Kredit Krankengeld: Kredit erhalten trotz Bezug von Krankengeld

Wer krankgeschrieben ist und gleichzeitig einen Kredit braucht, steht vor einer ungewohnten Situation: Das Einkommen kommt nicht mehr direkt vom Arbeitgeber, sondern über Entgeltfortzahlung oder Krankengeld, und niemand sagt einem vorab genau, wie ein Kreditgeber das bewertet. Das führt schnell zu der Sorge, mit Krankengeld ohnehin keine Chance zu haben. Diese Sorge ist verständlich, aber pauschal falsch: Krankengeld ist eine gesetzlich geregelte Einkommensersatzleistung mit klaren Zeitgrenzen, kein automatischer Ablehnungsgrund für einen Kreditantrag.

Praktisch wichtig ist etwas anderes: Kreditgeber müssen vor jedem Vertragsschluss prüfen, ob die Rückzahlung tragbar erscheint. Bei einer befristeten Einkommensphase schaut diese Prüfung genauer hin als bei einem unbefristeten Vollzeitgehalt, aber sie endet nicht automatisch mit Nein. Wenn du verstehst, wie Entgeltfortzahlung, Krankengeld, mögliche Anschlussleistungen und die Rückkehr in den Job zeitlich zusammenhängen, kannst du deine Chancen verbessern. Entscheidend sind vollständige Nachweise, eine realistische Haushaltsrechnung und eine Kreditsumme, die zu deinen belegbaren Einnahmen passt.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Krankengeld bedeutet weder automatische Ablehnung noch automatische Zusage. Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber deine Kreditwürdigkeit prüfen. Einkommen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Betrag und Laufzeit zählen zusammen.
• Rechne mit dem tatsächlichen Kontoeingang. Das gesetzliche Krankengeld beträgt grundsätzlich 70 Prozent des regelmäßigen beitragspflichtigen Bruttoarbeitsentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts. Abzüge können den ausgezahlten Betrag weiter mindern.
• Trenne die Einkommensphasen. Entgeltfortzahlung, Krankengeld, eine mögliche weitere Sozialleistung und späteres Erwerbseinkommen sind unterschiedliche Nachweise. Eine erwartete Rückkehr an den Arbeitsplatz ist noch kein verfügbarer Zahlungseingang.
• Bereite eine finanzielle Zeitachse vor. Notiere Beginn der Arbeitsunfähigkeit, Ende der Entgeltfortzahlung, Beginn und bekannten Bewilligungszeitraum des Krankengeldes sowie bereits feststehende nächste Entscheidungen.
• Wähle die Rate aus deinem sicheren Überschuss. Ziehe von den tatsächlichen Einnahmen alle notwendigen Ausgaben, laufenden Raten und eine Reserve ab. Bleibt kein stabiler Überschuss, brauchst du zuerst eine andere Lösung als einen zusätzlichen Kredit.
• Es bleiben mehrere Wege. Eine kleinere Summe, ein späterer Antrag mit neuen Einkommensnachweisen, ein verantwortungsvoll geprüfter Mitantrag oder eine andere Sicherheit können infrage kommen. Keine dieser Varianten sichert eine Bewilligung zu.
• Vorkosten und eine angeblich sichere Zusage sind Warnzeichen. Zahle nicht für Nachnahmesendungen, Prepaid-Karten, angebliche Versicherungen oder eine versprochene Freischaltung. Prüfe zuerst, wer tatsächlich Kreditgeber ist und welche Gesamtkosten entstehen.

Krankengeld ist nicht gleich Entgeltfortzahlung

Ein häufiger Denkfehler besteht darin, „Einkommen während der Krankheit“ als einen einzigen Topf zu behandeln. Tatsächlich handelt es sich um mehrere rechtlich unterschiedliche Phasen mit eigener Dauer, eigener Berechnung und eigener Nachweislage. Für eine Kreditanfrage lohnt es sich, diese Phasen auseinanderzuhalten, weil sich mit jeder Phase auch die Frage ändert, was ein Kreditgeber sinnvoll prüfen kann.

Die ersten sechs Wochen: Entgeltfortzahlung

Wird jemand krank, zahlt zunächst in aller Regel der Arbeitgeber weiter. Der gesetzliche Anspruch auf Entgeltfortzahlung besteht bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit grundsätzlich für bis zu sechs Wochen, sofern das Arbeitsverhältnis zu diesem Zeitpunkt bereits vier Wochen ununterbrochen bestanden hat. Die genauen Voraussetzungen und Sonderfälle, etwa bei einer erneuten Erkrankung an derselben Krankheit, regelt § 3 des Entgeltfortzahlungsgesetzes.

Für eine Kreditprüfung bedeutet das zunächst: In diesen sechs Wochen fließt weiterhin reguläres Arbeitsentgelt, das sich mit Gehaltsabrechnungen und Kontoauszügen belegen lässt wie jedes andere Gehalt auch. Das ist aber kein Freibrief für die gesamte Kreditlaufzeit. Wer eine längere Krankheit vor sich hat oder die Dauer noch nicht abschätzen kann, sollte die eigene Planung nicht auf die sechs Wochen Entgeltfortzahlung allein stützen, sondern direkt mitdenken, was danach kommt.

