Wenn Sie erst seit Kurzem in einem neuen Job arbeiten und einen Kredit brauchen, hängt die Zusage vor allem davon ab, ob die Bank Ihre Rückzahlung über die gesamte Laufzeit für tragbar hält. Die Probezeit erschwert diese Einschätzung: In dieser Zeit kann das Arbeitsverhältnis unter bestimmten Bedingungen kurzfristig enden. Ein Kredit ist trotzdem möglich, aber es gibt keinen Anspruch auf eine Zusage und keine einheitlichen Annahmeregeln für alle Banken.
Für die Einschätzung zählen Ihr Einkommen und Ihre regelmäßigen Ausgaben ebenso wie bestehende Schulden und die voraussichtliche Sicherheit Ihrer Stelle. Mit einer realistischen Kreditsumme, vollständigen Unterlagen und einer ehrlichen Angabe zur Probezeit können Sie Ihre Chancen besser einschätzen und unnötige Anträge vermeiden.
Warum die Probezeit die Kreditzusage erschwert
Banken prüfen, ob Sie die Kreditraten voraussichtlich vertragsgemäß zahlen können. Bei einem Verbraucherkredit schreibt das Gesetz eine Kreditwürdigkeitsprüfung vor; die Bank darf den Vertrag nur schließen, wenn sich daraus keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit ergeben. Die Regelung in § 505a BGB legt aber keine feste Mindestdauer für die Beschäftigung fest.
Während einer vereinbarten Probezeit von höchstens sechs Monaten gilt grundsätzlich eine Kündigungsfrist von zwei Wochen. Dadurch ist das Einkommen aus dem neuen Arbeitsverhältnis für die Bank weniger sicher einzuschätzen. Die Rate läuft auch dann weiter, wenn Sie Ihre Stelle verlieren. Ein Kredit in der Probezeit ist deshalb nicht grundsätzlich ausgeschlossen, wird aber von Banken unterschiedlich beurteilt.
Eine kurze Restprobezeit, ein unbefristeter Anschlussvertrag oder ein weiterer verlässlicher Einkommensnachweis sprechen eher für eine tragfähige Rückzahlung. Auch ein kleiner Kreditbetrag und eine gute Zahlungshistorie helfen bei der Einschätzung. Wie stark diese Punkte zählen, hängt von den Annahmeregeln der jeweiligen Bank ab. Verlässliche Zahlen dazu, wie viele Anträge in der Probezeit bewilligt werden, liegen nicht vor.
| Ihre Ausgangslage | Was sie für die Prüfung bedeutet | Sinnvoller nächster Schritt |
|---|---|---|
| Die Probezeit endet bald und die Stelle soll weiterlaufen | Die Unsicherheit über das Einkommen ist zeitlich begrenzt | Fragen Sie den Arbeitgeber nach einer schriftlichen Bestätigung zur geplanten Weiterbeschäftigung |
| Der Vertrag ist unbefristet, die Probezeit läuft aber noch | Der Vertrag hilft bei der Einordnung, beseitigt das Kündigungsrisiko während der Probezeit aber nicht | Legen Sie den Vertrag und aktuelle Gehaltsabrechnungen vor |
| Die Stelle ist befristet oder das Einkommen schwankt | Die Rückzahlung über die gesamte Kreditlaufzeit ist schwerer einzuschätzen | Reduzieren Sie Kreditsumme und Laufzeit oder warten Sie, bis die Beschäftigung sicherer ist |
| Eine zweite Person soll den Kredit mit aufnehmen | Das zusätzliche Einkommen kann helfen; die zweite Person haftet aber ebenfalls für die Rückzahlung | Besprechen Sie die volle Haftung vorab und prüfen Sie das gemeinsame Budget |
Die Tabelle ist eine Orientierung, keine Zusageprognose. Keine einzelne Voraussetzung garantiert eine Bewilligung.
So bereiten Sie den Antrag vor
Rechnen Sie zuerst Ihr monatliches Budget durch. Ziehen Sie von Ihrem Nettoeinkommen Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten, bestehende Kreditraten und weitere regelmäßige Ausgaben ab. Die neue Rate sollte auch dann noch bezahlbar sein, wenn unerwartete Kosten entstehen. Prüfen Sie zusätzlich, wie lange Sie Ihre Ausgaben aus Rücklagen decken könnten, falls das Arbeitsverhältnis endet.
Beantragen Sie nur so viel, wie Sie tatsächlich benötigen. Eine geringere Kreditsumme und eine kürzere Laufzeit begrenzen die Gesamtkosten. Achten Sie beim Vergleich auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Die Kreditrate sollte nicht allein deshalb passen, weil der Kreditgeber eine lange Laufzeit anbietet.
Für die Prüfung verlangt die Bank häufig aktuelle Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Angaben zu laufenden Verpflichtungen. Halten Sie außerdem Ihren Arbeitsvertrag bereit. Bei kurzer Beschäftigungszeit kann auch eine Bestätigung des Arbeitgebers helfen, dass eine Weiterbeschäftigung nach der Probezeit geplant ist. Welche Unterlagen eine Bank genau verlangt, erfahren Sie vorab bei ihr oder im Antragsprozess.
