Wer in Deutschland einen Kredit online beantragen möchte, braucht einen realistischen Finanzplan, die passenden Unterlagen und einen Vergleich der Angebote. Bei vielen Banken geben Sie Ihre persönlichen Daten online ein. Danach prüft die Bank Ihre Zahlungsfähigkeit und Ihre Identität. Den Vertrag unterschreiben Sie digital oder per Post.
Die monatliche Rate muss in Ihr Budget passen und sollte nicht den gesamten freien Betrag aufbrauchen. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins. Er zeigt die Gesamtkosten des Kredits einschließlich bestimmter Gebühren. Damit lassen sich Angebote besser vergleichen als mit dem reinen Sollzins.
Ein Online-Kredit lässt sich zügig beantragen. Die Auszahlung erfolgt nach der endgültigen Zusage und vollständigen Prüfung je nach Anbieter unterschiedlich schnell. Die tatsächliche Dauer hängt von Bank, Unterlagen und Identitätsprüfung ab.
1. Kreditbedarf und Budget berechnen
Beantragen Sie nur den Betrag, den Sie wirklich brauchen. Teilen Sie den Finanzierungsbedarf in einzelne Posten auf und planen Sie einen angemessenen Puffer für unvermeidbare Zusatzkosten ein. Eine höhere Kreditsumme erhöht die monatliche Rate und die gesamten Zinskosten.
Danach prüfen Sie Ihr monatliches Budget:
Nettoeinkommen minus feste Ausgaben minus variable Lebenshaltungskosten = frei verfügbarer Betrag
Zu den festen Ausgaben gehören zum Beispiel Miete, Versicherungen, Unterhaltszahlungen und bestehende Kreditraten. Zu den variablen Kosten zählen Lebensmittel, Mobilität, Freizeit und Rücklagen. Die geplante Kreditrate muss auch dann bezahlbar bleiben, wenn einzelne Ausgaben steigen oder vorübergehend ein Einkommen ausfällt.
Rechnen Sie nicht den gesamten freien Betrag als Rate ein. Lassen Sie Raum für Rücklagen und unerwartete Rechnungen. Ein Kredit, dessen Rate das Budget vollständig bindet, erhöht das Risiko finanzieller Engpässe.
Laufzeit und Rate gegeneinander abwägen
Die Laufzeit beeinflusst zwei Größen gleichzeitig:
| Entscheidung | Monatliche Belastung | Gesamtkosten |
|---|---|---|
| Kürzere Laufzeit | Höher | Meist niedriger |
| Längere Laufzeit | Niedriger | Meist höher |
| Höhere Kreditsumme | Höher | Höher |
| Niedrigerer effektiver Jahreszins | Unverändert durch die Laufzeit allein | Niedriger |
Eine längere Laufzeit erleichtert die monatliche Zahlung, verlängert aber den Zeitraum, in dem Zinsen anfallen. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.
2. Kreditart und Verwendungszweck auswählen
Ein frei verwendbarer Ratenkredit passt zu Vorhaben, bei denen die Bank keinen bestimmten Kaufgegenstand finanziert. Für einen Autokredit oder ein zweckgebundenes Darlehen gelten andere Bedingungen. Das finanzierte Fahrzeug oder der Gegenstand dient dabei häufig als zusätzliche Sicherheit. Zweckgebundene Kredite können deshalb günstiger sein als frei verwendbare Kredite.
Prüfen Sie außerdem, ob ein Kredit für den geplanten Zweck überhaupt sinnvoll ist. Laufende Ausgaben, Urlaubsreisen oder kurzfristige Lücken im Haushaltsbudget lassen sich durch einen Kredit nicht dauerhaft lösen. Für eine Anschaffung mit langer Nutzungsdauer passt eine Finanzierung eher als für bereits verbrauchte Ausgaben.
3. Angebote anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen
Vergleichen Sie mehrere Angebote, bevor Sie einen verbindlichen Antrag abschicken. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kosten. Dadurch zeigt er die tatsächlichen Kreditkosten besser.