Dein nächster Schritt: Lege die letzten Gehaltsabrechnungen bereit, notiere Beginn und rechnerisches Ende der sechs Wochen und prüfe schon jetzt, welche festen Ausgaben und laufenden Kreditraten auch nach diesem Zeitpunkt weiterlaufen.

Danach: Krankengeld und seine Grenzen

Läuft die Arbeitsunfähigkeit länger, folgt bei gesetzlich Krankenversicherten üblicherweise Krankengeld. Der Anspruch entsteht bei Arbeitsunfähigkeit oder bestimmten stationären Behandlungen nach § 44 SGB V. Die Höhe ist gesetzlich festgelegt: Krankengeld beträgt grundsätzlich 70 Prozent des regelmäßigen beitragspflichtigen Arbeitsentgelts beziehungsweise Arbeitseinkommens, darf aber 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts nicht übersteigen, wie § 47 SGB V festlegt. Das ist spürbar weniger als das vorherige Nettogehalt, und genau dieser Unterschied ist der Grund, warum eine Kreditprüfung bei Krankengeldbezug häufig genauer auf die tatsächlich verfügbare Summe schaut statt auf das zuletzt bezogene Gehalt.

Zeitlich ist Krankengeld ebenfalls begrenzt. Bei fortdauernder Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit wird es nach § 48 SGB V längstens für 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt, gerechnet ab dem Beginn der Arbeitsunfähigkeit. Wichtig ist außerdem die lückenlose Bescheinigung: Bei fortdauernder Arbeitsunfähigkeit muss die weitere ärztliche Feststellung nach den Regeln des § 46 SGB V grundsätzlich spätestens am nächsten Werktag erfolgen. Fehlt eine solche Anschlussbescheinigung, entsteht für die nicht bescheinigten Tage kein Anspruch, auch wenn der Gesamtanspruch dadurch nicht zwingend komplett erlischt. Für eine Kreditanfrage heißt das ganz praktisch: Lücken in der Bescheinigungskette werden sich auch in den Kontoauszügen als Zahlungslücken zeigen, und genau solche Lücken sind es, die eine Einkommensprüfung erschweren, nicht das Krankengeld als solches.

Vom Bruttoanspruch können noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgehen. Verlasse dich deshalb für die Haushaltsrechnung nicht auf eine grobe Prozentrechnung, sondern auf den Zahlbetrag im Bescheid und die tatsächlichen Eingänge auf deinem Konto.

Dein nächster Schritt: Sichere den Krankengeldbescheid beziehungsweise die aktuelle Zahlungsmitteilung deiner Krankenkasse, sortiere die Kontoauszüge mit den tatsächlichen Zahlungseingängen und frage bei Unsicherheit zur bisherigen oder verbleibenden Bezugsdauer direkt schriftlich bei der Krankenkasse nach.

Steuerliche Wirkung nicht mit verfügbarem Geld verwechseln

Krankengeld ist grundsätzlich steuerfrei, unterliegt aber regelmäßig dem Progressionsvorbehalt nach § 32b EStG. Es kann dadurch den Steuersatz für andere steuerpflichtige Einkünfte beeinflussen. Ob daraus in deinem Fall eine Nachzahlung entsteht, hängt von deiner gesamten steuerlichen Situation ab.

Für die Kreditrate zählt trotzdem nur das Geld, das dir monatlich tatsächlich zur Verfügung steht. Eine mögliche spätere Steuerwirkung sollte nicht als freie Liquidität behandelt werden. Wenn mehrere Einkunftsarten zusammenkommen oder du eine größere Nachzahlung befürchtest, kann eine steuerliche Beratung sinnvoll sein.

Was nach dem Krankengeld folgen kann

Läuft der Krankengeldanspruch aus, ohne dass die Arbeitsfähigkeit wiederhergestellt ist, kommen je nach individueller Situation unterschiedliche Anschlussleistungen in Betracht. Möglich sind etwa Arbeitslosengeld, wenn die Voraussetzungen dafür erfüllt sind, eine bedarfsabhängige Leistung der Grundsicherung oder bei dauerhaft eingeschränkter Leistungsfähigkeit eine Erwerbsminderungsrente. Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet unter anderem zwischen voller und teilweiser Erwerbsminderung, abhängig von der verbleibenden täglichen Leistungsfähigkeit und weiteren versicherungsrechtlichen Voraussetzungen. Die seit dem 1. Juli 2026 geltende Grundsicherung bezeichnet die Bundesagentur für Arbeit als Grundsicherungsgeld. Ob ein Anspruch besteht und wie hoch er ausfällt, hängt vom individuellen Bedarf, Haushalt, Einkommen und Vermögen ab. Die Bundesagentur erklärt den Übergang und die neuen Regeln.

Welche dieser Leistungen im Einzelfall greift, lässt sich von außen nicht vorhersagen, und ein Kreditantrag sollte nicht auf eine Leistung gestützt werden, die nur vermutet, aber noch nicht bewilligt ist. Ein Bescheid, der bereits vorliegt, ist ein belastbarer Nachweis. Eine Erwartung, die erst geprüft wird, ist es nicht.

