Wer in Deutschland einen Ratenkredit beantragen möchte, braucht passende persönliche Voraussetzungen, aktuelle Nachweise und eine Rate, die dauerhaft ins Budget passt. Bei einem Ratenkredit zahlen Sie das Darlehen in gleichbleibenden oder vertraglich festgelegten Monatsraten zurück. Die Bank prüft Ihre Identität, Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben und Ihre bisherige Zahlungszuverlässigkeit.
Mit der folgenden Checkliste bereiten Sie den Antrag vor, erkennen fehlende Unterlagen frühzeitig und schätzen die tatsächlichen Kreditkosten ein. Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank, Kreditart und Verwendungszweck.
Vor dem Antrag: Kreditsumme und Rate festlegen
Beginnen Sie mit Ihrem Haushaltsbudget. Entscheidend ist, wie viel Geld nach Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten, Unterhalt und bestehenden Kreditraten regelmäßig übrig bleibt. Danach legen Sie die Kreditsumme fest.
Eine einfache Haushaltsrechnung enthält:
- monatliche Nettoeinnahmen
- Miete oder Baufinanzierungsrate
- Strom, Heizung und weitere Wohnkosten
- Versicherungen und laufende Verträge
- Lebensmittel- und Mobilitätsausgaben
- Unterhalt und andere regelmäßige Verpflichtungen
- bestehende Kredit- und Leasingraten
- Rücklagen für unregelmäßige Ausgaben
Wählen Sie die neue Rate so, dass Sie auch unerwartete Kosten bezahlen können. Eine höhere Kreditsumme erhöht die Monatsrate und die Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate. Dadurch sinkt häufig die monatliche Belastung, während länger Zinsen anfallen. Den Zusammenhang zwischen Kreditsumme, Laufzeit und Rate erläutert auch die Checkliste zur Kreditwürdigkeit.
Schnellprüfung für die Budgetplanung
| Prüffrage | Was Sie prüfen sollten | Konsequenz |
|---|---|---|
| Wie viel Geld bleibt monatlich übrig? | Einnahmen minus feste und variable Ausgaben | Die Rate muss deutlich darunter liegen |
| Bestehen bereits Kredite? | Monatsraten, Restlaufzeiten und mögliche Ablösesummen | Eine Umschuldung oder geringere Summe prüfen |
| Ist der Verwendungszweck bekannt? | Freier Kredit oder zweckgebundene Finanzierung | Zweckgebundene Angebote vergleichen |
| Ist die Laufzeit angemessen? | Rückzahlung über wenige oder viele Monate | Gesamtkosten und Monatsrate gemeinsam bewerten |
Diese Unterlagen sollten Sie bereithalten
Für einen gewöhnlichen Ratenkredit gehören folgende Dokumente zu den typischen Nachweisen:
- gültiger Personalausweis oder Reisepass
- Gehaltsabrechnungen der vergangenen drei Monate
- aktuelle Kontoauszüge
- Nachweise für weitere regelmäßige Einnahmen
- Angaben zu bestehenden Krediten und Zahlungsverpflichtungen
- gegebenenfalls eine Haushaltsrechnung
Welche Unterlagen die Bank verlangt, hängt unter anderem von Ihrer Beschäftigungsform und der Kreditsumme ab. Beschäftigte reichen meist Gehaltsabrechnungen ein. Selbstständige müssen häufiger zusätzliche Nachweise wie Steuerunterlagen oder betriebliche Auswertungen vorlegen. Die Bank entscheidet im Einzelfall, welche Dokumente sie für die Prüfung braucht.
Achten Sie darauf, dass die Unterlagen aktuell und gut lesbar sind. Fehlende Seiten, unzulässig geschwärzte Angaben oder widersprüchliche Beträge führen zu Rückfragen. Nach Angaben zu den Kreditunterlagen akzeptieren Kreditgeber in der Regel nur Nachweise, die nicht zu weit zurückliegen.
Unterlagen-Checkliste zum Abhaken
- Ausweisdokument ist gültig und gut lesbar.
- Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate liegen vor.
- Kontoauszüge decken den verlangten Zeitraum vollständig ab.
- Weitere Einnahmen sind durch passende Nachweise belegt.
