Kredit mit Unterhaltszahlungen

Unterhaltszahlungen wirken sich auf einen Kreditantrag unterschiedlich aus: Wer regelmäßig Unterhalt erhält, kann ihn in der Haushaltsrechnung als Einnahme angeben. Wer selbst Unterhalt zahlt, muss ihn als monatliche Ausgabe berücksichtigen. Entscheidend sind nicht nur die Höhe, sondern auch die Regelmäßigkeit und der Nachweis der Zahlung.

In der Haushaltsrechnung werden Einnahmen und Ausgaben miteinander verglichen. Was nach allen laufenden Kosten übrig bleibt, ist der rechnerische Spielraum für eine neue Kreditrate. Banken prüfen damit die sogenannte Kapitaldienstfähigkeit. Sie zeigt, ob Sie Zinsen und Tilgung dauerhaft bezahlen können. Dr. Klein erläutert die Haushaltsrechnung und die Kapitaldienstfähigkeit anhand dieses Grundprinzips.

Unterhalt entscheidet jedoch nicht allein über die Kreditvergabe. Banken berücksichtigen auch bestehende Kredite, Lebenshaltungskosten, Bonität, Rücklagen und bei einer Baufinanzierung den Wert der Immobilie.

Unterhalt als Einnahme oder Ausgabe

Erhaltener Unterhalt erhöht den Haushaltsüberschuss

Wenn Sie regelmäßig Unterhalt erhalten, zählt die Zahlung grundsätzlich zu den sonstigen Einnahmen. Dazu gehören zum Beispiel Kindesunterhalt, Trennungsunterhalt oder nachehelicher Unterhalt, sofern das Geld fortlaufend verfügbar ist.

Vereinfacht sieht die Rechnung so aus:

Nettoeinkommen
+ regelmäßig erhaltener Unterhalt
+ weitere anrechenbare Einnahmen
- Lebenshaltungskosten
- bestehende Kreditraten
- eigene Unterhaltszahlungen
- sonstige feste Ausgaben
= monatlicher Haushaltsüberschuss

Der Unterhalt erhöht die mögliche Kreditrate nicht automatisch um denselben Betrag. Das Kreditinstitut prüft, wie sicher die Zahlung ist und welche Pauschalen es für die Lebenshaltungskosten ansetzt. Eine befristete, schwankende oder verspätete Zahlung bewertet es daher anders als einen regelmäßig eingehenden Betrag.

Praktische Regel: Tragen Sie erhaltenen Unterhalt nur dann als laufende Einnahme ein, wenn er tatsächlich regelmäßig eingeht und Ihnen für die Kreditlaufzeit plausibel zur Verfügung steht.

Gezahlter Unterhalt senkt den Spielraum

Wenn Sie selbst Unterhalt zahlen, müssen Sie die monatliche Verpflichtung in der Selbstauskunft und Haushaltsrechnung angeben. Sie verringert den Betrag, der für eine neue Kreditrate bleibt. Das gilt auch, wenn Sie den Unterhalt direkt an die unterhaltsberechtigte Person überweisen.

Neben dem Unterhalt gehören oft auch diese Kosten zur monatlichen Belastung:

• bestehende Kredit- und Leasingraten,
• Wohn- und Nebenkosten,
• Versicherungen,
• regelmäßige Zahlungsverpflichtungen,
• Lebenshaltungskosten für die im Haushalt lebenden Personen,
• gegebenenfalls weitere gesetzliche oder vertragliche Verpflichtungen.

Banken rechnen bei den Lebenshaltungskosten teilweise mit eigenen Pauschalen. Deshalb kann der Überschuss in Ihrer eigenen Planung höher sein als der Betrag, den das Kreditinstitut anerkennt. Informationen zur Selbstauskunft nennen Nettoeinkommen, sonstige Einnahmen, bestehende Verbindlichkeiten und laufende Ausgaben als typische Bestandteile.

