Autokredit: Worauf Sie beim Fahrzeugkauf achten sollten

Mit einem Autokredit entscheiden Sie nicht nur über die monatliche Rate. Wichtig sind auch die Gesamtkosten, eine mögliche hohe Schlusszahlung und die Rechte des Kreditgebers am Fahrzeug. Ein Autokredit ist ein Verbraucherdarlehen, bei dem das Fahrzeug häufig als Sicherheit dient. Deshalb ist der Zinssatz oft niedriger als bei einem unbesicherten Ratenkredit. Das Auto dient dann als Sicherheit für den Kredit.

Vergleichen Sie die Gesamtkosten und die Vertragsbedingungen, bevor Sie sich für eine Rate entscheiden. Eine niedrige Monatsrate ergibt sich häufig aus einer langen Laufzeit, einer hohen Anzahlung oder einer Schlussrate. Allein an der Rate erkennen Sie daher nicht, ob die Finanzierung zu Ihrem Budget passt.

Erst das Budget, dann der Kredit

Berechnen Sie vor dem Kreditantrag, welchen Betrag Sie dauerhaft für das Auto ausgeben können. Zur Kreditrate kommen laufende Kosten hinzu: Versicherung und Steuer sowie Kraftstoff oder Strom. Rechnen Sie außerdem mit Ausgaben für Wartung, Reifen und Reparaturen. Für ein gebrauchtes Fahrzeug brauchen Sie zusätzlich Geld für unerwartete Werkstattkosten.

Setzen Sie die Kreditsumme so niedrig wie möglich an. Eine Anzahlung reduziert den Darlehensbetrag und damit die Zinskosten. Sie sollten dafür jedoch nicht Ihre gesamte Rücklage aufbrauchen. Nach dem Kauf müssen noch Geld für Reparaturen, Selbstbeteiligungen und andere unvorhergesehene Ausgaben verfügbar bleiben.

Die tatsächlichen Kreditkosten hängen unter anderem von Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen, der Kreditsumme, der Laufzeit und einem zweiten Kreditnehmer ab. Ein zweiter Kreditnehmer kann den Zinssatz senken, haftet aber ebenfalls für die Rückzahlung. Wenn Sie den Vertrag gemeinsam unterschreiben, klären Sie deshalb vorher, wer welchen Teil der Rate zahlt und was bei einer Trennung oder einem Einkommensausfall geschieht.

Die BaFin weist darauf hin, dass nicht tragfähige Konsumentenkredite zur Überschuldung beitragen können. Prüfen Sie deshalb nicht nur, ob ein Anbieter den Kredit bewilligt, sondern ob Sie die Rate auch bei steigenden Lebenshaltungskosten oder einem vorübergehenden Einkommensausfall tragen können.

Effektiven Jahreszins und Gesamtkosten vergleichen

Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses. Er umfasst neben dem Sollzins weitere Kosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleich als die Monatsrate. Entscheidend ist die Gesamtsumme, die Sie bis zur vollständigen Rückzahlung zahlen.

Eine einfache Übersicht hilft:

Kostenbestandteil	Darauf achten
Anzahlung	Senkt die Kreditsumme, darf aber die Rücklage nicht vollständig aufzehren
Monatliche Raten	Müssen zusammen mit allen Fahrzeugkosten dauerhaft ins Budget passen
Laufzeit	Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber meist die Zinskosten
Schlussrate	Bei einer Ballonfinanzierung am Ende vollständig einplanen
Gebühren	Bearbeitungs-, Vermittlungs- oder zusätzliche Vertragskosten prüfen
Gesamtrückzahlung	Summe aller Raten, Schlusszahlung und vereinbarten Kosten vergleichen

Ein Plattformvergleich von smava zeigt, dass Angebots- und tatsächliche Abschlusszinsen deutlich auseinanderliegen können. Die dort veröffentlichten Werte sind jedoch keine repräsentativen Marktdurchschnittswerte für alle Banken. Sie zeigen vor allem, warum Sie mehrere persönliche Angebote einholen sollten, statt einen beworbenen Beispielzins als Ihre tatsächliche Kondition anzunehmen.

Laufzeit und Monatsrate richtig abwägen

Bei einer kurzen Laufzeit zahlen Sie meist höhere Monatsraten, dafür fallen Zinsen über einen kürzeren Zeitraum an. Eine lange Laufzeit senkt die Rate und erleichtert die monatliche Planung. Sie zahlen den Kredit dann aber länger, und die Gesamtkosten steigen häufig.

Nehmen Sie die längste Laufzeit nur dann, wenn die kürzere Variante Ihr Budget überfordern würde. Eine niedrige Rate darf nicht dazu führen, dass Sie das Fahrzeug noch abbezahlen, obwohl bereits hohe Reparaturkosten anfallen oder Sie ein neues Auto benötigen.

