Kredit abgelehnt: Wann Sie den nächsten Versuch starten

Wenn eine Bank Ihren Kreditantrag ablehnt, stellen Sie nicht sofort den nächsten Antrag. Warten Sie, bis Sie den Grund kennen und sich Ihre finanzielle Situation gegebenenfalls verbessert hat.

Eine Kreditablehnung bedeutet zunächst nur, dass diese Bank Ihr Ausfallrisiko oder Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung als zu hoch einschätzt. Banken dürfen Kreditanträge grundsätzlich ablehnen. Einen Anspruch auf einen Kredit gibt es nicht. Häufige Gründe sind eine schlechte Bonität, ein zu knappes Einkommen im Verhältnis zu den Ausgaben, fehlendes Eigenkapital oder ein unsicheres Arbeitsverhältnis.

Entscheidend ist die Unterscheidung zwischen einer Kreditanfrage und einer Konditionsanfrage. Bei einer Kreditanfrage prüft die Bank einen konkreten Kreditantrag. Mit einer Konditionsanfrage ermitteln Sie zunächst den Zinssatz und mögliche Kreditbedingungen. Nach Angaben von easyCredit wird eine Kreditanfrage intern zwölf Monate gespeichert und ist für Vertragspartner zehn Tage sichtbar. Eine Konditionsanfrage wird dort als anfragefrei für den Schufa-Score beschrieben. Lassen Sie sich vor einem Vergleich ausdrücklich bestätigen, dass der Anbieter eine Konditionsanfrage stellt.

Nach einer Ablehnung gibt es keine feste Wartefrist. Stellen Sie den nächsten Antrag erst, wenn Sie den Grund kennen und gezielt etwas daran geändert haben. Bei einem falschen Schufa-Eintrag kann der nächste Versuch nach der Korrektur sinnvoll sein. Bei dauerhaft zu hoher Verschuldung sollten Sie keinen neuen Antrag stellen, sondern zuerst Ihre finanzielle Belastung senken.

Fragen Sie zuerst nach dem Ablehnungsgrund

Bitten Sie die Bank vor einem neuen Antrag um eine verständliche Erklärung. Fragen Sie konkret, ob das Problem bei Ihrem Einkommen, Ihren laufenden Verpflichtungen, den Unterlagen, dem Arbeitsverhältnis oder den Daten einer Auskunftei lag. Die Bank muss ihre interne Bewertungsformel nicht offenlegen. Ihre Antwort zeigt Ihnen aber, wo Sie ansetzen müssen.

Prüfen Sie anschließend, ob der Grund vorübergehend oder dauerhaft ist:

Ablehnungsgrund	Nächster sinnvoller Schritt	Neuer Antrag
Fehlende oder unklare Unterlagen	Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder Arbeitsvertrag vollständig nachreichen	Erst nach Klärung
Falsche oder veraltete Auskunftei-Daten	Selbstauskunft anfordern und Fehler korrigieren lassen	Nach bestätigter Korrektur
Zu knappes Einkommen	Kreditsumme senken, Ausgaben reduzieren oder Einkommen stabilisieren	Erst bei tragfähiger Rate
Viele laufende Kredite oder Ratenkäufe	Verbindlichkeiten ordnen und Belastung prüfen	Nicht sofort erneut beantragen
Befristete Beschäftigung oder Probezeit	Stabileres Arbeitsverhältnis abwarten, sofern absehbar	Nach der Veränderung
Unveränderte finanzielle Lage	Keine neue Kreditanfrage starten	Erst nach einer konkreten Verbesserung

Diese Tabelle ersetzt keine individuelle Prüfung. Sie hilft Ihnen aber, denselben Antrag nicht bei mehreren Banken einzureichen, obwohl sich die entscheidenden Angaben nicht geändert haben.

Wann ein neuer Versuch sinnvoll ist

Ein neuer Antrag ist sinnvoll, wenn Sie den Ablehnungsgrund beseitigt haben. Das gilt beispielsweise, wenn Unterlagen fehlten, ein Fehler in der Selbstauskunft korrigiert wurde oder sich Ihr Einkommen durch einen neuen Arbeitsvertrag dauerhaft erhöht hat.

Auch eine geringere Kreditsumme kann Ihre Chancen verbessern. Die Bank vergleicht Ihre monatliche Rate mit Ihren Einnahmen und Ausgaben. Dazu zählen Miete, Lebenshaltungskosten, Unterhalt, Versicherungen und bestehende Raten. Senkt eine kleinere Summe die Rate deutlich, verbessert das die Tragfähigkeit des Kredits. Berechnen Sie die Rate trotzdem mit einem ausreichenden finanziellen Puffer.