Achten Sie zusätzlich auf:
- Nettokreditbetrag und Gesamtrückzahlung
- monatliche Rate und Laufzeit
- mögliche Kosten für Sondertilgungen
- Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung
- optionale Restschuldversicherung
- Auszahlungsvoraussetzungen
- Unterschiede zwischen dem beworbenen Beispielzins und Ihrem persönlichen Angebot
Der beworbene Zinssatz gilt häufig nur für bestimmte Voraussetzungen. Ihr persönlicher Zinssatz hängt unter anderem von Einkommen, bestehenden Verpflichtungen, Kreditsumme und Bonität ab.
Konditionsanfrage und Kreditanfrage unterscheiden
Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich persönlicher Kreditbedingungen. Sie wird bei Auskunfteien wie der SCHUFA grundsätzlich anders behandelt als eine verbindliche Kreditanfrage und belastet den SCHUFA-Score nach den vorliegenden Informationen nicht. Achten Sie bei Vergleichsportalen und Banken deshalb auf den ausdrücklichen Hinweis, dass die Anfrage SCHUFA-neutral erfolgt. Kreditvergleichsportale erklären diesen Unterschied.
Eine verbindliche Kreditanfrage sollten Sie erst stellen, wenn Sie sich für ein konkretes Angebot entschieden haben. Prüfen Sie die Formulierung im Antrag, bevor Sie Ihre Daten absenden.
4. Bonität und Unterlagen vorbereiten
Die Bank prüft, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Diese Prüfung heißt Bonitätsprüfung. Dafür betrachtet der Kreditgeber Ihre Einnahmen, Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und Informationen von Auskunfteien.
Negative Einträge bei der SCHUFA können zu einer Ablehnung oder zu schlechteren Konditionen führen. Die SCHUFA erläutert die Kriterien ihrer Bonitätsbewertung. Fehlerhafte oder veraltete Angaben sollten Sie direkt bei der zuständigen Auskunftei prüfen und korrigieren lassen. Das Löschen korrekter Daten können Sie dagegen nicht einfach verlangen.
Halten Sie die geforderten Unterlagen vollständig bereit. Je nach Bank und persönlicher Situation gehören dazu:
- Personalausweis oder Reisepass
- Nachweise über Einkommen
- Kontoauszüge
- Informationen zu bestehenden Krediten
- Nachweise über regelmäßige Ausgaben
- gegebenenfalls auch Unterlagen zu selbstständiger Tätigkeit oder Rente
Machen Sie im Antrag vollständige und wahrheitsgemäße Angaben. Fehlende oder widersprüchliche Daten verlängern die Prüfung und können zu einer Ablehnung führen.
5. Online-Antrag ausfüllen
Im Online-Antrag tragen Sie persönliche Daten, Ihre Anschrift, Beschäftigung, Einkommen, Ausgaben und den gewünschten Kredit ein. Prüfen Sie alle Angaben vor dem Absenden noch einmal. Besonders wichtig sind Nettoeinkommen, Wohnkosten und bestehende Verbindlichkeiten.
Viele Banken führen den Antrag vollständig digital. Die Beschreibung eines digitalen Kreditantrags zeigt den typischen Ablauf von der Dateneingabe bis zur digitalen Kontoverwaltung. Die einzelnen Schritte unterscheiden sich jedoch je nach Anbieter.
Achten Sie darauf, ob der Antrag bereits eine verbindliche Kreditanfrage auslöst oder zunächst nur Konditionen berechnet. Ein Vergleichsrechner und ein konkreter Kreditantrag sind nicht dasselbe.
6. Identität bestätigen und Vertrag unterschreiben
Vor einer Auszahlung muss die Bank Ihre Identität feststellen. Beim Video-Ident-Verfahren bestätigen Sie Ihre Identität per Videogespräch mit einem Dienstleister. Dafür benötigen Sie meist ein geeignetes Gerät, ein gültiges Ausweisdokument und eine stabile Internetverbindung.
