Der Inhalt dieses Artikels richtet sich an Menschen in Deutschland, deren Girokonto dauerhaft im Minus steht und deren Dispokredit trotz regelmäßiger Geldeingänge nicht kleiner wird.
Der Dispo, kurz für Dispositionskredit, ist der Kreditrahmen, den die Bank automatisch auf dem Girokonto einräumt. Solange das Konto im Minus ist, verrechnet die Bank eingehende Überweisungen wie Gehalt oder Kindergeld zuerst mit dem offenen Betrag. Das Geld steht dann nicht für Ausgaben zur Verfügung. Der Kontostand sinkt nur um den Betrag, der nach Zinsen und Gebühren übrig bleibt. Deshalb bleibt der Stand oft wochenlang gleich, obwohl regelmäßig Geld eingeht.
Entscheidend ist, wie Sie den Kreditrahmen dauerhaft abbauen. Dafür gibt es drei Wege: eigene Ausgaben senken, den Dispo in einen günstigeren Ratenkredit umwandeln oder bei drohender Pfändung ein Pfändungsschutzkonto einrichten.
Warum der Dispo nicht kleiner wird
Der wichtigste Grund ist die Verrechnung: Die Bank gleicht jeden Geldeingang direkt mit dem offenen Dispo ab, bevor das Geld auf dem Konto verfügbar wird. Ein normales Girokonto bietet gegen diese Verrechnung keinen Schutz. Wenn Ihr Konto im Minus ist und Geldeingänge verrechnet werden, stehen diese Gelder nicht zur Verfügung. Genau dann hilft ein Pfändungsschutzkonto.
Dazu kommen die Kosten. Auf den Dispo fallen täglich Zinsen an, und die Kontoführungsgebühren laufen weiter. Der Dispozins gehört zu den teuersten Kreditformen in Deutschland und liegt deutlich über den Zinsen eines Ratenkredits. Überschreiten Sie den eingeräumten Rahmen, verlangt die Bank zusätzlich Überziehungszinsen, die über dem normalen Dispozins liegen. Solange die monatlichen Geldeingänge nur die Zinsen und Gebühren decken, bleibt der Schuldenstand unverändert. Das Minus wirkt dann wie eine feste Belastung, die sich von selbst erhält.
Der dritte Grund sind Ihre Ausgaben. Wenn die laufenden Kosten höher sind als das Einkommen, entsteht jeden Monat eine neue Lücke, die den Dispo wieder auffüllt. Der Abbau scheitert dann an der Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben. Die Bank ist nicht die Ursache. Diese Differenz müssen Sie kennen, bevor Sie über Kreditumschuldung oder ein P-Konto nachdenken.
Was jetzt konkret hilft
Machen Sie zuerst eine Bestandsaufnahme. Fordern Sie Ihre Kontoauszüge der letzten drei Monate an und notieren Sie, wie viel Zinsen und Gebühren die Bank monatlich abzieht. Diese Zahl zeigt Ihnen die tatsächliche Belastung. Listen Sie danach alle festen Ausgaben auf: Miete, Energie, Versicherungen, Abos, Handyvertrag. Vergleichen Sie die Summe mit Ihrem Nettoeinkommen. Die Differenz ist die Lücke, die Sie schließen müssen.
Danach verhandeln Sie mit der Bank. Fragen Sie nach einem niedrigeren Dispozins oder nach der Umwandlung des Dispos in einen Ratenkredit. Ein Ratenkredit hat in der Regel niedrigere Zinsen und einen festen Tilgungsplan, sodass der Schuldenstand jeden Monat sichtbar sinkt. Für den Antrag benötigen Sie in der Regel Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und eine Übersicht Ihrer laufenden Kosten. Die Bank prüft dabei Ihre Kreditwürdigkeit, unter anderem über die SCHUFA.
Ein Ratenkredit ist nur dann sinnvoll, wenn Sie die monatliche Rate sicher aufbringen können. Wenn das Einkommen die Rate nicht trägt, entsteht eine neue Verpflichtung, die das Problem vergrößert. Prüfen Sie vorher, ob Sie die Rate dauerhaft zahlen können, und vergleichen Sie die Gesamtkosten beider Kreditformen.
Der dritte Schritt ist ein fester Tilgungsbetrag. Überweisen Sie direkt nach dem Gehaltseingang einen festen Betrag auf das Konto, der über die Zinsen hinausgeht. Auch kleine Beträge helfen, wenn sie regelmäßig fließen. Parallel dazu können Sie einzelne Ausgaben senken, etwa Abos kündigen oder Verträge wechseln. Die Lücke zwischen Einnahmen und Ausgaben bleibt entscheidend. Nur wenn Sie sie schließen, sinkt der Dispo dauerhaft.
Wann das P-Konto und wann Beratung sinnvoll sind
Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, ist ein Girokonto mit einer Zusatzfunktion. Es schützt einen Grundfreibetrag vor Pfändung und davor, dass eingehendes Geld mit dem Dispo verrechnet wird. Alle Kontoinhaber haben gegenüber ihrer Bank den Anspruch, dass ihr Girokonto als P-Konto geführt wird. Der Grundfreibetrag bleibt automatisch verfügbar. Laut Verbraucherzentrale liegt er seit dem 1. Juli 2026 bei 1.590 Euro pro Kalendermonat. Weitere Beträge wie Kindergeld können auf Nachweis freigegeben werden.
