Beim Einzug fehlt oft Geld für die Mietkaution. Ein Kautionskredit stellt das Geld für die Barkaution bereit, die anschließend beim Vermieter liegt. Bei einer Mietkautionsbürgschaft verspricht eine Bank oder Versicherung dem Vermieter die Zahlung berechtigter Forderungen. Dafür zahlen Sie regelmäßig Beiträge und behalten das Geld zunächst selbst.
Welche Lösung günstiger ist, hängt vor allem davon ab, wie lange Sie in der Wohnung bleiben und zu welchen Konditionen Sie Kredit oder Bürgschaft bekommen. Die folgenden drei Beispiele rechnen mit einer Kaution von 2.400 Euro. Das entspricht drei Nettokaltmieten von je 800 Euro. Bei einer Wohnraummiete darf die Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen; Sie dürfen sie außerdem in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die Regeln zur Mietkaution sehen auch eine verzinsliche, vom Vermögen des Vermieters getrennte Anlage vor.
Was beim Vergleich zählt
Bei einer Barkaution können Sie über das Geld während des Mietverhältnisses nicht verfügen. Es gehört aber weiterhin Ihnen. Nach dem Ende des Mietverhältnisses erhalten Sie ihn zurück, soweit keine berechtigten Forderungen offen sind. Bei einer Bürgschaft zahlen Sie dagegen Beiträge, die grundsätzlich nicht zurückerstattet werden. Zahlt der Bürge an den Vermieter, müssen Sie dem Bürgen den Betrag in der Regel erstatten. Die Bürgschaft beseitigt also keine Mietschuld.
Mit einem Kautionskredit leihen Sie sich das Geld für die Barkaution. Dafür zahlen Sie Zinsen und gegebenenfalls weitere Kreditkosten. Sie müssen den Kredit nach dem vereinbarten Rückzahlungsplan weiterzahlen: Wenn der Vermieter die Kaution zurückzahlt, tilgt das Darlehen nicht automatisch. Vergleichen Sie deshalb die Gesamtkosten bis zur vollständigen Rückzahlung, nicht nur die Monatsrate. Informationen zum Kautionskredit weisen darauf hin, dass dafür kein einheitlicher Zinssatz gilt.
Hier geht es zum passenden Kredit
Für die folgenden Berechnungen nehmen wir an, dass Sie pro Jahr 4,7 Prozent der Kautionssumme als Bürgschaftsbeitrag zahlen. Das ist ein Beispielwert, kein allgemeiner Tarif. Welche Beiträge anfallen, ob Mindestgebühren gelten und ob einmalige Kosten hinzukommen, hängt vom Vertrag ab. Ein Rechenbeispiel zur Bürgschaft verwendet denselben Beitragssatz für eine Kaution von 3.000 Euro.
Drei Rechenbeispiele für 2.400 Euro Kaution
| Situation | Mietkautionsbürgschaft bei 4,7 % pro Jahr | Kautionskredit bei 8 % pro Jahr, vereinfacht gerechnet |
|---|---|---|
| Auszug nach einem Jahr | 112,80 Euro Beiträge | Kosten hängen von den Kreditkonditionen ab |
| Drei Jahre Mietdauer | Beiträge fallen laufend an | Kosten hängen von den Kreditkonditionen und der Laufzeit ab |
| Fünf Jahre Mietdauer | Beiträge fallen laufend an | Kosten hängen davon ab, wie schnell Sie den Kredit zurückzahlen |
Für die vereinfachte Berechnung der Kreditkosten in der Tabelle werden ein Jahreszins von 8 Prozent und monatliche Raten angenommen; weitere Gebühren sind nicht enthalten. Der Zinssatz ist ausdrücklich eine Rechenannahme, kein Angebot für einen Kautionskredit. Die tatsächlichen Kosten ergeben sich aus dem konkreten Kreditvertrag.
