Ein Vergleichsrechner kann eine schnelle Auszahlung versprechen. Das bedeutet aber nicht, dass die Bank den Kredit bewilligt. Die Bank prüft, ob Sie den Kredit mit Ihrem Einkommen nach Abzug der laufenden Ausgaben zurückzahlen können. Dabei berücksichtigt sie auch Ihre bisherigen Zahlungserfahrungen. Die SCHUFA ist eine Auskunftei, die Informationen zu Verträgen und Zahlungsverhalten speichert und daraus einen Score berechnet. Die Bank berücksichtigt diesen Score bei ihrer Kreditentscheidung. Er ist aber nur ein Teil der Prüfung.
Vergleichen Sie deshalb, welche Zinsen der Kreditgeber für Ihre Bonität bietet, welche SCHUFA-Anfrage er stellt und wann er das Geld tatsächlich auszahlt. Die veröffentlichten Zinsspannen und Zeitangaben der Anbieter lassen sich nur eingeschränkt vergleichen.
Was die Bank bei einem Kredit prüft
Die Bank prüft, ob Ihnen nach den laufenden Ausgaben genug Geld für die Monatsrate bleibt. Dafür fragt sie in der Regel nach Ihren Einnahmen und Ausgaben und prüft Ihre Identität. Beim Onlinekredit nennt easyCredit außerdem fünf Voraussetzungen: Sie müssen volljährig sein und in Deutschland wohnen. Dazu kommen ein regelmäßiges Einkommen, ein deutsches Bankkonto und ausreichende Bonität.
Die SCHUFA-Auskunft zeigt zusätzlich Informationen wie bestehende Kreditverträge oder gemeldete Zahlungsstörungen. Nach Angaben von easyCredit speichert die SCHUFA dagegen weder Einkommen noch Beruf, Vermögen, Kontostände oder den Verwendungszweck eines Kredits. Die Bank muss die finanzielle Lage daher zusätzlich anhand der Angaben und Nachweise des Antragstellers beurteilen.
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Aus dem SCHUFA-Score ergibt sich nicht automatisch ein bestimmter Zinssatz. Der Anbieter berücksichtigt den Score. Der konkrete Zinssatz hängt außerdem vom Kreditbetrag, der Laufzeit und der Entscheidung des Anbieters ab. Creditplus nennt den SCHUFA-Score ausdrücklich als einen von mehreren Faktoren und schließt nach eigenen Angaben Antragsteller mit negativem SCHUFA-Eintrag aus. Das ist eine Anbieterregel und keine allgemeingültige Aussage über alle Banken.
Konditionsanfrage und Kreditanfrage unterscheiden
Klären Sie vor dem Absenden, ob der Anbieter eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage an die SCHUFA meldet. Mit einer Konditionsanfrage können Sie unverbindlich mögliche Kreditbedingungen erfragen. Eine Kreditanfrage zeigt dagegen ein konkreteres Abschlussinteresse.
Kreditzentrale verweist auf die Einschätzung des ADAC, dass eine Konditionsanfrage den Score nicht beeinflusst und für andere Banken nicht sichtbar ist. Auch Kredit.de beschreibt sie als score-neutrale Anfrage. Die Quellen machen unterschiedliche Angaben zur Speicherung: Manche Anbieter sagen, dass sie Konditionsanfragen nicht speichern. Andere Ratgeber berichten von einer Speicherung. Fragen Sie deshalb vor dem Vergleich nach, welches Anfrage-Merkmal der Anbieter übermittelt, und bewahren Sie seine Antwort auf.
Seit dem 17. März 2026 führt die SCHUFA laut Kreditzentrale einen vereinfachten Score mit zwölf Kriterien und einem Punktwert zwischen 100 und 999. Die Umstellung läuft demnach noch; bei Kreditentscheidungen kann weiterhin ein anderer Score verwendet werden. Die verfügbaren Angaben zeigen nicht, wie stark die einzelnen Kriterien gewichtet werden. Wer eine Ablehnung oder unerwartete Kondition erhält, sollte daher nicht allein aus dem angezeigten Punktwert auf den Grund schließen.
