300000 Euro Kredit

Ein 300000 Euro Kredit mag für Unternehmen keine außergewöhnliche Belastung sein, die meisten Privatpersonen nehmen Darlehen dieser Größenordnung aber nur einmal im Leben auf. Anlass ist für gewöhnlich ein Bauvorhaben oder der Kauf einer Eigentumswohnung. Wer als Einzelperson, vielleicht mit Unterstützung seines Ehepartners, eine solche Finanzierung stemmen will, muss wirtschaftlich gut aufgestellt sein.

Die hohe Belastung des Kreditnehmers durch die lange Laufzeit und die hohen Monatsraten stellen für beide Vertragspartner ein Risiko dar. Banken prüfen die berufliche und finanzielle Ausgangslage ihrer Kunden daher sehr genau, bevor sie das Darlehen vergeben.

  • Wie beim normalen Ratenkredit müssen angehende Bauherren ein ebenso sicheres wie ausreichend hohes Einkommen nachweisen.
  • Kreditnehmer, die mit ihrer Ratenbelastung bis an die Grenze des finanziell Machbaren gehen, laufen Gefahr, sich bei unvorhergesehenen Ereignissen zu verschulden.
  • Die meisten Banken schauen hier sehr genau hin.
  • Ein Gehalt knapp oberhalb der Pfändungsfreigrenze reicht für einen Baukredit daher nicht aus.
  • Berufliche Stabilität wird ebenfalls vorausgesetzt, genau wie eine einwandfreie Schufa-Auskunft.

Wer nicht mit einem hohen Bonitätsscore überzeugen kann, hat keine Chancen auf ein derart umfangreiches Darlehen.

Auch Eigenkapital ist eine zentrale Bedingung für Baufinanzierungen. Als absoluter Mindestwert gelten hier 10 Prozent der Kreditsumme. Realistischer sind je nach Bank aber 20 bis 30 Prozent, die der Kunde mitbringen muss. Bei einem 300000 Euro Kredit sind das immerhin 60000 bis 100000 Euro. Eine weitere Bedingung, der angehende Eigenheimbesitzer zustimmen müssen, ist die Eintragung der Bank ins Grundbuch. Dadurch ist die Bank berechtigt die Immobilie weiterzuverkaufen, wenn der Kreditnehmer seine Raten nicht bezahlt.

Ausreichend Vorlauf für den Baukredit

Im Idealfall ordnen angehende Bauherren daher ihre Finanzen, bevor sie das gewünschte Darlehen beantragen. Ihre Einkommenshöhe können sie vielleicht nicht beeinflussen, ihre Schufa-Bewertung und den Eindruck, den sie im Bankgespräch machen, schon. Zunächst sollten sie mittels kostenloser Schufa-Selbstauskunft überprüfen, ob ihr Bonitätsscore durch veraltete oder falsche Einträge beeinträchtigt wird und diese löschen lassen. Wer nur über wenig Eigenkapital verfügt oder finanziell nicht optimal aufgestellt ist, kann sich vielleicht im Familienkreis um eine Bürgschaft bemühen.

Eventuell gibt es weiteres Vermögen, beispielsweise durch eine bisher nicht angeforderte Erbschaft, das als Eigenkapital verwendet werden kann. Onlinebanken gelten als besonders günstig, bei Baufinanzierungen schätzen viele Kunden aber das persönliche Beratungsgespräch vor Ort. Dabei fließen auch persönliche Eindrücke des Bankberaters über Zuverlässigkeit und Verantwortungsbewusstsein des Antragstellers in die Kreditentscheidung mit ein. Kreditbewerber sollten sich daher ausreichend Zeit nehmen, um die benötigten Unterlagen zusammenzustellen und sich auf das Gespräch vorzubereiten.

