselben Schutz. Die Beitragserhöhung kann ein Sonderkündigungsrecht auslösen, sofern keine besondere Vertragsregel dagegenspricht.
Beispiel: Beitrag und Leistung steigen gemeinsam
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung steigt der Beitrag zusammen mit der Versicherungssumme. Sie zahlen dann mehr für einen höheren Schutz. Nach den von der Verbraucherzentrale dargestellten Regeln besteht in diesem Fall allein wegen der Beitragserhöhung kein Sonderkündigungsrecht.
Auch eine höhere Selbstbeteiligung verschlechtert den Schutz für den Kunden. In der privaten Krankenversicherung besteht das Kündigungsrecht laut Verbraucherzentrale deshalb auch bei einer höheren jährlichen Selbstbeteiligung.
Welche Kündigungsfrist gilt?
Die Frist hängt von der Versicherungsart ab. Die folgenden Regeln geben eine erste Orientierung. Prüfen Sie trotzdem das Erhöhungsschreiben und die Versicherungsbedingungen.
| Versicherungsart | Typische Frist oder Regel | Beginn und praktische Folge |
|---|---|---|
| Viele private Versicherungsverträge | Kündigung spätestens einen Monat nach Ankündigung | Der Vertrag endet zu dem Zeitpunkt, ab dem der höhere Beitrag gilt |
| Private Krankenversicherung | Zwei Monate ab Zugang der Erhöhungsmitteilung | Das Sonderkündigungsrecht gilt laut Verbraucherzentrale auch bei höherer jährlicher Selbstbeteiligung |
| Gesetzliche Krankenkasse bei höherem Zusatzbeitrag | Sonderkündigung bis zum Ende des Monats, in dem der neue Zusatzbeitrag erstmals gilt | Die neue Krankenkasse übernimmt die Wechselmodalitäten; bis zum wirksamen Wechsel gilt der höhere Zusatzbeitrag |
| Gesetzliche Krankenkasse bei weniger als zwölf Monaten Mitgliedschaft | Sonderkündigung grundsätzlich möglich | Ausnahme: freiwillig Versicherte mit einem besonderen Wahltarif mit Krankengeld während der dreijährigen Bindungsfrist |
Bei vielen Versicherungsverträgen muss die Kündigung spätestens einen Monat nach der Ankündigung beim Versicherer eingehen.
Die Kündigung gilt ab dem Zeitpunkt, ab dem der höhere Beitrag fällig wäre. Bewahren Sie das Erhöhungsschreiben und einen Nachweis über den Zugang Ihrer Kündigung auf.
In der privaten Krankenversicherung gilt eine andere Frist als bei der gesetzlichen Krankenkasse. Dort wählen Sie in der Regel eine neue Kasse. Diese informiert die bisherige Kasse und erledigt die weiteren Formalitäten. Die Verbraucherzentrale beschreibt den Ablauf beim Wechsel der Krankenkasse.
So gehen Sie bei einer Frist vor
- Zugang dokumentieren: Notieren Sie, wann Sie das Schreiben erhalten haben.
- Frist berechnen: Prüfen Sie, ob für Ihre Versicherungsart ein Monat, zwei Monate oder eine andere Regel gilt.
- Kündigungsweg prüfen: Nutzen Sie die im Vertrag oder Schreiben genannte Form.
- Zugang sichern: Lassen Sie sich den Eingang bestätigen oder verwenden Sie einen nachvollziehbaren Übermittlungsweg.
- Nicht vorschnell den alten Vertrag beenden: Bei wichtigen Versicherungen beenden Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue Schutz feststeht.
Eine Kündigung beendet den Vertrag nicht automatisch zu dem Tag, an dem Sie sie absenden. Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer und der im Vertrag geltende Beendigungszeitpunkt.
Gesetzliche und private Krankenversicherung unterscheiden
Gesetzliche Krankenkasse: Zusatzbeitrag und tatsächlicher Wechsel
Gesetzliche Krankenkassen finanzieren sich unter anderem über einen Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt. Erhöht eine Kasse diesen Beitrag oder führt sie ihn erstmals ein, besteht ein Sonderkündigungsrecht. Das gilt grundsätzlich auch bei einer Mitgliedschaft von weniger als zwölf Monaten.