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Sie können bei der SCHUFA ohne Angabe eines Grundes eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Damit können Sie prüfen, ob die SCHUFA die richtigen Angaben gespeichert hat. Bei Fehlern sollte die betroffene Information direkt bei der Auskunftei beanstandet werden.
Was Anbieter veröffentlichen
Die folgende Tabelle zeigt, was die Anbieter veröffentlichen. Diese Angaben sind keine individuellen Zusagen. Der tatsächliche Zinssatz und die Auszahlung hängen von der Prüfung und dem konkreten Vertrag ab.
| Anbieter | Veröffentlichte Konditionen | Was beim Vergleich auffällt |
|---|---|---|
| easyCredit | Der Anbieter nennt bonitätsabhängige Konditionen; der konkrete Zinssatz hängt vom individuellen Angebot ab. | Der persönliche Zinssatz lässt sich erst anhand eines individuellen Angebots beurteilen. |
| Creditplus | Die Produktseite nennt unterschiedliche Kreditbeträge und effektive Jahreszinsen; konkrete Konditionen hängen vom individuellen Angebot ab. | Aus allgemeinen Produktangaben lässt sich kein konkreter Zinssatz für den eigenen Kredit ableiten. Zudem nennt die Produktseite unterschiedliche Laufzeitspannen. |
Die Angaben stammen von den jeweiligen easyCredit-Kreditinformationen und der Creditplus-Produktseite. Für einen aussagekräftigen Vergleich sollten Sie für denselben Nettokreditbetrag und dieselbe Laufzeit persönliche Angebote einholen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag. Allgemeine Beispielkonditionen zeigen nicht automatisch, welche Konditionen Sie für Ihren Kredit erhalten.
Vergleichen Sie auch, ob Sonderzahlungen möglich sind und welche Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung gelten. Creditplus erklärt etwa, Sonderzahlungen seien kostenlos, wenn danach mindestens vier Monatsraten offenbleiben. Diese Regel gilt laut Anbieter und sollte vor Abschluss im konkreten Vertrag geprüft werden.
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„Sofortauszahlung“ genau prüfen
Bei Onlinekrediten meint „Sofort“ häufig, dass Sie den Antrag schnell stellen oder eine erste Entscheidung schnell erhalten. Vor einer Auszahlung prüft der Kreditgeber weiterhin Bonität und Identität. Kreditzentrale weist deshalb darauf hin: Eine schnelle Rückmeldung bedeutet nicht, dass der Kredit bereits bewilligt und überwiesen ist.
Auch ein Anbieter kann unterschiedliche Zeitangaben machen. easyCredit nennt auf seiner Produktseite eine Entscheidung innerhalb weniger Minuten und eine Auszahlung normalerweise innerhalb von 30 Minuten nach Abschluss von Vertrag und Unterlagen. Eine FAQ auf derselben Seite nennt zugleich eine Gutschrift innerhalb von ein bis drei Werktagen. Die Angaben zeigen daher nicht, wann jeder Antrag ausgezahlt wird. Wenn Sie das Geld zu einem festen Termin brauchen, lassen Sie sich vor dem Abschluss schriftlich bestätigen, wann es voraussichtlich gutgeschrieben wird und welche Verzögerungen möglich sind.
Seien Sie auch vorsichtig bei Vermittlern, die Geld verlangen, bevor der Kredit ausgezahlt wird. Kreditzentrale fasst den Hinweis der Verbraucherzentrale zusammen, dass eine Vermittlungsvergütung grundsätzlich erst fällig werde, wenn ein Darlehen tatsächlich genehmigt und ausgezahlt wurde. Eine Vorauszahlung ist ein Warnsignal. Klären Sie vor der Unterschrift, welche Bank den Kredit vergibt und welche zusätzlichen Kosten anfallen.
So lässt sich die eigene Prüfung vorbereiten
Prüfen Sie vor dem Vergleich Ihre SCHUFA-Datenkopie und wie viel Geld Ihnen monatlich zur Verfügung steht. Berücksichtigen Sie dabei neben der neuen Rate auch bestehende Kredite, Miete und regelmäßige Ausgaben. Wenn Sie sich die Rate nur unter günstigen Umständen leisten können, bietet eine längere Laufzeit keine sichere Lösung. Sie senkt häufig die Monatsrate, erhöht aber möglicherweise den Gesamtbetrag.