So sieht die Haushaltsrechnung mit Unterhalt aus

Dieses einfache Schema zeigt die Wirkung:

Position	Wirkung auf den Kreditspielraum
Nettoeinkommen	erhöht den Spielraum
regelmäßig erhaltener Unterhalt	erhöht den Spielraum
Lebenshaltungskosten	verringern den Spielraum
eigene Unterhaltszahlungen	verringern den Spielraum
bestehende Kreditraten	verringern den Spielraum
neue Kreditrate	muss aus dem verbleibenden Betrag tragbar sein
Sicherheitsreserve	sollte nicht vollständig durch die Rate aufgezehrt werden

Sie können zunächst selbst so rechnen:

Gesamteinnahmen
- gesamte regelmäßige Ausgaben
= freier Monatsbetrag

freier Monatsbetrag
- geplante Kreditrate
= verbleibende Reserve

Der freie Monatsbetrag sagt nicht, welche Kreditsumme Sie bekommen. Er zeigt nur, ob die Rate in dieser vereinfachten Rechnung tragbar wirkt. Banken prüfen zusätzlich nach ihren eigenen Regeln die Bonität und einen Puffer für unerwartete Ausgaben oder schwankende Einnahmen.

Bei einer Baufinanzierung gilt laut den herangezogenen Quellen als Faustregel: Die Monatsrate sollte etwa 35 bis 40 Prozent des monatlichen Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten.

Diese Spanne dient den jeweiligen Anbietern als Orientierung. Sie ist keine allgemein verbindliche Grenze. Bei der individuellen Prüfung müssen Banken Unterhaltszahlungen und weitere feste Ausgaben trotzdem berücksichtigen.

Welche Nachweise für Unterhalt wichtig sind

Die Unterlagen sollten zwei Fragen klären:

1. Wie hoch ist der Unterhalt?
2. Wird er regelmäßig gezahlt oder regelmäßig geleistet?

Für die Einnahmeseite sind vor allem diese Dokumente hilfreich:

• Kontoauszüge mit den wiederkehrenden Zahlungseingängen,
• eine schriftliche Unterhaltsvereinbarung,
• ein gerichtlicher oder behördlicher Unterhaltstitel, sofern vorhanden,
• Nachweise über die Dauer oder Befristung der Zahlung,
• gegebenenfalls ergänzende Bescheide oder Schreiben zur Unterhaltsleistung.

Für die Ausgabenseite eignen sich vor allem diese Nachweise:

• Kontoauszüge mit den laufenden Überweisungen,
• Unterhaltstitel oder gerichtliche Entscheidung,
• schriftliche Vereinbarung über die Höhe des Unterhalts,
• Nachweise über Änderungen der Zahlung,
• Unterlagen zu Rückständen oder zusätzlichen Zahlungen, sofern diese bestehen.

Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate, Kontoauszüge und Nachweise über Verbindlichkeiten gehören zu den üblichen Unterlagen einer Finanzierung. Kontoauszüge zeigen nicht nur Einnahmen, sondern auch regelmäßige Belastungen. Ein Unterhaltstitel belegt die rechtliche Verpflichtung und die festgelegte Höhe.

Kontoauszüge sinnvoll vorbereiten

Markieren Sie die Unterhaltszahlungen auf den Kontoauszügen und erklären Sie sie kurz. Legen Sie mehrere aufeinanderfolgende Monate vor. Einzelne Zahlungseingänge zeigen nicht, dass die Einnahme dauerhaft gesichert ist.

Bei eigenen Unterhaltszahlungen sollte aus der Überweisung hervorgehen, an wen und wofür Sie zahlen. Unklare Buchungstexte und Barzahlungen erschweren die Prüfung. Bei Barzahlungen sind quittierte Empfangsbestätigungen oder andere geeignete Nachweise besonders wichtig.

