Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, entscheidet nicht allein die Monatsrate darüber, was der Kredit kostet. Eine längere Laufzeit senkt meist die Rate, lässt aber länger Zinsen anfallen. Sondertilgungen können die Restschuld schneller verringern; Ratenpausen entlasten vorübergehend, verlängern jedoch oft die Rückzahlung.
Ein Kredit lässt sich nur dann flexibel zurückzahlen, wenn der Vertrag die gewünschte Änderung erlaubt und die Kosten dafür nennt. Vergleichen Sie deshalb neben der Rate immer den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Die Rate sollte in Ihr monatliches Budget passen, ohne dass Sie dafür Ihren finanziellen Puffer aufbrauchen.
Laufzeit und Rate gemeinsam festlegen
Bei gleichem Kreditbetrag und Zinssatz gilt: Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate. Dadurch fällt die Monatsrate niedriger aus, aber Sie zahlen länger Zinsen. Eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, senkt aber in der Regel die gesamten Zinskosten, weil die Restschuld schneller sinkt.
Prüfen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere einzubeziehende Kosten und hilft beim Vergleich. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Bei Kreditwerbung mit Kostenangaben müssen unter anderem der effektive Jahreszins und, soweit zutreffend, Angaben zu Laufzeit, Rate und Gesamtbetrag genannt werden. Das regelt die Preisangabenverordnung.
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Legen Sie zuerst fest, welche Rate Sie auch in einem Monat mit höheren Ausgaben zuverlässig zahlen können. Berechnen Sie Ihr verfügbares Budget, indem Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen die Miete und übrigen Lebenshaltungskosten sowie weitere Raten abziehen. Planen Sie außerdem einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein. Wählen Sie nicht die höchste Rate, die rechnerisch gerade noch passt.
| Rückzahlungsentscheidung | Monatsrate | Rückzahlungsdauer | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| Längere Laufzeit | niedriger | länger | tendenziell höher |
| Kürzere Laufzeit | höher | kürzer | tendenziell niedriger |
| Sondertilgung | unverändert oder später neu berechnet | kürzer oder neu berechnet | tendenziell niedriger |
| Ratenpause | vorübergehend geringer oder ausgesetzt | oft länger | tendenziell höher |
Die Tabelle zeigt die typische Richtung bei vergleichbarem Zinssatz und ohne zusätzliche Gebühren. Welche Wirkung eine Sondertilgung oder Pause genau hat, hängt von den Vertragsbedingungen und der anschließenden Berechnung ab.
Sondertilgungen senken die Restschuld
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, mit der Sie einen Teil des noch offenen Kreditbetrags vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinkt die Restschuld, auf die künftig Zinsen anfallen. Je früher Sie zusätzlich zurückzahlen, desto länger fallen auf die verringerte Restschuld weniger Zinsen an.
Bei einem Verbraucherdarlehen dürfen Sie den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dann sinken die Gesamtkosten um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten, die für die restliche Vertragszeit entfallen. Das ergibt sich aus den Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung im Bürgerlichen Gesetzbuch und in § 501 BGB.
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Eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung kann bei einem gebundenen Sollzinssatz unter bestimmten Voraussetzungen anfallen. Für allgemeine Verbraucherdarlehen ist sie gesetzlich begrenzt: Sie darf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bei höchstens einem Jahr verbleibender Laufzeit höchstens 0,5 Prozent. Außerdem darf sie nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären. Prüfen Sie vor einer größeren Zahlung die Vertragsbedingungen und lassen Sie sich den Ablösebetrag einschließlich einer möglichen Entschädigung schriftlich nennen.
Fragen Sie auch, wie der Kreditgeber eine Sondertilgung anrechnet: Verkürzt sie die Laufzeit, sinkt dadurch die künftige Rate oder können Sie wählen? Lassen Sie sich die Auswirkungen auf Restschuld und Gesamtbetrag berechnen. Ein Tilgungsplan zeigt, wie sich die Raten über die Laufzeit zusammensetzen; bei einem festgelegten Rückzahlungstermin können Sie ihn verlangen.