Dein nächster Schritt: Vereinbare frühzeitig, bevor das Krankengeld ausläuft, einen Beratungstermin bei Krankenkasse, Arbeitsagentur oder Rentenversicherung. Plane eine Kreditrate erst dann mit einer Anschlussleistung, wenn dazu ein schriftlicher Bescheid vorliegt.

Rückkehr ins Erwerbseinkommen einordnen

Wer wieder arbeitet, ganz oder im Rahmen einer stufenweisen Wiedereingliederung, verändert damit die eigene Nachweislage. Ein wieder laufendes, mit aktuellen Abrechnungen belegbares Arbeitsentgelt lässt sich anders einordnen als eine befristete Ersatzleistung, weil es eher auf eine fortlaufende Zahlung über die gesamte Kreditlaufzeit hindeutet. Das ist eine nachvollziehbare Folge aus der gesetzlich verlangten Prüfung von Einkommen und wirtschaftlichen Umständen, aber es ist ausdrücklich keine Zusage, dass mit der Rückkehr in den Job automatisch ein Kredit bewilligt wird.

Wichtig ist hier vor allem, nicht vorzugreifen: Ein geplanter, aber noch nicht begonnener Arbeitsantritt ist kein Einkommen, das sich seriös in eine Haushaltsrechnung einsetzen lässt. Erst tatsächlich gezahltes Gehalt zählt.

Dein nächster Schritt: Warte bei einer bereits erfolgten Rückkehr die ersten regulären Abrechnungen ab und lege sie zusammen mit aktuellen Kontoauszügen bereit. Ist der Arbeitsbeginn nur geplant, stelle ihn im Gespräch mit einem Kreditgeber klar als Planung dar, nicht als gesichertes Einkommen.

Wie eine Kreditprüfung typischerweise abläuft

Ein Kredit ist rechtlich betrachtet ein Darlehensvertrag: Der Darlehensgeber überlässt einen Geldbetrag zur Nutzung, der Darlehensnehmer verpflichtet sich, diesen Betrag samt vereinbarter Zinsen zurückzuzahlen, wie es die vertragstypischen Pflichten in § 488 BGB beschreiben. Damit dieser Vertrag nicht zu einer Überforderung wird, verlangt das Gesetz eine Prüfung vorab. Bei Verbraucherdarlehen darf ein Vertrag grundsätzlich nur geschlossen werden, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass die vertraglichen Pflichten erfüllt werden können. Das ist die sogenannte Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB.

Diese Prüfung ist kein Bonitätstest im Sinne eines einzelnen Werts, der über Zusage oder Ablehnung entscheidet, sondern eine Gesamtbetrachtung mehrerer Faktoren.

Einnahmen, Ausgaben und laufende Verpflichtungen

Im Zentrum steht die Frage, wie viel Geld tatsächlich verfügbar ist und was davon bereits fest gebunden ist. Dazu zählen das aktuelle Einkommen, etwa aus Krankengeld oder Gehalt, die festen monatlichen Ausgaben wie Miete, Energie und Versicherungen sowie bereits bestehende Kredit- und Ratenverpflichtungen. Diese Größen bilden zusammen die Grundlage dafür, ob eine zusätzliche monatliche Rate überhaupt realistisch getragen werden kann.

Warum die zeitliche Perspektive zählt

Neben der Höhe des Einkommens spielt bei einer befristeten Einkommenslage die Dauer eine besondere Rolle. Ein Kredit läuft in der Regel über mehrere Jahre, Krankengeld dagegen ist zeitlich begrenzt. Deshalb kann es für die Einordnung relevant sein, wie weit die Bezugsdauer bereits fortgeschritten ist, ob eine Rückkehr in den Beruf absehbar ist oder ob nach dem Krankengeld eine andere, ebenfalls befristete oder unsichere Leistung folgen würde. Diese zeitliche Perspektive lässt sich nicht durch ein einzelnes Dokument beweisen, sondern nur durch eine nachvollziehbare, ehrliche Darstellung der eigenen Situation.

Keine pauschale Zusage, keine pauschale Ablehnung

Wie diese Prüfung konkret durchgeführt wird, regelt § 505b BGB: Grundlage sind die Angaben der antragstellenden Person selbst und, soweit erforderlich, zusätzlich unabhängig nachprüfbare Unterlagen. Vor Vertragsschluss müssen Kreditgeber außerdem umfassend informieren, unter anderem nach § 491a BGB und durch die vorgeschriebenen Standardinformationen nach Artikel 247 § 3 EGBGB, zu denen etwa Angaben zum effektiven Jahreszins, zur Gesamtsumme und zur Laufzeit gehören.

Aus diesen Vorschriften lässt sich weder eine automatische Bewilligung noch eine automatische Ablehnung bei Krankengeldbezug ableiten. Es handelt sich um eine Einzelfallprüfung, die von der konkreten Höhe des Einkommens, der Höhe der Fixkosten, bestehenden Verpflichtungen und der nachvollziehbaren zeitlichen Perspektive abhängt. Wer das verinnerlicht, geht mit realistischeren Erwartungen in ein Gespräch und lässt sich weder von einer schnellen Ablehnung entmutigen noch von einem übertriebenen Versprechen blenden.

