Wenn Sie einen Ratenkredit online beantragen, erledigen Sie viele Schritte am Smartphone oder Computer: Sie geben Kreditbetrag und Laufzeit ein, übermitteln persönliche Daten, laden Unterlagen hoch, bestätigen Ihre Identität und unterschreiben den Vertrag elektronisch. Bei manchen Angeboten prüft die Bank den Antrag auch digital und zahlt den Kredit online aus.
Ganz ohne Nachweise funktioniert ein Kredit trotzdem selten. Die Bank muss Ihre Identität feststellen und Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Dafür verlangt sie je nach Kreditart und persönlicher Situation Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder einen Rentenbescheid. „Ohne Papierkram“ bedeutet daher meist: keine Briefe und kein Filialtermin, nicht aber: kein Nachweis.
Welche Schritte erledigen Sie online, und wann brauchen Sie weiterhin Dokumente oder eine persönliche Identifikation?
Was beim Online-Kredit digital funktioniert
Bei einem klassischen Ratenkredit für private Ausgaben starten Sie den Antrag häufig vollständig über eine Internetseite oder eine Smartphone-Anwendung. Sie geben den gewünschten Betrag, die Laufzeit, Ihre Einnahmen und regelmäßigen Ausgaben ein. Danach erhalten Sie eine vorläufige Berechnung der Konditionen oder ein konkretes Angebot.
Der weitere Ablauf kann ebenfalls digital erfolgen:
- persönliche Daten und den Kreditwunsch eingeben,
- Nachweise als Scan oder gut lesbares Foto hochladen,
- Identität per Videoverfahren oder elektronischem Ausweis bestätigen,
- Kreditvertrag elektronisch unterschreiben,
- auf die Entscheidung und gegebenenfalls die Auszahlung warten.
Nach Angaben von Smava zum Online-Kredit können Sie Konditionen anfragen, Ihre Identität bestätigen und den Vertrag elektronisch unterschreiben. Das gilt für die jeweiligen Angebote und Voraussetzungen des Anbieters. Eine automatische Entscheidung oder Auszahlung am selben Tag ist deshalb nicht für jeden Antrag zugesichert.
Der praktische Vorteil: Sie müssen keine Post verschicken und keinen Termin in einer Filiale vereinbaren. Den Antrag können Sie auch abends oder am Wochenende starten. Die Bank bearbeitet ihn besonders schnell, wenn Ihre Angaben vollständig und die hochgeladenen Dokumente gut lesbar sind.
Wo weiterhin Nachweise nötig sind
Die Bank darf einen Kredit nicht allein aufgrund Ihrer eigenen Angaben vergeben. Sie muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Für die Kreditwürdigkeitsprüfung muss sie feststellen, ob Ihre Einnahmen voraussichtlich für die monatlichen Raten ausreichen. Je nach Anbieter fließen auch bestehende Verpflichtungen und Ihre Zahlungshistorie ein.
Typische Nachweise sind:
- Gehaltsabrechnungen, oft aus den letzten Monaten,
- Rentenbescheide bei Rentnerinnen und Rentnern,
- Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Unterlagen bei Selbstständigen,
- Kontoauszüge oder ein digitaler Kontoblick,
- Personalausweis oder Reisepass,
- gegebenenfalls Arbeitsvertrag, Meldebescheinigung oder Banknachweis.
Welche Unterlagen Sie einreichen müssen, hängt von der Bank, der Kreditart, Ihrer Beschäftigung und der Kredithöhe ab. Eine Übersicht zu den üblichen Kreditunterlagen nennt digitale Kopien, Scans und lesbare Fotos als gängige Formate. Originale per Post brauchen Sie daher nur in bestimmten Ausnahmefällen.
Fehlt ein Dokument, fragt die Bank häufig nach. Stimmen die Angaben auf der Gehaltsabrechnung nicht mit dem Antrag überein oder ist ein Foto kaum lesbar, dauert die Prüfung länger. Prüfen Sie deshalb vor dem Absenden, ob Name, Adresse, Einkommen und Kontoverbindung in allen Unterlagen übereinstimmen.
Digitale Schritte und verbleibende Nachweise im Vergleich
| Schritt | Digital möglich | Was Sie trotzdem brauchen |
|---|---|---|
| Kreditwunsch und persönliche Angaben | Ja | Vollständige und richtige Angaben |
| Einkommensprüfung | Ja, durch Upload oder Kontoblick | Gehaltsabrechnung, Rentenbescheid oder andere Einkommensnachweise |
| Identitätsprüfung | Ja, je nach Verfahren | Gültiger Personalausweis oder Reisepass, geeignetes Gerät und stabile Verbindung |
| Vertragsunterzeichnung | Ja, per elektronischer Signatur | Zustimmung zum konkreten Vertrag und seinen Kosten |
| Kreditwürdigkeitsprüfung | Ja | Angaben zu Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen |
| Auszahlung | Häufig digital angestoßen | Erfüllte Vertragsbedingungen und ein passendes Auszahlungskonto |
Die Tabelle zeigt den Kern: Der Übermittlungsweg wird digital, die Nachweispflicht verschwindet dadurch nicht.