- Bestehende Kredite und laufende Verpflichtungen sind vollständig angegeben.
- Haushaltsrechnung ist mit realistischen Beträgen erstellt.
- Dokumente stimmen bei Einkommen, Adresse und Kontoverbindung überein.
- Dateien haben das von der Bank verlangte Format und sind nicht abgeschnitten.
Fehlt ein Dokument, können Sie es in vielen Fällen nachreichen. Warten Sie damit trotzdem nicht bis zur Rückfrage: Je vollständiger die Unterlagen beim ersten Versand sind, desto weniger Verzögerungen entstehen.
Voraussetzungen für einen Ratenkredit
Die grundlegenden Voraussetzungen bestehen aus rechtlichen Kriterien und einer finanziellen Prüfung. In Deutschland verlangen Kreditgeber typischerweise:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- deutsches Bankkonto
- regelmäßiges Einkommen
- eine ausreichende Kreditwürdigkeit
Die Kreditfähigkeit beschreibt, ob eine Person rechtlich einen Kreditvertrag abschließen darf. Die Kreditwürdigkeit beschreibt, wie wahrscheinlich eine pünktliche Rückzahlung aufgrund der finanziellen Situation und bisherigen Zahlungserfahrung ist. Beide Begriffe bezeichnen unterschiedliche Prüfungen. Eine Übersicht zu den Kreditvoraussetzungen ordnet sie ein.
Einzelne Kreditgeber verlangen einen unbefristeten Arbeitsvertrag oder ein Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit. Das gilt nicht für jeden Ratenkredit. Entscheidend sind die Kriterien der jeweiligen Bank zu Einkommen, Beschäftigungsdauer und Rückzahlung. Auch ein bestimmtes Mindesteinkommen gilt nicht allgemein. Der von Vexcash genannte Betrag von 600 Euro gilt für dessen Kreditanfrage und lässt sich nicht auf alle Anbieter übertragen.
So prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit
Die Bank betrachtet den SCHUFA-Score, Ihr Einkommen und Ihre laufenden Verpflichtungen gemeinsam. Der SCHUFA-Score ist ein statistischer Wert, der die Wahrscheinlichkeit pünktlicher Zahlungen einschätzt. Er entscheidet nicht allein über die Kreditvergabe.
Die Bank prüft zum Beispiel:
- ob Ihr Einkommen regelmäßig eingeht
- wie hoch Ihre monatlichen Ausgaben sind
- ob bereits Kredite oder andere Zahlungsverpflichtungen bestehen
- ob es Hinweise auf Zahlungsstörungen gibt
- ob die gewünschte Rate zu Ihrem verfügbaren Einkommen passt
Eine gute Kreditwürdigkeit führt in der Regel zu günstigeren Zinsen. Vergleichen Sie vor allem den effektiven Jahreszins. Er umfasst neben dem Sollzins weitere verpflichtende Kreditkosten. Die tatsächlichen Gesamtkosten hängen unter anderem von Kreditsumme, Laufzeit, Verwendungszweck und Bonität ab.
Prüfen Sie deshalb vor dem Antrag Ihre Daten und melden Sie falsche Einträge bei der zuständigen Auskunftei. Ein fehlerhafter Eintrag lässt sich korrigieren, wenn Sie die entsprechende Stelle nachweisen können. Eine pauschale Entfernung korrekter negativer Daten ist dagegen nicht zu erwarten.
Freier oder zweckgebundener Ratenkredit?
Ein freier Ratenkredit lässt sich grundsätzlich für den im Vertrag erlaubten Zweck verwenden. Die Bank verlangt dafür meist keine Rechnung über den Kaufgegenstand. Bei einem zweckgebundenen Kredit, etwa für ein Fahrzeug oder eine Modernisierung, müssen Sie den Verwendungszweck nachweisen.
Typische zusätzliche Dokumente sind:
- Kaufangebot oder Rechnung
- Kostenvoranschlag
- Fahrzeugunterlagen
- Modernisierungsplan oder Handwerkerangebot
Zweckgebundene Kredite sind häufig günstiger als freie Konsumentenkredite, weil der Verwendungszweck der Bank zusätzliche Sicherheit gibt. Das Geld lässt sich dafür nur eingeschränkt nutzen. Vergleichen Sie daher nicht nur den Zinssatz, sondern auch die Nachweispflichten und mögliche Bedingungen zur Auszahlung. Einen Überblick über diesen Unterschied bietet der Kreditvergleich von Tarifcheck.