Diese Nachweise kannst du vorbereiten

Eine einheitliche, für alle Kreditgeber identische Pflichtliste an Unterlagen gibt es nicht. Trotzdem lässt sich eine sinnvolle Mappe zusammenstellen, die die eigene Situation nachvollziehbar macht und Rückfragen vorwegnimmt. Wer unsicher ist, was ein bestimmter Anbieter konkret verlangt, fragt am besten direkt nach, bevor ein vollständiger Antrag gestellt wird.

Einkommens- und Zahlungsnachweise sammeln

Sinnvoll ist es, die folgenden Unterlagen zusammenzustellen:

• den Krankengeldbescheid oder die aktuelle Zahlungsmitteilung der Krankenkasse
• Kontoauszüge mit den tatsächlich eingegangenen Zahlungen, nicht nur mit erwarteten Beträgen
• die letzten Gehaltsabrechnungen vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit, um den Übergang nachvollziehbar zu machen
• bei bereits erfolgter Rückkehr in den Job die neuesten Gehaltsabrechnungen

Diese Unterlagen zeigen zusammen, was tatsächlich geflossen ist, und das ist für eine Prüfung regelmäßig überzeugender als eine bloße Beschreibung der eigenen Situation.

Eigene Zeitachse auf einer Seite

Hilfreich ist außerdem eine kurze, rein finanzielle Übersicht, keine medizinische Dokumentation: Wann begann die Arbeitsunfähigkeit, wann endete die Entgeltfortzahlung, wann begann das Krankengeld, welche Zahlungen sind bislang eingegangen, und welche Prüfpunkte oder Bescheide stehen noch aus. Eine solche Seite macht es für einen Kreditgeber deutlich leichter, die Situation auf einen Blick zu verstehen, statt aus verschiedenen Einzeldokumenten selbst eine Chronologie zusammensetzen zu müssen.

Bestehende Kredite und feste Ausgaben dokumentieren

Für ein vollständiges Bild gehören auch Angaben zu bereits laufenden Verträgen dazu: Restschuld, monatliche Rate, verbleibende Laufzeit und, falls vorhanden, bereits vereinbarte Anpassungen oder bekannte Zahlungsschwierigkeiten. Ergänzend sollte eine Übersicht über feste Ausgaben stehen, etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mobilität, Unterhaltspflichten und laufende Ratenkäufe. Diese Übersicht ist nicht nur für den Kreditgeber wichtig, sondern vor allem für die eigene Entscheidung, ob ein zusätzlicher Kredit überhaupt sinnvoll ist.

Bonitätsdaten vor dem Antrag kontrollieren

Kreditgeber können im rechtlich zulässigen Rahmen Daten einer Auskunftei nutzen. Fordere vor mehreren Anträgen eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO an und prüfe Namen, Anschriften, Verträge und Zahlungseinträge. Die Verbraucherzentrale erklärt die Selbstauskunft und Berichtigung.

Ein korrekter Eintrag lässt sich nicht allein deshalb löschen, weil er die Kreditentscheidung erschwert. Falsche oder veraltete Daten solltest du dagegen mit Belegen bei Auskunftei und meldendem Unternehmen beanstanden. Kontrolliere außerdem, ob Adresse, Arbeitgeber, aktuelles Einkommen, bestehende Raten und die Angaben in deinen Dokumenten miteinander übereinstimmen. So vermeidest du Rückfragen, die nur durch widersprüchliche oder überholte Angaben entstehen.

Gesundheit und Finanzen sauber trennen

Du kannst deine finanzielle Situation erklären, ohne einem Kreditgeber ungefragt Diagnosen, Arztbriefe oder Behandlungsdetails zu schicken. Für die übliche Kreditprüfung sind vor allem die Höhe und Dauer belegbarer Einnahmen, das fortbestehende Beschäftigungsverhältnis, Ausgaben und Verpflichtungen relevant. Medizinische Details sagen nicht zuverlässig, ob eine Rate tragbar ist.

Frage deshalb konkret: Welcher finanzielle Nachweis fehlt, zu welchem Zweck wird er benötigt und über welchen sicheren Weg soll er übermittelt werden? Teile nur die erforderlichen Daten. Wenn eine Anfrage ungewöhnlich weit geht, lass dir Zweck und Rechtsgrundlage erläutern, bevor du sensible Unterlagen versendest. Eine Prognose über Genesung oder Behandlung solltest du nicht selbst abgeben. Weise eine geplante Rückkehr als Planung aus, bis sie durch tatsächliche Gehaltszahlungen belegt ist.

Eine Restschuldversicherung ist ein eigenes Produkt. Bei ihrem Abschluss können Gesundheitsfragen relevant sein. Solche Versicherungen kosten zusätzlich und enthalten häufig Wartezeiten, Ausschlüsse oder enge Leistungsvoraussetzungen. Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Kosten und begrenzten Leistungen. Lass dir Kredit und Versicherung getrennt ausweisen. Prüfe, ob die Versicherung freiwillig ist, was sie insgesamt kostet und welche Fälle ausgeschlossen sind. Unterschreibe keine Gesundheitserklärung unter Zeitdruck.

So prüfst du eine tragbare Kreditrate

Es gibt keine gesetzlich festgelegte Prozentregel, nach der sich eine tragbare Kreditrate berechnen lässt, und eine solche Regel sollte auch nicht als allgemeine Wahrheit behandelt werden. Sinnvoller ist eine nachvollziehbare, ehrliche Rechnung mit den eigenen Zahlen.

