Wenn du in eine neue Mietwohnung ziehst, musst du oft gleichzeitig die Kaution, die erste Miete, den Umzug und nötige Anschaffungen bezahlen. Mit einer Mietkautionsbürgschaft verspricht ein Anbieter dem Vermieter, für bestimmte Forderungen einzustehen. So bleibt dein Geld für andere Ausgaben frei, aber du zahlst laufende Beiträge. Ein Kautionskredit ist ein Darlehen für die Kaution, das du mit Zinsen zurückzahlst. Wenn du die Kaution selbst zahlst, ist das Geld gebunden. Nach dem Mietende kannst du es grundsätzlich zurückbekommen.
Für Wohnraum darf die Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Eine Barkaution darf in drei gleichen Monatsraten gezahlt werden: Die erste Rate ist zu Mietbeginn fällig, die nächsten beiden mit den folgenden Mietzahlungen. Diese Regel aus § 551 BGB kann einen Kredit oder eine Bürgschaft überflüssig machen, wenn die Raten ins Umzugsbudget passen.
Erst die nötige Kaution und den Zahlungsplan klären
Berechne die Kaution anhand der Nettokaltmiete, nicht anhand der Warmmiete. Die Obergrenze entspricht dem Dreifachen der Nettokaltmiete. Betriebskostenpauschalen und -vorauszahlungen zählen bei dieser Berechnung nicht mit.
Bei einer Barkaution muss dieser Betrag nicht vollständig am ersten Tag verfügbar sein. Du zahlst die Barkaution in drei gleichen Monatsraten: Die erste ist zum Mietbeginn fällig, die beiden weiteren mit den nächsten Mieten. Plane diese Raten zusätzlich zur neuen Miete und zu möglichen Zahlungen für die alte Wohnung ein. Wer nur den Gesamtbetrag betrachtet, übersieht leicht, dass die zweite und dritte Rate in Monate mit weiteren Umzugskosten fallen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Der Vermieter legt eine Barkaution getrennt von seinem Vermögen an; die Erträge stehen grundsätzlich dem Mieter zu und erhöhen die Sicherheit. Das Geld bleibt dennoch gebunden. Nach dem Auszug erfolgt die Rückzahlung erst nach der Abrechnung. Als grober Praxiswert werden häufig drei bis sechs Monate für die Prüfung genannt; das ist keine gesetzliche Frist. Bei einer noch offenen Nebenkostenabrechnung darf der Vermieter einen angemessenen Teil zurückbehalten. Mehr zu möglichen Wartezeiten und Abzügen erklärt der Überblick zur Rückzahlung der Kaution.
Kosten und Geldfluss im Vergleich
Bei den drei Möglichkeiten zählt vor allem, wann du Geld zahlst und ob du es später zurückbekommst. Bei einer Bürgschaft zahlt der Mieter laufende Beiträge, erhält dafür aber keine Rücklage. Beim Kredit erhält der Vermieter die Kaution aus dem Darlehen; du zahlst die Kreditraten weiter. Bei der Barkaution ist der größte Betrag gebunden, aber nicht automatisch verloren.
| Möglichkeit | Geld zum Einzug | Laufende Kosten | Nach dem Mietende |
|---|---|---|---|
| Barkaution | Kautionsraten, bei vereinbarter Ratenzahlung verteilt auf drei Monate | Keine Bürgschaftsbeiträge oder Kreditzinsen; mögliche Zinserträge erhöhen die Sicherheit | Rückzahlung nach Abrechnung, abzüglich berechtigter Forderungen |
| Kautionsbürgschaft | Keine Barkaution, sofern der Vermieter die Bürgschaft annimmt | Beiträge, die sich über die Mietdauer summieren | Beiträge werden grundsätzlich nicht zurückerstattet |
| Kautionskredit | Auszahlung des Darlehens ermöglicht die Barkaution | Kreditraten und Zinsen über die vereinbarte Laufzeit | Die Kaution wird abgerechnet; die Kreditrückzahlung läuft unabhängig davon weiter |
Bei Bürgschaften nennt ein Ratgeber für 2026 als Orientierung häufig etwa vier bis sechs Prozent der Kautionssumme pro Jahr, teils mit Mindestbeiträgen. Die tatsächlichen Tarife unterscheiden sich je nach Anbieter und Bedingungen. Die Beiträge summieren sich über die Mietdauer, ohne dass ein Guthaben entsteht. Die Beitragsbeispiele für Bürgschaften sind Richtwerte, keine einheitlichen Marktpreise.
Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten einschließlich bestimmter Kosten an. Die Zinskosten hängen vom effektiven Jahreszins und der Laufzeit ab. Vergleiche für dein Angebot den Gesamtbetrag aller Raten mit der tatsächlich ausgezahlten Kreditsumme. Ein Kreditkostenbeispiel zur Mietkaution zeigt, wie stark die Zinskosten mit dem Zinssatz steigen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Rechenbild: Was bleibt bei einer Bürgschaft als Ausgabe?
Kautionssumme: 3.000 Euro
Beitrag pro Jahr: 141 Euro
Beiträge nach 1 Jahr: 141 Euro
Beiträge nach 3 Jahren: 423 Euro
Beiträge nach 5 Jahren: 705 Euro
Rückzahlung der Beiträge: 0 Euro
Die Beispielrechnung beruht auf 4,7 Prozent pro Jahr. Sie zeigt den Geldabfluss, nicht den Wert der zusätzlichen Liquidität: Wer die Kaution nicht aufbringen kann, bewertet eine Bürgschaft möglicherweise anders als jemand, der genug Rücklagen hat.