Kredit 300.000 Euro

Wird für Kauf oder Neubau einer Immobilie ein Kredit von 300.000 Euro benötigt, ist zumindest für den Durchschnittsverdiener klar, dass ein solches Darlehen nicht in ein paar Jahren zurückgezahlt werden kann. Das eigene Haus ist ein Projekt fürs Leben. Bis zum Eintritt ins Rentenalter sollte die Tilgungsphase spätestens beendet sein, weil dann das verfügbare Einkommen aller Voraussicht nach spürbar sinken wird.

Bis dahin könnte man sich aber Zeit lassen und sich vor allem nicht mit zu hoch angesetzten Raten überfordern – wäre da nicht das Problem der Restschuld und einer Anschlussfinanzierung zu ungewissen Konditionen.

  • Machen wir uns die Effekte an einem Beispiel klar: Sie können einen Kredit über 300.000 Euro zu 3 % Jahreszins erhalten.
  • Monatlich bringen Sie für Tilgung und Zinsen 1.200 Euro auf.
  • Das ergibt eine rechnerische Kreditlaufzeit von knapp 33 Jahren. Über einen so langen Zeitraum sagt Ihnen aber keine Bank einen Zinssatz verbindlich zu.
  • Vielmehr gibt es eine Zinsbindungsfrist von zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahren.
  • In der aktuellen Phase niedriger Zinsen sind für die kurzen Bindefristen niedrige Zinssätze möglich, für längere Fristen eher höhere.

Nehmen wir an, die Bank unterbreitet Ihnen ein Angebot mit zehnjähriger Zinsbindung, das nur 2,5 % kosten soll. Klingt gut, aber am Ende des Vertrages stehen Sie mit einer Restschuld von noch über 220.000 Euro da. Sind die Zinsen in dieser Zeit stark gestiegen, haben Sie möglicherweise ein Problem mit der Anschlussfinanzierung. Bei 3 % und zwanzig Jahren sind es zwar immer noch über 150.000 Euro, aber schon deutlich weniger als im ersten Beispiel. Andererseits: Ein halber Prozentpunkt mehr bei den Zinsen bedeutet eine Verteuerung des Darlehens über die gesamte Laufzeit von fast 50.000 Euro und eine drei Jahre längere Tilgungsdauer.

Lange Zinsbindung vor allem für sicherheitsorientierte Kreditnehmer

Kurze Zinsbindungsfristen bedeuten in der heutigen Marktsituation ein Risiko. Zwar profitiert der Kreditnehmer derzeit von niedrigen Sollzinsen, aber Experten erwarten, dass die Talsohle der Zinsentwicklung bald durchschritten ist. Die Anschlussfinanzierung einer noch hohen Restschuld wird vermutlich also deutlich teurer. Eine möglichst lange Zinsbindung ist vor allem für Bauherren oder Käufer empfehlenswert, die vor Überraschungen möglichst sicher sein wollen. Ob sie wirklich am Ende mehr zahlen, lässt sich heute nicht wirklich abschätzen. Steigen die Zinsen in den kommenden Jahren stark an, haben sie sogar den besseren Deal gemacht. Für den unwahrscheinlichen Fall noch weiter fallender Zinsen haben sie sogar einen Joker im Ärmel. Immobilienkredite sind nämlich unabhängig von der Zinsbindung nach zehn Jahren mit jeweils sechsmonatiger Frist kündbar, ohne dass der Kreditgeber eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen verlangen darf. Die Kündigungsmöglichkeit ist besonders interessant für diejenigen, deren Finanzierung jetzt schon zehn Jahre oder länger läuft. Vermutlich haben sie den Vertrag noch zu weit höheren Zinsen abgeschlossen. Sie sollten deshalb jetzt prüfen, wo sie ein günstigeres Darlehen über die Restschuld bekommen können und dann umschulden.


Marcel Ziegler

Als ehemaliger Finanz- und Honorarberater habe ich jahrelang direkt mit Privatkunden gearbeitet und weiß daher aus eigener Erfahrung, welche Fehler Menschen beim Umgang mit Geld machen. Ich kenne die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten und habe es mir zur Aufgabe gemacht, das Thema Finanzen so zu erklären, dass es wirklich jeder versteht.


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