Ein P-Konto ist für zwei Situationen gedacht: wenn eine Pfändung vorliegt oder kurzfristig droht, oder wenn Ihr Konto im Minus ist und Sie es nicht mehr nutzen können, weil Geldeingänge verrechnet werden und nicht zur Verfügung stehen. Ohne Zahlungsprobleme oder Schulden und ohne drohende Pfändung ist die vorsorgliche Einrichtung eines P-Kontos nicht sinnvoll. Wer nur einen hohen Dispo hat, aber keine Pfändung befürchtet, braucht kein P-Konto.
Beratung ist dann sinnvoll, wenn Sie den Dispo nicht innerhalb eines überschaubaren Zeitraums abbauen können, wenn mehrere Gläubiger Forderungen stellen oder wenn eine Pfändung konkret droht. Kostenlose Schuldnerberatung gibt es in Deutschland unter anderem bei der Caritas, der Diakonie, der Arbeiterwohlfahrt und bei kommunalen Beratungsstellen. Auch die Verbraucherzentralen beraten zu Kredit- und Schuldenfragen. Wenn Sie Miete oder Energiekosten nicht mehr zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an das Jobcenter oder Sozialamt, bevor Mahnungen und Pfändungen die Lage verschärfen.
Die drei Wege im Vergleich
| Weg | Wann sinnvoll | Kosten | Hauptrisiko |
|---|---|---|---|
| Dispo behalten und selbst abbauen | Kleine Lücke, Einkommen deckt laufende Kosten | Hohe Dispozinsen, laufende Gebühren | Abbau dauert lange, Zinsen fressen die Tilgung |
| Umschuldung in einen Ratenkredit | Lücke ist geschlossen, Rate ist sicher zahlbar | Niedrigere Zinsen, feste Rate | Neue Verpflichtung, wenn die Rate nicht trägt |
| P-Konto einrichten | Pfändung droht oder Geldeingänge werden verrechnet | Umwandlung kostenlos, Kontoführung normal | Kein Schutz für Beträge über dem Freibetrag |
Kernaussagen
- Verrechnung verstehen: Die Bank gleicht jeden Geldeingang zuerst mit dem Dispo ab, bevor Geld verfügbar wird. Ein normales Girokonto schützt dagegen nicht.
- Kosten prüfen: Zinsen und Gebühren auf den Dispo gehören zu den teuersten Kreditformen. Die Kontoauszüge zeigen, wie viel Zinsen und Gebühren Sie monatlich zahlen.
- Mit der Bank verhandeln: Fragen Sie nach einem niedrigeren Dispozins oder der Umwandlung in einen Ratenkredit, wenn Sie die Rate sicher zahlen können.
- P-Konto nur bei Pfändung: Ein Pfändungsschutzkonto hilft bei drohender Pfändung oder verrechneten Geldeingängen, ist aber ohne Zahlungsprobleme nicht sinnvoll.
- Beratung früh nutzen: Kostenlose Schuldnerberatung ist der richtige Weg, wenn der Dispo nicht abbaubar ist oder mehrere Gläubiger Forderungen stellen.
FAQ
Warum sinkt mein Dispo nicht, obwohl ich regelmäßig Geld einzahle?
Die Bank verrechnet jeden Geldeingang zuerst mit dem offenen Dispo, bevor das Geld verfügbar wird. Gleichzeitig laufen Zinsen und Kontoführungsgebühren weiter. Wenn die Geldeingänge nur diese Kosten decken, bleibt der Schuldenstand unverändert.
Kann ich mit meiner Bank über den Dispozins verhandeln?
Ja. Sie können einen niedrigeren Dispozins oder die Umwandlung des Dispos in einen Ratenkredit beantragen. Die Bank prüft dabei Ihre Kreditwürdigkeit. Ein Ratenkredit ist nur sinnvoll, wenn Sie die monatliche Rate sicher aufbringen können.
Was kostet die Umwandlung in ein P-Konto?
Die Umwandlung eines Girokontos in ein Pfändungsschutzkonto ist gesetzlich kostenfrei. Die Bank muss den Antrag annehmen und darf dafür kein Entgelt verlangen. Die laufende Kontoführung bleibt wie beim normalen Girokonto.
Wann sollte ich zur Schuldnerberatung gehen?
Wenn Sie den Dispo nicht innerhalb eines überschaubaren Zeitraums abbauen können, wenn mehrere Gläubiger Forderungen stellen oder wenn eine Pfändung droht. Kostenlose Beratung bieten Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt und kommunale Stellen an.
Kann ich den Dispo mit einem Ratenkredit ablösen?
Ja, das ist möglich und oft günstiger, weil Ratenkredite niedrigere Zinsen haben. Voraussetzung ist, dass Sie die feste Rate dauerhaft zahlen können. Vergleichen Sie vorher die Gesamtkosten beider Kreditformen.