Ich habe vor einem Jahr einen Ratenkredit über 15.000 Euro aufgenommen, um meine Wohnung zu renovieren. Die monatliche Rate beträgt 320 Euro, aber wenn ich auf den Kontoauszug schaue, sehe ich, dass sich die Restschuld nur langsam verringert.
Was genau bedeuten Zins und Tilgung? Wie setzt sich meine Rate daraus zusammen und wie kann ich erkennen, welcher Teil meine Schulden senkt?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wer einen Kredit zurückzahlt, sieht meist eine monatliche Rate und fragt sich, welcher Teil davon die Schulden senkt. Zinsen sind die Kosten für das geliehene Geld; mit der Tilgung zahlen Sie den geliehenen Betrag zurück.
An der Aufteilung der Rate erkennen Sie, wie viel Sie für das geliehene Geld zahlen und wie viel Sie zurückzahlen.
Kurze Antwort
Der Zins ist der Preis dafür, dass die Bank Ihnen Geld leiht. Die Tilgung verringert Ihre Restschuld.
Wenn Sie wissen möchten, wie sich Ihre Rate aufteilt, fordern Sie von Ihrer Bank eine Aufstellung an. Falls Sie dabei feststellen, dass die Zinsen hoch sind, können Sie über den Kreditvergleich von smava prüfen, ob eine Umschuldung günstiger wäre.
Was Zins und Tilgung im Kreditvertrag bedeuten
Nach § 488 BGB muss die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den vereinbarten Zins zahlen und das Darlehen bei Fälligkeit zurückzahlen. Sie zahlen also zwei verschiedene Beträge: Zinsen als laufende Kosten und Tilgung, um den geliehenen Betrag zurückzuzahlen.
Bei einem Kredit mit gleichbleibender Monatsrate setzt sich jede Rate aus Zins und Tilgung zusammen. Die Bank berechnet den Zins auf die zu Beginn des jeweiligen Zeitraums noch offene Restschuld. Sinkt die Restschuld durch die Tilgung, fällt bei der nächsten Rate weniger Zins an; bei gleichbleibender Rate wächst dadurch der Tilgungsanteil.
Hier geht es zum passenden Kredit
Im Kreditvertrag finden Sie die vereinbarte Rate und den Gesamtbetrag, den Sie bis zur Rückzahlung zahlen. § 492 BGB regelt die Angaben im Verbraucherdarlehensvertrag, darunter den Gesamtbetrag aller Zahlungen. Vergleichen Sie ihn mit dem Nettodarlehensbetrag, also der Summe, die Ihnen tatsächlich ausgezahlt wird. Der effektive Jahreszins hilft beim Angebotsvergleich, weil er neben dem Sollzins weitere jährliche Kreditkosten berücksichtigt.
Bei einer Baufinanzierung sind Zinsbindung und Gesamtlaufzeit getrennte Angaben: Läuft die Zinsbindung aus, kann noch eine Restschuld bestehen, die weiterfinanziert werden muss.
Worauf Banken bei der Kreditvergabe achten
Vor der Vergabe eines Verbraucherdarlehens muss die Bank die Kreditwürdigkeit prüfen. Das verlangt § 505a BGB. Die Bank prüft unter anderem, ob die monatliche Rate zu Ihrem Einkommen und Ihren regelmäßigen Ausgaben passt. Welche Nachweise die Bank verlangt und wie sie die Prüfung bewertet, hängt vom Anbieter und vom Kredit ab.
Die SCHUFA kann Informationen liefern, die bei der Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit helfen. Prüfen Sie vor einem Kreditantrag Ihre gespeicherten Angaben: Eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung lässt sich bei der SCHUFA anfordern.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Wenn Sie Angebote vergleichen, achten Sie bei einem Portal wie smava darauf, dass Sie zunächst eine schufaneutrale Konditionsanfrage stellen und noch keinen verbindlichen Kreditantrag abschicken. Mit einer Konditionsanfrage können Sie mögliche Kreditbedingungen ermitteln und Angebote vergleichen. Prüfen Sie vor dem Absenden die Hinweise des Portals dazu, welche Anfrage an die SCHUFA übermittelt wird. Wenn das nicht klar formuliert ist, fragen Sie beim Portal nach.
