Wenn Sie online einen Kredit suchen, reichen für eine erste Einschätzung meist drei Angaben: Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Ihre Adresse, Ihren Arbeitgeber, Kontodaten und Ausweiskopien brauchen Sie erst, wenn Sie ein konkretes Angebot prüfen.
Beim datensparsamen Vergleich geben Sie wichtige Angaben vollständig an, aber erst dann, wenn Sie sie für den jeweiligen Prüfschritt brauchen. So vergleichen Sie die Kosten realistisch und verringern zugleich die Datenmenge, die Vergleichsportale, Vermittler und Banken über Sie speichern.
Achten Sie außerdem auf die Art der Bonitätsprüfung. Eine Konditionsanfrage fragt ab, zu welchen Bedingungen ein Kredit grundsätzlich infrage kommt. Sie soll den Schufa-Score nicht beeinflussen. Eine Kreditanfrage gehört dagegen zur formellen Antragstellung und wird bei der Schufa gespeichert. Mehrere formelle Anfragen in kurzer Zeit können Ihre Kreditwürdigkeit belasten. Lassen Sie deshalb vor dem Absenden klären, welche Anfrage ein Portal oder Anbieter auslöst.
Beginnen Sie mit dem Kreditbedarf, nicht mit Ihren Personendaten
Für einen ersten Vergleich reichen normalerweise:
- gewünschte Kreditsumme,
- gewünschte Laufzeit,
- Verwendungszweck,
- gegebenenfalls die Frage, ob Sie den Kredit allein oder gemeinsam beantragen.
Mit diesen Angaben vergleichen Sie Monatsrate, Gesamtkosten und Anbieter. Ein Kreditrechner für die erste Orientierung fragt ebenfalls zuerst nach diesen Eckdaten.
Geben Sie zunächst keine Daten ein, die Sie für diese Rechnung nicht brauchen. Dazu gehören Ihre vollständige Anschrift, Telefonnummer, E-Mail-Adresse, Kontoverbindung, Ausweisdokumente und Lohnabrechnungen. Diese Angaben werden erst für einen konkreten Antrag benötigt, nicht für eine grobe Kostenschätzung.
Welche Daten gehören in welchen Schritt?
| Vergleichsschritt | Sinnvolle Angaben | Angaben, die Sie zunächst zurückhalten sollten |
|---|---|---|
| Erste Orientierung | Kreditsumme, Laufzeit, Verwendungszweck | Adresse, Telefonnummer, Kontodaten, Ausweiskopie |
| Unverbindliche Konditionsabfrage | zusätzlich grobe Angaben zu Einkommen und Ausgaben, soweit verlangt | Gesundheitsdaten, Inhalte aus sozialen Netzwerken, unnötige Dokumente |
| Konkreter Kreditantrag | vollständige Angaben nach den Vorgaben der Bank | Daten, die keinen erkennbaren Bezug zur Kreditprüfung haben |
| Auszahlung | Identitäts- und Kontodaten nach der Aufforderung des ausgewählten Kreditgebers | Unterlagen an weitere Vermittler oder Portale ohne klaren Zweck |
Die Tabelle hilft bei der Entscheidung, ersetzt aber nicht die Datenschutzerklärung. Lesen Sie vor der Eingabe, wer Ihre Angaben erhält, wofür sie verarbeitet werden und ob weitere Unternehmen beteiligt sind.
Prüfen Sie, welche Anfrage an die Schufa geht
Fragen Sie vor dem Absenden ausdrücklich: Handelt es sich um eine Konditionsanfrage oder um eine Kreditanfrage?
Nach den im Kreditvergleich erläuterten Informationen zur Schufa bleibt eine Konditionsanfrage für andere Kreditgeber unsichtbar und beeinflusst den Schufa-Score nicht. Eine formelle Kreditanfrage wird dagegen zwölf Monate gespeichert und kann den Score belasten. Eine einzelne Anfrage entscheidet zwar nicht allein über einen Kredit. Mehrere formelle Anfragen in kurzer Zeit können aber den Eindruck erwecken, dass Sie gleichzeitig bei vielen Stellen eine Finanzierung suchen.