Die Identitätsprüfung bleibt ein Pflichtschritt
Vor dem Abschluss eines Kreditvertrags müssen Sie Ihre Identität bestätigen. Der Anbieter muss prüfen, mit wem er den Vertrag schließt. Diese Prüfung gehört zu den gesetzlichen Pflichten zur Verhinderung von Geldwäsche.
Dafür gibt es mehrere Verfahren. Beim Videoverfahren halten Sie Ihren Ausweis in die Kamera und beantworten Fragen zu Ihrer Identität. Bei der elektronischen Identitätsfunktion, kurz eID, liest ein geeignetes Smartphone die Daten Ihres Ausweises aus. Sie können Ihre Identität auch persönlich in einer Filiale der Deutschen Post oder des Anbieters prüfen lassen.
POSTIDENT bietet diese Varianten als Filial-, Video- und eID-Verfahren an. Video-Ident setzt eine stabile Internetverbindung und eine funktionierende Kamera voraus. Für die eID-Variante benötigen Sie ein NFC-fähiges Smartphone, also ein Gerät, das den Chip des Ausweises auslesen kann.
Wenn Kamera, Ausweis oder Internetverbindung nicht funktionieren, bleibt häufig der Gang in eine Filiale. POSTIDENT ist außerdem auf Deutschland ausgerichtet. Wenn Sie sich dauerhaft oder vorübergehend im Ausland aufhalten, müssen Sie mit einem anderen Identifikationsverfahren rechnen. Fragen Sie den Anbieter vor dem Antrag, welche Möglichkeit für Ihren Aufenthaltsort gilt.
Für Sie als Verbraucher ist die Identitätsprüfung bei POSTIDENT grundsätzlich kostenlos, weil der Anbieter die Kosten übernimmt. Andere Zusatzleistungen oder kostenpflichtige Produkte sollten Sie davon getrennt prüfen.
„Ohne Kontoauszug“ heißt nicht ohne Kontoprüfung
Werbung für einen Kredit ohne Kontoauszug kann missverständlich sein. Häufig müssen Sie lediglich keine gedruckten Kontoauszüge hochladen. Die Bank prüft Ihre finanzielle Situation dann über einen digitalen Kontoblick oder verlangt andere Nachweise.
Dabei verbinden Sie Ihr Girokonto über ein geschütztes Verfahren mit dem Antrag. Die Bank erhält die für die Prüfung nötigen Kontoinformationen. Sie müssen daher keine Seiten ausdrucken und fotografieren. Ein Kredit ohne Papier-Kontoauszug bedeutet deshalb nicht automatisch, dass die Bank auf Angaben zu Ihren Einnahmen und Ausgaben verzichtet.
Wenn Sie keinen digitalen Kontoblick erlauben möchten, können Sie je nach Anbieter Gehaltsabrechnungen oder andere Nachweise einreichen. Prüfen Sie vor der Zustimmung, welche Kontodaten abgefragt werden und wie der Anbieter die Daten verwendet. Eine negative Kontoführung oder bereits bestehende Zahlungsverzüge können die Kreditentscheidung erschweren.
Selbstständige brauchen häufig andere Unterlagen
Für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer reichen Gehaltsabrechnungen oft als zentraler Einkommensnachweis. Selbstständige haben kein festes Monatsgehalt und müssen deshalb häufig andere Unterlagen vorlegen. Dazu gehören beispielsweise Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen.
Ein Kredit ohne klassischen Gehaltsnachweis ist für Selbstständige grundsätzlich möglich, wenn die Einnahmen auf andere Weise nachvollziehbar sind. Das macht den Kredit aber nicht automatisch einfacher oder günstiger. Hinweise zu Krediten ohne Einkommensnachweis weisen darauf hin, dass solche Angebote strengere Bedingungen und höhere Zinsen haben können.
Gehen Sie bei Angeboten vorsichtig vor, die ausdrücklich auf jede Prüfung Ihrer Einnahmen verzichten. Ein Kreditgeber, der keine ausreichenden Informationen zur Rückzahlung verlangt, wälzt das Ausfallrisiko häufig über höhere Kosten auf Sie ab. Entscheidend ist deshalb nicht, wie wenig Unterlagen verlangt werden, sondern ob die monatliche Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.
Der digitale Antrag sagt nichts über die Kreditkosten aus
Die schnelle Abwicklung vereinfacht den Antrag, ersetzt aber keinen Kostenvergleich. Vergleichen Sie vor der Unterschrift den effektiven Jahreszins. Er umfasst neben dem Sollzins weitere verpflichtende Kosten und ist bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit die wichtigste Vergleichsgröße.
Der beworbene „Ab-Zins“ gilt nur für einen Teil der Kundschaft. Aussagekräftiger ist der Zweidrittel-Zins. Er zeigt, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden mit einem bestimmten Angebot erhalten haben, sofern der Anbieter diesen Wert ausweist. Vergleichsinformationen zu Online-Krediten empfehlen, diese Kennzahl zusätzlich zum effektiven Jahreszins zu prüfen.
