Dieser Artikel richtet sich an Menschen in Deutschland, deren monatliche Kreditrate so hoch geworden ist, dass sie sie nicht mehr oder nur noch mit Mühe bezahlen können. Die Kreditrate ist der Betrag, den Sie jeden Monat an die Bank oder den Kreditgeber zahlen, um einen Kredit abzutragen. Wenn dieser Betrag Ihr Budget sprengt, kommt es auf die Vorbereitung an. Wer Einkommen, Ausgaben und Schulden vollständig belegen kann, verhandelt besser mit der Bank, bekommt schneller einen Termin bei der Schuldnerberatung und vermeidet Fehler, die Zeit und Geld kosten.
Der wichtigste erste Schritt ist, einen vollständigen Überblick zu schaffen, bevor Sie zahlen oder Verträge kündigen. Dazu gehören Einkommensnachweise, Belege für laufende Kosten und alle Unterlagen zu Ihren Schulden. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, bei einem finanziellen Engpass zuerst alle finanziellen Verpflichtungen zu erfassen und so früh wie möglich staatliche Unterstützung zu beantragen.
Zuerst den Überblick über Einnahmen, Ausgaben und Schulden schaffen
Bevor Sie mit der Bank sprechen oder eine Beratungsstelle aufsuchen, brauchen Sie ein vollständiges Bild Ihrer Finanzen. Stellen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch gegenüber. Tragen Sie jeden Monat ein, was hereinkommt und was ausgegeben wird: Gehalt, Kindergeld, Miete, Strom, Versicherungen, Lebensmittel, Handyvertrag, Abos. Erst mit diesen Zahlen sehen Sie, wie viel für die Kreditrate übrig bleibt und wo Sie kürzen können.
Erstellen Sie außerdem eine Tabelle, in der Sie alle Gläubiger und deren Forderungen auflisten. Notieren Sie zu jedem Kredit oder jeder offenen Rechnung den Betrag, den Zinssatz, die Laufzeit und die monatliche Rate. Sortieren Sie die dazugehörigen Unterlagen nach Gläubigern, damit Sie bei Nachfragen sofort die richtigen Belege zur Hand haben.
Nicht alle Schulden sind gleich wichtig. Miete, Energiekosten und Lebensmittel sind existenziell und sollten vorrangig bezahlt werden, denn ohne Wohnung und Strom wird die Lage schnell noch schwieriger. Die Kreditrate steht dahinter zurück, auch wenn die Bank das anders sieht. Verschieben Sie Zahlungen nicht wahllos. Zu viele ausstehende Beträge türmen sich schnell auf und machen den Überblick schwerer.
Auch bei Altersvorsorge-Verträgen sollten Sie nicht übereilt aussetzen oder kündigen. Eine gekündigte Lebens- oder Rentenversicherung bringt oft nur einen Bruchteil des eingezahlten Geldes zurück. Das verschärft das Problem im Alter. Prüfen Sie zuerst, ob es günstigere Alternativen gibt, etwa eine Beitragsfreistellung.
Diese Unterlagen gehören in die Mappe
Die Schuldnerberatung benötigt alle Dokumente, die Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre Schulden belegen. Bringen Sie die Unterlagen sortiert und in Kopie mit. Die Originale behalten Sie selbst. Die folgende Tabelle zeigt, welche Belege Sie zusammenstellen sollten und wofür sie wichtig sind.
| Unterlage | Was sie belegt | Warum sie wichtig ist |
|---|---|---|
| Gehaltsabrechnungen oder ALG-Leistungsbescheide | Ihr regelmäßiges Einkommen | Die Beratung berechnet daraus, wie viel Sie monatlich zur Verfügung haben |
| Mietvertrag | Ihre Wohnkosten | Miete hat Vorrang und wird bei der Berechnung berücksichtigt |
| Strom- und Energieabrechnungen | Laufende Nebenkosten | Energiekosten sind existenziell und werden vorrangig behandelt |
| Versicherungsnachweise | Laufende Versicherungsbeiträge | Zeigen, welche Verträge Sie kündigen oder umstellen könnten |
| Unbezahlte Rechnungen, Mahnungen, Mahn- und Vollstreckungsbescheide | Ihre offenen Schulden | Belegen die Höhe und Dringlichkeit jeder Forderung |
Fordern Sie außerdem eine Selbstauskunft bei der SCHUFA an. Wenn Sie bei weiteren Auskunfteien gespeichert sind, fordern Sie die Auskunft auch dort an. Die Selbstauskunft zeigt, welche Daten über Sie gespeichert sind und welche Einträge Ihre Kreditwürdigkeit belasten. Prüfen Sie die Einträge auf Richtigkeit. Falsche oder veraltete Einträge benachteiligen Sie bei Verhandlungen. Falls Sie ein Verfahren vor Gericht hatten, beantragen Sie bei Ihrem Amtsgericht einen Auszug aus dem Schuldnerverzeichnis.
Ordnen Sie alle Belege nach Gläubigern und beschriften Sie die Mappe. Wenn Sie mehrere Kredite haben, legen Sie für jeden Kredit ein eigenes Blatt mit der Restschuld, dem Zinssatz und der monatlichen Rate an. Diese Ordnung spart in der Beratung Zeit und zeigt, dass Sie die Lage ernst nehmen.
