Ich habe mein Konto derzeit um 900 Euro überzogen, weil ich eine unerwartete Autoreparatur bezahlt habe und das Gehalt erst nächste Woche kommt. Ich möchte einen Ratenkredit über 7.000 Euro für eine neue Heizung aufnehmen, Laufzeit 36 Monate.
Ist ein Minus auf dem Girokonto ein Hindernis für den Kredit? Entscheidet die Bank vor allem über mein laufendes Einkommen oder spielt die Überziehung eine größere Rolle?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 18.10.2026Wenn das Girokonto vor dem nächsten Gehalt ins Minus rutscht, stellt sich schnell die Frage, ob eine Bank trotzdem einen Ratenkredit bewilligt. Ein Minus kann innerhalb eines vereinbarten Disporahmens liegen oder eine Überziehung sein, die die Bank nur vorübergehend duldet. Ein negativer Kontostand schließt einen neuen Kredit nicht automatisch aus. Die Bank prüft vor allem, ob Ihr Einkommen nach den laufenden Kosten für die Kreditrate reicht.
Wichtig ist auch der Unterschied zwischen einem vereinbarten Dispo und einer geduldeten Überziehung. Prüfen Sie außerdem, ob nach Ihren laufenden Ausgaben genug Geld für eine weitere Rate bleibt.
Kurze Antwort
Ja, ein Kredit ist trotz eines Kontos im Minus möglich. Die Bank prüft, ob Ihr verfügbares Einkommen nach den monatlichen Ausgaben für die Rate reicht und wie Sie bisher Ihre Zahlungsverpflichtungen erfüllt haben. Für einen Disporahmen gilt als grobe Orientierung oft das Zwei- bis Dreifache eines monatlichen Gehaltseingangs; daraus folgt aber kein Anspruch auf einen bestimmten Kreditbetrag. Jede Bank entscheidet anhand Ihrer persönlichen finanziellen Lage.
Über den Ratenkreditvergleich von smava können Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage prüfen, ob trotz des Minus auf Ihrem Konto eine Bank Ihnen einen Ratenkredit anbietet. Das zeigt Ihnen, welche Angebote zu Ihrer finanziellen Lage passen.
Was ein Minus auf dem Konto bedeutet
Ein Dispositionskredit, kurz Dispo, ist ein vereinbarter Rahmen, bis zu dem Sie Ihr Girokonto überziehen dürfen. Zinsen zahlen Sie auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen. Die Höhe des Rahmens richtet sich unter anderem nach regelmäßigen Geldeingängen; Zinssatz und Bedingungen stehen im Kontovertrag oder im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank. Eine Orientierung zur Höhe des Dispos ist keine Zusage für einen Ratenkredit.
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Ist kein Dispo vereinbart oder überschreiten Sie den Rahmen, liegt eine geduldete Überziehung vor. Die Bank muss sie nicht zulassen und entscheidet bei einzelnen Zahlungen, ob sie diese ausführt. Lehnt die Bank Zahlungen ab, können etwa Lastschriften oder Kartenzahlungen scheitern. Die Unterschiede zwischen vereinbartem und geduldetem Dispo sind deshalb auch für die Kreditprüfung relevant.
Ein genutzter Dispo bedeutet nicht automatisch, dass ein Ratenkredit ausgeschlossen ist. Ein dauerhaft ausgeschöpftes Konto kann aber darauf hindeuten, dass nach Miete, Rechnungen und bestehenden Raten wenig Geld für eine weitere Verpflichtung übrig bleibt.
Worauf die Bank bei einem Kreditantrag achtet
Die Bank stellt Ihre regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben gegenüber. Dazu zählen etwa die Miete und Versicherungen. Auch bestehende Kreditraten und andere feste Verpflichtungen fließen ein. Entscheidend ist, ob nach diesen Kosten genug Geld für die neue Rate bleibt. Auch schwankendes Einkommen oder eine kurze Beschäftigungsdauer können die Prüfung erschweren. Die Kreditprüfung und mögliche Hürden hängen vom Einzelfall ab; einen allgemeingültigen Mindestlohn oder eine feste Minusgrenze für alle Banken gibt es nicht.
Die Bank prüft auch, wie Sie frühere Kredite zurückgezahlt haben. Dazu nutzt sie zum Beispiel Angaben einer Auskunftei wie der SCHUFA. Eine Auskunftei sammelt Informationen zur Kreditwürdigkeit. Ein vereinbarter Dispo gilt nach Angaben von Consors Finanz in der Regel nicht automatisch als negativer Eintrag. Der Rahmen kann jedoch gemeldet werden, und die Meldung einer Überziehung hängt von Bank und Situation ab. Prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten bei Bedarf mit einer SCHUFA-Datenkopie.
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Zinskosten bei einem Dispo
Wie hoch die Zinskosten ausfallen, richtet sich danach, wie viel Sie tatsächlich nutzen und wie lange das Konto überzogen bleibt. Außerdem zählt der Zinssatz Ihrer Bank. Den maßgeblichen Zinssatz finden Sie im Kontovertrag oder im Preis- und Leistungsverzeichnis. Bei einem Ratenkredit sollten Sie zusätzlich prüfen, ob die Rate neben Ihren übrigen Ausgaben dauerhaft ins Budget passt.