Beim PostIdent-Verfahren lassen Sie Ihre Identität in einer Filiale der Deutschen Post prüfen. Je nach Anbieter unterschreiben Sie den Vertrag anschließend digital oder senden ihn per Post zurück. Diese Verfahren werden auch von Anbietern des Online-Kreditantrags beschrieben, darunter Video-Ident und PostIdent.
Kontrollieren Sie vor der Unterschrift insbesondere:
- Kreditsumme und Nettobetrag
- Sollzins und effektiven Jahreszins
- Laufzeit und monatliche Rate
- Gesamtrückzahlung
- Regelungen zu Sondertilgung und vorzeitiger Rückzahlung
- optionale Versicherungen oder Zusatzprodukte
- Voraussetzungen für die Auszahlung
Eine Restschuldversicherung erhöht die Kosten und passt nicht zu jedem Kredit. Schließen Sie sie nur ab, wenn Sie die Bedingungen und den konkreten Nutzen verstanden haben.
7. Prüfung, Zusage und Auszahlung abwarten
Nach dem Antrag prüft die Bank Ihre Unterlagen und Zahlungsfähigkeit. Eine vorläufige Anzeige im Internet ist noch keine endgültige Entscheidung. Erst nach der abschließenden Prüfung und Vertragsannahme steht fest, ob die Bank den Kredit auszahlt.
Fehlen Unterlagen, fordert die Bank diese nach. Eine schnelle Auszahlung setzt deshalb voraus, dass alle Angaben stimmen und die Identitätsprüfung abgeschlossen ist. Nach der endgültigen Zusage erfolgt die Überweisung je nach Anbieter unterschiedlich schnell.
Planen Sie die Zahlung erst fest ein, wenn Ihnen die endgültige Bestätigung vorliegt. Eine vorläufige Berechnung oder unverbindliche Konditionsanzeige ist keine Auszahlungsgarantie.
Online-Kredit sicher beantragen
Nutzen Sie die Internetadresse der Bank direkt oder geben Sie sie manuell ein. Prüfen Sie das Schlosssymbol, die Webadresse und das Impressum. Gefälschte Internetseiten, Schadsoftware, Phishing-Nachrichten und künstlich erzeugte Inhalte können darauf abzielen, Zugangsdaten oder Geld zu stehlen.
Geben Sie vollständige Online-Banking-Zugangsdaten oder Transaktionsnummern niemals per E-Mail oder Telefon weiter. Die Sicherheitsregeln für Online-Banking weisen darauf hin, dass Banken solche Daten nicht auf diesem Weg abfragen.
Brechen Sie den Vorgang ab, wenn jemand Druck aufbaut, eine Sofortzahlung verlangt oder die Identitätsprüfung außerhalb der offiziellen Bankseite durchführen will. Suchen Sie die Telefonnummer der Bank selbst heraus und fragen Sie über einen bekannten Kontaktweg nach.
Was tun bei einer Ablehnung?
Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass jeder andere Anbieter den Antrag ebenfalls ablehnt. Prüfen Sie zuerst Ihre eigenen Angaben und Ihre finanzielle Lage. Häufige Gründe sind ein zu knappes Einkommen im Verhältnis zu den Ausgaben, bestehende Kreditverpflichtungen, unvollständige Unterlagen oder negative Auskunftei-Daten.
Beantragen Sie nicht unmittelbar viele Kredite bei verschiedenen Banken. Klären Sie zuerst, ob eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage möglich ist. Prüfen Sie außerdem Ihre SCHUFA-Daten auf Fehler und reduzieren Sie, sofern realistisch, bestehende Verpflichtungen.
Vermeiden Sie Angebote, die unabhängig von Einkommen und Bonität eine Zusage versprechen. Eine seriöse Kreditentscheidung setzt eine Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit voraus. Wenn die Rate selbst bei einer längeren Laufzeit nicht sicher in Ihr Budget passt, ist eine kleinere Kreditsumme oder ein Aufschub der Anschaffung die bessere Entscheidung.