Beispiel 1: Sie bleiben nur ein Jahr
Bei 2.400 Euro Kaution und einem jährlichen Bürgschaftsbeitrag von 4,7 Prozent zahlen Sie im ersten Jahr 112,80 Euro. Bei einer Barkaution erhalten Sie die 2.400 Euro nach der Abrechnung grundsätzlich zurück, wenn keine berechtigten Ansprüche offen sind. Sie müssen das Geld allerdings zunächst aufbringen oder in drei Monatsraten einzahlen.
Die Kosten eines Kredits hängen von den konkreten Konditionen ab; ohne diese lässt sich kein belastbarer Vergleich mit den Bürgschaftsbeiträgen ziehen. Kreditgebühren oder ein anderer Zinssatz verschieben den Vergleich; außerdem bleibt die Barkaution gebunden, bis der Vermieter sie abrechnet. Wer den Betrag aus Ersparnissen zahlen kann, sollte deshalb auch berücksichtigen, dass die Barkaution verzinst anzulegen ist und die Zinsen dem Mieter zustehen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Beispiel 2: Sie bleiben drei Jahre
Bei gleichbleibendem Beitragssatz zahlen Sie während der gesamten Mietdauer Beiträge für die Bürgschaft. Diese Beiträge bauen kein Guthaben auf und werden grundsätzlich nicht zurückgezahlt.
Die Kosten eines Kautionskredits hängen vom vereinbarten Zinssatz und der Laufzeit ab. Auch mögliche Zusatzgebühren zählen dazu. Nach der Rückzahlung ist der Kredit getilgt. Die Kaution bleibt aber gebunden, bis der Vermieter sie zurückzahlt. Vergleichen Sie die tatsächlichen Gesamtkosten und Ihre monatliche Belastbarkeit. Eine längere Kreditlaufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Summe der Zinsen.
Beispiel 3: Sie bleiben fünf Jahre
Bei einer Bürgschaft fallen während der Mietdauer Beiträge an, sofern der Beitragssatz gleich bleibt und keine weiteren Gebühren anfallen. Diese Beiträge zahlen Sie dafür, dass Sie die Kaution nicht als Bargeld hinterlegen müssen. Eine Barkaution von 2.400 Euro ist dagegen kein endgültiger Aufwand: Nach der Abrechnung bekommen Sie den nicht für berechtigte Forderungen verwendeten Betrag zurück.
Für einen Kautionskredit gibt es keine vergleichbare Fünfjahreszahl ohne Laufzeit und Rückzahlungsplan. Zahlen Sie den Kredit früh zurück, fallen weniger Zinsen an, aber die monatlichen Raten sind höher. Strecken Sie die Rückzahlung über mehrere Jahre, bleibt die Kreditbelastung länger bestehen. Prüfen Sie im Angebot den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und mögliche Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Welche Lösung passt zu Ihrer Lage?
Wenn Sie die Kaution aus Ersparnissen zahlen können, ist die Barkaution häufig der naheliegende Vergleichspunkt: Sie zahlen keine Bürgschaftsbeiträge und erhalten den nicht beanspruchten Betrag nach der Abrechnung zurück. Zudem können Sie die gesetzlich vorgesehenen drei Monatsraten nutzen, statt die ganze Summe sofort bereitzustellen.
Eine Bürgschaft passt eher, wenn Sie das Geld dringend für Umzug, Möbel oder andere notwendige Ausgaben brauchen und die laufenden Beiträge für Sie tragbar sind. Fragen Sie den Vermieter vor dem Abschluss ausdrücklich, ob er die konkrete Bürgschaft akzeptiert. Eine Bürgschaft ersetzt die vereinbarte Barkaution nur mit Zustimmung des Vermieters; sonst zahlen Sie möglicherweise Beiträge für eine Sicherheit, die nicht angenommen wird. Vergleichsinformationen zu Mietkautionsbürgschaften beschreiben außerdem, dass Bürgschaftsbeiträge laufende Kosten sind und der Mieter eine Zahlung des Bürgen grundsätzlich erstatten muss.
