Seit einiger Zeit habe ich einen negativen Schufa-Eintrag, weil ich vor zwei Jahren eine Kreditrate nicht rechtzeitig bezahlt habe. Nun ist mein Kühlschrank defekt und auch die Waschmaschine gibt bald auf. Für beides brauche ich zusammen etwa 2.500 Euro, und ich möchte den Betrag gerne in zwölf Monatsraten stemmen.
Ist das trotz meiner Schufa überhaupt möglich, oder müssen Händler und Banken mich ablehnen? Und worauf kommt es bei der Entscheidung genau an? Spielen meine Einnahmen und Ausgaben eine Rolle, oder zählt nur der Schufa-Eintrag?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wenn Sie trotz eines negativen Schufa-Eintrags eine größere Anschaffung in Raten bezahlen möchten, fragen Sie sich vielleicht, ob Händler oder Bank den Kauf ablehnen müssen. Der Eintrag schließt eine Finanzierung nicht automatisch aus. Der Kreditgeber prüft aber, ob Sie die Raten voraussichtlich bezahlen können.
Welche Möglichkeiten Sie haben, hängt vom Anbieter und Ihrer finanziellen Lage ab.
Kurze Antwort
Ja, Sie können trotz eines negativen Schufa-Eintrags auf Raten kaufen, wenn Händler oder Kreditgeber Ihrem Antrag zustimmen. Eine allgemein geltende Mindestpunktzahl, ab der ein Kredit bewilligt werden muss, gibt es nicht. Entscheidend sind unter anderem Ihre Einnahmen, laufenden Ausgaben und der konkrete Eintrag. Wenn nach den laufenden Kosten wenig Geld übrig bleibt oder Sie Zahlungsrückstände haben, sinken Ihre Chancen auf eine Zusage.
Bevor Sie beim Händler eine Finanzierung unterschreiben, prüfen Sie, ob Sie die Rate dauerhaft stemmen können. Über den Ratenkreditvergleich sehen Sie anschließend mit einer Schufa-neutralen Anfrage, welche Banken Ihnen einen Ratenkredit anbieten und zu welchen Konditionen.
Welche Regeln für Ratenkäufe gelten
Bei einem klassischen Verbraucherkredit muss der Kreditgeber prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Dazu kann er Ihre Angaben zu Einkommen und Ausgaben sowie Informationen einer Auskunftei wie der Schufa heranziehen. Eine Auskunftei sammelt Informationen, die bei der Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit helfen. Die Vorschriften zur Prüfung finden sich in § 505b BGB.
Ein negativer Schufa-Eintrag ist nur ein Teil der Prüfung. Er bedeutet nicht automatisch, dass jeder Anbieter Ihren Antrag ablehnen muss oder ein Ratenkauf ausgeschlossen ist. Der Kreditgeber entscheidet anhand seiner Prüfung und seiner Regeln für die Kreditvergabe.
Hier geht es zum passenden Kredit
Vergibt ein Kreditgeber einen Kredit, ohne die gesetzlich vorgeschriebene Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit vorzunehmen oder korrekt durchzuführen, können unter bestimmten Voraussetzungen Rechte nach § 505d BGB gelten. Das gilt nicht automatisch bei jeder Ablehnung oder jedem negativen Eintrag. Diese Rechte greifen zum Beispiel nicht, wenn Sie bei der Prüfung absichtlich oder grob fahrlässig falsche Angaben gemacht oder wichtige Informationen verschwiegen haben.
Worauf Banken und Händler achten
Bei einer Finanzierung über eine Bank zählen Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Auch bestehende Kreditraten und Ihre Schufa-Auskunft fließen in die Prüfung ein. Die Bank prüft, ob nach Ihren laufenden Kosten genug Geld für die neue Rate übrig bleibt. Wie stark ein bestimmter Eintrag zählt, hängt davon ab, wie der Anbieter Ihren Antrag prüft.
Bei einem Ratenkauf über einen Händler finanziert oft eine Partnerbank oder ein Zahlungsdienstleister den Kauf. Prüfen Sie deshalb, wer im Vertrag als Kreditgeber steht und welche Kosten anfallen. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, mögliche Gebühren und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.
