Wenn Sie in Deutschland einen Kredit aufnehmen möchten, können Sie Ihre gute Bonität in den Verhandlungen anführen. Bonität beschreibt, wie wahrscheinlich ein Kreditnehmer seine Raten zahlen kann und will. Sie hängt unter anderem davon ab, wie hoch das Einkommen ist und welche laufenden Verpflichtungen bestehen. Auch das bisherige Zahlungsverhalten spielt eine Rolle. Eine gute Bonität garantiert jedoch weder einen bestimmten Zinssatz noch eine Zusage.
Vergleichen Sie konkrete Angebote und prüfen Sie dabei den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten und die Vertragsbedingungen, nicht nur den beworbenen Zinssatz. Mit den schriftlichen Angeboten können Sie gezielt um einen niedrigeren Zins oder flexiblere Rückzahlungsbedingungen bitten.
Die Bonität ist ein Argument, kein Preisversprechen
Eine gute SCHUFA-Auskunft fließt in die Kreditentscheidung und die angebotenen Konditionen ein. Ein Wert über 97 Prozent gilt in einer Bonitätseinordnung als sehr gut. Dieser Wert ist aber kein allgemeingültiger Grenzwert und schreibt keiner Bank einen bestimmten Zinssatz vor. Der SCHUFA-Score ist eine Einschätzung von Ausfallwahrscheinlichkeiten; die genaue Berechnung ist nicht vollständig transparent, und Kreditgeber berücksichtigen auch Einkommen, Ausgaben und Sicherheiten.
Prüfen Sie vor dem Kreditantrag Ihre gespeicherten Daten und lassen Sie sachliche Fehler berichtigen. Halten Sie Einkommensnachweise bereit und notieren Sie, welche Kredite und Kreditkarten Sie bereits haben. Zeigen Sie außerdem, dass die geplante Rate in Ihr monatliches Budget passt. Hinweise zu Bonitätsmerkmalen und möglichen Verbesserungen bietet KreditScape; die Einschätzung zum SCHUFA-Scoring macht zugleich deutlich, dass ein Score keine Garantie für 100 Prozent Zahlungssicherheit bedeutet.
Erst vergleichen, dann über einzelne Konditionen verhandeln
Mit nur einem Angebot können Sie schwer beurteilen, ob der Preis verhandelbar ist. Holen Sie deshalb mehrere Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit ein. Fragen Sie jeden Anbieter, welche Angaben und Unterlagen er für die Prüfung Ihrer Konditionen braucht und wie er die Anfrage an Auskunfteien übermittelt. Vermeiden Sie viele unkoordinierte Kreditanfragen, weil häufige Anfragen die Bonitätsbewertung beeinträchtigen können.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt bestimmte Kreditkosten, zum Beispiel Vermittlungsgebühren. Prüfen Sie Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung gesondert. Fragen Sie, ob sie freiwillig ist, was sie kostet und ob der Preis im ausgewiesenen effektiven Jahreszins enthalten ist. Die Verbraucherzentrale zur Null-Prozent-Finanzierung weist darauf hin, dass eine Finanzierung mit null Prozent Zins durch Zusatzkosten oder eine weitere Kreditlinie unattraktiv werden kann.
Vergleichsportale können helfen, mehrere Angebote einzuholen, ohne die Hausbank zu wechseln. Prüfen Sie danach die Vertragsunterlagen. Ein angezeigter Zins oder eine vorläufige Berechnung ist noch kein verbindliches Angebot für Sie.
Diese Konditionen lassen sich gezielt ansprechen
Verhandeln Sie nicht nur über den Zinssatz. Auch Laufzeit, Rate, Sondertilgungen und mögliche Zusatzkosten bestimmen, wie gut ein Kredit zu Ihrem Budget passt. Die folgende Übersicht zeigt, welche Fragen Sie stellen können und worauf Sie beim Vergleich achten sollten.
| Verhandlungspunkt | Konkrete Frage an den Anbieter | Worauf Sie achten |
|---|---|---|
| Effektiver Jahreszins | „Können Sie das Angebot beim effektiven Jahreszins verbessern, wenn ich Ihnen ein vergleichbares schriftliches Angebot vorlege?“ | Gleicher Kreditbetrag und gleiche Laufzeit; Gesamtkosten vergleichen |
| Laufzeit und Monatsrate | „Wie verändern sich Monatsrate und Gesamtbetrag bei einer kürzeren oder längeren Laufzeit?“ | Eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, senkt bei sonst gleichen Bedingungen aber die Zinskosten |
| Sondertilgung | „Kann ich zusätzliche Beträge ohne Gebühren zurückzahlen?“ | Bedingungen und mögliche Kosten schriftlich festhalten |
| Zusatzprodukte | „Ist diese Versicherung oder Kreditlinie freiwillig, und was kostet sie insgesamt?“ | Zusatzkosten separat bewerten; Ablehnung ausdrücklich dokumentieren |
| Zinsbindung bei einer Immobilienfinanzierung | „Welche Rate und Restschuld ergeben sich bei einer anderen Zinsbindung oder Tilgung?“ | Planbarkeit, Anfangsrate und Anschlussfinanzierung gemeinsam betrachten |
Sie können zum Beispiel sagen: „Ich vergleiche Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Können Sie den effektiven Jahreszins oder die Rückzahlungsbedingungen verbessern? Bitte nennen Sie mir die Gesamtkosten und alle optionalen Zusatzprodukte schriftlich.“ Damit fragen Sie nach einer konkreten Änderung statt allgemein nach einem Rabatt.