Ein digitaler Kredit ist außerdem nicht automatisch günstig. Online-Anbieter sparen zwar häufig Kosten für Filialen, doch Ihr persönliches Einkommen, Ihre bestehenden Kredite und Ihre Bonität beeinflussen die angebotenen Konditionen. Lassen Sie sich vor dem Abschluss den Gesamtbetrag, die Monatsrate, die Laufzeit und den effektiven Jahreszins anzeigen.
So erkennen Sie unseriöse Angebote
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter eine Auszahlung unabhängig von Einkommen, Identität oder Rückzahlungsfähigkeit in Aussicht stellt. Ein seriöser Kreditgeber verlangt nachvollziehbare Angaben und stellt die Vertragskosten verständlich dar.
Prüfen Sie vor einer Zahlung oder Unterschrift:
- ob der Anbieter ein vollständiges Impressum und klare Kontaktdaten nennt,
- ob effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Rate verständlich ausgewiesen sind,
- ob vor der Auszahlung ungewöhnliche Gebühren, Gutscheinkäufe oder Versicherungen verlangt werden,
- ob der Anbieter seine Erlaubnis oder Registrierung nachvollziehbar angibt,
- ob Sie den Vertrag und die Widerrufsinformation in Ruhe lesen können.
Eine Registrierung bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht ist ein wichtiges Prüfkriterium für erlaubnispflichtige Finanzdienstleistungen. Sie ersetzt aber nicht den Blick auf die Vertragsbedingungen. Überweisen Sie niemals vorschnell Geld, nur damit ein Kredit angeblich freigeschaltet wird.
Ihre konkrete nächste Handlung
Legen Sie vor dem Antrag die wahrscheinlich benötigten Unterlagen digital bereit. Dazu gehören Ihr Ausweis und aktuelle Einkommensnachweise. Falls verlangt, benötigen Sie außerdem Kontoauszüge oder Steuerunterlagen. Fotografieren oder scannen Sie jede Seite vollständig und lesbar.
Vergleichen Sie anschließend mindestens den effektiven Jahreszins, den Zweidrittel-Zins, den Gesamtbetrag und die monatliche Rate. Starten Sie den Antrag erst, wenn die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben in Ihr monatliches Budget passt. Lesen Sie vor der elektronischen Unterschrift besonders die Kosten, Laufzeit, Rückzahlungsbedingungen und Widerrufsinformation.
Kernaussagen
- Bereiten Sie Nachweise vor: Auch ein vollständig digitaler Kreditantrag braucht meist Einkommens- und Identitätsnachweise.
- Prüfen Sie das Identverfahren: Video-Ident und eID funktionieren online, während technische Probleme oder ein Auslandsaufenthalt einen anderen Weg erfordern können.
- Unterscheiden Sie Papierverzicht von Prüfungsverzicht: Ein Kredit ohne gedruckten Kontoauszug kann trotzdem einen digitalen Kontoblick oder andere Einkommensunterlagen verlangen.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Beworbene Ab-Zinsen zeigen nicht zuverlässig, welche Kosten für Sie gelten.
- Unterschreiben Sie erst nach der Budgetprüfung: Entscheidend ist, ob Sie die Rate über die gesamte Laufzeit sicher bezahlen können.
FAQ
Kann ich einen Kredit vollständig online abschließen?
Bei vielen Konsumentenkrediten können Sie Antrag, Dokumenten-Upload, Identitätsprüfung und elektronische Unterschrift online erledigen. Ob auch die Auszahlung ohne weitere Rückfrage erfolgt, hängt von Anbieter, Unterlagen und Prüfergebnis ab.
Brauche ich für einen Online-Kredit immer einen Kontoauszug?
Nein, ein Papier-Kontoauszug ist nicht in jedem Fall erforderlich. Der Anbieter kann stattdessen einen digitalen Kontoblick oder andere Nachweise wie Gehaltsabrechnungen verlangen.
Was mache ich, wenn Video-Ident nicht funktioniert?
Prüfen Sie zunächst Kamera, Internetverbindung und Gültigkeit Ihres Ausweises. Wenn die digitale Identifikation weiterhin scheitert, fragen Sie nach eID oder einer persönlichen Identifikation in einer Filiale.
Kann ich einen Kredit ohne Einkommensnachweis bekommen?
Ein fehlender Gehaltsnachweis schließt einen Kredit nicht grundsätzlich aus, besonders bei Selbstständigen kommen andere Unterlagen infrage. Angebote ohne ausreichende Einkommensprüfung haben jedoch häufig höhere Zinsen oder strengere Bedingungen.
Funktioniert die digitale Identifikation auch aus dem Ausland?
Das hängt vom Anbieter und Verfahren ab. POSTIDENT ist auf Deutschland ausgerichtet; klären Sie vor dem Antrag, welche Identifikation bei Ihrem Aufenthaltsort akzeptiert wird.
Welche Zahl ist beim Kreditvergleich entscheidend?
Vergleichen Sie vor allem den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Der Zweidrittel-Zins hilft zusätzlich einzuschätzen, welche Konditionen ein großer Teil der Kundinnen und Kunden tatsächlich erhält.