Einfache Haushaltsrechnung erstellen

Die Grundlogik ist einfach: Vom tatsächlich verfügbaren monatlichen Einkommen, etwa dem ausgezahlten Krankengeld, werden alle festen und regelmäßigen Ausgaben abgezogen. Dazu zählen Miete und Wohnnebenkosten, Lebensmittel und notwendige Haushaltsausgaben, Strom, Telefon und Internet, Versicherungen, Mobilitätskosten, notwendige Gesundheitsausgaben, Unterhaltspflichten und andere regelmäßige Verpflichtungen sowie bereits bestehende Kredit- und Ratenzahlungen. Was danach übrig bleibt, ist der Betrag, der theoretisch für eine neue Kreditrate zur Verfügung stünde, allerdings noch vor Abzug einer Reserve.

Die Rechnung lässt sich so aufbauen:

tatsächliche sichere Monatseinnahmen
minus notwendige Lebenshaltung
minus feste Verpflichtungen
minus bestehende Raten
minus realistische Reserve
= höchstens verfügbarer Betrag für eine neue Rate

Nicht in die sichere Einnahmenspalte gehören das frühere Nettogehalt, eine erwartete Rückkehr, ein noch nicht bewilligter Antrag, eine mögliche Steuererstattung, geplante Verkäufe oder gelegentliche Hilfe von Angehörigen. Wenn ein gemeinsamer Haushalt Einnahmen beisteuert, solltest du nur den Anteil ansetzen, der dir für die Rate tatsächlich und dauerhaft zur Verfügung steht.

Reserve für unregelmäßige Ausgaben einplanen

Von diesem übrig gebliebenen Betrag sollte noch eine Reserve für unregelmäßige Ausgaben abgezogen werden, etwa für Reparaturen, medizinische Zuzahlungen oder saisonale Kosten. Erst der Betrag, der danach verlässlich übrig bleibt, kommt realistisch als neue Monatsrate in Betracht.

Teste die Rechnung zusätzlich für einen teureren Monat mit einer Nachzahlung oder notwendigen Sonderausgabe. Prüfe außerdem den ersten Monat nach einem bekannten End- oder Prüfzeitpunkt des Krankengeldes, aber nur, wenn das Folgeeinkommen bereits dokumentiert ist. Bleibt lediglich im günstigsten Szenario ein Überschuss, ist die Rate nicht robust. Dann kannst du den Kreditbetrag verkleinern, eine längere Laufzeit mit Blick auf die höheren Gesamtkosten prüfen oder den Antrag verschieben.

Bleibt am Ende dieser Rechnung kein verlässlicher freier Betrag übrig, ist ein neuer Kredit in diesem Moment keine tragfähige Lösung, so unangenehm das im Einzelfall auch ist. Die Verbraucherzentrale rät grundsätzlich dazu, realistisch zu prüfen, wie viel vom Einkommen über die gesamte Laufzeit hinweg regelmäßig für Raten übrigbleibt, statt mit einer optimistischen Momentaufnahme zu rechnen. Wenn die Rechnung negativ ausfällt, ist der sinnvollere nächste Schritt nicht ein neuer Kredit, sondern die Klärung, ob sich Ausgaben senken, bestehende Raten anpassen oder Ansprüche auf Unterstützung klären lassen. Auch ein späterer Antrag, wenn die Einkommenslage sich stabilisiert hat, kann in diesem Fall die vernünftigere Option sein als eine übereilte Zusage um jeden Preis.

Wege bei befristeter Einkommenslage

Auch wenn die Haushaltsrechnung heute knapp ausfällt oder die Nachweislage noch lückenhaft ist, gibt es mehrere realistische Ansatzpunkte. Keiner davon sichert eine Zusage zu, aber jeder davon lässt sich konkret prüfen.

Kleinere Kreditsumme wählen

Wird nicht die maximal mögliche, sondern nur die tatsächlich benötigte Summe beantragt, sinkt die monatliche Rate entsprechend. Das ersetzt keine Kreditwürdigkeitsprüfung, verändert aber die Ausgangslage der Rechnung: Eine niedrigere Rate lässt sich aus einem begrenzten Einkommen eher decken als eine hohe. Die nächste Aktion ist einfach: den tatsächlichen Bedarf noch einmal kritisch hinterfragen, unnötige Zusatzwünsche streichen und die Haushaltsrechnung aus dem vorherigen Abschnitt mit der reduzierten Summe neu durchrechnen.

Antrag zu einem späteren Zeitpunkt stellen

Wenn das Krankengeld erst kurz läuft, die weitere Dauer schwer einschätzbar ist oder eine Rückkehr in den Job absehbar, aber noch nicht erfolgt ist, kann es sinnvoller sein, mit dem Antrag zu warten. Nach einigen Monaten mit regulärem Gehalt lässt sich die eigene Situation oft deutlich klarer belegen als mitten in einer noch offenen Krankengeldphase. Das ist keine Erfolgsgarantie, aber ein nachvollziehbarer Grund, warum Geduld hier kein verschenktes Risiko ist. Nächste Aktion: einen realistischen Zeitpunkt festlegen, etwa nach den ersten regulären Gehaltszahlungen nach der Rückkehr, und bis dahin die Nachweismappe weiter vervollständigen.

