Ich möchte eine größere Anschaffung machen, etwa 15.000 Euro für eine neue Heizung. Mein Einkommen ist derzeit noch gering, aber in einem Jahr bekomme ich eine bessere Stelle und möchte die Rückzahlung erst dann starten.
Gibt es Kredite, bei denen ich die Tilgung aufschieben kann? Wie hoch sind die Zinsen während der tilgungsfreien Zeit und wie wirkt sich das auf die monatliche Rate danach aus?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 20.10.2026Wenn Sie heute Geld brauchen, die Raten aber erst später zahlen möchten, suchen Sie wahrscheinlich nach einem Kredit mit späterem Rückzahlungsbeginn oder niedrigeren Raten am Anfang. Bei manchen Krediten können Sie die Tilgung, also die Rückzahlung der Kreditsumme, aufschieben. Ob das möglich ist, hängt von der Bank, der Kreditart und dem Vertrag ab.
Welche Möglichkeit infrage kommt, hängt davon ab, ob Sie nur die Rückzahlung der Kreditsumme verschieben oder vorübergehend gar nichts zahlen möchten. Prüfen Sie vorher, wie hoch die spätere Rate und die Gesamtkosten sind.
Kurze Antwort
Ja. Manche Banken und Förderprogramme erlauben einen späteren Tilgungsbeginn. In tilgungsfreien Anlaufjahren, also einer vereinbarten Anfangszeit ohne Rückzahlung der Kreditsumme, zahlen Sie zunächst nur Zinsen. Die Kreditsumme bleibt dabei gleich. Einzelne Programme sehen bis zu fünf tilgungsfreie Jahre vor, aber das gilt nicht allgemein. Danach steigt die Rate meist deutlich, wenn die Gesamtlaufzeit gleich bleibt. Bei einem normalen Ratenkredit haben Sie keinen allgemeinen Anspruch auf einen späteren Rückzahlungsbeginn. Die Bank muss dem Aufschub zustimmen und ihn im Vertrag festhalten.
Vergleichen Sie vor einer Zusage die Konditionen mehrerer Banken. Über den Kreditvergleich von smava können Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage sehen, welche Anbieter einen späteren Tilgungsbeginn erlauben und wie sich die Raten danach entwickeln.
Welche Formen des Aufschubs gibt es?
Bei tilgungsfreien Anlaufjahren zahlen Sie für eine vereinbarte Zeit Zinsen, aber noch nichts von der Kreditsumme zurück. Diese Möglichkeit gibt es vor allem bei Bau- und Förderdarlehen. Wie viele Jahre tilgungsfrei sind und wie lange der Kredit danach läuft, hängt vom Programm und Vertrag ab. Bei bestimmten Angeboten sind es laut einem Überblick zu tilgungsfreien Anlaufjahren bis zu fünf Jahre.
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Bei einer Stundung vereinbaren Sie mit der Bank, dass Sie eine oder mehrere Raten ganz oder teilweise später zahlen. Die Bank muss zustimmen. In der Vereinbarung steht, ob währenddessen Zinsen anfallen und ob sich die Laufzeit verlängert.
Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie die Kreditsumme erst am Ende der Laufzeit zurück. Je nach Vertrag zahlen Sie währenddessen Zinsen. Auch ein Vorausdarlehen für eine Baufinanzierung kann so wirken: Sie zahlen zunächst Zinsen und sparen gleichzeitig Geld in einem Bausparvertrag an. Das angesparte Guthaben soll später das Vorausdarlehen zurückzahlen. Wüstenrot erklärt den Ablauf eines Vorausdarlehens.
Was Vertrag und Gesetz festlegen
Nach § 488 BGB legt der Darlehensvertrag fest, wann Sie zahlen müssen und welche Zinsen anfallen. Wenn keine Rückzahlungszeit vereinbart wurde, wird das Darlehen grundsätzlich erst nach einer Kündigung fällig. Dafür gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Diese Regel gibt Ihnen keinen automatischen Anspruch auf eine tilgungsfreie Zeit. Die Einzelheiten stehen in § 488 BGB.
Bevor Sie einen Verbraucherkredit abschließen, muss der Kreditgeber den Vertrag erläutern, einschließlich der Folgen eines Zahlungsverzugs. Sie können außerdem einen Vertragsentwurf verlangen. Wenn ein Rückzahlungstermin vereinbart ist, können Sie einen Tilgungsplan anfordern. Darin sehen Sie, wann die Zahlungen fällig sind und welcher Anteil auf die Kreditsumme, die Zinsen und weitere Kosten entfällt. § 14 EGBGB legt fest, welche Angaben der Plan enthalten muss.
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Worauf Banken achten
Die Bank prüft, ob Ihre Einnahmen ausreichen, um die Raten neben Ihren laufenden Ausgaben zu bezahlen. Dabei zählt nicht nur die erste Rate. Bei einem tilgungsfreien Kredit muss auch die spätere, höhere Rate in Ihr Budget passen. Bei einer Baufinanzierung prüft die Bank außerdem die Immobilie und die geplante Finanzierung.
Prüfen Sie vor dem Vergleich, was im Vertrag für die tilgungsfreie Zeit gilt. Müssen Sie in dieser Zeit monatlich Zinsen zahlen? Bleibt die Gesamtlaufzeit gleich oder wird sie länger? Wie hoch ist die Rate danach und welche Restschuld bleibt am Ende der Zinsbindung? Bei einem Kredit mit variablem Sollzins, der sich ändern kann, reicht ein Tilgungsplan nur bis zur nächsten Zinsanpassung. Der Plan muss diese Einschränkung zeigen.