Was bei schwankendem oder ausbleibendem Unterhalt gilt

Behandeln Sie schwankende oder verspätete Zahlungen nicht wie ein festes Gehalt. Für Ihre Planung zählt nur der Betrag, der regelmäßig verfügbar ist. Wenn Unterhalt wiederholt ausbleibt, müssen Sie dieses Ausfallrisiko in die Haushaltsrechnung aufnehmen.

Bei einer befristeten Zahlung sollten Sie prüfen, ob sie während der geplanten Kreditlaufzeit weiterläuft. Wenn der Unterhalt absehbar endet, darf die Kreditrate nicht so berechnet werden, als bliebe die Einnahme dauerhaft bestehen. Das gilt besonders für Kindesunterhalt, der sich durch das Alter, eine Ausbildung oder eine andere rechtliche Änderung verändern kann.

Eine bestehende Unterhaltspflicht dürfen Sie nicht weglassen. Unvollständige oder falsche Angaben in der Selbstauskunft verfälschen die Haushaltsrechnung. Laut den genannten Finanzierungshinweisen können sie zur Ablehnung, Rückforderung oder Kündigung eines Darlehens führen. Geben Sie deshalb auch Verpflichtungen an, deren Höhe noch geprüft oder neu vereinbart wird, und reichen Sie verfügbare Unterlagen nach.

Unterhaltspflicht und Baufinanzierung

Bei einer Immobilienfinanzierung gibt es einen zusätzlichen Zielkonflikt: Die geplante Kreditrate darf nicht zulasten der Unterhaltszahlungen gehen. Bei minderjährigen Kindern ist der Mindestunterhalt besonders wichtig. Eine neue Finanzierung darf daher nicht dazu führen, dass der gesetzlich geschuldete Mindestunterhalt dauerhaft nicht mehr gezahlt werden kann.

In bestimmten Fällen kann eine längere Tilgungsdauer nötig sein, damit die monatliche Belastung tragbar bleibt. Wie die Finanzierung unterhaltsrechtlich bewertet wird, hängt vom Einzelfall ab. Wichtig sind zum Beispiel das Einkommen, die Zahl der unterhaltsberechtigten Kinder, der Selbstbehalt und die konkrete Finanzierung. Die Hinweise zur Berücksichtigung eines Immobilienkredits beim Kindesunterhalt ersetzen daher keine individuelle rechtliche Prüfung.

Konkrete Entscheidungshilfe: Rechnen Sie zuerst mit der gesetzlich oder vertraglich geschuldeten Unterhaltszahlung und erst danach mit der gewünschten Kreditrate. Eine Finanzierung, die nur funktioniert, wenn der Unterhalt sinkt oder ausfällt, ist nicht tragfähig geplant.

So verbessern Sie einen Kreditantrag mit Unterhaltszahlungen

Eine gute Vorbereitung verringert Rückfragen und verhindert widersprüchliche Angaben:

1. Unterhalt getrennt erfassen: Tragen Sie erhaltene und gezahlte Beträge in getrennten Zeilen ein.
2. Monatliche Beträge vereinheitlichen: Bei vierteljährlichen, unregelmäßigen oder wechselnden Zahlungen erläutern Sie die tatsächliche Zahlungsweise und legen Sie die zugrunde liegenden Nachweise bei.
3. Befristungen angeben: Notieren Sie, wann eine Einnahme endet oder sich voraussichtlich verändert.
4. Zahlungen mit Kontoauszügen belegen: Stellen Sie die relevanten Zahlungseingänge und Überweisungen für mehrere Monate zusammen.
5. Titel und Vereinbarungen beifügen: Ein Unterhaltstitel oder eine schriftliche Vereinbarung erklärt, warum der Betrag gezahlt wird.
6. Sicherheitsreserve einplanen: Setzen Sie die Kreditrate nicht so hoch an, dass nach allen Ausgaben kein Puffer mehr bleibt.
7. Mehrere Angebote vergleichen: Fragen Sie ausdrücklich, ob das Kreditinstitut die konkrete Unterhaltsart als Einnahme anerkennt und in welcher Höhe.