Mitantrag oder zusätzliche Sicherheit prüfen

Ein Mitantrag mit einer zweiten Person kann dazu führen, dass beide Einkommen und beide finanziellen Situationen gemeinsam betrachtet werden. Das kann die Ausgangslage verbessern, verlagert aber auch echtes Risiko: Die zweite Person übernimmt eine eigene vertragliche Verantwortung für den Kredit, unabhängig davon, wie sich die Krankheit oder das Einkommen der ursprünglich antragstellenden Person weiterentwickelt. Ähnliches gilt für eine Bürgschaft als zusätzliche Sicherheit. Die Verbraucherzentrale weist ausdrücklich darauf hin, dass Bürgende bei einem Ausfall grundsätzlich für die Schuld haften können, wenn keine wirksame Begrenzung vereinbart wurde.

Ein Mitantrag oder eine Bürgschaft sollte deshalb nie aus Zeitdruck oder schlechtem Gewissen heraus entstehen. Die zweite Person sollte die Rate auch dann noch tragen können, wenn die Krankheit länger dauert oder das Einkommen niedriger ausfällt als erwartet. Nächste Aktion: Vor jeder Unterschrift gemeinsam durchrechnen, was im ungünstigsten Fall passiert, und sich bei Unsicherheit unabhängig beraten lassen, bevor ein Dokument unterschrieben wird.

Bestehenden Kredit früh ansprechen

Wer bereits einen Kredit bedient und merkt, dass die Rate durch Krankengeld eng wird, sollte den Kreditgeber möglichst vor dem ersten Zahlungsausfall kontaktieren, nicht danach. Möglich sind je nach Vertrag und Anbieter unterschiedliche Formen der Anpassung, etwa eine Laufzeitverlängerung, ein zeitweiser Zahlungsaufschub oder eine andere Vertragsänderung; für bestimmte Immobiliendarlehen nennt das Kreditwesengesetz in § 18a KWG ausdrücklich solche möglichen Formen der Nachsicht. Ein Anspruch auf eine bestimmte Lösung besteht daraus nicht automatisch, aber die frühe, schriftliche Nachfrage kostet nichts und verschafft Zeit.

Lass dir jede vorgeschlagene Änderung schriftlich geben und prüfe nicht nur die neue Monatsrate. Entscheidend sind auch verlängerte Laufzeit, zusätzlicher Zinsaufwand, mögliche Gebühren, neue Fälligkeiten und der Gesamtbetrag. Die Verbraucherzentrale erklärt erste Schritte bei einem finanziellen Engpass und gibt in der Übersicht zu Kreditverträgen und Kreditnehmerrechten weitere Hintergründe. Dein nächster Schritt: Kontaktiere den Kreditgeber schriftlich, sobald absehbar ist, dass eine Rate eng wird. Nimm ein Änderungsangebot erst an, wenn du die neuen Gesamtkosten verstanden hast.

Anerkannte Schuldnerberatung einschalten

Wird die Schuldenlage insgesamt unübersichtlich, etwa weil mehrere Verträge gleichzeitig betroffen sind, kann eine staatlich anerkannte oder gemeinnützige Schuldnerberatung helfen, einen Überblick zu erstellen, mit Gläubigern zu kommunizieren und realistische Lösungswege zu prüfen. Solche Beratungsstellen sind in der Regel kostenfrei, was sie deutlich von zweifelhaften, kostenpflichtigen Angeboten unterscheidet; die Verbraucherzentrale erklärt, woran sich unseriöse Schuldnerberatungsangebote erkennen lassen. Eine erste Anlaufstelle für seriöse Angebote bietet die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung mit einer Übersicht anerkannter Stellen. Nächste Aktion: bei unübersichtlicher Lage frühzeitig, nicht erst bei drohender Zwangsvollstreckung, eine solche Beratungsstelle kontaktieren.

Angebote auf gleicher Grundlage vergleichen

Eine niedrige Monatsrate ist nicht automatisch das günstigste Angebot. Vergleiche konkrete Angebote bei gleichem Kreditbetrag und möglichst gleicher Laufzeit. Übernimm die Werte aus den vorvertraglichen Informationen, nicht nur aus einer Werbung. Wichtig sind mindestens Nettodarlehensbetrag, Monatsrate, Laufzeit, effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag. Prüfe zusätzlich Sondertilgungen, Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung und jedes Zusatzprodukt.

Frage vorab, ob der erste Schritt lediglich persönliche Konditionen ermittelt oder bereits einen verbindlichen Kreditantrag auslöst. Prüfe außerdem, wer dein tatsächlicher Vertragspartner wird. Ein Vermittler ist nicht automatisch unseriös, aber er sollte klar benennen, dass er Anfragen weiterleitet und nicht selbst über die Auszahlung entscheidet.

Eine längere Laufzeit kann die monatliche Belastung senken, erhöht aber häufig den Gesamtpreis. Das kann sinnvoll sein, wenn nur eine geringere Rate stabil in deine Haushaltsrechnung passt. Entscheide aber anhand von Rate und Gesamtkosten zusammen. Wenn eine Restschuldversicherung eingerechnet wurde, verlange zusätzlich ein Angebot ohne dieses Produkt und vergleiche beides.