Ein Kreditvergleich hilft Ihnen, Angebote gegenüberzustellen. Wenn Sie über ein Vergleichsportal wie smava zuerst Konditionen vergleichen, achten Sie darauf, dass die Anfrage ausdrücklich als Konditionenanfrage bezeichnet wird und nicht als verbindliche Kreditanfrage. Laut der Erläuterung zum Schufa-Score beeinflusst eine Konditionenanfrage den Score nicht und bleibt für andere Banken unsichtbar. Lesen Sie die Hinweise des Portals, bevor Sie persönliche Daten eingeben oder einen Kreditantrag abschicken.
Auswirkung einer tilgungsfreien Zeit
Mit einem Kreditrechner für tilgungsfreie Darlehen sehen Sie, wie sich eine tilgungsfreie Zeit auf die Rate auswirkt. Bleibt die Gesamtlaufzeit gleich, müssen Sie die Kreditsumme danach in kürzerer Zeit zurückgezahlt werden. Deshalb ist die spätere Rate höher. Die tatsächliche Rate und die Kosten hängen vom Angebot, der Laufzeit und den Vertragsbedingungen ab.
Typische Fehler beim Aufschub
Schauen Sie nicht nur auf die niedrige Anfangsrate. Sie zeigt nicht, ob Sie sich die spätere Rate leisten können. Berechnen Sie deshalb vor dem Vertragsabschluss, wie hoch Ihre Belastung nach der tilgungsfreien Zeit sein wird.
Ein späterer Tilgungsbeginn ist keine kostenlose Pause. Auch wenn Sie in dieser Zeit Zinsen zahlen, sinkt die Kreditsumme nicht. Bei einem Baukredit, den Sie noch nicht abgerufen haben, können nach Ende der vereinbarten bereitstellungsfreien Zeit zusätzlich Bereitstellungszinsen anfallen. Frist und Kosten stehen im Angebot oder Vertrag und unterscheiden sich je nach Bank.
Planen Sie eine spätere Anschlussfinanzierung nicht als sicher ein. Wenn die Zinsbindung endet und noch eine hohe Restschuld besteht, müssen Sie klären, wie Sie den Kredit weiterfinanzieren. Prüfen Sie deshalb die Restschuld und das Ende der Zinsbindung genauso sorgfältig wie die erste Rate.
Was tun, wenn die Bank den Aufschub ablehnt?
Fragen Sie die Bank, ob sie eine andere Laufzeit, eine niedrigere Kreditsumme oder eine angepasste Rate anbietet. Lassen Sie sich die Raten für die gesamte Laufzeit und die Gesamtkosten nennen. Anhand eines Tilgungsplans können Sie sehen, wann Sie zahlen und wie viel Kredit noch offen ist.
Vergleichen Sie danach Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Für den ersten Vergleich können Sie eine schufaneutrale Konditionenanfrage nutzen, wenn das Portal sie klar von einem verbindlichen Kreditantrag unterscheidet. Wenn Sie eine Rate nur schwer bezahlen können, wenden Sie sich früh an die Bank. Fragen Sie nach einer Ratenänderung oder Stundung und lassen Sie zusätzliche Zinsen und Kosten schriftlich festhalten.
Kernaussagen
- Lassen Sie den Aufschub vertraglich festhalten: Eine tilgungsfreie Zeit oder Stundung entsteht nicht automatisch.
- Prüfen Sie die spätere Rate: Nach tilgungsfreien Jahren steigt sie meist, wenn die Gesamtlaufzeit gleich bleibt.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Während die Kreditsumme zunächst unverändert bleibt, laufen die Zinsen weiter.
- Nutzen Sie beim ersten Vergleich eine Konditionenanfrage: Kontrollieren Sie, dass Sie noch keinen verbindlichen Kreditantrag stellen.
FAQ
Gibt es bei einem normalen Ratenkredit eine tilgungsfreie Zeit?
Das hängt vom Angebot ab. Sie haben keinen allgemeinen gesetzlichen Anspruch auf einen späteren Tilgungsbeginn. Die Bank muss ihn mit Ihnen vereinbaren. Prüfen Sie, ob Sie während der Pause Zinsen zahlen und wann die erste Rate fällig ist.
Muss ich während der tilgungsfreien Zeit Zinsen zahlen?
Bei tilgungsfreien Anlaufjahren zahlen Sie üblicherweise Zinsen, während die Tilgung ruht. Im Kreditvertrag stehen die genaue Zahlungsweise und die Kosten. Bei einer Stundung können andere Regeln gelten.
Wird die Rate nach der tilgungsfreien Zeit höher?
Wenn die Gesamtlaufzeit gleich bleibt, müssen Sie die restliche Kreditsumme in kürzerer Zeit zurückzahlen. Deshalb steigt die Rate. Wird die Gesamtlaufzeit verlängert, verteilt sich die zusätzliche Belastung anders.
Was kann ich tun, wenn ich eine Rate bereits nicht bezahlen kann?
Wenden Sie sich früh an die Bank und bitten Sie um eine schriftliche Vereinbarung, zum Beispiel für eine Stundung oder geänderte Raten. Fragen Sie, ob zusätzliche Zinsen oder Gebühren anfallen und ob sich die Laufzeit verändert.