Kredit während der Ausbildung

Ein Kredit während der Ausbildung ist möglich, sollte aber die letzte sinnvolle Lösung sein. Die Ausbildungsvergütung reicht oft nur für die laufenden Kosten. Eine zusätzliche Monatsrate nimmt dann Geld weg, das später für Miete, Fahrtkosten, Lernmittel oder unerwartete Ausgaben fehlt.

Bei einem Kredit leiht eine Bank oder ein anderer Anbieter Geld. Dafür fallen Zinsen und möglicherweise weitere Kosten an. Die Monatsrate besteht meist aus einem Anteil für die Rückzahlung und einem Anteil für die Zinsen.

Ein Kredit ist nur sinnvoll, wenn der Grund notwendig ist, die Gesamtkosten überschaubar sind und die Rate auch bei zusätzlichen Ausgaben sicher bezahlt werden kann. Riskant ist er, wenn bereits Schulden bestehen, kein finanzieller Puffer da ist oder die Rückzahlung erst nach der Ausbildung möglich wäre.

Wann ein Kredit während der Ausbildung vertretbar sein kann

Entscheidend ist nicht nur die Kreditsumme. Wichtig sind auch der konkrete Bedarf, die Rückzahlungsdauer und der Betrag, der nach den festen Ausgaben vom Einkommen übrig bleibt.

Eine Kreditaufnahme kommt eher infrage, wenn:

• der Kredit einem notwendigen, klar begrenzten Zweck dient,
• die benötigte Summe bereits feststeht,
• eine eigene Reserve nicht ausreicht oder nicht verfügbar ist,
• die Monatsrate auch bei einer unerwarteten Rechnung bezahlbar bleibt,
• keine bestehenden Schulden dadurch weiter anwachsen,
• der Vertrag einen festen Rückzahlungsplan und nachvollziehbare Gesamtkosten enthält.

Vor der Anfrage sollte eine einfache Haushaltsrechnung stehen. Von der monatlichen Ausbildungsvergütung werden Miete oder andere Wohnkosten, Lebensmittel, Fahrtkosten, Versicherungen, Handy, Lernmittel und bestehende Raten abgezogen. Der Rest ist nicht automatisch die mögliche Kreditrate. Ein Teil sollte als Puffer für unerwartete Ausgaben bleiben.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt finanzielle Reserven, damit unerwartete Rechnungen nicht zu einer Kontoüberziehung oder einem teuren Kredit führen. Wer nach der Rate keinen solchen Spielraum mehr hat, sollte weniger Geld leihen, den Kauf verschieben oder eine andere Finanzierung suchen.

Beispiel für eine vertretbare Prüfung

Eine notwendige Ausgabe lässt sich nicht verschieben. Die Kosten stehen fest, eine vorhandene Reserve deckt einen Teil ab und die verbleibende Rate passt dauerhaft in den Haushaltsplan. Zusätzlich bleibt jeden Monat Geld für Rücklagen übrig. In diesem Fall ist ein Kredit nicht automatisch sinnvoll, aber prüfbar.

Anders ist es, wenn die Rate nur durch Überstunden, einen unsicheren Nebenjob oder die Unterstützung anderer Personen bezahlbar wäre. Dann hängt die Rückzahlung von unsicheren Einnahmen ab.

Wann ein Kredit besonders riskant wird

Ein Kredit verschärft eine angespannte finanzielle Lage. Wer bereits Rechnungen, Raten oder einen überzogenen Dispositionskredit abbezahlt, sollte keine weitere Monatsrate aufnehmen, bevor die bisherigen Schulden geordnet sind.

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Schuldzinsen in der Regel höher sind als Erträge aus Geldanlagen. Bestehen Schulden, ist ihre Rückzahlung deshalb meist sinnvoller, als gleichzeitig Geld anzulegen oder neue Kredite aufzunehmen. Eine Übersicht zum Umgang mit Erspartem und Schulden hilft bei dieser Abwägung.

Besonders kritisch sind folgende Situationen:

• Nach der Kreditrate bleibt kein monatlicher Notgroschen.
• Der Kredit bezahlt laufende Lebenshaltungskosten statt einer einmaligen notwendigen Ausgabe.
• Ein Dispositionskredit soll durch einen weiteren kurzfristigen Kredit ergänzt werden.
• Die Rückzahlung beginnt sofort, obwohl das Geld erst später zur Verfügung steht.
• Der Vertrag enthält zusätzliche Gebühren oder eine teure Restschuldversicherung.
• Die Finanzierung funktioniert nur, wenn die Ausbildung problemlos endet und das Einkommen danach deutlich steigt.

