Wenn Sie einen Privatkredit beantragen, möchten Sie oft wissen, wann das Geld tatsächlich auf Ihrem Konto ist. Eine allgemeine Frist gibt es nicht. Wie lange es dauert, hängt unter anderem davon ab, wann Sie Ihre Unterlagen einreichen, wie lange die Bank sie prüft und wann sie das Geld überweist.
Dabei sind drei Schritte zu unterscheiden: die erste Rückmeldung, die endgültige Kreditentscheidung und die Auszahlung. Eine angezeigte Kondition oder ein vorläufig positives Ergebnis heißt nicht, dass die Bank den Zahlungsauftrag schon erteilt hat. Rechnen Sie deshalb erst mit dem Geld, wenn die Bank den Vertrag angenommen und die Auszahlung bestätigt hat.
Vom Antrag bis zum Geldeingang
Ein Verbraucherkredit durchläuft mehrere Schritte. Die Bank kann den Antrag erst abschließend prüfen, wenn ihr alle nötigen Angaben und Nachweise vorliegen. Danach prüft sie unter anderem, ob Sie die Raten voraussichtlich zahlen können. Je nach Anbieter und Einzelfall unterscheidet sich die Dauer deutlich, wie auch die Beschreibung des Kreditablaufs erläutert.
| Schritt | Was passiert? | Was hält den Schritt auf? |
|---|---|---|
| Anfrage und Angebot | Sie erhalten eine mögliche Kondition und entscheiden, ob Sie einen Antrag stellen. | Eine angezeigte Kondition ist noch keine verbindliche Zusage. |
| Antrag und Unterlagen | Sie übermitteln Angaben zu Einkommen und Finanzen sowie die geforderten Nachweise. | Fehlende, unleserliche oder widersprüchliche Angaben führen zu Rückfragen. |
| Identitäts- und Bonitätsprüfung | Die Bank prüft Ihre Identität und bewertet, ob die Rückzahlung voraussichtlich möglich ist. | Eine zusätzliche Prüfung oder fehlende Nachweise verlängern die Bearbeitung. |
| Entscheidung und Vertrag | Die Bank trifft ihre endgültige Entscheidung und stellt den Vertrag bereit. | Ein vorläufig positiver Status ersetzt weder die endgültige Entscheidung noch den Vertrag. |
| Zahlungsauftrag und Gutschrift | Nach Erfüllung der Vertragsbedingungen veranlasst die Bank die Überweisung. | Wochenenden, Feiertage und die gewählte Überweisungsart beeinflussen den Geldeingang. |
Wie lange dauert die Prüfung?
Eine belastbare Zeitspanne für alle Privatkredite lässt sich nicht nennen. Ein Hilfeartikel von Bonify beschreibt die Bearbeitung bei der eigenen Hausbank als häufig schneller, weil dort Identifizierung und Nachweise teilweise bereits vorliegen. Bei einer anderen Bank könne eine Rückmeldung von einigen Werktagen bis zu vier Wochen dauern. Die genannte Spanne beschreibt die Rückmeldung zum Antrag, nicht den Geldeingang, und ist keine allgemeine Frist für alle Kreditgeber. Auch aus einer Werbeaussage oder einem Status folgt kein konkreter Auszahlungstermin.
Wenn Sie bereits Kunde bei der Bank sind, kann das den Ablauf vereinfachen, weil Ihre Identität dort bekannt ist. Die Bank prüft trotzdem den konkreten Kreditantrag. Auch bei schneller Prüfung sind weder eine Zusage noch eine Auszahlung zu einem bestimmten Termin sicher.
Warum die Auszahlung zusätzliche Zeit braucht
Nach der Kreditentscheidung folgen noch Vertrag und Zahlungsauftrag. Eine Echtzeitüberweisung kann laut den Informationen zur Kreditauszahlung innerhalb von zehn Sekunden ausgeführt werden. Die Frist von zehn Sekunden beginnt erst, wenn der Zahlungsdienstleister des Kreditgebers den Zahlungsauftrag erhalten hat. Antrag, Prüfung, Kreditentscheidung und Vertragsfreigabe liegen davor und zählen nicht dazu. Außerdem nutzt nicht jeder Kreditgeber für jede Auszahlung eine Echtzeitüberweisung.
Bei einer gewöhnlichen Überweisung muss der Betrag grundsätzlich spätestens am Ende des nächsten Geschäftstags beim Zahlungsdienstleister Ihrer Bank eingehen, nachdem der Auftrag dort eingegangen ist. Samstage, Sonntage und Feiertage zählen bei den meisten Banken nicht als Geschäftstage. Die Verbraucherzentrale Hamburg erläutert die Überweisungsfristen; diese Fristen betreffen die Überweisung, nicht die vorherige Kreditprüfung.