Bürgschaft und Kredit brauchen Vorlauf
Eine Bürgschaft ersetzt die vereinbarte Barkaution nur, wenn der Vermieter zustimmt. Frage deshalb vor einem kostenpflichtigen Abschluss schriftlich nach, ob er die konkrete Bürgschaft annimmt. Sonst können Beiträge anfallen, obwohl zusätzlich doch die Barkaution gezahlt werden muss. Wie lange die Ausstellung dauert, ist je nach Anbieter unterschiedlich. Kläre daher mit Anbieter und Vermieter, wann die Urkunde vorliegen muss.
Prüfe die Bürgschaftsurkunde außerdem auf ihren Höchstbetrag und darauf, welche Forderungen sie abdeckt. Eine Bürgschaft kann neben Mietrückständen auch andere Ansprüche einschließen. Zahlt der Bürge an den Vermieter, kann er den gezahlten Betrag vom Mieter zurückfordern. Die Bürgschaft übernimmt also nicht die eigenen Kosten eines Schadens.
Auch der Kredit braucht Vorlauf: Frage die Bank nach dem effektiven Jahreszins, dem Gesamtbetrag, der Monatsrate und dem voraussichtlichen Auszahlungstermin. Berücksichtige die Rate in deinem laufenden Budget, auch wenn die Kaution nach einem späteren Auszug zurückkommt. Eine vorzeitige Rückzahlung ist bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich möglich; ob dafür eine Entschädigung anfällt, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und dem Vertrag ab.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
So passt die Kaution in den Umzugsplan
Schreibe zuerst alle Zahlungen rund um den Wohnungswechsel auf. Dazu gehören Kautionsraten, alte und neue Miete und der Umzug. Ergänze notwendige Anschaffungen sowie die regelmäßigen Kosten der neuen Wohnung. Für Strom, Internet und Rundfunkbeitrag fallen zusätzlich monatliche Ausgaben an; eine Schätzung der laufenden Kosten der ersten Wohnung kann beim Aufbau eines Monatsbudgets helfen.
Wenn die drei Kautionsraten und die übrigen Umzugskosten aus Rücklagen und Einkommen bezahlbar sind, ist die Barkaution oft die günstigste Wahl: Das Geld bleibt gebunden und wird abgerechnet, aber es fallen keine Bürgschaftsbeiträge oder Kreditzinsen an. Wenn die volle Summe die notwendige Reserve für laufende Ausgaben aufzehren würde, kann eine Bürgschaft kurzfristig Liquidität freihalten. Vergleiche dafür die jährlichen Beiträge mit den Kreditkosten und schätze ab, wie lange du voraussichtlich in der Wohnung bleibst.
Ein Kredit kann besser passen, wenn der Vermieter eine Bürgschaft ablehnt und die Kautionsraten nicht in den Umzugsmonat passen. Entscheidend ist dann, ob du die Monatsrate auch nach dem Umzug zuverlässig tragen kannst. Die Rückzahlung der alten Kaution solltest du nicht fest für eine bestimmte Zahlung einplanen: Abrechnung und mögliche Einbehalte können den Zeitpunkt verzögern.
Kernaussagen
- Prüfe zuerst die drei Kautionsraten: Bei einer Barkaution darfst du die Summe in drei gleichen Monatsraten zahlen; das kann einen Kredit oder eine Bürgschaft unnötig machen.
- Vergleiche Gesamtkosten statt Monatsbeträge: Bürgschaftsbeiträge summieren sich und werden grundsätzlich nicht zurückgezahlt; bei Krediten zählen effektiver Jahreszins und Gesamtrückzahlung.
- Lass die Bürgschaft vorab bestätigen: Der Vermieter muss sie nicht annehmen. Schließe keinen kostenpflichtigen Vertrag ab, bevor die Zustimmung schriftlich vorliegt.
- Plane mit verzögerter Kautionsrückzahlung: Die alte Kaution steht nach dem Auszug nicht zwingend sofort für den neuen Umzug zur Verfügung.
- Halte die Kreditrate im Monatsbudget fest: Die Rückzahlung läuft weiter, auch wenn die Mietkaution nach einem Auszug abgerechnet wird.
FAQ
Ist eine Bürgschaft günstiger als ein Kautionskredit?
Das hängt vom Beitrag der Bürgschaft, vom Kreditzins und von der Mietdauer ab. Bürgschaftsbeiträge laufen während der Nutzung auf und werden grundsätzlich nicht erstattet; beim Kredit bestimmen Zinssatz und Rückzahlungsdauer die Gesamtkosten. Vergleiche konkrete Angebote mit derselben Kautionssumme und einem passenden Zeitraum.
Muss der Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen?
Nein. Der Vermieter kann auf der im Mietvertrag vereinbarten Barkaution bestehen. Lass dir die Zustimmung schriftlich geben, bevor du Beiträge zahlst.
Kann ich die Barkaution in Raten zahlen?
Ja. Bei Wohnraum darfst du eine als Geldsumme vereinbarte Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Mietbeginn fällig, die nächsten beiden mit den folgenden Mieten.
Was passiert, wenn der Bürge an den Vermieter zahlt?
Der Bürge kann den gezahlten Betrag vom Mieter zurückfordern. Eine Bürgschaft schützt daher vor der sofortigen Bereitstellung der Kaution, übernimmt aber nicht automatisch berechtigte Forderungen aus dem Mietverhältnis.
Was, wenn ich die Kaution der alten Wohnung für den neuen Umzug brauche?
Die Rückzahlung erfolgt nach der Abrechnung; bei einer offenen Nebenkostenabrechnung darf der Vermieter einen angemessenen Teil einbehalten. Plane deshalb eine mögliche Verzögerung ein und verlasse dich für den Einzug nicht auf ein genaues Rückzahlungsdatum.