Auch eine kleine Rate kann bei einer langen Laufzeit teuer werden. Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber oft die gesamten Zinskosten. Entscheidend ist daher nicht nur die Rate, sondern der Gesamtbetrag bis zur vollständigen Rückzahlung.

Entscheidungshilfe: Kredit prüfen oder andere Lösung suchen

Die folgende Übersicht ordnet typische Prüfsituationen ein:

Prüffrage	Eher vertretbar	Eher riskant
Zweck	Einmalige, notwendige Ausgabe	Spontankauf oder laufende Ausgaben
Reserve	Nach der Zahlung bleibt ein Puffer	Die Reserve wird vollständig aufgebraucht
Bestehende Schulden	Keine oder überschaubare Verpflichtungen	Bereits mehrere Raten oder Kontoüberziehung
Monatsrate	Nach allen Kosten dauerhaft bezahlbar	Nur mit Nebenjob oder Unterstützung tragbar
Rückzahlung	Fester Plan mit überschaubarer Laufzeit	Rückzahlung wird auf die Zeit nach der Ausbildung verschoben
Vertragskosten	Zinsen und Gesamtbetrag sind klar	Zusatzkosten oder Versicherungen sind schwer verständlich

Wenn die Rate nur bezahlbar ist, solange nichts Unerwartetes passiert, ist die Finanzierung zu knapp geplant.

Günstigere Alternativen zum Kredit

Vorhandene Rücklagen nutzen

Eine ausreichende Rücklage ist oft die günstigste Finanzierung, weil keine Zinsen und keine neuen Verpflichtungen anfallen. Die Rücklage sollte aber nicht vollständig aufgebraucht werden. Sonst kann für eine unerwartete Rechnung direkt wieder ein teurer Kredit nötig sein.

Für eine Reserve, die kurzfristig verfügbar bleiben soll, eignen sich grundsätzlich liquide Sparformen. Die Verbraucherzentrale nennt für Geld, das in absehbarer Zeit benötigt wird und keinem Verlustrisiko ausgesetzt werden soll, unter anderem einfache Spar- oder Festgeldkonten. Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld im Vergleich unterscheiden sich aber bei der Verfügbarkeit.

Festgeld ist für einen kurzfristigen Engpass ungeeignet, wenn das Geld vor dem vereinbarten Laufzeitende gebraucht werden könnte. Es ist dann meist nicht verfügbar. Für eine laufende Ausbildung sollte deshalb nur Geld als Reserve gelten, auf das im Bedarfsfall tatsächlich zugegriffen werden kann.

Ausgabe verschieben oder reduzieren

Eine Verschiebung kostet oft weniger als ein Kredit. Das gilt besonders für Anschaffungen, die nicht sofort für den Ausbildungsplatz nötig sind. Gebrauchte Arbeitsmittel, eine Reparatur statt eines Neukaufs oder eine kleinere Lösung können die benötigte Summe ebenfalls senken.

Vor der Kreditaufnahme sollte geklärt werden: Muss die gesamte Ausgabe sofort bezahlt werden, oder kann ein Teil später aus dem laufenden Einkommen bezahlt werden? Jede nicht geliehene Summe senkt die Zinsen und das Rückzahlungsrisiko.

Unterstützung aus dem persönlichen Umfeld prüfen

Ein zinsfreies Darlehen von Eltern oder anderen nahestehenden Personen kann günstiger sein als ein Bankkredit. Trotzdem sollte es schriftlich festgehalten werden. Angaben zu Betrag, Rückzahlungsbeginn, Rate und Zahlungsschwierigkeiten verhindern spätere Missverständnisse.

Wer eine solche Unterstützung nicht zurückzahlen kann, sollte sie nicht als sichere Finanzierung einplanen. Auch private Hilfe macht eine Haushaltsrechnung nicht überflüssig.

Öffentliche Unterstützung vor dem Kredit klären

Bei finanziellen Problemen während einer Ausbildung lohnt sich eine Prüfung, ob eine öffentliche Unterstützung oder eine zuständige Beratungsstelle infrage kommt. Welche Leistung passt, hängt unter anderem von Ausbildungsart, Wohnsituation, Einkommen und persönlicher Lage ab, sodass sich daraus keine pauschale Zusage ableiten lässt.