Sichern Sie deshalb einen Screenshot oder die Bestätigung des Portals zur Anfrageart und fragen Sie schriftlich nach, wenn das Portal die Anfrage nicht eindeutig bezeichnet. Senden Sie in dieser Phase keinen vollständigen Antrag an mehrere Banken.
Der Schufa-Score ist nur ein Teil der Kreditprüfung. Kreditgeber prüfen je nach Angebot auch Einkommen, regelmäßige Ausgaben, bestehende Verpflichtungen und weitere Angaben. Eine gute Punktzahl führt nicht automatisch zu einer Zusage, und ein einzelner Scorewert gibt keinen vollständigen Aufschluss über die Kreditbedingungen.
Vergleichen Sie Gesamtkosten statt Werbezinsen
Ein beworbener Top-Zins gilt nicht automatisch für Ihre Finanzierung. Aussagekräftiger ist der effektive Jahreszins, weil er die jährlichen Kreditkosten einschließlich bestimmter Nebenkosten abbildet. Achten Sie zusätzlich auf den sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Er bezeichnet den effektiven Jahreszins, den zwei Drittel der Kunden bei dem jeweiligen Angebot tatsächlich erhalten, und ist damit für die persönliche Einschätzung häufig hilfreicher als der niedrigste Werbezins.
Vergleichen Sie bei gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit außerdem:
- Monatsrate und Gesamtbetrag,
- mögliche Sondertilgungen,
- Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung,
- verpflichtende Zusatzprodukte,
- wie der Zinssatz an Ihre Bonität gebunden ist.
Ein Festzins kann die Auswahl vereinfachen, weil der Zinssatz bei solchen Angeboten unabhängig von der individuellen Bonität festgelegt ist. Trotzdem müssen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag prüfen. Eine niedrige Monatsrate entsteht häufig durch eine längere Laufzeit und führt dann zu höheren Gesamtkosten.
Vergleichsportale bilden zudem nicht zwingend den gesamten Markt ab. Sie listen häufig Anbieter, mit denen sie Verträge geschlossen haben, und finanzieren sich unter anderem über Provisionen. Die Verbraucherzentrale erklärt, wie Sie Vergleichsportale prüfen. Sehen Sie nach, ob eine vollständige Anbieterliste veröffentlicht wird, welche Voreinstellungen gelten und ob bezahlte Platzierungen als Werbung gekennzeichnet sind.
Nutzen Sie mindestens zwei Vergleichswege: zuerst ein Portal zur Orientierung und danach die Internetseiten einzelner Banken oder Kreditgeber. Vergleichen Sie überall dieselben Eckdaten. So sehen Sie, ob ein Angebot wegen einer Provision oder einer Voreinstellung weit oben steht.
Erkennen Sie unnötige und unzulässige Datenabfragen
Für eine Kreditprüfung sind Angaben zu Einkommen, Ausgaben, bestehenden Krediten und Wohnsituation nachvollziehbar, weil sie die Rückzahlung betreffen. Gesundheitsdaten und Inhalte aus sozialen Netzwerken gehören dagegen nicht zur normalen Bewertung Ihrer Zahlungsfähigkeit. Nach den Angaben zu den ab April 2026 geltenden strengeren Regeln für Verbraucherkredite
dürfen bestimmte sensible Informationen, darunter Gesundheitsdaten und Inhalte aus sozialen Netzwerken, beim Scoring nicht verwendet werden. Bei einer rein automatisierten Entscheidung besteht zudem ein Recht auf menschliche Überprüfung, wie die Änderungen beim Kreditrecht zusammenfasst.