So teilt sich eine Rate auf
Bei einem Kredit mit gleichbleibender Monatsrate verändert sich die Aufteilung zwischen Zins und Tilgung im Lauf der Rückzahlung: Sinkt die Restschuld, fällt auch der Zinsanteil geringer aus, während der Tilgungsanteil wächst.
Der Tilgungsplan Ihrer Bank zeigt die konkrete Aufteilung und die Restschuld nach jeder Rate. Die Bank berechnet die Beträge nach den Regeln in Ihrem Vertrag.
Typische Fehler beim Blick auf die Rate
Wer nur die Monatsrate vergleicht, übersieht leicht, wie viel der Kredit insgesamt kostet. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, führt aber in der Regel zu mehr Zinszahlungen. Vergleichen Sie deshalb neben der Rate auch den Gesamtbetrag und die vorgesehene Laufzeit.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Manche denken auch, dass die gesamte Rate die Restschuld senkt. Zu Beginn zahlen Sie mit einem Teil der Rate Zinsen. Dieser Teil senkt die Restschuld nicht. Erst der Tilgungsanteil reduziert den geliehenen Betrag.
Bei einer Baufinanzierung sollten Sie prüfen, wie hoch die Restschuld am Ende der Zinsbindung voraussichtlich ausfällt. Eine niedrige anfängliche Tilgung kann dazu führen, dass dann noch ein hoher Betrag offen ist.
Was Sie tun können, wenn die Rate nicht passt
Wenn die Rate zu hoch ist, prüfen Sie zunächst, ob eine längere Laufzeit im Angebot die Monatsbelastung senkt. Beachten Sie, dass dadurch die Gesamtkosten steigen. Ein Vergleich mehrerer Angebote kann zeigen, ob sich Rate und Gesamtkosten verbessern lassen. Achten Sie auf eine schufaneutrale Konditionsanfrage und stellen Sie erst dann einen Kreditantrag, wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben.
Ist die Rate bereits schwer zu zahlen, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank und sprechen Sie über Ihre Möglichkeiten. Zahlen Sie mehr zurück, als der Vertrag vorsieht, prüfen Sie vorher die Bedingungen für Sondertilgungen und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Verbraucherkrediten können Sie den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; bei festem Sollzins gelten jedoch gesetzliche Bedingungen und mögliche Entschädigungsgrenzen, die die Verbraucherzentrale zu Kreditverträgen erläutert.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie die beiden Beträge: Zinsen sind die Kosten für den Kredit; mit der Tilgung sinkt die Restschuld.
- Prüfen Sie die Aufteilung: Im Tilgungsplan sehen Sie Zinsanteil, Tilgungsanteil und verbleibende Schuld.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine niedrigere Monatsrate durch längere Laufzeit bedeutet in der Regel mehr Zinszahlungen.
- Klären Sie vor Sonderzahlungen die Bedingungen: Eine vorzeitige Rückzahlung kann Kosten auslösen.
FAQ
Wird die ganze Monatsrate zur Tilgung verwendet?
Nein. Bei einem Kredit mit Zinsen besteht die Rate aus Zins- und Tilgungsanteil. Nur der Tilgungsanteil verringert die Restschuld.
Ist ein höherer Tilgungsanteil besser?
Ein höherer Tilgungsanteil senkt die Restschuld schneller und verringert damit die Grundlage für spätere Zinsberechnungen. Dafür fällt die Rate bei ansonsten gleichen Bedingungen höher aus.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins bezeichnet den Zins für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere jährliche Kreditkosten und eignet sich deshalb besser, um Kreditangebote zu vergleichen.
Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Verbraucherkredite lassen sich grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem Kredit mit festem Sollzins kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen; prüfen Sie die Regelungen in Ihrem Vertrag.