Was die Bearbeitung verlängert
Am häufigsten entstehen Verzögerungen, wenn Unterlagen fehlen oder Angaben nicht zusammenpassen. Die Bank kann zum Beispiel aktuelle Gehaltsnachweise, Kontoauszüge oder einen Identitätsnachweis anfordern. Welche Unterlagen nötig sind, hängt vom Kreditgeber und Ihrer Einkommenssituation ab. Laden Sie Nachweise vollständig und gut lesbar hoch und prüfen Sie Namen, Beträge und Kontodaten vor dem Absenden.
Die Bank fragt auch nach, wenn sie Angaben zu Ihrem Einkommen, Ihrer Beschäftigung oder Ihren laufenden Verpflichtungen prüfen muss. Eine Anfrage bei einer Auskunftei wie der Schufa kann Teil der Prüfung sein. Eine unverbindliche Konditionsanfrage ist dabei noch kein Kreditantrag; fragen Sie bei mehreren Angeboten nach, wie die jeweilige Anfrage gespeichert wird. Wiederholte Kreditanfragen können laut den Informationen zum Verbraucherkredit die Bonitätsbewertung beeinflussen.
Prüfen Sie auch Ihre IBAN sorgfältig. Bei einer Echtzeitüberweisung lässt sich eine Zahlung auf ein falsches Konto schwer zurückholen. Und wenn Sie für eine Rechnung oder einen Kauf eine feste Frist haben, bitten Sie die betreffende Stelle früh um Aufschub, statt eine noch nicht bestätigte Auszahlung als sicher einzuplanen.
Was Sie bei Zeitdruck tun können
Rufen Sie den Kreditgeber an oder schreiben Sie ihm und fragen Sie gezielt: Welcher Schritt ist noch offen, welche Unterlage fehlt, ist die Entscheidung endgültig und wurde der Zahlungsauftrag bereits ausgelöst? Fragen Sie außerdem, ob die Auszahlung als Echtzeitüberweisung oder als gewöhnliche Überweisung erfolgt und an welchem Tag sie angewiesen werden soll.
Wenn Sie das Geld für eine Rechnung oder einen Kauf benötigen, kontaktieren Sie zugleich den Zahlungsempfänger und bitten Sie um eine Fristverlängerung. Vermeiden Sie mehrere unüberlegte Kreditanträge, nur um die Auszahlung zu beschleunigen. Und zahlen Sie keine angebliche Gebühr im Voraus, um eine Zusage oder Auszahlung freizuschalten: Die Verbraucherzentrale warnt vor solchen Kreditfallen. Eine Vorauszahlung erhöht Ihre Aussicht auf einen Kredit nicht.
FAQ
Bedeutet eine vorläufige Zusage, dass das Geld bald kommt?
Nein. Sie zeigt nur einen Zwischenstand und ersetzt nicht die endgültige Kreditentscheidung, den Vertrag und den Zahlungsauftrag. Fragen Sie nach, ob noch Unterlagen oder Vertragsbedingungen offen sind.
Wie lange dauert es nach der Kreditzusage bis zur Auszahlung?
Das hängt davon ab, ob Sie den Vertrag bereits abgeschlossen haben, ob alle Auszahlungsvoraussetzungen erfüllt sind und wie die Bank überweist. Mit einer Echtzeitüberweisung wird die Zahlung schneller ausgeführt; die vorherige Prüfung dauert dadurch nicht kürzer.
Wird ein Kredit bei der eigenen Bank schneller ausgezahlt?
Die Bearbeitung kann einfacher sein, wenn die Bank Ihre Identität und bestimmte Nachweise bereits kennt. Eine feste oder garantierte Dauer folgt daraus nicht; auch die Hausbank muss den konkreten Antrag prüfen.
Was mache ich, wenn ich das Geld zu einem festen Termin brauche?
Fragen Sie den Kreditgeber nach dem offenen Schritt und dem geplanten Tag der Zahlungsanweisung. Bitten Sie den Rechnungsaussteller oder Verkäufer parallel um eine Fristverlängerung, solange der Geldeingang nicht bestätigt ist.
Muss ich für eine schnelle Auszahlung eine Gebühr vorab zahlen?
Nein. Eine Vorauszahlung macht eine Kreditzusage oder Auszahlung nicht wahrscheinlicher. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn Gebühren oder angebliche Steuern als Voraussetzung für die Auszahlung verlangt werden.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie die Schritte: Eine erste Rückmeldung oder vorläufig positive Anzeige bedeutet noch nicht, dass die Entscheidung endgültig ist oder das Geld eingegangen ist.
- Planen Sie ohne feste Zusage: Für Privatkredite gibt es keine allgemeine Dauer von Antrag bis Auszahlung; die Überweisungsfrist beginnt erst mit dem Zahlungsauftrag.
- Reichen Sie Unterlagen vollständig ein: Fehlende oder widersprüchliche Nachweise führen zu Rückfragen und verlängern die Prüfung.
- Klären Sie den Status konkret: Fragen Sie bei Zeitdruck, was noch offen ist und ob die Bank den Zahlungsauftrag bereits ausgelöst hat.
- Zahlen Sie keine Gebühren im Voraus: Eine Vorabzahlung beschleunigt die Auszahlung nicht und ist ein Warnsignal für unseriöse Angebote.