Vorsicht vor Vorkosten und falschen Versprechen

Gerade wenn Krankheit und knappes Einkommen zusammenkommen, wirken schnelle, unkomplizierte Versprechen besonders verlockend. Genau das machen sich unseriöse Anbieter zunutze, und deshalb gehört dieser Schutz zu jeder Kreditanfrage während Krankengeldbezug dazu.

Typische Warnzeichen erkennen

Seriöse Werbung für Kredite ist gesetzlich an klare Regeln gebunden. Die Werbung muss redlich, eindeutig und nicht irreführend sein und darf keine falschen Erwartungen über Kosten oder die Möglichkeit wecken, tatsächlich einen Kredit zu bekommen. Werden bestimmte Kreditkonditionen beworben, müssen dazu nach der Preisangabenverordnung Pflichtangaben wie der effektive Jahreszins und ein realistisches, repräsentatives Beispiel angegeben werden, wie es § 16 PAngV und § 17 PAngV vorschreiben. Fehlen solche Angaben komplett oder wirkt ein Angebot bewusst vage, ist das bereits ein erstes Warnzeichen.

Weitere typische Warnzeichen sind laut der Verbraucherzentrale unter anderem die Aufforderung, vor Auszahlung eine Gebühr oder einen Vorschuss zu zahlen, die Lieferung angeblicher Vertragsunterlagen per Nachnahme, der Zwang, unnötige Zusatzverträge, Prepaid-Karten oder kostenpflichtige Abos abzuschließen, obwohl eigentlich nur ein Kredit gewünscht war, sowie Formulierungen, die eine Bewilligung ohne jede Prüfung der Bonität in Aussicht stellen. Kreditvermittler entscheiden dabei in der Regel nicht selbst über eine Auszahlung, sondern leiten Anfragen an tatsächliche Kreditgeber weiter; wer das nicht offen kommuniziert, verschleiert bewusst, wer eigentlich Vertragspartner wird. Zusätzlich warnt die Verbraucherzentrale aktuell vor gefälschten POSTIDENT-Anfragen, bei denen über Links aus unerwarteten Nachrichten sensible Identifizierungsdaten abgegriffen werden sollen.

Richtig reagieren bei einem zweifelhaften Angebot

Wirkt ein Angebot zweifelhaft, helfen einige klare Regeln. Keine Vorkosten für eine angeblich sichere Zusage zahlen, auch wenn Zeitdruck aufgebaut wird. Keine Ausweisdaten oder Zugänge zum eigenen Konto über Links aus unerwarteten Nachrichten freigeben, sondern ein Identifizierungsverfahren nur über einen selbst aufgerufenen, bekannten Kontaktweg starten. Keine Zusatzverträge unterschreiben, die als angebliche Bedingung für den Kredit dargestellt werden. Vor Vertragsschluss stehen ohnehin umfassende Informationspflichten, unter anderem nach § 491a BGB und den Standardinformationen nach Art. 247 § 3 EGBGB; fehlen diese vollständig oder wirken sie bewusst lückenhaft, ist Vorsicht angebracht.

Wer zusätzlich prüfen möchte, ob ein Anbieter überhaupt über die notwendige Erlaubnis verfügt, kann das über die öffentlich zugängliche Institutsdatenbank der BaFin nachsehen. Ist ein Angebot bereits angenommen worden und stellt sich erst danach als zweifelhaft heraus, gilt: nichts weiter bezahlen, keine weiteren Unterlagen preisgeben, alle E-Mails, Screenshots und Vertragsunterlagen sichern und sich bei Zweifeln an die Verbraucherzentrale, eine anerkannte Schuldnerberatung oder gegebenenfalls die Polizei wenden.

Kernaussagen

Die folgenden Punkte fassen die wichtigsten Zusammenhänge kompakt zusammen. Diese Übersicht ersetzt nicht die ausführliche Prüfung der eigenen Einnahmen, Ausgaben und Nachweise, sondern dient als schneller Überblick vor einem konkreten Kreditgespräch.

• Krankengeld schließt einen Kredit nicht automatisch aus: Kreditgeber müssen die Rückzahlungsfähigkeit im Einzelfall prüfen, weder gibt es eine automatische Bewilligung noch eine automatische Ablehnung.
• Einkommensphasen trennen: Entgeltfortzahlung, Krankengeld, mögliche Anschlussleistungen und die Rückkehr ins Erwerbseinkommen haben unterschiedliche Dauer, Höhe und Nachweislage, und sollten entsprechend getrennt dargestellt werden.
• Nur mit verlässlichem Geld rechnen: Eine tragbare Rate ergibt sich aus tatsächlich verfügbarem Einkommen minus Fixkosten, bestehenden Raten und einer Reserve für unregelmäßige Ausgaben, nicht aus optimistischen Annahmen.
• Bei knapper Lage handeln statt hoffen: Eine kleinere Kreditsumme, ein späterer Antrag, ein gut überlegter Mitantrag oder das frühe Gespräch mit einem bestehenden Kreditgeber sind reale Optionen, jede mit eigenem Risiko und eigener nächster Aktion.
• Vor Vorkosten und Druck schützen: Wer Geld vor einer angeblich sicheren Zusage verlangt, Nachnahmesendungen schickt oder mit Zeitdruck arbeitet, verdient kein Vertrauen, unabhängig davon, wie dringend Geld gerade gebraucht wird.