Prüfen Sie außerdem, ob die Laufzeit zum erwarteten Nutzungszeitraum passt. Bei einem älteren Gebrauchtwagen erhöht eine lange Finanzierung das Risiko, dass Kreditrate und Reparaturkosten gleichzeitig anfallen. Bei einem Neuwagen kann eine lange Laufzeit dagegen die monatliche Belastung senken, ohne dass sofort größere Wartungskosten entstehen. Das ist keine Garantie für geringere Gesamtkosten, sondern eine Frage der erwarteten Fahrzeugnutzung.

Ballonfinanzierung: niedrige Rate, hohe Schlusszahlung

Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit kleinere Raten und am Ende eine hohe Schlussrate. Dadurch verschieben Sie einen großen Teil der Rückzahlung auf das Laufzeitende.

Bei gleichem Zinssatz ist ein herkömmlicher Ratenkredit in der Regel günstiger als eine Ballonfinanzierung, weil die Restschuld schneller sinkt und dadurch weniger Zinsen anfällt. Die Sparkasse erklärt die Ballonfinanzierung außerdem mit dem Risiko, dass die Schlussrate nicht aus eigenen Mitteln bezahlt werden kann. Dann benötigen Sie eine Anschlussfinanzierung, deren Konditionen zum späteren Zeitpunkt nicht feststehen.

Rechnen Sie deshalb vor Vertragsabschluss drei Varianten durch:

1. Sie zahlen die Schlussrate aus angespartem Geld.
2. Sie verkaufen das Fahrzeug und begleichen die Schlussrate mit dem Verkaufserlös.
3. Sie finanzieren die Schlussrate erneut.

Die dritte Variante ist besonders riskant, weil daraus eine längere Gesamtfinanzierung und zusätzliche Zinsen entstehen. Planen Sie die Schlussrate nicht mit einem erwarteten Verkaufspreis, solange dieser nicht sicher feststeht. Der Fahrzeugwert hängt vom Zustand, der Laufleistung und dem Markt zum Verkaufszeitpunkt ab.

Sicherheiten und Eigentum am Fahrzeug klären

Beim Autokredit dient das Fahrzeug häufig als Sicherheit. So schützt sich der Kreditgeber vor einem Zahlungsausfall. Klären Sie vor der Unterschrift:

• Wer ist während der Finanzierung rechtlicher Eigentümer des Fahrzeugs?
• Wo befindet sich die Zulassungsbescheinigung Teil II?
• Dürfen Sie das Auto verkaufen, oder brauchen Sie dafür die Zustimmung des Kreditgebers?
• Was geschieht bei Zahlungsverzug?
• Muss der Kredit vollständig abgelöst werden, wenn Sie das Fahrzeug verkaufen?
• Welche Nachweise verlangt der Kreditgeber für Versicherung und Zulassung?

Bei der Händlerfinanzierung ist der Kredit häufig direkt mit dem Kaufvertrag verbunden. Bei einem unabhängigen Ratenkredit erhalten Sie das Geld und bezahlen das Fahrzeug selbst. Das kann Ihre Verhandlungsposition beim Kauf verbessern, weil Sie gegenüber dem Händler wie ein Barzahler auftreten. Vergleichen Sie trotzdem immer den Kreditvertrag und den Fahrzeugpreis zusammen. Ein niedriger Finanzierungszins kann durch einen höheren Fahrzeugpreis oder den Wegfall eines Barzahlerrabatts ausgeglichen werden.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Mit Sondertilgungen verringern Sie die Restschuld schneller und zahlen künftig weniger Zinsen. Prüfen Sie im Vertrag, ob Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag kostenlos zusätzlich zurückzahlen dürfen. Achten Sie auch darauf, ob die Sonderzahlung die Laufzeit oder die Monatsrate verändert. Die Volkswagen Bank erläutert Sondertilgungen als Möglichkeit, die Restschuld und Zinskosten zu reduzieren.

Wenn Sie den Kredit vollständig vorzeitig ablösen, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei einem Verbraucherdarlehen ist sie nach § 502 Bürgerliches Gesetzbuch grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens zwölf Monate, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Prüfen Sie die konkrete Vertragsklausel und lassen Sie sich den Ablösebetrag schriftlich nennen.

Klären Sie auch, ob eine Sondertilgung automatisch die Laufzeit verkürzt oder nur die Rate senkt. Eine verkürzte Laufzeit spart in der Regel mehr Zinsen, während eine niedrigere Rate Ihre monatliche Belastung reduziert.