Eine vollständige Selbstauskunft führt nicht automatisch zu besseren Kreditkonditionen. Sie ermöglicht dem Kreditinstitut aber eine nachvollziehbare Prüfung. Außerdem verhindert sie, dass eine wichtige Verpflichtung erst spät auffällt.

Kernaussagen

• Ordnen Sie Unterhalt richtig zu: Erhaltener, regelmäßig verfügbarer Unterhalt gehört zur Einnahmeseite, selbst gezahlter Unterhalt zur Ausgabenseite.
• Belegen Sie jede Unterhaltsposition: Kontoauszüge, Unterhaltsvereinbarungen und Unterhaltstitel zeigen Höhe, Zahlungsgrund und Regelmäßigkeit.
• Rechnen Sie mit dem tatsächlichen Zahlungsfluss: Befristete, schwankende oder ausbleibende Zahlungen dürfen nicht als dauerhaftes Gehalt angesetzt werden.
• Lassen Sie eine Reserve übrig: Der gesamte rechnerische Überschuss sollte nicht in die neue Kreditrate fließen.
• Machen Sie vollständige Angaben: Nicht angegebene Unterhaltspflichten verfälschen die Haushaltsrechnung und können die Darlehensentscheidung gefährden.

FAQ

Wird erhaltener Unterhalt bei einem Kredit als Einkommen angerechnet?

Regelmäßig eingehender Unterhalt zählt grundsätzlich zu den sonstigen Einnahmen. Ob und in welcher Höhe das Kreditinstitut ihn anerkennt, hängt unter anderem von der Regelmäßigkeit, der Befristung, den Nachweisen und den internen Prüfkriterien ab.

Muss ich gezahlten Kindesunterhalt im Kreditantrag angeben?

Ja. Eigene Unterhaltszahlungen sind laufende Ausgaben und verringern den Betrag, der für eine neue Kreditrate zur Verfügung steht. Sie gehören deshalb in die Selbstauskunft und sollten durch Kontoauszüge, eine Vereinbarung oder einen Unterhaltstitel belegbar sein.

Welche Kontoauszüge akzeptiert die Bank für Unterhalt?

Das legt jedes Kreditinstitut im Einzelfall fest. Aussagekräftig sind Kontoauszüge, auf denen mehrere regelmäßige Zahlungseingänge oder Überweisungen mit nachvollziehbarem Buchungstext zu sehen sind.

Was passiert, wenn der Unterhalt unregelmäßig gezahlt wird?

Unregelmäßige Zahlungen werden nicht automatisch wie ein festes monatliches Einkommen behandelt. Legen Sie die tatsächlichen Zahlungseingänge offen und kalkulieren Sie die Kreditrate so, dass sie auch bei Verzögerungen tragbar bleibt.

Kann ich einen Kredit bekommen, wenn ich Unterhalt zahle?

Eine Unterhaltspflicht schließt einen Kredit nicht grundsätzlich aus. Sie verringert aber den Haushaltsüberschuss. Das Kreditinstitut prüft Einkommen, Bonität, bestehende Verbindlichkeiten und den Sicherheitspuffer.

Wie wirkt sich Unterhalt auf eine Baufinanzierung aus?

Erhaltener Unterhalt kann das anrechenbare Haushaltseinkommen erhöhen, gezahlter Unterhalt verringert die verfügbare Rate. Bei minderjährigen Kindern muss die Finanzierung außerdem so gestaltet sein, dass der geschuldete Mindestunterhalt weiter gezahlt werden kann.

Was muss ich tun, wenn sich der Unterhalt während der Kreditlaufzeit ändert?

Prüfen Sie vor dem Antrag, wie lange die Zahlung voraussichtlich läuft und ob sie sich ändern kann. Berechnen Sie keine Rate, die nur mit einer unsicheren oder bald endenden Unterhaltseinnahme tragbar ist.