Wenn Sie in eine Wohnung einziehen und das Geld für die Mietkaution fehlt, gibt es meist zwei Möglichkeiten: ein Kautionskredit, bei dem Sie sich Geld leihen und die Kaution selbst zahlen, oder eine Mietkautionsbürgschaft, bei der eine Bank oder ein Versicherer dem Vermieter eine Sicherheit verspricht. Beide Lösungen kosten Geld. Welche günstiger ist, hängt vor allem davon ab, wie lange Sie die Wohnung behalten und ob der Vermieter eine Bürgschaft akzeptiert.
Viele Kosten entstehen durch drei Fehler. Mieter prüfen die zulässige Kautionshöhe nicht. Sie verwechseln laufende Beiträge mit einer rückzahlbaren Kaution oder schließen eine Bürgschaft ab, bevor der Vermieter schriftlich zugestimmt hat. Bei einer Geldkaution dürfen Sie außerdem in drei gleichen Monatsraten zahlen. Prüfen Sie deshalb zuerst, ob Sie überhaupt einen Kredit oder eine Bürgschaft brauchen.
Erst die Kautionshöhe und Ratenzahlung prüfen
Bei Wohnraum darf die Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Betriebskostenpauschalen und Vorauszahlungen zählen nicht mit. Bei einer Warmmiete muss der Betriebskostenanteil daher herausgerechnet werden. Die Regeln stehen in § 551 BGB.
Eine vereinbarte Geldkaution müssen Sie nicht auf einmal aufbringen. Sie dürfen sie in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate wird zu Beginn des Mietverhältnisses fällig. Fragen Sie den Vermieter nach den Zahlungsdaten, bevor Sie für die gesamte Summe einen Kredit aufnehmen.
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Fehler: Sie übernehmen eine Kautionsforderung, ohne die Berechnungsgrundlage zu kontrollieren. Vergleichen Sie den Betrag mit drei Nettokaltmieten und prüfen Sie, ob die Betriebskosten herausgerechnet wurden. Eine Vertragsklausel, die zu Ihren Ungunsten von diesen gesetzlichen Regeln abweicht, ist unwirksam.
Bürgschaftsbeiträge nicht mit einer rückzahlbaren Kaution verwechseln
Bei einer Bürgschaft zahlen Sie regelmäßig einen Beitrag dafür, dass ein Bürge dem Vermieter für bestimmte Forderungen einsteht. Die Beiträge werden im Allgemeinen nicht zurückgezahlt. Zahlt der Bürge berechtigte Forderungen an den Vermieter, kann er das Geld anschließend von Ihnen zurückverlangen. Sie bleiben für Schäden oder Mietrückstände verantwortlich, und die Forderung selbst bleibt bestehen. Der Unterschied zwischen Mietkautionsversicherung und Bankbürgschaft liegt unter anderem darin, wer die Bürgschaft stellt.
Eine Barkaution bleibt dagegen grundsätzlich Ihr Geld und ist nach dem Mietende zurückzuzahlen, soweit der Vermieter keine berechtigten Ansprüche hat.
Auch ein Kautionskredit kostet Zinsen. Vergleichen Sie daher nicht nur die Monatsrate: Entscheidend sind der effektive Jahreszins, mögliche Gebühren und der Gesamtbetrag, den Sie bis zur letzten Rate zurückzahlen. Eine niedrige Monatsrate kann lediglich auf eine längere Laufzeit hindeuten.
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| Möglichkeit | Was kostet Sie Geld? | Was passiert mit dem Betrag? |
|---|---|---|
| Geldkaution in drei Raten | Zinsen entgehen Ihnen möglicherweise, solange das Geld gebunden ist | Die Kaution wird grundsätzlich nach Prüfung möglicher Ansprüche zurückgezahlt; Erträge stehen Ihnen zu |
| Kautionskredit | Zinsen und gegebenenfalls weitere Kreditkosten | Sie zahlen den Kredit in vereinbarten Raten zurück |
| Mietkautionsbürgschaft | Laufende, normalerweise nicht rückzahlbare Beiträge | Der Bürge sichert Forderungen bis zur vereinbarten Summe ab; gezahlte Beträge kann er von Ihnen zurückfordern |
Der Vermieter muss eine Geldkaution getrennt von seinem Vermögen anlegen. Die Erträge stehen Ihnen zu. Die konkrete Verzinsung hängt von den geltenden Anlagebedingungen ab. Bei einem Kautionskonto können außerdem Gebühren anfallen; wer sie trägt, ist nicht abschließend höchstrichterlich geklärt. Die Hinweise von Haus & Grund Essen zur Mietkaution erläutern auch die Pflicht zur getrennten Anlage.
Fehler: Sie entscheiden nur danach, ob die Bürgschaftsrate klein wirkt. Berechnen Sie, wie viel Sie bei der erwarteten Mietdauer insgesamt zahlen. Mindestbeiträge verteuern besonders kleine Kautionssummen im Verhältnis; monatliche Zahlung kann außerdem mehr kosten als jährliche Zahlung. Prüfen Sie, ob der Anbieter Gebühren, Mindestbeiträge und Zahlungsrhythmus klar nennt.
Zustimmung des Vermieters vor dem Abschluss einholen
Eine Bürgschaft ersetzt eine vereinbarte Barkaution nicht automatisch. Steht im Mietvertrag eine Geldkaution, muss der Vermieter einer anderen Sicherheitsform zustimmen. Ohne diese Zustimmung können Sie Bürgschaftsbeiträge zahlen, während die vereinbarte Barkaution weiterhin offen ist.