Der Wechsel läuft anders als bei einer privaten Versicherung. Sie wählen eine neue gesetzliche Krankenkasse und melden sich dort an. Die neue Kasse übernimmt normalerweise die Kündigung und die weiteren Formalitäten. Bis der Wechsel wirksam wird, müssen Sie den höheren Zusatzbeitrag zahlen.
Vergleichen Sie nicht nur den Zusatzbeitrag. Prüfen Sie auch:
- zusätzliche Satzungsleistungen, etwa bei Präventionsangeboten oder Osteopathie,
- Wahltarife und deren Bindungsfristen,
- Erreichbarkeit und Beratungsstellen,
- digitale Angebote und telefonische Unterstützung,
- besondere Leistungen, die Sie tatsächlich nutzen.
Ein unabhängiges, öffentlich zugängliches Vergleichsportal, das Beitrag, Leistungsumfang und Servicequalität aller gesetzlichen Krankenkassen gleichartig gegenüberstellt, fehlt nach Angaben des Verbraucherzentrale Bundesverbands. Prüfen Sie Angaben deshalb direkt in den Satzungen und Leistungsübersichten der Kassen.
Private Krankenversicherung: Beitrag, Selbstbeteiligung und Tarifwechsel
In der privaten Krankenversicherung sollten Sie eine Beitragserhöhung genau prüfen. Vergleichen Sie nicht nur den Monatsbeitrag mit Angeboten anderer Versicherer. Ein Wechsel zu einem anderen Unternehmen kann neue Gesundheitsfragen, eine erneute Risikoprüfung und den Verlust bestimmter Vertragsvorteile mit sich bringen. Ob ein interner Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer besser ist, hängt vom Vertrag und Ihren persönlichen Umständen ab.
Achten Sie besonders auf:
- ambulante, stationäre und zahnmedizinische Leistungen,
- Erstattungsgrenzen und Wartezeiten,
- Ein- oder Zweibettzimmer und freie Krankenhauswahl,
- Krankentagegeld,
- Beitragsrückerstattungen,
- die Höhe und die Struktur der Selbstbeteiligung,
- mögliche Leistungsausschlüsse.
Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie pro Jahr oder nach den Vertragsregeln selbst zahlen. Ein niedrigerer Monatsbeitrag ist deshalb nicht automatisch günstiger. Berechnen Sie den Jahresbeitrag zusammen mit dem realistischen Eigenanteil für eine Behandlung.
Vor dem Wechsel: Leistungen direkt gegenüberstellen
Ein Preisvergleich ist nur aussagekräftig, wenn die Tarife denselben Schutz bieten. Tragen Sie die wichtigsten Merkmale in eine Vergleichstabelle ein und markieren Sie die Unterschiede. Entscheidend ist nicht nur, ob eine Leistung enthalten ist, sondern auch, unter welchen Bedingungen und bis zu welcher Grenze.
| Merkmal | Bisheriger Vertrag | Neuer Vertrag | Prüffrage |
|---|---|---|---|
| Jahresbeitrag | Betrag laut aktuellem Nachtrag | Angebot oder Tarifbeitrag | Gilt der Beitrag dauerhaft oder nur unter bestimmten Voraussetzungen? |
| Versicherungssumme | Vertragssumme | neue Vertragssumme | Reicht sie für das versicherte Risiko? |
| Selbstbeteiligung | Eigenanteil je Schaden oder Jahr | Eigenanteil je Schaden oder Jahr | Wie viel zahlen Sie im Ernstfall selbst? |
| Ausschlüsse | nicht versicherte Fälle | nicht versicherte Fälle | Fehlt ein Schutz, den Sie bisher hatten? |
| Leistungsgrenzen | Höchstbeträge oder Begrenzungen | neue Grenzen | Reicht die Erstattung für typische Kosten? |
| Vertragslaufzeit | Kündigungs- und Verlängerungsregeln | neue Regeln | Wann können Sie regulär wieder kündigen? |
| Schadenregulierung | Ansprechpartner und Ablauf | neuer Ablauf | Wie reichen Sie einen Schaden ein? |
Kfz-Versicherung: Deckung und Selbstbeteiligung zuerst prüfen
Bei der Kfz-Versicherung darf ein niedrigerer Beitrag nicht zu einer zu niedrigen Deckungssumme führen. Prüfen Sie außerdem, ob grobe Fahrlässigkeit, Marderschäden und andere wichtige Schäden für Ihr Fahrzeug versichert sind. Der SWR rät beim Kfz-Vergleich zu einem Blick auf Leistungen und Selbstbeteiligung.