Halten Sie Ihre Angaben zu Einkommen und Ausgaben sowie die für die Identifizierung nötigen Unterlagen bereit. Prüfen Sie bei jeder Anfrage, ob es sich um eine unverbindliche Konditionsanfrage handelt. Stellen Sie nicht mehrere Kreditanfragen mit konkretem Abschlussinteresse, bevor Sie die Angebote verglichen haben. Eine Kreditvermittlung sollte keine Vorauszahlung verlangen. Sie sollte außerdem offenlegen, welche Anbieter sie einbezieht.
Ab November 2026 gelten nach der beschlossenen Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie neue Regeln für Verbraucherdarlehen. Die Bundesregierung nennt unter anderem ein Recht auf menschliche Überprüfung, wenn eine Kreditwürdigkeitsprüfung auf automatisierter Verarbeitung personenbezogener Daten beruht. Auch mit den neuen Vorgaben müssen Sie Einkommen, Ausgaben und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung sorgfältig prüfen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst Ihre Daten: Eine kostenlose SCHUFA-Datenkopie hilft, fehlerhafte oder veraltete Angaben vor dem Kreditantrag zu erkennen.
- Fragen Sie nach dem Anfrage-Typ: Lassen Sie bestätigen, ob der Vergleich als Konditionsanfrage oder als Kreditanfrage gemeldet wird.
- Vergleichen Sie persönliche Gesamtkosten: Nutzen Sie für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag.
- Behandeln Sie Zeitversprechen als unverbindlich: Eine schnelle Entscheidung ist noch keine Auszahlung; prüfen Sie die Angaben zur tatsächlichen Gutschrift.
- Leisten Sie keine Vorauszahlung an Vermittler: Klären Sie vorab, wer den Kredit vergibt und welche Kosten erst nach einer Auszahlung anfallen.
FAQ
Beeinflusst eine Konditionsanfrage meinen SCHUFA-Score?
Kreditzentrale zitiert den ADAC mit der Einschätzung, dass eine Konditionsanfrage den Score nicht beeinflusst und anderen Banken nicht angezeigt wird. Die veröffentlichten Angaben zur Speicherung sind jedoch nicht überall gleich. Fragen Sie deshalb den Anbieter vor dem Absenden nach dem genauen Anfrage-Merkmal.
Bedeutet ein guter SCHUFA-Score, dass ich den Kredit sicher bekomme?
Nein. Die Bank berücksichtigt neben SCHUFA-Daten auch die finanzielle Situation und die Angaben aus dem Antrag. Die Annahmeregeln unterscheiden sich je nach Anbieter; Creditplus schließt nach eigener Angabe Antragsteller mit einem negativen SCHUFA-Eintrag aus.
Ist eine Auszahlung innerhalb von 30 Minuten verlässlich?
Eine solche Zeitangabe gilt nur, wenn Sie die Bedingungen des Anbieters erfüllen und Vertrag sowie Identitätsprüfung abgeschlossen sind. Bei easyCredit stehen der Angabe von 30 Minuten zugleich ein bis drei Werktage in den FAQ gegenüber. Rechnen Sie nicht mit einer festen Gutschriftzeit, solange der Anbieter sie nicht für Ihren Antrag bestätigt hat.
Was kann ich tun, wenn die Bank meinen Antrag automatisiert ablehnt?
Ab November 2026 nennt die Bundesregierung für automatisierte Kreditwürdigkeitsprüfungen ein Recht auf menschliche Überprüfung. Fragen Sie den Anbieter nach einer menschlichen Überprüfung und lassen Sie sich erklären, welche Angaben für die Entscheidung wichtig waren. Bis dahin sollten Sie außerdem Ihre SCHUFA-Daten und die im Antrag gemachten Angaben auf Fehler prüfen.
Speichert die SCHUFA mein Einkommen oder meinen Kontostand?
Nach den Angaben von easyCredit speichert die SCHUFA weder Einkommen noch Kontostände. Die Bank kann diese Angaben trotzdem im Kreditantrag erfragen, um selbst zu prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können.