Typische Fehler beim Kredit trotz Minus
Ein häufiger Irrtum ist, die Faustregel von zwei bis drei Monatsgehältern als Anspruch auf einen bestimmten Dispo oder Ratenkredit zu verstehen. Sie ist lediglich eine grobe Orientierung für einen Disporahmen. Die Bank kann weniger bewilligen oder den Antrag ablehnen.
Auch ein höherer Dispo löst ein dauerhaftes Minus nicht automatisch. Sinkt der Kontostand nach jedem Gehaltseingang wieder, zahlen Sie weiter Zinsen. Ein Ratenkredit zur Ablösung kann dann eine Möglichkeit sein, doch vergleichen Sie die Gesamtkosten und die Laufzeit: Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit insgesamt teurer werden.
Prüfen Sie bei einem Kreditvergleich, welche Art von SCHUFA-Anfrage gestellt wird. Eine Konditionsanfrage dient dazu, Angebote zu vergleichen, ohne dass sie wie ein verbindlicher Kreditantrag behandelt wird. Bei smava wird die reine Angebotsabfrage nach Angaben des Anbieters schufaneutral gestellt. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob ausdrücklich eine unverbindliche Konditionsanfrage gemeint ist. Ein späterer verbindlicher Kreditantrag ist etwas anderes.
Überweisen Sie außerdem kein Geld im Voraus, um eine angebliche Kreditauszahlung freizuschalten. Eine verlangte Vorabgebühr ist ein Warnsignal. Prüfen Sie Anbieter und Vertragsbedingungen, bevor Sie etwas unterschreiben.
Was Sie tun können, wenn die Bank ablehnt
Fragen Sie zunächst nach dem Grund der Ablehnung und prüfen Sie, ob Ihre Angaben zu Einkommen, Miete oder bestehenden Verpflichtungen vollständig und korrekt waren. Schreiben Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben auf. So sehen Sie, welche Rate Sie zahlen können, ohne andere Rechnungen oder Rücklagen zu gefährden.
Bleibt das Konto über längere Zeit im Minus, sprechen Sie mit Ihrer Bank über die Rückführung des Dispos. Ein Ratenkredit zur Umschuldung kann helfen, wenn die feste Rate ins Budget passt und die Gesamtkosten günstiger ausfallen. Vergleichen Sie den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen; die Monatsrate allein zeigt nicht, ob der Kredit günstiger ist. Lassen Sie sich vor einer verbindlichen Anfrage die Bedingungen erklären und stellen Sie keine Anträge bei Anbietern, die eine Vorauszahlung verlangen.
Kernaussagen
- Beantragen Sie einen Kredit trotz Minus: Ein negativer Kontostand führt nicht automatisch zur Ablehnung; ausschlaggebend ist, ob Ihr Budget die Rate trägt.
- Unterscheiden Sie Dispo und Überziehung: Ein vereinbarter Rahmen ist planbarer als eine nur geduldete Überziehung, auf die kein Anspruch besteht.
- Prüfen Sie die tatsächlichen Kosten: Zinssatz und Bedingungen Ihres Dispos stehen im Kontovertrag oder im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn Rate, Laufzeit und Rückzahlungsbetrag zu Ihrer Situation passen.
- Achten Sie auf die Anfrageart: Wählen Sie beim Angebotsvergleich ausdrücklich eine unverbindliche, schufaneutrale Konditionsanfrage.
FAQ
Verschlechtert ein Dispo meine SCHUFA?
Ein vereinbarter und vertragsgemäß genutzter Dispo ist nicht automatisch ein negativer Eintrag. Der Rahmen kann gemeldet werden; bei Überziehungen unterscheiden sich die Meldebedingungen. Wenn Sie unsicher sind, prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten bei der SCHUFA.
Bekomme ich einen Kredit, wenn ich den Dispo jeden Monat ausschöpfe?
Das ist möglich, aber die Bank prüft besonders genau, ob nach Ihren festen Ausgaben noch genug Geld für eine zusätzliche Rate bleibt. Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo kann gegen einen neuen Kredit sprechen, wenn er auf fehlenden finanziellen Spielraum hindeutet.
Was passiert, wenn die Bank eine Überziehung nicht duldet?
Die Bank kann Zahlungen ablehnen, wenn kein ausreichender Disporahmen besteht oder die Überziehung darüber hinausgeht. Kontaktieren Sie Ihre Bank, bevor weitere Lastschriften oder Kartenzahlungen anstehen.
Kann ich meinen Dispo mit einem Ratenkredit ablösen?
Ja, eine Umschuldung ist möglich, wenn eine Bank den Ratenkredit bewilligt. Vergleichen Sie den gesamten Rückzahlungsbetrag und die Laufzeit mit den Kosten Ihres Dispos; eine kleinere Monatsrate allein bedeutet keine Ersparnis.