Eine höhere Selbstbeteiligung senkt häufig den Grundbeitrag, erhöht aber Ihre Kosten nach einem Schaden. Stellen Sie deshalb zwei Zahlen nebeneinander:
- die jährliche Beitragsersparnis,
- den zusätzlichen Betrag, den Sie im Schadenfall selbst übernehmen.
Bei einem älteren Fahrzeug kann außerdem eine Anpassung des Schutzes sinnvoll sein. Prüfen Sie, ob Vollkasko, Teilkasko oder reine Haftpflicht noch zum Fahrzeugwert und zu Ihrer finanziellen Situation passen. Die Haftpflicht bleibt davon unabhängig gesetzlich vorgeschrieben.
Hausrat-, Haftpflicht- und andere Versicherungen
Bei Haftpflicht- und Hausratversicherungen sollten Sie zunächst prüfen, ob die Versicherungssumme ausreichend bleibt. Ein niedriger Beitrag hilft wenig, wenn wichtige Risiken ausgeschlossen oder Entschädigungsgrenzen zu niedrig sind.
Fragen Sie vor einem Wechsel konkret:
- Sind Schäden an gemieteten Sachen eingeschlossen?
- Gilt der Schutz auch für Personen, die mit Ihnen zusammenleben?
- Sind grob fahrlässig verursachte Schäden in relevantem Umfang versichert?
- Werden Fahrräder, Wertsachen oder Elementarschäden gesondert begrenzt?
- Gibt es Selbstbeteiligungen je Schadenfall?
Die Antwort sollte aus den Versicherungsbedingungen oder dem Versicherungsschein hervorgehen. Verlassen Sie sich bei entscheidenden Punkten nicht allein auf eine verkürzte Tarifübersicht.
Wann ein Wechsel trotz niedrigerem Beitrag nicht sinnvoll ist
Ein Wechsel lohnt sich nicht automatisch, wenn der neue Tarif weniger kostet. Der Preisvorteil kann durch eine höhere Selbstbeteiligung, geringere Versicherungssummen oder zusätzliche Ausschlüsse entstehen. Bei einer häufig genutzten Versicherung wie der Krankenversicherung ist außerdem wichtig, ob regelmäßig benötigte Leistungen wegfallen.
Prüfen Sie auch, unter welchen Bedingungen der neue Versicherer den Antrag annimmt. Beenden Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue Vertrag angenommen wurde und der Schutz beginnt, sofern die Versicherungsart keine andere Abwicklung vorgibt. Sonst kann eine Versicherungslücke entstehen.
Bei der gesetzlichen Krankenkasse übernimmt die neue Kasse den Wechsel. Bei privaten Versicherungen und vielen Sachversicherungen müssen Sie den bisherigen Vertrag dagegen selbst kündigen und den neuen Schutz eigenständig koordinieren.
Praktische Prüfliste für die Beitragserhöhung
Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:
- Schreiben sichern: Erhöhungsschreiben, Versicherungsschein und Nachträge gemeinsam ablegen.
- Änderung zerlegen: Beitrag, Versicherungssumme, Leistungsumfang und Selbstbeteiligung einzeln vergleichen.
- Recht einordnen: Prüfen, ob die Erhöhung oder Leistungskürzung ein Sonderkündigungsrecht auslöst.
- Frist notieren: Zugang der Mitteilung und spätesten Kündigungstermin dokumentieren.
- Alternativen vergleichen: Mindestens den bisherigen Schutz und den neuen Tarif anhand derselben Merkmale prüfen.
- Eigenanteil berechnen: Jahresbeitrag und mögliche Kosten im Schadenfall gemeinsam betrachten.
- Annahme abwarten: Bei einem Versichererwechsel den neuen Schutz vor der Kündigung des alten Vertrags klären.
- Unterlagen aufbewahren: Kündigung, Eingangsbestätigung und neuen Versicherungsschein speichern.
Wenn die Mitteilung unklar ist, fragen Sie den Versicherer schriftlich, welche Leistung oder Versicherungssumme sich mit dem höheren Beitrag ändert. Eine klare Antwort erleichtert die Entscheidung. Außerdem können Sie später nachvollziehen, was der Versicherer mitgeteilt hat.