Fehler: Sie beantragen die Bürgschaft, bevor der Vermieter die Form schriftlich akzeptiert hat. Lassen Sie sich vor dem Abschluss bestätigen, dass der Vermieter genau diese Bürgschaft und deren Bedingungen annimmt. Prüfen Sie zugleich, ob Sie nicht zusätzlich eine Barkaution leisten sollen: Mehrere Sicherheiten können zusammen die gesetzliche Höchstgrenze überschreiten.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Vergleichen Sie bei angenommenen Bürgschaften auch die Bedingungen, nicht nur den Beitrag. Bei einer Bürgschaft „auf erstes Anfordern“ kann der Bürge zahlen müssen, sobald der Vermieter die Zahlung verlangt, noch bevor jemand die Forderung abschließend geprüft hat. Dann müssen Sie sich gegebenenfalls selbst um eine Rückforderung kümmern. Lesen Sie deshalb, wann der Bürge zahlt und welche Unterlagen der Vermieter dafür vorlegen muss.
Laufende Kosten nach dem Auszug beenden
Eine Bürgschaft endet nicht zwingend mit der Schlüsselübergabe. Solange der Anbieter keine Freigabe des Vermieters erhält oder die Bürgschaftsurkunde nicht zurückbekommt, kann die Haftung bestehen bleiben und der Beitrag weiterlaufen. Die Bedingungen sind je nach Anbieter verschieden.
Fehler: Sie verlassen sich darauf, dass der Vertrag automatisch mit dem Auszug endet. Fragen Sie beim Anbieter nach dem genauen Freigabeverfahren und senden Sie die verlangten Nachweise zügig ein. Bitten Sie den Vermieter um die Freigabe und bewahren Sie sie auf.
Bei einem Kredit läuft die Rückzahlung unabhängig vom Ende des Mietverhältnisses weiter. Kalkulieren Sie die Rate deshalb auch für den Fall, dass Sie früher ausziehen oder gleichzeitig Kosten für eine neue Wohnung tragen müssen. Nehmen Sie nur so viel auf, wie für die zulässige Kaution tatsächlich nötig ist.
Kreditanfrage und Bürgschaftsbedingungen gezielt prüfen
Kreditgeber und Bürgen können Ihre Bonität prüfen. Damit ist gemeint, ob Sie voraussichtlich Ihre Schulden zurückzahlen können. Welche Auskunft sie einholen und wie sie eine Anfrage behandeln, hängt vom Anbieter und Produkt ab. Fragen Sie vor der Antragstellung, welche Bonitätsprüfung erfolgt und ob die Anfrage an Auskunfteien gemeldet wird. Verlassen Sie sich nicht auf Werbeaussagen oder pauschale Versprechen zur Annahme.
Das gilt auch für Vergleichsseiten: Beitragssätze und Ranglisten sind Momentaufnahmen und ersetzen kein verbindliches Angebot. Vergleichen Sie dieselbe Kautionssumme und dieselbe Laufzeit. Bei einem Kredit sollten Sie den Gesamtbetrag aller Rückzahlungen prüfen; bei einer Bürgschaft die Beiträge über die voraussichtliche Mietdauer sowie die Bedingungen für Freigabe und Auszahlung.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Kautionshöhe: Bei Wohnraum gilt grundsätzlich die Obergrenze von drei Nettokaltmieten; eine Geldkaution dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen.
- Rechnen Sie die Gesamtkosten aus: Bürgschaftsbeiträge erhalten Sie normalerweise nicht zurück, während eine Barkaution grundsätzlich zurückzuzahlen ist und ein Kredit Zinsen kostet.
- Holen Sie die Zustimmung des Vermieters ein: Eine Bürgschaft ersetzt die vertraglich vereinbarte Geldkaution nicht automatisch.
- Lesen Sie die Zahlungsbedingungen: Mindestbeiträge, monatliche Zahlweise und Bürgschaften auf erstes Anfordern können den Preis oder das Risiko erhöhen.
- Klären Sie die Freigabe frühzeitig: Beiträge können nach dem Auszug weiterlaufen, bis der Anbieter die Entlassung aus der Haftung bestätigt.
FAQ
Ist ein Kautionskredit günstiger als eine Mietkautionsbürgschaft?
Das hängt vom Kreditzins, den Bürgschaftsbeiträgen und der Mietdauer ab. Vergleichen Sie beim Kredit den gesamten Rückzahlungsbetrag und bei der Bürgschaft die Summe aller voraussichtlichen Beiträge. Berücksichtigen Sie außerdem, dass Sie eine Barkaution grundsätzlich zurückerhalten, während Bürgschaftsbeiträge normalerweise nicht erstattet werden.
Muss der Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen?
Nein. Wenn der Mietvertrag eine Geldkaution vorsieht, ersetzt eine Bürgschaft sie nur mit Zustimmung des Vermieters. Holen Sie diese Zustimmung ein, bevor Sie einen kostenpflichtigen Vertrag abschließen.
Kann ich die Kaution in Raten zahlen?
Ja. Bei einer Geldkaution für Wohnraum dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig.
Muss ich bei einer Bürgschaft berechtigte Forderungen selbst tragen?
Ja. Die Bürgschaft sichert den Vermieter bis zur vereinbarten Summe ab, hebt Ihre Zahlungspflicht aber nicht auf. Zahlt der Bürge eine berechtigte Forderung, kann er den Betrag von Ihnen zurückverlangen.
Läuft der Beitrag nach meinem Auszug automatisch aus?
Das richtet sich nach den Vertragsbedingungen. Häufig braucht der Anbieter die Freigabe des Vermieters oder die Bürgschaftsurkunde zurück. Klären Sie das Verfahren vor dem Abschluss und kümmern Sie sich nach dem Auszug um die erforderlichen Nachweise.