Wenn Sie mehrere Angebote vergleichen möchten, stellen Sie nicht gleichzeitig mehrere formale Kreditanfragen. Fragen Sie zunächst nach Konditionen und klären Sie, welche Art von Anfrage an die Schufa übermittelt wird. Die Schufa erklärt, dass sich Anfragen unter bestimmten Voraussetzungen löschen lassen. Für die Bewertung ist aber auch die Art der Anfrage wichtig. Mit einer Auskunft über Ihre Daten vermeiden Sie, auf Grundlage falscher Angaben zu handeln.

Beispiel: Neue Unterlagen statt neuer Antrag

Sie beantragen einen Kredit und reichen nur einen aktuellen Gehaltsnachweis ein. Die Bank lehnt ab, weil die Einkommenssituation nicht ausreichend dokumentiert ist. Ein sofortiger Antrag bei einer zweiten Bank hilft in diesem Fall wenig. Stellen Sie zuerst die verlangten Unterlagen zusammen und bitten Sie danach gezielt um eine neue Prüfung.

Wann Sie besser warten sollten

Warten Sie mit einem neuen Antrag, wenn Ihre finanzielle Lage unverändert ist. Eine weitere Anfrage löst das Problem nicht. Mehrere formale Kreditanfragen erhöhen den Aufwand und können die Bewertung durch Auskunfteien erschweren.

Besonders vorsichtig sollten Sie sein, wenn Sie bereits mehrere Ratenkredite, Kreditkarten oder Ratenkäufe bedienen. Eine Kreditkarte ist nicht automatisch problematisch, doch viele offene Kreditlinien können bei der Bonitätsprüfung eine Rolle spielen. Listen Sie zuerst alle Restschulden, Monatsraten und Vertragslaufzeiten auf.

Bei einem schwankenden oder unsicheren Einkommen sollten Sie ebenfalls warten. Dazu zählen etwa eine laufende Probezeit, ein befristeter Arbeitsvertrag oder unregelmäßige Einnahmen. Warten Sie, wenn eine absehbare Verbesserung bevorsteht, und prüfen Sie anschließend neu. Eine bloße Hoffnung auf bessere Konditionen reicht dagegen nicht aus.

Wenn Sie mit dem Kredit bereits fällige Rechnungen, den Dispokredit oder andere Raten bezahlen wollen, stellen Sie zunächst keinen Antrag. Ein weiterer Kredit kann die monatliche Belastung vergrößern. Sprechen Sie in dieser Situation frühzeitig mit einer anerkannten Schuldnerberatung. Die Verbraucherzentrale warnt außerdem vor Angeboten, die mit einem Kredit ohne Schufa oder einer sicheren Auszahlung werben. Eine Bonitätsprüfung ist bei seriösen Kreditgebern üblich, und eine vollständig schufafreie Finanzierung ist für Verbraucher in Deutschland kein realistisches Standardangebot.

Prüfen Sie Ihre Schufa-Daten selbst

Wenn Sie die Ablehnung nicht nachvollziehen können, fordern Sie eine kostenlose Datenkopie bei der Schufa oder einer anderen beteiligten Auskunftei an. Die Verbraucherzentrale erklärt, wie Sie Auskunft bei Schufa und anderen Auskunfteien verlangen und fehlerhafte Daten berichtigen lassen.

Kontrollieren Sie dabei vor allem:

• bereits bezahlte, aber noch als offen erscheinende Forderungen,
• Verträge oder Konten, die Sie nie abgeschlossen haben,
• doppelte Einträge,
• falsche Adress- oder Namensdaten,
• Kreditanfragen, die Sie nicht zuordnen können.

Senden Sie der Auskunftei geeignete Nachweise für die Korrektur. Falls nötig, schicken Sie sie auch an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Stellen Sie den Kreditantrag erst erneut, wenn die falschen Daten berichtigt wurden oder Sie eine nachvollziehbare Rückmeldung erhalten haben.