Ratenpausen vorher durchrechnen
Eine Ratenpause ist eine vertraglich vereinbarte Unterbrechung der Zahlungen. Für einen gewöhnlichen Ratenkredit besteht kein allgemeiner Anspruch darauf. Prüfen Sie daher vor dem Abschluss, ob der Vertrag eine Pause erlaubt, wie oft Sie sie nutzen dürfen und welche Voraussetzungen gelten.
Während einer Pause laufen laut den Informationen zur Pause-Option häufig weiterhin Zinsen. Der Kreditgeber verlängert dann etwa die Laufzeit oder berechnet danach eine höhere Rate. Ob zusätzlich Gebühren anfallen, steht im Vertrag. Lassen Sie sich vor der Nutzung ausrechnen, wie sich Pause, Laufzeit und Gesamtbetrag verändern.
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Wenn Sie eine Rate voraussichtlich nicht zahlen können, warten Sie nicht einfach ab. Kontaktieren Sie den Kreditgeber vor dem Fälligkeitstermin und fragen Sie nach einer schriftlichen Vereinbarung. Eine nicht vereinbarte Pause ersetzt die fällige Zahlung nicht.
Vertragskosten und Rückzahlungsplan prüfen
Prüfen Sie vor der Unterschrift Sollzins, effektiven Jahreszins, Nettodarlehensbetrag (den Kreditbetrag, den Sie erhalten), Gesamtbetrag, Laufzeit und alle Raten. Achten Sie außerdem darauf, ob der Zinssatz fest oder veränderlich ist und welche Regeln für Sondertilgungen und Ratenpausen gelten. Entscheidend ist nicht nur, ob eine Option angeboten wird, sondern auch, was sie mit der Restschuld und den Gesamtkosten macht.
Bewahren Sie das Angebot und den Vertrag auf. Bei Verbraucherdarlehen muss Ihnen nach Vertragsschluss eine Vertragsabschrift zur Verfügung stehen. Bitten Sie bei einem bestimmten Rückzahlungstermin um einen Tilgungsplan und prüfen Sie, ob die darin ausgewiesenen Raten zum vereinbarten Gesamtbetrag passen.
Kernaussagen
- Wählen Sie die Rate nach Ihrem Budget: Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten.
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Der effektive Jahreszins und die Summe aller Rückzahlungen machen Angebote besser vergleichbar.
- Prüfen Sie Sondertilgungen im Vertrag: Sie senken die Restschuld; bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine begrenzte Entschädigung anfallen.
- Rechnen Sie Ratenpausen vorab durch: Zinsen laufen häufig weiter, während sich Laufzeit oder spätere Rate erhöhen.
- Lassen Sie Änderungen schriftlich bestätigen: Verlassen Sie sich bei Zahlungspausen oder Sonderzahlungen auf den aktualisierten Rückzahlungsplan.
FAQ
Ist die Sondertilgung bei einem Kredit immer kostenlos?
Nein. Sie dürfen ein Verbraucherdarlehen grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, doch bei einem gebundenen Sollzinssatz kann unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung anfallen. Prüfen Sie die Vertragsregelung und fordern Sie vorab eine Berechnung an.
Kann ich eine Rate einfach auslassen, wenn es finanziell eng wird?
Nein. Eine Ratenpause muss vertraglich vereinbart oder mit dem Kreditgeber abgestimmt sein. Fragen Sie vor dem Fälligkeitstermin nach einer schriftlichen Lösung und lassen Sie sich die zusätzlichen Kosten nennen.
Was ist für den Vergleich wichtiger: Monatsrate oder Gesamtbetrag?
Die Monatsrate zeigt, ob die Zahlung in Ihr Budget passt; der Gesamtbetrag zeigt, was der Kredit über die gesamte Laufzeit kostet. Vergleichen Sie beides zusammen mit dem effektiven Jahreszins.
Wie plane ich meine Rückzahlung konkret?
Listen Sie für jeden Monat Ihr Einkommen, Ihre festen Ausgaben und weiteren Raten auf. Berücksichtigen Sie auch einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Legen Sie daraus eine tragbare Höchstrate fest und vergleichen Sie anschließend Angebote mit unterschiedlichen Laufzeiten sowie den Kosten einer möglichen Sondertilgung oder Ratenpause.