Ablauf des digitalen Kreditantrags
Bei einem digitalen Antrag geben Sie zunächst persönliche Daten, Einkommen, Ausgaben und den gewünschten Kredit an. Je nach Anbieter folgt ein digitaler Kontoblick. Dabei sieht der Kreditgeber mit Ihrer Zustimmung bestimmte Kontodaten und prüft damit Ihre Einnahmen und Ausgaben.
Anschließend identifizieren Sie sich meist per Video-Ident oder PostIdent. Video-Ident funktioniert online mit Ausweisdokument und Kamera. Beim PostIdent-Verfahren erfolgt die Identitätsprüfung in einer Postfiliale. Nach der Prüfung unterschreiben Sie den Vertrag digital oder in der verlangten Form.
Bei bestimmten Anbietern wird ein digital beantragter Kredit innerhalb von 24 bis 48 Stunden ausgezahlt. Wie lange es tatsächlich dauert, hängt von vollständigen Unterlagen, einer erfolgreichen Identifizierung und der Annahme des Antrags durch die Bank ab. Eine Beschreibung des digitalen Kreditantrags nennt diese Schritte als typischen Ablauf.
Prüfen Sie vor dem Absenden insbesondere:
- stimmt die Kreditsumme mit Ihrem tatsächlichen Bedarf überein?
- wurde der effektive Jahreszins berücksichtigt?
- passt die Rate zur Haushaltsrechnung?
- sind Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung geregelt?
- enthält der Vertrag Bearbeitungsentgelte oder weitere Kosten?
- ist eine Restschuldversicherung wirklich notwendig?
Restschuldversicherung sorgfältig bewerten
Eine Restschuldversicherung ist keine allgemeine Voraussetzung für einen Ratenkredit. Sie soll je nach Vertragsumfang beispielsweise bei Tod, Arbeitslosigkeit oder längerer Arbeitsunfähigkeit einspringen. Die Bedingungen unterscheiden sich stark, und Ausschlüsse können den Leistungsumfang begrenzen.
Die Versicherungsprämie erhöht die Gesamtkosten und kann den Vorteil eines niedrigen Kreditzinses verringern. Vergleichen Sie deshalb die Kreditkosten mit und ohne Versicherung. Seit dem 1. Januar 2025 gilt zwischen dem Abschluss des Kreditvertrags und dem Abschluss einer solchen Versicherung eine Wartefrist von sieben Tagen. Diese Regelung wird bei Kredit24 erläutert.
Lesen Sie vor einer Entscheidung besonders:
- wann die Versicherung tatsächlich leistet
- welche Wartezeiten und Ausschlüsse gelten
- wie hoch die Versicherungsprämie ist
- ob die Prämie einmalig oder laufend berechnet wird
- ob eine bereits bestehende Absicherung denselben Bedarf abdeckt
SCHUFA-neutrale Anfrage richtig einordnen
Eine Konditionsanfrage kann bei bestimmten Anbietern SCHUFA-neutral sein. Das bedeutet, dass die Anfrage nach deren Angaben keinen negativen Einfluss auf den SCHUFA-Score hat. Diese Aussage gilt nicht automatisch für jede Kreditanfrage bei jeder Bank oder jedem Vergleichsportal.
Achten Sie beim Antrag auf die genaue Bezeichnung der Anfrage. Eine unverbindliche Konditionsanfrage ist etwas anderes als ein formeller Kreditantrag. Fragen Sie den Anbieter vor dem Absenden, welche Art von Anfrage an die SCHUFA oder eine andere Auskunftei übermittelt wird. Informationen zur SCHUFA-neutralen Anfrage finden sich beispielsweise bei Tarifcheck und Kredit24.
Warnzeichen bei Ablehnung und Vermittlung
Stellen Sie nach einer Ablehnung nicht sofort mehrere Kreditanträge bei unbekannten Vermittlern. Prüfen Sie zuerst, ob die Kreditsumme zu hoch war, Unterlagen fehlten oder Angaben nicht übereinstimmten. Eine kleinere Summe, eine längere Laufzeit oder ein anderer Verwendungszweck kann die Bewertung verbessern. Finanzielle Probleme löst das jedoch nicht dauerhaft.