Bei einer Immobilienfinanzierung zählen Eigenkapital und Bonität ebenso zu den Faktoren für die Bauzinsen wie Einkommen und Laufzeit. Auch Tilgung und Sicherheiten beeinflussen sie. Die Sparkasse zu Bauzinsen und ihren Einflussfaktoren erklärt diese Zusammenhänge. Vergleichen Sie auch die Zinsbindung und die geplante Tilgung. Eine niedrigere Anfangsrate sagt allein wenig darüber aus, wie stark der Kredit Sie langfristig belastet.
Eine bessere Rate muss zum Budget passen
Eine niedrige Monatsrate verlängert häufig die Rückzahlung und erhöht die Gesamtkosten. Bei gleichen Konditionen senkt eine kürzere Laufzeit die Zinskosten, dafür steigen die Monatsraten. Wählen Sie eine Rate, die Sie auch bei unerwarteten Ausgaben zahlen können.
Bei einem variablen Zinssatz steigt Ihre Belastung, wenn die Marktzinsen steigen. Ein fester Zinssatz bietet mehr Planungssicherheit. Welche Variante besser zu Ihnen passt, hängt vom Vertrag und der Laufzeit ab. Auch Ihre finanzielle Reserve spielt dabei eine Rolle. Fragen Sie bei einem variablen Zinssatz, wann und nach welcher Grundlage der Anbieter ihn anpasst.
Auch eine Null-Prozent-Finanzierung verdient einen Kostencheck. Prüfen Sie, ob ein zusätzlicher Kreditrahmen, eine Versicherung oder andere Leistungen mit dem Kauf verbunden sind. Gerade eine nicht benötigte Kreditlinie mit variablem Zins kann den vermeintlichen Vorteil zunichtemachen.
Angebote schriftlich festhalten und vor der Unterschrift prüfen
Bitten Sie den Anbieter um ein vollständiges schriftliches Angebot mit Kreditbetrag, Laufzeit, Monatsrate, effektivem Jahreszins, Gesamtbetrag und den Bedingungen für Sondertilgungen. Lassen Sie auch auflisten, welche Zusatzprodukte dazugehören und welche Sie ablehnen können.
Unterschreiben Sie erst, wenn die Zahlen im Vergleich passen und Sie alle Vertragsbedingungen verstanden haben. Bei Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Für bestimmte Kreditarten gibt es Ausnahmen. Auch unvollständige oder fehlerhafte Pflichtangaben können die Frist beeinflussen. Was genau gilt, hängt vom Vertrag ab. Lesen Sie dazu die Erläuterungen zum Widerruf bei Verbraucherkrediten.
FAQ
Wie viel niedriger kann der Zins durch gute Bonität ausfallen?
Es gibt keine verlässliche allgemeine Angabe dazu, wie viel niedriger der Zins ausfällt. Kreditgeber berücksichtigen neben dem SCHUFA-Score auch Einkommen, Ausgaben, Kredithöhe und Laufzeit. Vergleichen Sie deshalb Angebote mit denselben Eckdaten.
Reicht ein SCHUFA-Score über 97 Prozent für die besten Konditionen?
Nein. Ein Wert über 97 Prozent gilt in einer Bonitätseinordnung als sehr gut, ist aber kein verbindlicher Grenzwert für alle Kreditgeber. Die Bank oder der Kreditgeber prüft zusätzlich Ihre finanzielle Situation und die konkrete Kreditanfrage.
Wie spreche ich die Bank auf ein Konkurrenzangebot an?
Nennen Sie Kreditbetrag und Laufzeit des Vergleichsangebots. Fragen Sie nach einem niedrigeren effektiven Jahreszins oder günstigeren Rückzahlungsbedingungen. Legen Sie das Angebot bei Bedarf vor und bitten Sie um einen schriftlichen Vergleich der Gesamtkosten.
Kann ich eine Versicherung zur Finanzierung ablehnen?
Fragen Sie vor der Unterschrift ausdrücklich, ob die Versicherung freiwillig ist und wie sich der Kreditpreis ohne sie verändert. Bei Null-Prozent-Finanzierungen sollten Sie außerdem prüfen, ob eine zusätzliche Kreditlinie oder ein anderes kostenpflichtiges Produkt dazugehört.
Gilt das 14-tägige Widerrufsrecht für jeden Kredit?
Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Ausnahmen bestehen unter anderem bei bestimmten Kreditarten; auch fehlende oder fehlerhafte Pflichtangaben können eine Rolle spielen. Prüfen Sie deshalb die Vertragsunterlagen und holen Sie bei unklaren Fällen unabhängigen Rat ein.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie gleiche Angebote: Nur bei identischem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit lässt sich der effektive Jahreszins sinnvoll gegenüberstellen.
- Nutzen Sie gute Bonität konkret: Belegen Sie Einkommen und tragbare Raten und fragen Sie mit einem schriftlichen Vergleich nach besseren Konditionen.
- Prüfen Sie die Gesamtkosten: Berücksichtigen Sie Laufzeit, Gesamtbetrag, Zusatzprodukte und mögliche Gebühren, nicht nur die Monatsrate.
- Halten Sie Zusagen schriftlich fest: Verlassen Sie sich bei Zins, Sondertilgung oder Zusatzleistungen auf Vertragsangaben statt auf mündliche Aussagen.