Restschuldversicherung kritisch prüfen

Eine Restschuldversicherung übernimmt die Kreditrate zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit, längerer Krankheit oder Tod. Die Beiträge verteuern den Kredit. Außerdem gelten häufig Wartezeiten, Ausschlüsse und enge Voraussetzungen.

Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Kosten und geringer Leistung und rät in der Regel von solchen Versicherungen ab. Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung außerdem erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Dadurch soll verhindert werden, dass Sie sie unter dem Druck des Autokaufs unmittelbar mit unterschreiben.

Verlangen Sie den Kredit deshalb einmal ohne Versicherung und einmal mit Versicherung. Vergleichen Sie die Gesamtrückzahlung, nicht nur die Versicherungsprämie. Fragen Sie außerdem, welche konkreten Fälle ausgeschlossen sind und ob die Versicherung bei einer freiwilligen Kündigung des Arbeitsverhältnisses, einer befristeten Beschäftigung oder einer Vorerkrankung leistet.

SCHUFA-Anfragen richtig einordnen

Die SCHUFA ist eine Wirtschaftsauskunftei, die unter anderem Informationen zur Kreditwürdigkeit verarbeitet. Kreditgeber nutzen solche Daten, um das Ausfallrisiko einzuschätzen.

Bitten Sie beim Vergleich ausdrücklich um eine Konditionsanfrage. Nach den Angaben von smava ist sie SCHUFA-neutral und für andere Kreditgeber nicht sichtbar. Eine verbindliche Kreditanfrage wird dagegen gespeichert. Mehrere solche Anfragen in kurzer Zeit können den Score beeinflussen und spätere Angebote verschlechtern.

Lesen Sie deshalb den Wortlaut im Vergleichsformular. Eine Anfrage zur Prüfung persönlicher Konditionen sollte nicht automatisch als vollständiger Kreditantrag gestellt werden. Sobald Sie sich für ein Angebot entschieden haben, reichen Sie nur dort die vollständigen Unterlagen ein.

Diese Fragen gehören vor die Unterschrift

Lassen Sie sich den Vertrag vollständig aushändigen und beantworten Sie insbesondere diese Punkte:

• Wie hoch sind effektiver Jahreszins und Gesamtrückzahlung?
• Wie hoch ist die genaue Monatsrate, und wann beginnt die Rückzahlung?
• Gibt es eine Schlussrate oder eine variable Rate?
• Welche Kosten entstehen bei verspäteter Zahlung?
• Sind Sondertilgungen kostenlos möglich?
• Wie hoch ist die Entschädigung bei vollständiger vorzeitiger Ablösung?
• Welche Sicherheiten verlangt der Kreditgeber?
• Wer verwahrt die Zulassungsbescheinigung Teil II?
• Dürfen Sie das Fahrzeug verkaufen, wechseln oder ins Ausland bringen?
• Ist eine Restschuldversicherung enthalten oder nur zusätzlich angeboten?
• Welche Widerrufsinformation und welche Frist enthält der Vertrag?
• Was passiert bei Arbeitslosigkeit, längerer Krankheit oder einem vorübergehenden Einkommensausfall?

Unterschreiben Sie erst, wenn Sie die Antworten schriftlich im Vertrag oder in den vorvertraglichen Informationen finden. Mündliche Aussagen im Autohaus reichen für die spätere Prüfung nicht aus.

Kreditantrag, Widerruf und Leasing sauber trennen

Ein Autokredit ist ein Darlehensvertrag. Leasing ist grundsätzlich eine Vereinbarung zur Nutzung: Sie zahlen für die Nutzung des Fahrzeugs und erhalten daraus nicht automatisch ein Recht auf den späteren Kauf. Eine Erhebung der Arbeiterkammer Oberösterreich ergab für die dort untersuchten Angebote, dass Autofinanzierungen im Durchschnitt etwas günstiger waren als Leasingangebote. Die Ergebnisse aus Österreich lassen sich jedoch nicht ohne Weiteres auf deutsche Verträge übertragen.

Für Sie zählt daher der konkrete Vertrag. Prüfen Sie beim Leasing besonders die Kilometerregelung, Kosten für Schäden bei Rückgabe und die Frage, ob ein Kaufrecht tatsächlich vereinbart ist. Übertragen Sie Rechte aus einem Leasingvertrag nicht auf einen Autokredit oder umgekehrt.

Bei einem deutschen Verbraucherdarlehen finden Sie die Widerrufsinformation im Vertrag. Prüfen Sie dort die Frist, den Beginn der Frist und die Folgen eines Widerrufs. Wenn der Kredit mit dem Fahrzeugkauf rechtlich verbunden ist, können zusätzlich Regeln für verbundene Verträge relevant sein. Bei Unklarheiten hilft eine Verbraucherzentrale oder eine unabhängige Schuldnerberatung.