Geben Sie solche Informationen nicht freiwillig heraus, nur weil ein Formular danach fragt. Brechen Sie die Eingabe ab und prüfen Sie den Anbieter, wenn die Frage keinen erkennbaren Bezug zur Finanzierung hat. Das gilt auch für umfangreiche Einwilligungen, die eine Weitergabe an viele Partner erlauben.
Die Schufa bewertet nach den vorliegenden Informationen keine persönlichen Merkmale wie Nationalität oder Religion. Im Mittelpunkt stehen vor allem Zahlungsverhalten und Vertragsbeziehungen. Wenn ein Anbieter solche Merkmale für eine Kreditentscheidung abfragen will, verlangen Sie eine Erklärung zum Zweck und zur Rechtsgrundlage der Verarbeitung.
Prüfen Sie Portal, Vermittler und Datenschutz vor der Eingabe
Ein niedriger Zinssatz rechtfertigt keine unbegrenzte Dateneingabe. Prüfen Sie vor der Eingabe:
- Anbieter und Impressum: Erkennen Sie den Betreiber eindeutig? Gibt es eine erreichbare Anschrift und klare Kontaktdaten?
- Datenweitergabe: Wird erklärt, an welche Banken oder Vermittler Ihre Angaben gehen?
- Anfrageart: Ist die Konditionsanfrage ausdrücklich von der Kreditanfrage getrennt?
- Voreinstellungen: Sind Newsletter, Rückrufe oder die Weitergabe an Partner bereits aktiviert?
- Kosten: Entstehen Gebühren vor der Auszahlung?
Besonders vorsichtig sollten Sie bei Angeboten sein, die eine „garantierte Zusage“ oder eine „garantierte Auszahlung“ unabhängig von Einkommen und Rückzahlungsfähigkeit versprechen. Eine seriöse Kreditentscheidung hängt von einer Prüfung ab. Die Verbraucherzentrale nennt typische Fallen bei unseriösen Krediten, darunter Vorkosten, fehlendes Impressum und zusätzliche Produkte wie Prepaid-Kreditkarten.
Überweisen Sie niemals Gebühren, bevor ein Kredit ausgezahlt wurde, nur damit ein Vermittler Ihren Antrag bearbeitet. Lassen Sie sich auch nicht durch Hinweise wie „nur noch wenige Plätze“ oder künstliche Zeitlimits zu einer schnellen Eingabe drängen. Solche Druckmittel sagen nichts über die Qualität des Angebots aus.
Kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten vor mehreren Anfragen
Fehlerhafte oder veraltete Einträge können die Kreditprüfung erschweren. Nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung haben Sie das Recht auf eine kostenlose Datenkopie bei der Schufa. Prüfen Sie, ob erledigte Verträge noch gespeichert sind oder persönliche Angaben falsch sind. Falsche Einträge können Sie korrigieren lassen. Hinweise zur Datenkopie und zum Schufa-Score helfen dabei.
Beantragen Sie die Datenkopie möglichst vor einer größeren Finanzierung und nicht erst nach einer Ablehnung. So bleibt Zeit, falsche Angaben zu klären. Zahlen Sie laufende Rechnungen pünktlich. Beantragen Sie nicht ohne Grund viele neue Kreditkarten oder Konten. Nutzen Sie Ratenkäufe zurückhaltend. Diese Maßnahmen ersetzen keine Kreditprüfung, reduzieren aber vermeidbare Belastungen Ihrer Bonitätsdaten.
Nutzen Sie keine Angebote, die mit einer Löschung der Schufa werben. Ein berechtigter Eintrag verschwindet nicht dadurch, dass Sie eine Gebühr an einen Vermittler zahlen. Bei einem fehlerhaften Eintrag wenden Sie sich an die Schufa und gegebenenfalls an das Unternehmen, das die Information gemeldet hat.
So gehen Sie beim nächsten Kreditvergleich vor
Notieren Sie zuerst auf Papier oder in einer eigenen Tabelle Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Berechnen Sie danach Monatsrate und Gesamtbetrag für mehrere Laufzeiten, ohne Kontaktdaten einzugeben.