Bei erledigten Forderungen ist die Rechtslage derzeit nicht vollständig einheitlich. Das Oberlandesgericht Dresden bestätigte eine dreijährige Speicherung bezahlter Schulden, während das Oberlandesgericht Köln in einer anderen Entscheidung die sofortige Löschung nach vollständiger Zahlung verlangte. Diese Urteile erlauben keine einfache allgemeine Aussage für jeden Eintrag. Lassen Sie deshalb konkrete Fälle prüfen, wenn die Auskunftei eine Korrektur ablehnt.

Wie lange sollten Sie nach einer Ablehnung warten?

Eine allgemeine Wartezeit von mehreren Wochen oder Monaten lässt sich nicht nennen. Die Speicherdauer einer Kreditanfrage bestimmt nicht automatisch Ihre Wartezeit. Maßgeblich ist, ob sich der Ablehnungsgrund erledigt hat.

Als praktische Regel gilt:

• Fehlende Unterlagen: Nach der vollständigen Klärung können Sie einen neuen Versuch prüfen.
• Fehlerhafte Daten: Warten Sie die Berichtigung oder eine belastbare Bestätigung ab.
• Zu hohe monatliche Belastung: Stellen Sie erst dann erneut einen Antrag, wenn die Rate nach einer realistischen Haushaltsrechnung tragbar ist.
• Unsicheres Einkommen: Warten Sie, bis die Einkommenssituation stabiler ist, sofern sich das absehen lässt.
• Keine erkennbare Änderung: Stellen Sie keinen neuen Antrag. Ein Zeitablauf allein verbessert Ihre Rückzahlungsfähigkeit nicht.

Vermeiden Sie in jedem Fall eine Serie von Anträgen innerhalb kurzer Zeit. Vergleichen Sie zunächst unverbindlich die Konditionen und fragen Sie nach der verwendeten Anfrageart. Dokumentieren Sie außerdem, wann Sie welche Anfrage gestellt haben. So behalten Sie den Überblick und erkennen leichter, ob ein Anbieter eine formale Kreditanfrage statt einer Konditionsanfrage auslöst.

Was Sie vor dem nächsten Antrag berechnen sollten

Berechnen Sie Ihr frei verfügbares Monatseinkommen:

Nettoeinkommen minus feste Ausgaben minus bestehende Kreditraten minus realistische Lebenshaltungskosten

Nehmen Sie die neue Rate nur auf, wenn danach Geld für unregelmäßige Ausgaben übrig bleibt. Berücksichtigen Sie beispielsweise Nachzahlungen, Reparaturen, Versicherungen und steigende Lebenshaltungskosten. Eine Rate, die nur in einem besonders guten Monat bezahlbar ist, ist zu hoch.

Prüfen Sie außerdem, ob Sie den Kreditbetrag reduzieren können. Brauchen Sie die gesamte Summe sofort, oder lässt sich ein Teil der Anschaffung verschieben? Jede nicht benötigte Kreditsumme senkt die Rate und die gesamten Zinskosten. Lassen Sie sich vor einem Antrag die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins nennen, nicht nur die Monatsrate.

Vorsicht bei Angeboten nach einer Ablehnung

Nach einer Kreditablehnung erhalten viele Verbraucher Werbung für Kredite trotz schlechter Bonität oder ohne Schufa. Solche Angebote sind nicht automatisch rechtswidrig. Prüfen Sie sie trotzdem genau. Achten Sie auf Bearbeitungsgebühren vor der Auszahlung, kostenpflichtige Zusatzverträge, Nachnahmeunterlagen, undurchsichtige Vermittlungsgebühren oder die Forderung, zunächst eine Versicherung abzuschließen.

Ein seriöser Kreditgeber legt die wichtigsten Vertragsdaten klar offen: den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zinssatz sowie Gesamtkosten und Rückzahlungsbedingungen. Zahlen Sie keine Vorabgebühr, nur damit ein Antrag bearbeitet oder eine Auszahlung versprochen wird. Eine Formulierung wie „garantierte Zusage“ ersetzt keine Kreditprüfung und ist kein Beleg für ein seriöses Angebot.

Wenn ein Kredit dringend benötigt wird, kommen je nach Situation auch eine Ratenvereinbarung mit dem Gläubiger, eine Schuldnerberatung oder Unterstützung aus dem persönlichen Umfeld infrage. Mikrokredite oder private Kreditplattformen sind keine risikofreien Ausweichlösungen. Prüfen Sie dort Kosten, Vertragsbedingungen und Rückzahlungsrisiken besonders sorgfältig.