Der praktische Schritt ist eine individuelle Beratung bei einer zuständigen Behörde, der Ausbildungsberatung oder einer unabhängigen Schuldnerberatung. Erst wenn diese Möglichkeiten geprüft sind, sollte eine zusätzliche Kreditrate eingeplant werden.

Kreditangebote richtig vergleichen

Wer trotzdem einen Kredit braucht, sollte Angebote nicht allein nach der Monatsrate auswählen. Eine niedrige Rate kann durch eine lange Laufzeit entstehen und den Kredit insgesamt verteuern.

Vor der Unterschrift gehören mindestens diese Angaben auf die Prüfliste:

1. Nettokreditbetrag: Welcher Betrag wird tatsächlich ausgezahlt?
2. Effektiver Jahreszins: Welche jährlichen Gesamtkosten weist der Vertrag aus?
3. Gesamtbetrag: Wie viel muss insgesamt zurückgezahlt werden?
4. Laufzeit: Wie lange besteht die Verpflichtung?
5. Monatsrate: Passt sie auch nach Abzug eines Notfallpuffers in den Haushaltsplan?
6. Sonderkosten: Gibt es Bearbeitungs-, Vermittlungs- oder Versicherungskosten?
7. Rückzahlung: Sind Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung möglich und zu welchen Bedingungen?

Mehrere Angebote sollten dieselbe Kreditsumme und Laufzeit haben. Nur so lässt sich erkennen, welches Angebot wirklich günstiger ist. Wer den Vertrag nicht vollständig versteht, sollte sich vor der Unterschrift unabhängig beraten lassen.

Vorsicht bei Dispositionskrediten

Mit einem Dispositionskredit kann das Girokonto überzogen werden. Das ist zwar einfach, eignet sich aber nicht als dauerhafte Finanzierung. Bleibt das Konto mehrere Monate im Minus, wird aus dem kurzfristigen Spielraum eine laufende Schuld mit Zinskosten.

Für eine einmalige, planbare Ausgabe ist ein klar befristeter Rückzahlungsplan leichter zu kontrollieren. Für laufende Geldprobleme löst auch ein Ratenkredit die Ursache nicht. Dann braucht es zuerst eine Haushaltsprüfung und gegebenenfalls Schuldnerberatung.

Restschuldversicherung nicht unbesehen mitfinanzieren

Eine Restschuldversicherung soll die Kreditrate beispielsweise bei Tod, Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern. Die Verbraucherzentralen raten von solchen Versicherungen meist ab, weil sie teuer sind, häufig Ausschlüsse enthalten und im Leistungsfall wegen Warte- oder Karenzzeiten nicht immer greifen. Wird die Versicherungsprämie in den Kredit einbezogen, fallen darauf zusätzlich Zinsen an. Die Verbraucherzentrale erklärt die Nachteile der Restschuldversicherung.

Für Neuverträge ab dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung erst eine Woche nach der Unterschrift unter den Kreditvertrag abgeschlossen werden. Bei einem Verstoß ist der Versicherungsvertrag ungültig. Das schafft Abstand zwischen Kreditentscheidung und Versicherungsverkauf, ersetzt aber nicht die eigene Prüfung.

Kredit und Restschuldversicherung sind getrennte Verträge. Wird die Versicherung gekündigt, endet der Kredit nicht automatisch. Bei einer Umschuldung muss die Versicherung beim bisherigen Anbieter zusätzlich gekündigt werden.

Wer Angehörige im Todesfall absichern möchte, sollte vorhandenen Versicherungsschutz zuerst prüfen; die Verbraucherzentrale nennt eine Risikolebensversicherung als mögliche passendere Lösung. Für den Verlust der Arbeitskraft kommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung infrage, sofern sie zur persönlichen Situation passt. Auch gesetzliche Absicherungen bei Krankheit und Arbeitslosigkeit können relevant sein. Eine Versicherung sollte dabei nicht allein deshalb abgeschlossen werden, weil sie im Kreditgespräch angeboten wird.