Eine konkrete Entscheidungshilfe

Ein klassischer Ratenkredit passt eher zu Ihnen, wenn Sie:

• die Finanzierungskosten möglichst niedrig halten wollen,
• eine gleichbleibende Rückzahlung ohne hohe Schlussrate bevorzugen,
• das Fahrzeug bis zum Finanzierungsende behalten möchten,
• Sondertilgungen nutzen wollen.

Eine Ballonfinanzierung kommt nur infrage, wenn die Schlussrate schon heute realistisch abgesichert ist. Verlassen Sie sich dabei nicht auf eine spätere Anschlussfinanzierung und kalkulieren Sie den Verkauf des Autos nicht als sichere Einnahme.

Entscheidend sind die Gesamtkosten eines Angebots. Ein höherer Fahrzeugpreis, zusätzliche Versicherungen oder eine lange Laufzeit können die Finanzierung verteuern, auch wenn der Zinssatz niedrig ist. Vergleichen Sie deshalb Fahrzeugpreis, Anzahlung, Kreditkosten und Rückzahlungsplan zusammen.

Kernaussagen

• Vergleichen Sie die Gesamtrückzahlung: Für den Vergleich zählen effektiver Jahreszins, Laufzeit, Gebühren und jede Schlussrate. Die Monatsrate allein reicht dafür nicht aus.
• Vermeiden Sie eine ungeplante Schlussrate: Bei einer Ballonfinanzierung brauchen Sie bereits heute einen realistischen Plan für die hohe Zahlung am Laufzeitende.
• Prüfen Sie die Fahrzeug-Sicherheit: Klären Sie Eigentum, Zulassungsbescheinigung Teil II, Verkaufsbeschränkungen und Folgen von Zahlungsverzug.
• Verzichten Sie auf unnötige Zusatzkosten: Prüfen Sie eine Restschuldversicherung besonders kritisch und vergleichen Sie Kredite ohne diese Versicherung.
• Fragen Sie SCHUFA-neutral an: Nutzen Sie beim Vergleich eine Konditionsanfrage und stellen Sie den verbindlichen Kreditantrag erst beim ausgewählten Angebot.

FAQ

Ist ein Autokredit günstiger als ein normaler Ratenkredit?

Ein Autokredit ist häufig günstiger als ein unbesicherter Ratenkredit, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Das hängt aber vom Anbieter, Ihrer Bonität, der Laufzeit und den Vertragskosten ab. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins und die Gesamtrückzahlung beider Varianten.

Was ist besser: hohe Anzahlung oder mehr Rücklage?

Eine Anzahlung senkt Kreditsumme und Zinskosten. Sie sollten dafür aber nicht Ihre gesamte finanzielle Reserve einsetzen. Halten Sie einen Betrag für Reparaturen und unerwartete Ausgaben zurück und finanzieren Sie nur den verbleibenden Bedarf.

Wie erkenne ich eine Ballonfinanzierung?

Eine Ballonfinanzierung enthält neben den regelmäßigen Raten eine deutlich höhere Schlussrate. Sie finden den Betrag im Tilgungsplan oder in den Vertragsinformationen. Rechnen Sie die Gesamtrückzahlung einschließlich dieser Zahlung aus.

Wie frage ich mehrere Kredite an, ohne meine SCHUFA unnötig zu belasten?

Bitten Sie ausdrücklich um eine Konditionsanfrage und prüfen Sie den genauen Wortlaut des Formulars. Eine verbindliche Kreditanfrage sollten Sie erst bei dem Anbieter stellen, für den Sie sich entschieden haben.

Muss ich eine Restschuldversicherung abschließen?

Eine Restschuldversicherung ist nicht automatisch erforderlich. Prüfen Sie, ob der Kredit auch ohne sie angeboten wird, und vergleichen Sie die Gesamtkosten sowie die Leistungsausschlüsse. Die Verbraucherzentrale rät von solchen Versicherungen in der Regel ab.

Was passiert, wenn ich das Auto vor Ende der Finanzierung verkaufen möchte?

Das hängt von der Sicherungsvereinbarung ab. Häufig müssen Sie den Kredit zuerst vollständig ablösen oder die Zustimmung des Kreditgebers einholen. Lassen Sie sich vor dem Kauf schriftlich erklären, wie der Verkauf und die Rückgabe der Zulassungsbescheinigung ablaufen.

Ist eine Sondertilgung immer kostenlos?

Nein. Manche Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen bis zu einer bestimmten Höhe, andere begrenzen sie oder berechnen Kosten. Prüfen Sie die Klausel vor der Unterschrift und fragen Sie, ob sich dadurch die Laufzeit oder die Monatsrate verändert.