Typische Fehler bei der Finanzierung
Eine niedrige Monatsrate kann bei langer Laufzeit trotzdem zu hohen Gesamtkosten führen. Rechnen Sie alle offenen Ratenkäufe und Kredite zusammen, bevor Sie einen weiteren Vertrag abschließen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Machen Sie keine geschönten Angaben zu Einkommen, Ausgaben oder bestehenden Schulden. Widersprüche können zur Ablehnung führen und später Probleme verursachen. Seien Sie auch vorsichtig bei Angeboten, die eine Finanzierung ohne gründliche Prüfung versprechen oder vorab hohe Gebühren verlangen.
Wenn Sie mehrere Angebote vergleichen, achten Sie darauf, welche Art von Schufa-Anfrage gestellt wird. Eine Konditionsanfrage zeigt, zu welchen Bedingungen Sie einen Kredit bekommen könnten. Smava zufolge wird sie als „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert und den Score nicht beeinflusst. Sie ist etwas anderes als eine verbindliche Kreditanfrage. Prüfen Sie vor dem Absenden, welche Anfrage das Vergleichsportal tatsächlich stellt und ob Ihre Angaben vollständig sind. Die Erklärung zur Konditionsanfrage erklärt den Unterschied.
Was Sie tun können, wenn es nicht klappt
Fordern Sie zuerst direkt bei der Schufa eine Datenkopie an und prüfen Sie, ob die Angaben stimmen. Ist ein Eintrag falsch oder veraltet, können Sie die Schufa und das Unternehmen, das ihn gemeldet hat, um eine Korrektur bitten. Eine bezahlte Forderung wird nicht immer sofort gelöscht. Wie lange ein Eintrag gespeichert bleibt, hängt von seiner Art ab. Weitere Hinweise finden Sie zu den Schufa-Löschfristen und zur Prüfung eines Schufa-Eintrags.
Prüfen Sie danach Ihr Monatsbudget. Überlegen Sie, ob Sie den Kauf verschieben oder einen günstigeren Artikel wählen können. Vergleichen Sie Angebote zunächst mit einer schufaneutralen Konditionsanfrage, statt mehrere verbindliche Kreditanfragen zu stellen. Unterschreiben Sie erst, wenn Sie sich die Rate und die Gesamtkosten leisten können.
Kernaussagen
- Rechnen Sie mit einer Einzelfallprüfung: Ein negativer Schufa-Eintrag verhindert einen Ratenkauf nicht automatisch, aber der Kreditgeber entscheidet nach seiner Prüfung.
- Prüfen Sie die Gesamtkosten: Vergleichen Sie Zinsen, Gebühren, Laufzeit und Rückzahlung insgesamt, nicht nur die Monatsrate.
- Kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten: Lassen Sie fehlerhafte oder veraltete Angaben prüfen und gegebenenfalls korrigieren.
- Vergleichen Sie mit einer Konditionsanfrage: Achten Sie darauf, dass zunächst Konditionen angefragt werden und keine verbindliche Kreditanfrage.
FAQ
Bekomme ich mit einem negativen Schufa-Eintrag sicher einen Ratenkauf?
Nein. Händler oder Kreditgeber können Ihren Antrag ablehnen, wenn sie nach ihrer Prüfung nicht davon ausgehen, dass Sie den Kredit zurückzahlen können. Ob Sie eine Zusage bekommen, lässt sich nicht allein an einem einzelnen Schufa-Eintrag ablesen.
Wird eine bezahlte Forderung sofort aus der Schufa gelöscht?
Nein. Für die Löschung gelten je nach Art des Eintrags unterschiedliche Fristen. Prüfen Sie Ihre Datenkopie und lassen Sie einen Eintrag berichtigen, wenn er falsch oder unzulässig ist.
Beeinflusst eine Konditionsanfrage meinen Schufa-Score?
Nach Angaben von Smava beeinflusst eine Konditionsanfrage den Score nicht, wenn sie als „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert wird. Prüfen Sie, ob das Portal tatsächlich eine Konditionsanfrage stellt und nicht eine verbindliche Kreditanfrage.
Was sollte ich vor der Unterschrift prüfen?
Prüfen Sie den effektiven Jahreszins und alle Gebühren. Sehen Sie sich auch Monatsrate und Laufzeit an. Achten Sie auf den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Stellen Sie außerdem sicher, dass nach Ihren übrigen Ausgaben genug Geld für die Raten übrig bleibt.