Prüfen Sie vor einem Antrag Ihre gespeicherten SCHUFA-Daten. Eine kostenlose Datenkopie gibt Ihnen Gelegenheit, falsche oder veraltete Angaben zu entdecken und berichtigen zu lassen. Fragen Sie bei einem Kreditvergleich außerdem ausdrücklich, ob die unverbindliche Anfrage als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage gestellt wird. Unterscheiden Sie diese von einem verbindlichen Kreditantrag.
Alternativen und Stolperfallen
Wenn der Kauf oder die Ausgabe warten kann, ist es oft sinnvoll, den Antrag erst nach Ende der Probezeit zu stellen. Dann kann die Bank das Einkommen aus einer längeren Beschäftigungszeit berücksichtigen. Prüfen Sie auch, ob Sie die benötigte Summe senken können, etwa durch einen späteren Kauf oder einen höheren Eigenanteil.
Ein Bürge oder eine zweite kreditnehmende Person kann die Prüfung erleichtern, wenn sie über ein regelmäßiges Einkommen und eine gute Bonität verfügt. Die Verpflichtung ist erheblich: Je nach Vertrag muss die andere Person für die offene Schuld einstehen, wenn Sie nicht zahlen. Nehmen Sie niemanden aus Gefälligkeit in die Haftung, ohne gemeinsam die Folgen eines Zahlungsausfalls durchzugehen.
Verschweigen Sie die Probezeit nicht. Falsche oder unvollständige Angaben können zur Ablehnung führen und weitere rechtliche Folgen haben. Seien Sie auch vorsichtig, wenn Ihnen ein Kredit ohne Prüfung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit oder eine sichere Zusage versprochen wird.
Kreditkarte und Kauf auf Rechnung sind keine automatisch günstigen Ausweichmöglichkeiten. Bei einer Kreditkarte kann eine Teilzahlung hohe Zinsen verursachen; bei mehreren offenen Rechnungen verlieren Verbraucher leichter den Überblick. Die BaFin weist auf diese Risiken bei Konsumkrediten hin. Vergleichen Sie deshalb auch bei solchen Zahlungsarten Zinssatz, Fälligkeit und Gesamtkosten.
Eine Restschuldversicherung sollten Sie nicht ungeprüft mit abschließen. Sie erhöht die Kreditkosten und leistet laut Verbraucherzentralen oft nur eingeschränkt. Lassen Sie sich die Versicherungskosten getrennt ausweisen und nehmen Sie sich Zeit, die Bedingungen zu prüfen.
Ihre nächste Aktion
Erstellen Sie vor dem ersten Kreditantrag eine Haushaltsrechnung. Sammeln Sie außerdem Ihre letzten Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge sowie den Arbeitsvertrag. Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten. Fragen Sie anschließend bei einer Bank oder einem seriösen Vermittler nach einer unverbindlichen, SCHUFA-neutralen Konditionsanfrage. Nennen Sie dabei offen, dass Sie noch in der Probezeit sind, und lassen Sie sich die Gesamtkosten schriftlich zeigen.
Kernaussagen
- Rechnen Sie mit einer strengeren Prüfung: Während der Probezeit bewertet die Bank die Sicherheit Ihres Einkommens vorsichtiger; eine einheitliche Mindestbeschäftigungsdauer gibt es nicht.
- Wählen Sie eine tragbare Kreditsumme: Die Rate muss auch bei Einkommensausfall oder unerwarteten Kosten bezahlbar bleiben.
- Belegen Sie Ihre Situation: Gehaltsabrechnungen, Arbeitsvertrag und eine mögliche Bestätigung zur Weiterbeschäftigung helfen der Bank bei der Einschätzung.
- Fragen Sie vor dem Antrag nach der Anfrageart: Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage hilft, Angebote zu prüfen, ohne sofort einen verbindlichen Antrag zu stellen.
- Prüfen Sie Mitverpflichtungen und Zusatzkosten: Bürgschaft und Restschuldversicherung können erhebliche finanzielle Folgen haben.
FAQ
Bekomme ich in der Probezeit überhaupt einen Kredit?
Ja, eine Probezeit schließt einen Kredit nicht gesetzlich aus. Ob die Bank zustimmt, hängt von ihrer Risikoprüfung und Ihrer gesamten finanziellen Situation ab. Eine Zusage lässt sich nicht verlässlich allein aus einem unbefristeten Vertrag oder einem guten SCHUFA-Score ableiten.
Hilft ein unbefristeter Arbeitsvertrag?
Ein unbefristeter Vertrag ist für die Einschätzung hilfreich, beendet das Kündigungsrisiko während einer laufenden Probezeit aber nicht. Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob er eine geplante Weiterbeschäftigung schriftlich bestätigen kann. Die Bank entscheidet selbst, wie sie diese Information bewertet.
Soll ich bei mehreren Banken gleichzeitig einen Antrag stellen?
Stellen Sie nicht ungeprüft mehrere verbindliche Kreditanträge. Fragen Sie zuerst, ob eine unverbindliche Konditionsanfrage SCHUFA-neutral erfolgt, und vergleichen Sie die Angebote auf dieser Grundlage. So vermeiden Sie, eine bloße Vorprüfung mit einem verbindlichen Antrag zu verwechseln.
Was passiert mit der Rate, wenn ich in der Probezeit gekündigt werde?
Der Kreditvertrag und die vereinbarten Raten laufen grundsätzlich weiter. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss, ob Rücklagen oder andere Einkünfte die Raten für eine Übergangszeit abdecken. Wenn Sie absehen, dass Sie nicht zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank, statt fällige Raten einfach auszulassen.