Wer diese Kernpunkte im Blick behält, kann eine Kreditanfrage während des Krankengeldbezugs realistischer einschätzen, die eigene Haushaltsrechnung nachvollziehbar vorbereiten und typische Enttäuschungen wie auch unseriöse Angebote leichter erkennen.

FAQ

Bekomme ich mit Krankengeld automatisch keinen Kredit?

Nein. Ein Krankengeldbezug führt nicht automatisch zu einer Ablehnung. Kreditgeber müssen vor Vertragsschluss prüfen, ob die Rückzahlung nach § 505a BGB voraussichtlich tragbar ist, wobei aktuelles Einkommen, feste Ausgaben, bestehende Kredite und die zeitliche Perspektive berücksichtigt werden können. Eine Zusage lässt sich daraus aber nicht automatisch ableiten.

Was zählt bei der Prüfung mehr: das Krankengeld oder mein Arbeitsvertrag?

Beides kann relevant sein. Das Krankengeld zeigt das aktuell verfügbare Einkommen, ein fortbestehendes Arbeitsverhältnis oder bereits wieder laufende Gehaltszahlungen können die zeitliche Perspektive stützen. Welche Unterlagen konkret verlangt werden, entscheidet aber der jeweilige Kreditgeber im Einzelfall.

Welche Unterlagen sollte ich vorbereiten?

Sinnvoll sind vor allem der Krankengeldbescheid oder die aktuelle Zahlungsmitteilung der Krankenkasse, Kontoauszüge mit den tatsächlichen Zahlungseingängen, die letzten Gehaltsabrechnungen, Unterlagen zu bestehenden Krediten sowie eine Übersicht der festen monatlichen Ausgaben. Eine für alle Anbieter gültige Pflichtliste gibt es nicht, deshalb lohnt sich eine direkte Rückfrage beim jeweiligen Kreditgeber.

Wie lange kann Krankengeld überhaupt gezahlt werden?

Bei fortdauernder Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit wird Krankengeld nach § 48 SGB V längstens für 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt, gerechnet ab dem Beginn der Arbeitsunfähigkeit. Diese Zeitgrenze ist ein wichtiger Fixpunkt für die eigene Finanzplanung.

Sollte ich lieber warten, bis das Krankengeld vorbei ist?

Das kann sinnvoll sein, wenn die aktuelle Haushaltsrechnung keine sichere Rate zulässt oder eine Rückkehr ins Erwerbseinkommen bereits absehbar und später besser nachweisbar ist. Ein späterer Antrag ist dabei keine Garantie für eine Zusage, aber oft die risikoärmere Reihenfolge.

Was, wenn ich einen bestehenden Kredit wegen Krankengeld nicht mehr sicher zahlen kann?

Kontaktiere den Kreditgeber möglichst schon vor dem ersten Zahlungsausfall und frage schriftlich nach möglichen Anpassungen wie einer Stundung. Prüfe dabei genau, welche zusätzlichen Kosten und neuen Fälligkeiten entstehen, und ziehe bei anhaltenden Schwierigkeiten eine anerkannte Schuldnerberatung hinzu.

Woran erkenne ich ein unseriöses Kreditangebot?

Warnzeichen sind die Forderung nach Vorkosten, Nachnahmesendungen, das Versprechen einer Bewilligung ohne jede Bonitätsprüfung, unklare Zusatzverträge oder Prepaid-Karten statt eines echten Kredits sowie Identifizierungsaufforderungen über Links aus unerwarteten Nachrichten. Kreditvermittler entscheiden nicht selbst über eine Auszahlung, sie leiten Anfragen lediglich weiter.

Kann ich mit einer zweiten Person zusammen einen Antrag stellen?

Ein Mitantrag kann die geprüfte Einkommens- und Ausgabenlage verändern, weil beide Personen betrachtet werden. Die zweite Person übernimmt dabei aber eine eigene vertragliche Verantwortung für den gesamten Kredit, unabhängig vom weiteren Krankheitsverlauf, und sollte diese Rate auch im ungünstigsten Fall tragen können.

Quellen und Stand

Stand: 24. Juli 2026. Geprüft wurden insbesondere die gesetzlichen Regeln zur Kreditwürdigkeitsprüfung in § 505a BGB und zur Informationsgrundlage in § 505b BGB, die Entgeltfortzahlung nach § 3 EntgFG, Beginn und Fortbestand des Krankengeldanspruchs nach § 46 SGB V, Höhe und Berechnung des Krankengeldes nach § 47 SGB V, die Leistungsdauer nach § 48 SGB V und der Progressionsvorbehalt nach § 32b EStG. Ergänzend wurden die Informationen des Bundesgesundheitsportals zum Krankengeld, der Bundesagentur für Arbeit zur Grundsicherung seit Juli 2026 und die im Artikel verlinkten Verbraucherhinweise geprüft. Für deinen Fall zählen der aktuelle Bescheid deiner Krankenkasse, die datierten Bedingungen des konkreten Kreditangebots und deine tatsächlichen Kontoeingänge.