Änderungen beim Verbraucherkreditrecht
Die Richtlinie (EU) 2023/2225 erweitert den europäischen Verbraucherschutz unter anderem auf bestimmte Kleinkredite, zinsfreie Kredite und Kaufmodelle mit späterer Zahlung. Das deutsche Gesetzgebungsverfahren zur Umsetzung ist beim Bundesministerium der Justiz dokumentiert.
Für Verbraucher zählt deshalb das konkrete Vertragsdatum und die jeweils geltende Rechtslage. Prüfen Sie Vertragsinformationen und Widerrufsbelehrung direkt beim Kreditgeber, wenn sich gesetzliche Vorgaben oder das Angebot geändert haben.
Kernaussagen
- Berechnen Sie zuerst Ihre tragbare Rate: Die Kreditrate muss nach allen festen und variablen Ausgaben noch Raum für Rücklagen lassen.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Für die Gesamtkosten ist er aussagekräftiger als der reine Sollzins.
- Nutzen Sie Konditionsanfragen für den Vergleich: Eine verbindliche Kreditanfrage stellen Sie erst, wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben.
- Prüfen Sie Vertrag und Zusatzkosten: Achten Sie auf Gesamtrückzahlung, Laufzeit, Sondertilgungen und optionale Versicherungen.
- Schützen Sie Ihre Zugangsdaten: Vollständige Online-Banking-Daten und Transaktionsnummern fragen Banken weder per Telefon noch per E-Mail ab.
FAQ
Wie lange dauert ein Online-Kreditantrag?
Das Ausfüllen des Antrags dauert bei vielen Banken nur wenige Minuten. Die Auszahlung erfolgt nach endgültiger Zusage und abgeschlossener Prüfung je nach Anbieter unterschiedlich schnell. Fehlende Unterlagen oder eine offene Identitätsprüfung verlängern den Ablauf.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Online-Kredit?
Das hängt von der Bank und Ihrer persönlichen Situation ab. Typisch sind ein Ausweisdokument, Einkommensnachweise, Kontoauszüge sowie Angaben zu bestehenden Krediten und regelmäßigen Ausgaben.
Beeinträchtigt ein Kreditvergleich meinen SCHUFA-Score?
Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage wirkt sich nach den vorliegenden Informationen nicht negativ auf den Score aus. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob der Anbieter ausdrücklich eine Konditionsanfrage und keine verbindliche Kreditanfrage stellt.
Warum ist der effektive Jahreszins wichtiger als der Sollzins?
Der Sollzins beschreibt den reinen Zins. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte weitere Kosten und ermöglicht dadurch einen besseren Vergleich der tatsächlichen Kreditbelastung.
Was passiert, wenn ich den Kredit nicht bewilligt bekomme?
Prüfen Sie zunächst die Angaben im Antrag, Ihre Ausgaben und mögliche SCHUFA-Fehler. Stellen Sie nicht wahllos viele weitere Kreditanträge, sondern vergleichen Sie zunächst SCHUFA-neutral und klären Sie, ob die gewünschte Rate zu Ihrer finanziellen Lage passt.
Wie erkenne ich einen unsicheren Online-Kreditantrag?
Öffnen Sie die Bankseite über eine selbst geprüfte Adresse und geben Sie keine Zugangsdaten oder Transaktionsnummern über E-Mail oder Telefon weiter. Forderungen nach Vorkasse, Zeitdruck oder einer Identitätsprüfung über unbekannte Links sind klare Warnzeichen.
Ist ein zweckgebundener Kredit immer günstiger?
Nein. Ein zweckgebundener Autokredit kann durch die zusätzliche Sicherheit günstiger sein als ein frei verwendbarer Kredit. Entscheidend sind jedoch immer das konkrete Angebot, der effektive Jahreszins und die Vertragsbedingungen.