Wann Schuldnerberatung sinnvoll ist und woran Sie seriöse Anbieter erkennen
Wenn Sie die Kreditrate nicht mehr zahlen können und Ihre Schulden nicht allein in den Griff bekommen, sollten Sie eine Schuldnerberatung aufsuchen. Sie hilft Ihnen, die Forderungen zu ordnen, mit den Gläubigern zu verhandeln und einen Plan zu entwickeln. Beantragen Sie so früh wie möglich staatliche Unterstützungen, etwa Wohngeld oder Bürgergeld. Diese Leistungen können Ihr Einkommen aufstocken und die Kreditrate wieder tragbar machen.
Nicht jeder Anbieter, der sich Schuldnerberatung nennt, darf das auch rechtlich. Nur anerkannte gemeinnützige Beratungsstellen wie Caritas, DRK oder Diakonie sowie geeignete Personen wie Rechtsanwälte sind berechtigt, eine vollständige Schuldnerberatung durchzuführen. Anbieter, die nur wirtschaftliche und kaufmännische Dienstleistungen erbringen, dürfen die gesetzlich vorgeschriebene Erfolglosbescheinigung nach § 305 InsO nicht ausstellen. Diese Bescheinigung bestätigt, dass eine außergerichtliche Einigung gescheitert ist. Sie ist der Einstieg in ein späteres Insolvenzverfahren. Ohne sie können Sie vor Gericht nicht richtig vertreten werden.
Unseriöse Anbieter kosten Zeit, Geld und im schlimmsten Fall die Chance auf Schuldenfreiheit. Achten Sie auf Warnsignale: hohe Vorabgebühren, Versprechen schneller Schuldenfreiheit oder Druck, sofort zu unterschreiben. Seriöse Stellen fragen nach Ihren Unterlagen, erklären die Schritte und nennen die Kosten offen. Wenn Sie unsicher sind, fragen Sie bei Ihrer Verbraucherzentrale oder Ihrem örtlichen Amtsgericht nach anerkannten Beratungsstellen.
Kernaussagen
- Überblick zuerst: Erfassen Sie Einnahmen, Ausgaben und alle Schulden in einer Tabelle, bevor Sie mit der Bank oder einer Beratungsstelle sprechen.
- Existenzielle Kosten vorrangig: Miete, Energiekosten und Lebensmittel zuerst zahlen, die Kreditrate dahinter einordnen.
- Vollständige Unterlagen: Gehaltsnachweise, Mietvertrag, Stromabrechnungen, Versicherungsbelege und alle Mahnungen nach Gläubigern sortiert mitbringen.
- Nur anerkannte Beratung: Caritas, DRK, Diakonie und Rechtsanwälte dürfen vollständige Schuldnerberatung leisten, kommerzielle Anbieter oft nicht.
- Früh staatliche Hilfe beantragen: Wohngeld oder Bürgergeld können das Einkommen aufstocken und die Rate wieder tragbar machen.
FAQ
Was kostet die Schuldnerberatung?
Gemeinnützige Beratungsstellen wie Caritas, DRK oder Diakonie bieten die Beratung in der Regel kostenlos oder gegen einen geringen Beitrag an. Kommerzielle Anbieter verlangen oft hohe Gebühren. Sie sind nicht immer berechtigt, eine vollständige Schuldnerberatung durchzuführen. Fragen Sie vor dem ersten Termin nach den Kosten und danach, ob die Stelle die Erfolglosbescheinigung nach § 305 InsO ausstellen darf.
Kann ich auch direkt mit der Bank über eine niedrigere Rate verhandeln?
Sie können die Bank jederzeit ansprechen und um eine Stundung oder eine Anpassung der Rate bitten. Die Bank ist dazu aber nicht verpflichtet. Ohne vollständige Unterlagen zu Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben haben Sie wenig Verhandlungsbasis. Eine Schuldnerberatung bereitet Sie auf dieses Gespräch vor und kennt Ihre Rechte.
Was passiert, wenn ich die Kreditrate nicht mehr zahle?
Die Bank mahnt zunächst. Danach können Mahn- und Vollstreckungsbescheide folgen. Diese Belege sollten Sie aufbewahren, denn sie gehören zu den Unterlagen, die die Schuldnerberatung benötigt. Zahlen Sie zuerst Miete, Energiekosten und Lebensmittel, damit Sie nicht Ihre Existenzgrundlage gefährden.
Was ist die Erfolglosbescheinigung nach § 305 InsO?
Die Erfolglosbescheinigung bestätigt, dass eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern gescheitert ist. Sie ist Voraussetzung für die Eröffnung eines privaten Insolvenzverfahrens. Nur anerkannte Beratungsstellen und Rechtsanwälte dürfen sie ausstellen, kommerzielle Dienstleister nicht.
Wie bekomme ich meine SCHUFA-Daten?
Fordern Sie eine Selbstauskunft bei der SCHUFA an. Sie zeigt, welche Daten über Sie gespeichert sind und welche Einträge Ihre Kreditwürdigkeit belasten. Prüfen Sie die Einträge auf Richtigkeit und bringen Sie die Auskunft zur Schuldnerberatung mit.