Vorsicht gilt bei Vermittlern, die vor der Kreditprüfung eine Gebühr verlangen oder eine Auszahlung gegen Vorkasse versprechen. Vergleichen Sie den Vertrag, die Gesamtkosten und die Identität des Anbieters. Bei negativer SCHUFA bieten einzelne Anbieter Kredite an, diese Angebote können jedoch hohe Gebühren und ungünstige Bedingungen enthalten.
Prüfen Sie Mini-, Klein- und Kurzzeitkredite besonders sorgfältig, weil für Kredite unter 200 Euro oder sehr kurze Laufzeiten nicht immer die üblichen Verbraucherschutzregeln gelten. Die BaFin informiert zu Minikrediten über Besonderheiten, Kosten und Einschränkungen. Lesen Sie dort besonders die Hinweise zum Widerrufsrecht und zu Zusatzkosten.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst Ihr Budget: Die Rate muss nach Abzug aller festen Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen dauerhaft tragbar sein.
- Sammeln Sie aktuelle Nachweise: Ausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und gegebenenfalls eine Haushaltsrechnung beschleunigen die Prüfung.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Kreditsumme, Laufzeit, effektiver Jahreszins und Zusatzprodukte bestimmen gemeinsam den Rückzahlungsbetrag.
- Unterscheiden Sie Anfrage und Antrag: Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage gilt nur bei bestimmten Anbietern und nicht automatisch für jedes Kreditangebot.
- Prüfen Sie Zusatzkosten kritisch: Restschuldversicherungen, Vermittlungsgebühren und Kurzzeitkredite können die Finanzierung deutlich verteuern.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen Ratenkredit?
Typisch sind ein gültiger Ausweis, Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate und aktuelle Kontoauszüge. Je nach Bank kommen Nachweise über weitere Einnahmen, bestehende Kredite oder eine Haushaltsrechnung hinzu.
Wie hoch muss mein Einkommen für einen Ratenkredit sein?
Ein allgemeingültiges Mindesteinkommen gibt es nicht. Die Bank bewertet Ihr Einkommen zusammen mit Ihren Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und der gewünschten Rate. Ein konkreter Betrag eines einzelnen Anbieters gilt nur für dessen Angebot.
Bekomme ich auch mit befristetem Arbeitsvertrag einen Ratenkredit?
Das hängt von der Bank und der verbleibenden Vertragslaufzeit ab. Ein befristetes Arbeitsverhältnis führt nicht automatisch bei jedem Anbieter zur Ablehnung, kann die Prüfung aber erschweren. Reichen Sie zusätzliche Nachweise zu Ihrem Einkommen und Ihrer Beschäftigung vollständig ein.
Wie kann ich meine Kreditchancen verbessern?
Beantragen Sie nur eine Summe, die zu Ihrer Haushaltsrechnung passt, und vermeiden Sie unvollständige oder widersprüchliche Angaben. Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und vergleichen Sie Angebote mit einer ausdrücklich als SCHUFA-neutral bezeichneten Konditionsanfrage.
Muss ich eine Restschuldversicherung abschließen?
Nein, sie ist keine allgemeine Voraussetzung für einen Ratenkredit. Prüfen Sie Kosten, Ausschlüsse und den tatsächlichen Versicherungsbedarf, bevor Sie eine solche Absicherung unterschreiben.
Was passiert, wenn Unterlagen fehlen?
Die Bank fordert fehlende Dokumente häufig nach. Unstimmige Angaben oder nicht lesbare Nachweise führen zu Rückfragen und verlängern die Bearbeitung. Sie können auch die Kreditentscheidung beeinflussen.
Was sollte ich bei einem zweckgebundenen Kredit zusätzlich einreichen?
Je nach Zweck verlangt die Bank beispielsweise ein Kaufangebot, einen Kostenvoranschlag, eine Rechnung oder Fahrzeugunterlagen. Fragen Sie vor dem Antrag nach den genauen Nachweisen, damit die Auszahlung nicht an einem fehlenden Dokument scheitert.