So lässt sich die Entscheidung praktisch vorbereiten

Vor einem Kreditantrag helfen fünf konkrete Schritte:

1. Notwendigkeit prüfen: Zweck und genauen Betrag schriftlich festhalten.
2. Haushalt berechnen: Einnahmen, feste Ausgaben, bestehende Raten und einen Puffer eintragen.
3. Alternativen abfragen: Reserve, Verschiebung, günstigere Anschaffung, private Hilfe und öffentliche Beratung prüfen.
4. Gesamtkosten vergleichen: Effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Zusatzprodukte gegenüberstellen.
5. Rückzahlungsrisiko testen: Prüfen, ob die Rate auch bei einer unerwarteten Rechnung oder einem vorübergehend niedrigeren Einkommen tragbar bleibt.

Die Unterlagen für einen Kreditantrag sollten vollständig und wahrheitsgemäß sein. Da Höhe und Dauer der Ausbildungsvergütung vom Ausbildungsvertrag abhängen, muss die Rückzahlung zum tatsächlichen Haushaltsbudget passen. Sie darf nicht allein von einer erwarteten späteren Gehaltserhöhung abhängen.

Kernaussagen

• Reserve schützen: Nutze nicht das gesamte Ersparte für eine Ausgabe, wenn danach kein Puffer für unerwartete Kosten bleibt.
• Gesamtbetrag vergleichen: Entscheide nicht nach der niedrigsten Monatsrate, sondern nach Zinsen, Laufzeit und vollständigem Rückzahlungsbetrag.
• Bestehende Schulden zuerst ordnen: Ein zusätzlicher Kredit verschärft Kontoüberziehungen und laufende Raten.
• Alternativen vorziehen: Verschieben, reduzieren, vorhandene liquide Rücklagen nutzen oder Beratung zu möglicher Unterstützung suchen.
• Restschuldversicherung kritisch prüfen: Sie verteuert Kredite häufig und enthält Ausschlüsse; Kredit und Versicherung bleiben getrennte Verträge.

FAQ

Bekomme ich während der Ausbildung überhaupt einen Kredit?

Das hängt vom jeweiligen Anbieter, dem Einkommen, der Rückzahlungsfähigkeit und der persönlichen Bonität ab. Die Ausbildungsvergütung allein zeigt nicht, ob eine Finanzierung bezahlbar ist oder bewilligt wird. Entscheidend ist die Haushaltsrechnung mit allen festen Kosten und bestehenden Verpflichtungen.

Wie hoch darf die Kreditrate während der Ausbildung sein?

Eine pauschale Höchstgrenze ist nicht seriös. Die Rate muss nach allen notwendigen Ausgaben, bestehenden Raten und einem Notfallpuffer dauerhaft bezahlbar bleiben. Wenn die Rate nur bei zusätzlichen oder unsicheren Einnahmen funktioniert, ist sie zu hoch angesetzt.

Ist ein Dispositionskredit günstiger als ein Ratenkredit?

Das lässt sich ohne konkrete Vertragsdaten nicht beantworten. Ein Dispositionskredit ist vor allem für kurzfristige Überziehungen gedacht und wird problematisch, wenn das Konto dauerhaft im Minus bleibt. Verglichen werden sollten immer Zinssatz, Laufzeit und Gesamtkosten.

Sollte ich für den Kredit eine Restschuldversicherung abschließen?

Die Verbraucherzentralen raten davon meist ab, weil die Versicherung häufig teuer ist und wegen Ausschlüssen oder Wartezeiten nicht zuverlässig zum erwarteten Schutz führt. Prüfe zuerst bestehenden Versicherungsschutz und die konkreten Bedingungen. Kredit und Versicherung sind getrennte Verträge.

Was mache ich, wenn ich die Rate bald nicht mehr bezahlen kann?

Reagiere sofort und nimm keinen weiteren Kredit auf, um die Rate zu bezahlen. Kontaktiere den Kreditgeber und zusätzlich eine unabhängige Schuldnerberatung, bevor Mahnkosten und weitere Schulden entstehen. Eine frühzeitige Haushaltsprüfung kann zeigen, welche Ausgaben sich senken lassen und welche Vereinbarung realistisch ist.

Was, wenn ich das Geld erst nach Ende der Ausbildung zurückzahlen kann?

Dann ist die Finanzierung besonders riskant. Die Rückzahlung hängt von einem zukünftigen Einkommen und einem erfolgreichen Abschluss ab, während die Schuld bereits besteht. Suche zuerst nach einer Lösung ohne neue laufende Rate oder nach einer Finanzierung, deren Rückzahlung zu deinem aktuellen Einkommen passt.