Ein Kautionskredit bietet sich an, wenn Sie eine Barkaution stellen möchten, aber den Betrag nicht auf einmal verfügbar haben. Prüfen Sie, ob die drei Kautionsraten ausreichen; wenn ja, brauchen Sie möglicherweise gar keinen zusätzlichen Kredit. Falls doch, vergleichen Sie mehrere Angebote anhand der Gesamtrückzahlung. Eine Restschuldversicherung sollten Sie getrennt prüfen und ihre Kosten separat ausweisen lassen.
Bei einer privaten Bürgschaft fallen womöglich keine Beiträge an, doch die bürgende Person übernimmt eine echte Zahlungspflicht. Begrenzen Sie die Bürgschaft schriftlich auf einen Höchstbetrag, die erfassten Forderungen und eine klare Laufzeit. Bei einer Bürgschaft „auf erstes Anfordern“ kann der Bürge zunächst zahlen müssen, bevor geklärt ist, ob die Forderung berechtigt ist.
Kernaussagen
- Rechnen Sie über die gesamte Mietdauer: Bürgschaftsbeiträge summieren sich und werden grundsätzlich nicht zurückgezahlt.
- Nutzen Sie die drei Kautionsraten: Bei einer Wohnraummiete darf die Kaution bis zu drei Nettokaltmieten betragen und in drei gleichen Monatsraten gezahlt werden.
- Vergleichen Sie Kreditangebote nach Gesamtkosten: Für die Gesamtkosten zählen Monatsrate und Laufzeit. Auch der effektive Jahreszins und mögliche Gebühren bestimmen den Preis.
- Klären Sie die Annahme vorab: Ein Vermieter muss eine Mietkautionsbürgschaft nicht automatisch akzeptieren.
- Behalten Sie die Rückzahlungspflicht im Blick: Zahlt ein Bürge an den Vermieter, müssen Sie den Betrag grundsätzlich erstatten; ein Kautionskredit läuft unabhängig von der Kautionsabrechnung weiter.
FAQ
Ist eine Mietkautionsbürgschaft immer günstiger als ein Kredit?
Nein. Bei einer Bürgschaft fallen während der Laufzeit wiederkehrende Beiträge an. Beim Kredit zahlen Sie Zinsen und gegebenenfalls weitere Kosten; entscheidend sind Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlungsplan. Vergleichen Sie die Gesamtkosten für denselben Zeitraum.
Muss der Vermieter eine Bürgschaft akzeptieren?
Nein. Die Bürgschaft ersetzt die vereinbarte Barkaution nur, wenn der Vermieter sie annimmt. Holen Sie die Zustimmung ein, bevor Sie einen kostenpflichtigen Vertrag abschließen.
Bekomme ich die Bürgschaftsbeiträge nach dem Auszug zurück?
Grundsätzlich nicht. Die Beiträge bezahlen den Bürgschaftsschutz und bilden kein Guthaben. Prüfen Sie im Vertrag, wie und wann Sie die Bürgschaft beenden müssen, damit keine weiteren Beiträge anfallen.
Was passiert, wenn der Bürge an den Vermieter zahlt?
Die zugrunde liegende Forderung verschwindet dadurch nicht. Der Bürge kann den gezahlten Betrag in der Regel von Ihnen zurückfordern. Prüfen Sie eine Forderung des Vermieters deshalb sorgfältig und beachten Sie die Bedingungen der Bürgschaft.
Läuft mein Kautionskredit nach der Rückzahlung der Mietkaution automatisch aus?
Nein. Der Kredit folgt seinem eigenen Rückzahlungsplan. Zahlen Sie ihn weiter nach Vertrag zurück oder klären Sie mit dem Kreditgeber, wie eine vorzeitige Rückzahlung funktioniert.