Konkrete nächste Handlung

Schreiben Sie der Bank heute eine kurze Nachricht. Fragen Sie nach dem konkreten Ablehnungsgrund und danach, ob sie eine Kreditanfrage oder nur eine Konditionsanfrage übermittelt hat. Fordern Sie parallel Ihre kostenlose Datenkopie bei der Schufa an, wenn Sie die Entscheidung nicht nachvollziehen können.

Stellen Sie erst dann einen neuen Antrag, wenn Sie eine konkrete Änderung belegen können. Das können korrigierte Daten, vollständige Unterlagen, eine geringere Kreditsumme oder ein stabileres Einkommen sein. Hat sich nichts geändert, stellen Sie keinen neuen Antrag. Lassen Sie Ihre Haushaltsrechnung stattdessen von einer unabhängigen Schuldnerberatung prüfen.

Kernaussagen

• Klären Sie den Ablehnungsgrund: Fragen Sie die Bank, ob Unterlagen, Einkommen, bestehende Verpflichtungen oder Bonitätsdaten ausschlaggebend waren.
• Warten Sie auf eine echte Veränderung: Ein neuer Antrag ist erst sinnvoll, wenn der konkrete Grund beseitigt oder die Kreditsumme tragfähig reduziert wurde.
• Prüfen Sie Ihre Auskunftei-Daten: Fordern Sie eine kostenlose Datenkopie an und lassen Sie falsche oder veraltete Einträge berichtigen.
• Unterscheiden Sie die Anfragearten: Nutzen Sie für Vergleiche eine ausdrücklich als Konditionsanfrage bezeichnete Prüfung und vermeiden Sie mehrere formale Kreditanfragen.
• Meiden Sie Vorabkosten und leere Versprechen: Angebote ohne Schufa oder mit einer „garantierten Zusage“ können hohe Kosten und zusätzliche Risiken verbergen.

FAQ

Wie schnell darf ich nach einer Kreditablehnung einen neuen Antrag stellen?

Eine gesetzliche allgemeine Wartefrist gibt es nicht. Sie sollten den neuen Antrag erst stellen, wenn Sie den Ablehnungsgrund kennen und sich Ihre Unterlagen oder finanzielle Situation konkret verbessert haben.

Schadet jede Kreditanfrage meinem Schufa-Score?

Eine formale Kreditanfrage wird gespeichert und kann die Bewertung beeinflussen. Eine Konditionsanfrage wird dagegen nicht wie eine Kreditanfrage behandelt. Klären Sie vor dem Vergleich, welche Anfrage der Anbieter an die Schufa meldet.

Muss ich sechs Monate oder ein Jahr warten?

Nein, eine feste Frist lässt sich daraus nicht ableiten. Wenn ein falscher Eintrag sofort korrigiert wurde, kann eine neue Prüfung früher sinnvoll sein. Bei unverändert zu hoher Verschuldung bringt auch langes Warten ohne Veränderung keinen Vorteil.

Wie bekomme ich heraus, was in meiner Schufa steht?

Sie können eine kostenlose Datenkopie bei der Schufa und gegebenenfalls bei weiteren Auskunfteien anfordern. Prüfen Sie die Angaben und verlangen Sie mit Nachweisen die Berichtigung falscher oder veralteter Einträge.

Was mache ich, wenn die Bank keinen Grund nennt?

Fragen Sie schriftlich nach, ob die Ablehnung auf fehlenden Unterlagen, Ihrer finanziellen Tragfähigkeit oder einer Auskunftei-Auskunft beruht. Prüfen Sie zusätzlich Ihre Datenkopie. Wenn die Ablehnung mit finanziellen Schwierigkeiten zusammenhängt, hilft eine unabhängige Schuldnerberatung bei der Einordnung.

Kann ich einfach bei einer anderen Bank einen Kredit beantragen?

Das ist grundsätzlich möglich, löst aber unveränderte Probleme nicht. Vergleichen Sie zunächst über Konditionsanfragen und stellen Sie nur dann einen konkreten Antrag, wenn Ihre Haushaltsrechnung die Rate trägt und der ursprüngliche Ablehnungsgrund geklärt ist.

Was passiert, wenn eine bezahlte Forderung noch gespeichert ist?

Die Rechtslage zur Speicherdauer erledigter Forderungen ist durch unterschiedliche Gerichtsentscheidungen nicht vollständig geklärt. Fordern Sie die Auskunftei zur Prüfung und gegebenenfalls zur Berichtigung auf und legen Sie den Zahlungsnachweis bei.