Wenn Sie in Deutschland einen Kredit aufnehmen möchten, klären Sie zuerst, wie viel Geld Sie brauchen und welche Monatsrate dauerhaft in Ihr Budget passt. Ein Kredit ist geliehenes Geld, das Sie mit Zinsen zurückzahlen. Vor der Zusage prüft die Bank, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können.
Sie berechnen Ihren Bedarf und Ihr Budget, wählen eine Kreditart, vergleichen Angebote und reichen den Antrag mit den verlangten Angaben und Nachweisen ein. Ob die Bank den Kredit bewilligt, hängt unter anderem von Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und ihrer Einschätzung ab.
Schritt 1: Bedarf und Monatsrate bestimmen
Nehmen Sie nur so viel Geld auf, wie Sie für den konkreten Zweck brauchen. Prüfen Sie zuerst, ob Sie die Ausgabe verschieben oder anders finanzieren können. Ein höherer Kredit kostet mehr und belastet Ihr monatliches Budget länger.
Ziehen Sie regelmäßige Ausgaben, bestehende Raten und notwendige Rücklagen von Ihrem verfügbaren Einkommen ab. Die Kreditrate sollte auch dann in Ihr Budget passen, wenn unerwartete Kosten entstehen. Der ADAC-Ratgeber zur Kreditaufnahme empfiehlt, die eigene finanzielle Lage realistisch einzuschätzen und Alternativen zu prüfen.
Schritt 2: Die passende Kreditart auswählen
Für private Ausgaben kommen verschiedene Kreditarten infrage. Bei einem Ratenkredit erhalten Sie einen festen Betrag und zahlen ihn in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Mit einem Dispokredit können Sie Ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag überziehen. Ein Rahmenkredit stellt Ihnen einen bestimmten Betrag zur Verfügung, den Sie nach Bedarf nutzen und zurückzahlen. Einen Immobilienkredit nehmen Sie für den Kauf oder Bau einer Immobilie auf. Die Rückzahlung läuft meist über einen längeren Zeitraum.
| Kreditart | Typischer Einsatz | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Größere Anschaffung oder einmalige Ausgabe | Monatsrate, Laufzeit und Gesamtrückzahlung vergleichen |
| Dispokredit | Kurzfristige Überziehung des Girokontos | Nicht als langfristige Finanzierung einplanen |
| Rahmenkredit | Flexibler Geldbedarf | Kosten für tatsächlich genutzte Beträge und Rückzahlung prüfen |
| Immobilienkredit | Kauf oder Bau einer Immobilie | Finanzierung, Immobilienwert und langfristige Belastung sorgfältig kalkulieren |
Bei einer Immobilienfinanzierung ist besondere Vorsicht nötig, wenn die Darlehenssumme den Wert der Immobilie übersteigt. Bei Zahlungsausfall drohen hohe Verluste; die Warnung vor riskanten Immobilienkrediten beschreibt dieses Risiko.
Schritt 3: Angebote nach den Gesamtkosten vergleichen
Vergleichen Sie mehrere Angebote, bevor Sie einen Antrag stellen. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der Zinssatz allein zeigt nicht alle Kosten. Dazu können auch Gebühren oder Provisionen gehören. Das Wirtschaftslexikon von finanzen.net gibt einen Überblick über Bestandteile der Kreditkosten.
Vergleichsportale wie Check24, Verivox oder Finanzcheck erleichtern die Suche, zeigen aber nicht immer alle Angebote. Prüfen Sie deshalb auch die Konditionen direkt beim Kreditgeber. Lesen Sie im Angebot nach, welche Bedingungen für den angegebenen Zinssatz gelten.
Schritt 4: Unterlagen und Angaben vorbereiten
Kreditgeber fragen nach persönlichen und finanziellen Informationen, um zu beurteilen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Dazu gehören meist Angaben zu Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben und bestehenden Krediten. Welche Nachweise Sie einreichen müssen, hängt von der Bank und der Kreditart ab. Machen Sie vollständige und richtige Angaben, damit die Bank Ihre finanzielle Lage einschätzen kann.
Zu den üblichen Voraussetzungen gehören Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland und regelmäßiges Einkommen. Kreditgeber prüfen auch Ihre Bonität, also wie zuverlässig Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllen können. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Bank und Kreditart.
Schritt 5: Antrag einreichen und Bonitätsprüfung abwarten
Die Bank prüft, ob die Rate zur finanziellen Lage passt. Dabei berücksichtigt sie zum Beispiel Einkommen, Ausgaben, bisheriges Zahlungsverhalten und bestehende Verpflichtungen. Die SCHUFA ist eine Auskunftei, also eine Stelle, die Daten zur Kreditwürdigkeit speichert. Ihr Score ist ein Wert, der einschätzt, wie wahrscheinlich jemand seine Zahlungsverpflichtungen erfüllt.