Wählen Sie anschließend zwei Vergleichswege. Prüfen Sie bei jedem Portal die Anbieterliste, die Sortierung und die Finanzierung des Angebots. Öffnen Sie danach die Seiten ausgewählter Anbieter direkt und vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Zwei-Drittel-Zins und Vertragsbedingungen.
Geben Sie die erforderlichen Angaben für die Konditionsprüfung erst ein, wenn ein Angebot wirtschaftlich überzeugt. Halten Sie fest, ob das Portal eine Konditionsanfrage oder eine formelle Kreditanfrage auslöst. Wählen Sie danach einen Anbieter und stellen Sie nur dort den vollständigen Antrag.
Kernaussagen
- Begrenzen Sie die erste Eingabe: Für eine erste Orientierung genügen Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Adresse, Kontodaten und Ausweiskopien geben Sie erst beim konkreten Antrag an.
- Klären Sie die Anfrageart: Lassen Sie sich vor dem Absenden bestätigen, dass eine Konditionsanfrage und keine formelle Kreditanfrage ausgelöst wird.
- Vergleichen Sie den Zwei-Drittel-Zins: Bewerten Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Vertragsbedingungen statt nur den niedrigsten Werbezins.
- Prüfen Sie den Vermittler: Vorkosten, Zusatzprodukte, fehlendes Impressum und künstlicher Zeitdruck sprechen gegen ein seriöses Angebot.
- Kontrollieren Sie Ihre Daten: Fordern Sie vor einer größeren Finanzierung eine kostenlose Schufa-Datenkopie an und lassen Sie fehlerhafte Einträge berichtigen.
FAQ
Welche Daten brauche ich für einen ersten Kreditvergleich?
Für eine erste Berechnung reichen in der Regel Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Je nach Portal können Sie anschließend grobe Angaben zu Einkommen und Ausgaben für eine unverbindliche Konditionsabfrage ergänzen.
Beeinflusst jede Kreditanfrage meinen Schufa-Score?
Nein. Eine Konditionsanfrage soll den Score nicht beeinflussen und für andere Kreditgeber unsichtbar bleiben. Eine formelle Kreditanfrage wird gespeichert und kann sich bei mehreren Anfragen in kurzer Zeit nachteilig auswirken. Prüfen Sie deshalb die genaue Bezeichnung vor dem Absenden.
Darf ein Kreditgeber meine Gesundheitsdaten oder Social-Media-Inhalte verlangen?
Gesundheitsdaten und Inhalte aus sozialen Netzwerken gehören nicht zur normalen Prüfung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit. Nach den Angaben zu den ab April 2026 geltenden Regeln dürfen solche sensiblen Informationen beim Scoring nicht verwendet werden. Geben Sie sie nicht freiwillig weiter und fragen Sie nach dem konkreten Zweck einer solchen Abfrage.
Sind Vergleichsportale unabhängig?
Vergleichsportale zeigen häufig nur Anbieter, mit denen sie zusammenarbeiten, und erhalten für Vermittlungen Provisionen. Prüfen Sie deshalb die Anbieterliste, Werbekennzeichnungen und Sortierung und vergleichen Sie wichtige Angebote zusätzlich direkt beim Kreditgeber.
Was mache ich bei einer falschen Schufa-Angabe?
Fordern Sie eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung an. Wenn ein Eintrag falsch oder veraltet ist, beantragen Sie die Berichtigung bei der Schufa und wenden Sie sich gegebenenfalls an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat.
Was gilt, wenn ein Vermittler vorab Geld verlangt?
Überweisen Sie keine Vorkosten für die Bearbeitung oder Auszahlung. Gebühren vor der Auszahlung, verpflichtende Prepaid-Karten und ein fehlendes Impressum sind deutliche Warnzeichen für ein unseriöses Angebot.