Kernaussagen
- Prüfen Sie den Gegenwert: Stellen Sie Beitrag, Versicherungssumme, Leistungen und Selbstbeteiligung dem bisherigen Vertrag gegenüber.
- Beachten Sie die Versicherungsart: Für viele Verträge gilt eine Monatsfrist, für die private Krankenversicherung regelmäßig eine Zweimonatsfrist; bei gesetzlichen Krankenkassen gelten eigene Wechselregeln.
- Vergleichen Sie den Schutz, nicht nur den Preis: Ein niedrigerer Beitrag kann mit weniger Leistungen, niedrigeren Grenzen oder einem höheren Eigenanteil verbunden sein.
- Sichern Sie den neuen Schutz ab: Kündigen Sie wichtige Versicherungen erst, wenn der neue Vertrag angenommen und der Versicherungsbeginn geklärt ist.
- Behalten Sie Zusatzleistungen im Blick: Bei gesetzlichen Krankenkassen zählen neben dem Zusatzbeitrag auch Satzungsleistungen, Wahltarife und der Service.
FAQ
Wann darf ich wegen einer Beitragserhöhung außerordentlich kündigen?
Ein Sonderkündigungsrecht besteht grundsätzlich, wenn der Beitrag steigt, ohne dass sich Versicherungssumme oder Leistungsumfang entsprechend erhöhen. Auch eine Leistungskürzung bei gleichbleibendem Beitrag kann ein solches Recht auslösen. Steigen Beitrag und Versicherungssumme im gleichen Verhältnis, besteht nach den dargestellten Regeln kein Sonderkündigungsrecht allein wegen der Erhöhung.
Wie lange habe ich für die Sonderkündigung Zeit?
Bei vielen Versicherungsverträgen muss die Kündigung spätestens einen Monat nach Ankündigung der Beitragserhöhung beim Versicherer eingehen. In der privaten Krankenversicherung beträgt die Frist zwei Monate ab Zugang der Erhöhungsmitteilung. Bei einer gesetzlichen Krankenkasse mit höherem Zusatzbeitrag gilt eine besondere Frist bis zum Ende des Monats, in dem der neue Zusatzbeitrag erstmals gilt.
Muss ich bei einer gesetzlichen Krankenkasse selbst kündigen?
Nein, Sie wählen eine neue gesetzliche Krankenkasse und melden sich dort an. Die neue Kasse übernimmt normalerweise die Kündigung und die weiteren Wechselmodalitäten. Bis der Wechsel wirksam wird, zahlen Sie den erhöhten Zusatzbeitrag weiter.
Was passiert, wenn ich die Frist für die Sonderkündigung verpasse?
Dann bleibt häufig nur die reguläre Kündigung zum nächstmöglichen Termin. Prüfen Sie den Vertrag auf die normale Kündigungsfrist und lassen Sie sich den nächsten möglichen Beendigungszeitpunkt schriftlich bestätigen.
Wie vergleiche ich Selbstbeteiligungen richtig?
Vergleichen Sie den Jahresbeitrag nicht isoliert, sondern rechnen Sie den möglichen Eigenanteil bei einem Schaden oder einer Behandlung hinzu. Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken, belastet Sie aber stärker, wenn tatsächlich Kosten entstehen.
Was, wenn der neue Versicherer mich nicht annimmt?
Dann kündigen Sie den alten Vertrag nicht endgültig, solange kein ausreichender neuer Schutz besteht, sofern die Versicherungsart keine andere Abwicklung vorsieht. Bei privaten Versicherungen können Gesundheitsfragen oder eine Risikoprüfung die Annahme beeinflussen. Lassen Sie sich den neuen Vertragsbeginn und die Annahme schriftlich bestätigen.
Ist ein interner Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung eine Alternative?
Ein interner Wechsel beim bisherigen Versicherer kann eine Alternative zum Anbieterwechsel sein. Ob er sinnvoll ist, hängt vom gewünschten Leistungsumfang, der Selbstbeteiligung und den Bedingungen des konkreten Tarifs ab. Vergleichen Sie die Leistungen des Zieltarifs vollständig und nicht nur den neuen Monatsbeitrag.