Kreditgeber müssen prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Dazu fragen sie häufig die SCHUFA ab, müssen das aber nicht in jedem Fall tun. Die Bank entscheidet selbst über den Kreditantrag. Die SCHUFA erläutert ihre Rolle bei der Kreditvergabe.
Ein niedriges oder unsicheres Einkommen, verspätete Zahlungen, fehlende Sicherheiten oder negative Einträge können dazu führen, dass die Bank den Antrag ablehnt. Eine Absage heißt nicht, dass jede andere Bank ebenfalls ablehnt. Stellen Sie trotzdem nicht wahllos weitere Anträge. Prüfen Sie zuerst, ob Sie die Kreditsumme oder Rate anpassen oder fehlende Unterlagen nachreichen müssen.
Schritt 6: Vertrag prüfen, bevor Sie unterschreiben
Prüfen Sie vor der Unterschrift Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit, Monatsrate und Rückzahlungsbetrag. Achten Sie auch auf zusätzliche Gebühren und die Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung. Fragen Sie beim Kreditgeber nach, wenn Sie eine Angabe im Vertrag nicht verstehen.
Bei Verbraucherkrediten besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist und ihre Voraussetzungen richten sich nach dem Vertrag und den erhaltenen Informationen. Bei einer fehlerhaften oder fehlenden Widerrufsbelehrung kann die Rechtslage kompliziert werden; der Überblick zum Kreditwiderruf erklärt, warum eine Prüfung des Einzelfalls wichtig ist.
Warnzeichen bei Kreditangeboten
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter Gebühren verlangt, bevor er das Geld auszahlt, oder Kosten und Bedingungen nicht klar nennt. Seriöse Kreditgeber prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können, und legen die Kosten offen. Prüfen Sie auch, ob der Anbieter als Kreditgeber zugelassen ist. Die Hinweise zu Krediten ohne SCHUFA beschreiben typische Risiken solcher Angebote.
Kredite ohne SCHUFA-Prüfung sind häufig teurer und stammen oft von ausländischen Banken. Der Verzicht auf eine SCHUFA-Abfrage bedeutet nicht, dass keine Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit stattfindet. Vergleichen Sie die Gesamtkosten und nehmen Sie keinen Kredit auf, dessen Rate Sie nicht sicher tragen können.
Kernaussagen
- Berechnen Sie zuerst Ihr Budget: Ziehen Sie notwendige Ausgaben und bestehende Verpflichtungen vom Einkommen ab und lassen Sie Raum für unerwartete Kosten.
- Wählen Sie die Kreditart nach dem Zweck: Ein Ratenkredit eignet sich für eine einmalige Finanzierung, ein Dispo eher für kurzfristige Engpässe.
- Vergleichen Sie die Gesamtrückzahlung: Prüfen Sie neben dem Zinssatz auch Rate, Laufzeit, Gebühren und Gesamtbetrag.
- Prüfen Sie Vertrag und Anbieter: Zahlen Sie keine Vorabgebühren und unterschreiben Sie erst, wenn alle Kosten und Bedingungen klar sind.
FAQ
Welche Voraussetzungen brauche ich für einen Kredit?
Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Sie volljährig sind, in Deutschland wohnen, regelmäßig Einkommen haben und als kreditwürdig gelten. Welche Nachweise Sie vorlegen müssen und welche weiteren Bedingungen gelten, hängt vom Anbieter und der Kreditart ab.
Muss die Bank immer die SCHUFA abfragen?
Nein. Die Bank muss die Kreditwürdigkeit prüfen, ist dafür aber nicht zwingend auf eine SCHUFA-Abfrage angewiesen. Sie entscheidet selbst, welche Informationen sie für ihre Prüfung nutzt.
Was kann ich nach einer Kreditablehnung tun?
Prüfen Sie zuerst, ob Ihre Angaben vollständig sind und ob die beantragte Rate zu Ihrem Budget passt. Fragen Sie die Bank nach den ausschlaggebenden Gründen und erwägen Sie eine niedrigere Kreditsumme oder eine längere Vorbereitung, statt sofort weitere Anträge zu stellen.
Ist ein Kredit ohne SCHUFA günstiger?
Solche Kredite sind in der Regel teurer, weil Kreditgeber das Ausfallrisiko anders bewerten und absichern. Vergleichen Sie deshalb besonders sorgfältig den Gesamtbetrag und zahlen Sie keine Gebühren im Voraus.